Дело Номер обезличен РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Дата обезличена года Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего: Фурсовой О.М.
при секретаре: Бобылевой Е.И.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску: Новикова Вадима Викторовича к Открытому акционерному обществу «МДМ Банк» в лице Барнаульского филиала о признании недействительным условий кредитного договора, перерасчете денежных средств, уплаченных за ведение ссудного счета и их зачете в счет погашения кредита, компенсации морального вреда,
Установил:
Дата обезличена года между ОАО «УРСА Банк», правопреемником которого является ОАО «МДМ-Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «МДМ Банк» и Новиковым В.В. был заключен кредитный договор Номер обезличенНомер обезличенНомер обезличен о предоставлении целевого кредита в сумме 225 000 руб., под 10% годовых, сроком на 60 месяцев.
Кредитный договор был заключен с целью приобретения автомобиля марки TOYOTA CARINA, 2001 года выпуска, VIN:Номер обезличен, номер двигателя Номер обезличенНомер обезличенНомер обезличен.
При этом, неотъемлемой частью заключенного кредитного договора являются Условия кредитования и пользования счетом ОАО «Урса Банк».
В соответствии с данным Условиями кредитования, банк открывает Клиенту ссудный счет для выдачи кредита. Кредитным договором предусмотрена уплата комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета. Клиент уплачивает Банку комиссионное вознаграждение в размере процентной ставки, установленной Тарифами Банка от первоначальной суммы кредита, указанной в Заявлении (оферте).Комиссионное вознаграждения за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с Графиком, одновременно с осуществлением гашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.
В случае досрочного погашения кредита, комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета оплачивается Клиентом по месяц погашения кредита включительно ( п.3.7.).
В соответствии с графиком возврата кредита по частям, который также является неотъемлемой частью Заявления и кредитного договора, сумма комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета ежемесячно составляет- 1 800 руб.
Истец, Новиков В.В. полагает, что фактически при заключении кредитного договора предусмотрел условие, по которому банк производит ведение ссудного счета за счет средств клиента.
Однако, по мнению истца, ведение ссудного счета является обязанностью Банка не перед заемщиком, а перед Банком России в силу закона.
В связи с чем, истец обратился в суд с иском к ответчику с требованием об исключении из графика кредитного договора Номер обезличенНомер обезличен Номер обезличен комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета.
Кроме того, истец просил обязать ответчика сделать перерасчет денежных средств, , уплаченных за ведение судного счета и их зачете в счет погашения кредита, а также обязать ответчика изготовить и предоставить новый график платежей по кредитному договору.
В ходе рассмотрения дела, истец уточнил исковые требования, в соответствии с которыми просит, признать незаконными действия ответчика по кредитному договору Номер обезличенНомер обезличен Номер обезличен от Дата обезличена, в части взыскания ежемесячного вознаграждения в сумме 1 800 руб. за ведение ссудного счета.
Обязать ответчика произвести зачет суммы в размере 63 000 руб., уплаченных в качестве комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета за весь период действия договора Номер обезличенНомер обезличен Номер обезличен от Дата обезличена,.
Взыскать с ответчика компенсацию морального вреда-15 000 руб., а также расходы по оплате услуг представителя – 8 000 руб.
В судебное заседание истец не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
Представитель истца- Шлыков В.Б. в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала в полном объеме по вышеизложенным доводам.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
Суд, с учетом мнения представителя истца, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, Дата обезличена года между ОАО «УРСА Банк», правопреемником которого является ОАО «МДМ-Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «МДМ Банк» и Новиковым В.В. был заключен кредитный договор Номер обезличенНомер обезличенНомер обезличен сроком на 60 месяцев, по условиям которого ОАО «УРСА Банк» в лице филиала ОАО «УРСА Банк» в г. Барнауле предоставил Новикову В.В. денежные средства в размере 225 00 рублей на приобретение автомобиля марки TOYOTA CARINA, 2001 года выпуска, VIN:Номер обезличен, номер двигателя Номер обезличенНомер обезличенНомер обезличен, а Новиков В.В. обязался возвратить полученный кредит, с уплатой процентов за его использование в размере 10 % годовых, согласно Графику погашения кредита и уплаты процентов, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора.
При этом кредитный договор заключен путем направления Новиковым В.В. в адрес ОАО «Урса Банк» оферты, содержащей все существенные условия, которая была акцептована последним. Неотъемлемой частью оферты на заключение кредитного договора являются Условия кредитования ОАО «Урса Банк», с которыми ФИО3 был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись.
В соответствии с условиями кредитования, банк открывает Клиенту ссудный счет для выдачи кредита (п.3.1.).
Кредитным договором предусмотрена уплата комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета. Клиент уплачивает Банку комиссионное вознаграждение в размере процентной ставки, установленной Тарифами Банка от первоначальной суммы кредита, указанной в Заявлении (оферте).Комиссионное вознаграждения за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с Графиком, одновременно с осуществлением гашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом. В случае досрочного погашения кредита, комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета оплачивается Клиентом по месяце погашения кредита включительно ( п.3.7.).
В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что согласно графика погашения кредита размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет- 1 800 руб.
В настоящее время, ОАО «МДМ-Банк» является правопреемником Открытого акционерного общества «Уральский коммерческий банк внешней торговли». К ОАО «МДМ-Банк» переходят все права и обязанности Открытого акционерного общества «Уральский коммерческий банк внешней торговли», включая обязательства оспариваемые сторонами. В соответствии с решением общего собрания акционеров Банка от 08.05.2009 года, решением Общего собрания акционеров Открытого акционерного общества «МДМ- Банк» от 08.05.209 года и решением единственного акционера Закрытого акционерного общества «Банковский холдинг МДМ» от 08.05.2009 года Банк реорганизован в форме присоединения к нему Открытого акционерного общества «МДМ-Банк» и Закрытого акционерного общества «Банковский холдинг МДМ», и наименования Банка изменены на Открытое акционерное общество «МДМ-Банк». ОАО «МДМ-Банк» является правопреемником Открытого акционерного общества «МДМ- Банк» и Закрытого акционерного общества «Банковский холдинг МДМ».
В силу положений п.1 ст.16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров( работ, услуг)обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Нормами Гражданского кодекса РФ не предусмотрены дополнительные затраты заемщика на открытие и ведение ссудного счета при заключении кредитного договора.
Открытие и ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности предусмотрено специальным банковским законодательством.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций.
При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.
В связи с чем, суд приходит к выводу, что включение Банком в договор о предоставление кредита условий, предусматривающего взимание с заемщика комиссии за открытие и ведение ссудного счета банком, противоречит нормам Гражданского кодекса РФ, в связи с чем, это условие ущемляет установленные законом права потребителей.
При этом, суд не соглашается с доводами ответчика, изложенными в письменном отзыве на исковое заявление о том, что данное условие включено в договор с согласия самого истца.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п.1 ст. 421 ГК РФ).
Однако, в силу п.4 ст. 421 ГКРФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии с п.2 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Такие правила устанавливает Закон «О защите прав потребителей» -запрещающий обуславливать приобретение одних товаров( работ, услуг)обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Предоставляя кредитные услуги, банк навязывает другую услугу – по ведению ссудного счета.
В силу ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка является оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
При совершении сделок по общему правилу, последствие нарушения требований законодательства является ничтожность сделок.
Таким образом, в силу вышеназванных норм закона, суд приходит к выводу, что требования истца в части признания незаконными действий ответчика по кредитному договору Номер обезличенНомер обезличенНомер обезличен от Дата обезличена, по взысканию ежемесячного вознаграждения в сумме 1 800 руб. за ведение ссудного счета, а также возложении обязанности на ответчика произвести зачет суммы в размере 63 000 руб., уплаченных в качестве комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета за весь период действия договора Номер обезличенНомер обезличен Номер обезличен от Дата обезличена, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
Кроме того, истцом заявлены требования о возмещении морального вреда.
В силу ст. 15 Закона РФ " О защите прав потребителей",моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем ( исполнителем, продавцом ) или организацией, выполняющей функции изготовителя ( продавца ) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит причинителем при наличии его вины.
Суд считает, что в результате действий ответчика, выразившихся во включении в кредитный договор условий не соответствующих требованию закона, тем самым игнорировавшего законные права потребителя, чем по мнению суда истцу причинялись неудобства.
Вместе с тем, исходя из принципов разумности и справедливости и руководствуясь ст. 15 Закона РФ " О защите прав потребителей" суд считает, возможным определить размер компенсации морального вреда истцу- по 1 000 рублей.
В остальной части иска Новикову Вадиму Викторовичу - отказать.
В силу п.1 ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. В судебном заседании истцом представлено заявление о возмещении расходов по оплате услуг представителя, в размере- 8 000 руб.
В судебном заседании интересы истца Новикова В.В. представлял- ...., оплата расходов в размере 8 000 руб. подтверждается распиской от Дата обезличена года.
Вместе с тем, исходя из принципов разумности, с учетом сложности дела, суд считает необходимым взыскать в пользу истца с ответчика расходы по оплате представителя в размере 2 000 (двух тысяч ) руб.
В силу ч.1 ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
Поскольку в силу ч.2 ст.61.2 Бюджетного кодекса РФ, государственная пошлина, по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, мировыми судьями, за исключением (Верховного Суда РФ), подлежит зачислению в бюджеты городских округов с ОАО «МДМ Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «МДМ Банк» в доход муниципального образования городской округ г.Барнаула подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 120 ( двух тысяч ста двадцати ) руб.
Руководствуясь ст. ст. 103, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Новикова Вадима Викторовича -удовлетворить частично.
Признать незаконными действий ОАО « МДМ Банк» в лице филиала Барнаульский по взысканию ежемесячного вознаграждения в сумме 1 800 руб., за ведение ссудного счета по кредитному договору Номер обезличенНомер обезличенНомер обезличен от Дата обезличена, заключенному между Новиковым Вадимом Викторовичем и ОАО « МДМ Банк» в лице филиала Барнаульский.
Обязать ОАО « МДМ Банк» в лице филиала Барнаульский произвести зачет денежных средств, уплаченных в качестве комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета в размере 63 000(шестидесяти трех тысяч) рублей за весь период действия договора Номер обезличенНомер обезличен Номер обезличен от Дата обезличена, заключенного между Новиковым Вадимом Викторовичем и ОАО « МДМ Банк» в лице филиала Барнаульский.
Взыскать с ОАО « МДМ Банк» в лице филиала Барнаульский в пользу Новикова Вадима Викторовича компенсацию морального вреда- 1 000 руб., расходы по оплате услуг представителя -2 000 руб., а всего: 3 000(три тысячи ) руб.
В остальной части иска Новикову Вадиму Викторовичу –отказать.
Взыскать с ОАО «МДМ Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «МДМ Банк» в доход муниципального образования городской округ г.Барнаула государственную пошлину в размере- 2 120 ( двух тысяч ста двадцати ) руб.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в кассационном порядке, через Октябрьский районный суд г.Барнаула в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья : О.М. Фурсова