Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Дата обезличена августа 2010 года г. Барнаул
Октябрьский районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Гладышевой Э.А.,
при секретаре Григорян Л.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала к Ядришникову Д.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала обратился в суд с иском к Ядришникову Д.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указывая в обоснование своих требований, что между ОАО «ИМПЭКСБАНК», правопреемником которого является ЗАО «Райффайзенбанк», и ответчиком Ядришниковым Д.С. 14.06.2007г. был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил ответчику целевой кредит: на приобретением автомобиля марки LEXUS ... ..., 2003 года выпуска, в сумме 1 002 600 руб. на срок до 14.06.2012 г. включительно, а ответчик обязался возвратить полученные денежные средства в указанный срок и уплатить проценты на них из расчета 15% годовых.
Исполнение указанного кредитного обязательства обеспечено залогом автомобиля LEXUS ... ..., 2003 года выпуска, VIN ......, цвет белый (серый), номер двигателя ...... ..., номер кузова ......, № шасси не установлен, находящегося в собственности Ядришникова Д.С.
Свои обязательства по договору ответчик исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность по кредиту в размере 731 882 руб. 06 коп., в том числе основной долг в сумме 610 263 руб. 50 коп., проценты за пользование кредитом за период с 15.10.2009г. по 07.06.2010 г. в сумме 45741 руб. 51 коп., штрафы за просрочку внесения очередных платежей в сумме 45 741 руб. 51 коп.
Указанную сумму задолженности истец и просил взыскать с ответчика, а также обратить взыскание на заложенное имущество в виде автомобиля, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 807 500 руб. Также просит взыскать с ответчика в свою пользу расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 518 руб. 83 коп.
В судебном заседании представитель истца Ульянов И.Ю. исковые требования поддержал в полном объеме.
Ответчик Ядришников Д.С. в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен надлежащим образом.
С учетом мнения представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.
Выслушав пояснения представителя истца Ульянова И.Ю., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главой 47 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, в соответствии с ч.2 ст. 819 ГК РФ.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Договор считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, 14 июня 2007г. между ОАО «ИМПЭКСБАНК» и ответчиком Ядришниковым Д.С. был заключен кредитный договор Номер обезличен, по условиям пп. 1.1., 1.2. которого ОАО «ИМПЭКСБАНК» предоставил Ядришникову Д.С. целевой кредит: на приобретением автомобиля марки LEXUS ... ..., 2003 года выпуска, в сумме 1 002 600 руб. на срок до 14.06.2012 г. включительно, а ответчик обязался возвратить полученные денежные средства в указанный срок и уплатить проценты за пользование кредитом, установленные кредитным договором.
В соответствии с п.п. 3.1, 3.2 кредитного договора, для учета задолженности заемщика по кредиту, банк открывает ссудный счет Номер обезличен на имя Ядришникова Д.С.. Предоставление банком кредита заемщику осуществляется путем зачисления денежных средств в размере, указанном в п. 1.1 настоящего договора, на счет вклада до востребования «Автомобильный» заемщика в валюте кредита Номер обезличен.
Судом достоверно установлено, что Ядришников Д.С. денежные средства в размере 1 002 600 руб. получил, что подтверждается мемориальным ордером Номер обезличен от 14 июня 2007 года, платежным поручением № 10 от 14.06.2007г.
Из копий ПТС Номер обезличен, выданного Алтайской таможней 14.05.2007г., договора купли-продажи автомобиля от 13.06.2007г., следует, что автомобиль марки LEXUS ... ..., 2003 года выпуска, был приобретен Ядришниковым Д.С. в личную собственность на кредитные денежные средства.
Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Пунктом 3.4 кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 15% годовых. Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по кредиту на начало операционного дня за фактическое количество календарных дней пользования кредитом, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита включительно. При этом за базу принимается действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).
В силу п. 4.1 кредитного договора, платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются ежемесячно суммами, размер которых указывается в Графике погашения кредита (Приложение № 1 к настоящему кредитному договору).
Погашение кредита и процентов осуществляется путем безакцептного списания Банком денежных средств со счета вклада до востребования «Автомобильный» заемщика на соответствующий счет банка.
Датой исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является дата списания денежных средств со счета вклада до востребования «Автомобильный» заемщика на соответствующий счет банка.
Заемщик обязан на день наступления срока исполнения обязательств по настоящему договору обеспечить наличие на счете вклада до востребования «Автомобильный» в валюте РФ остатка денежных средств в размере суммы своих ежемесячных обязательств.
Как следует из Графика погашения кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, ежемесячная сумма платежа по кредиту Ядришникова Д.С. составляет 23069 руб. 67 коп., с установленными сроками уплаты (от 14 до 16 числа) ежемесячно, начиная с 16.07.2007г. по 14.06.2012г. включительно. Последний платеж, срок которого до 14.06.2012г., составляет 23668 руб. 78 коп.
Анализируя представленные доказательства, суд считает, что стороны пришли к соглашению по всем существенным условиям кредитного договора.
Согласно ч.2 ст.30 ФЗ РФ от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательства по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
К таким существенным условиям кредитного договора относятся условия, определяющие предмет договора: сумма кредита, срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.
Таким образом, с учетом установленных судом обстоятельств, в силу вышеназванных норм закона, суд приходит к выводу, что с момента перечисления денежных средств, между сторонами был заключен кредитный договор и соответственно возникли взаимные кредитные права и обязанности.
В соответствии с п. 7.1.1 кредитного договора и на основании договора залога автомобиля Номер обезличен от 14.06.2007г., заключенного между ОАО «ИМПЭКСБАНК» (залогодержателем) и ответчиком Ядришниковым Д.С. (залогодателем), в обеспечение исполнения своих обязательств по кредитному договору, Залогодержатель принимает в залог, а Залогодатель передает следующее транспортное средство - автомобиль LEXUS ... ..., 2003 года выпуска, VIN ......, цвет белый (серый), номер двигателя ...... ..., номер кузова ......, № шасси не установлен, принадлежащий Ядришникову Д.С.
Пунктом 1.1 договора залога автомобиля установлено, что стоимость предмета залога по соглашению сторон составляет 1 253 300 руб. 00 коп.
Предмет залога, в соответствии с п. 1 договора залога, обеспечивает требования Залогодержателя по кредитному договору Номер обезличен от 14.06.2007 г. в полном объеме, в том числе возврат кредита в размере 1 002 600 руб., уплату процентов на сумму кредита в размере 15% годовых, уплату пени в размере 0,5% от суммы непогашенной в срок задолженности за каждый день просрочки.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона.
Ст. 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев предусмотренных Законом.
Судом установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредиты, допуская просрочки по уплате очередных платежей, неоднократно не обеспечивала своевременного наличия на счете денежных средств, достаточных для погашения очередных платежей.
Вышеуказанное подтверждается выпиской по счету Номер обезличен, открытому на имя Ядришникова Д.С.
Согласно расчету истца по состоянию на 07.06.2010г. задолженность Ядришникова Д.С. по основному долгу составляет 610 263 руб. 50 коп., проценты за пользование кредитом за период с 15.10.2009г. по 07.06.2010г. в сумме 45 741 руб. 51 коп.
Согласно п.15 Постановления Пленума ВС РФ №13 и Пленума ВАС РФ №14 от 8 октября 1998 года при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
Изложенное, в том числе, означает, что суд не вправе уменьшить размер таких процентов, руководствуясь ст.333 ГК РФ.
Сумма кредита к досрочному взысканию рассчитана следующим образом – от суммы выданного кредита 1 002 600 руб. вычтены суммы внесенных заемщиком очередных платежей в счет погашения основного долга в общей сумме 392 336 руб. 50 коп.
Проценты за пользование кредитом начислены на остаток задолженности по кредиту на начало операционного дня за фактическое количество календарных дней пользования кредитом, за период с 15.10.2009 г. по 07.06.2010 г.
Всего, за указанный период начислено процентов за пользование кредитом в размере 45 741 руб. 51 коп.
Суд считает, что указанный расчет соответствует условиям заключенного между сторонами кредитного договора и не противоречит закону.
Таким образом, суд полагает, что размер задолженности Ядришникова Д.С. по основному долгу в размере 610 263 руб. 50 коп. и проценты за пользование кредитом за период с 15.10.2009 г. по 07.06.2010 г. в сумме 45 741 руб. 51 коп. подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.
Согласно ст. 811 ГК РФ договором могут быть предусмотрены иные последствия нарушения заемщиком договора займа.
Такие последствия предусмотрены п. 5.1 кредитного договора и заключаются в уплате пени в размере 0,5% за каждый день просрочки от суммы просроченного платежа.
Согласно расчету истца, пеня за просрочку внесения очередных платежей по состоянию на 07.06.2010 г. составляет 45741 руб. 51 коп.
В соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно п.42 совместного Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ №6/8 от 1 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства; при оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).
Пунктом 7 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ №13/14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» предусмотрено, что если определенный в соответствии со статьей 395 Кодекса размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 Кодекса вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.
Сумма займа не является единственным критерием для определения размера неустойки, поскольку законодатель связывает определение её размера с другими критериями: соразмерность последствиям нарушенного обязательства.
Размер неустойки (штрафа) 45741 руб. 51 коп. при сумме основного долга 610263 руб. 50 коп., по мнению суда, нельзя признать соразмерным последствиям нарушенного обязательства, поскольку процентная ставка, применительно к которой исчислена неустойка, значительно превышает размеры ставки рефинансирования и не является справедливой.
В связи с этим, суд считает возможным снизить размер неустойки за просрочку исполнения обязательства до 30 000 руб.
В соответствии со ст. 813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
Ответчиком в судебное заседание не представлено доказательств того, что кредитное обязательство им исполнено в полном размере, либо исполняется надлежащим образом.
С учетом изложенного суд приходит к выводу, что с ответчика Ядришникова Д.С. в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 686 005 руб. 01 коп., из которых остаток неисполненных обязательств по основному долгу – 610 263 руб. 50 коп., неуплаченные проценты за пользование кредитом за период с 15.10.2009г. по 07.06.2010г. в сумме 45741 руб. 51 коп., а также штраф за просрочку внесения очередных платежей в размере в размере 30 000 руб.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В связи с этим, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10518 руб. 83 коп.
Исковые требования Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала к Ядришникову Д.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать с Ядришникова Д.С. в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала задолженность по кредитному договору в размере 686 005 (шестьсот восемьдесят шесть тысяч пять) руб. 01 коп., из которых остаток неисполненных обязательств по основному долгу – 610 263 руб. 50 коп., проценты за пользование кредитом за период с 15.10.2009г. по 07.06.2010г. в сумме 45741 руб. 51 коп., пени за просрочку внесения очередных платежей в размере 30 000 руб.
Обратить взыскание на заложенное имущество по договору залога автомобиля Номер обезличен от 14.06.2007г. - автомобиль LEXUS ... ..., 2003 года выпуска, VIN ......, цвет белый (серый), номер двигателя ...... ..., номер кузова ......, № шасси не установлен, принадлежащий Ядришникову Д.С.
Определить способ реализации заложенного имущества – с публичных торгов, установив начальную продажную цену автомобиля в размере 807 500 (восемьсот семь тысяч пятьсот) руб.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Взыскать с Ядришникова Д.С. в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала расходы по оплате государственной пошлины в размере 10518 руб. 83 коп.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий: Э.А. Гладышева