Дело № 2-3324/11

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 ноября 2011 года г.Барнаул

Октябрьский районный суд г. Барнаула в составе:

Председательствующего судьи Козловой Н.П.

при секретаре Бобылевой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) к Обласову В.Г., Подопригорову О.А., Обласовой С.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец АКБ «АК БАРС» (ОАО) обратилось в суд с иском к Обласову В.Г., Подопригорову О.А., Обласовой С.С. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обосновании исковых требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком Обласовым В.Г. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил кредит в размере ... руб., под 17,90% годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, а ответчик Обласов В.Г. принял обязательство погашать кредит и проценты за пользование кредитом. Кредитные средства были зачислены банком на счет заемщика ДД.ММ.ГГГГ. В обеспечение данного кредитного обязательства заключены договора поручительства с Подопригоровым О.А. и с Обласовой (Декер) С.С. Заемщиком обязательства по погашению кредита и уплате процентов не исполняются надлежащим образом, в связи с чем, ответчикам ДД.ММ.ГГГГ были направлены уведомления о досрочном возвращении кредита и оплаты задолженности, которые до настоящего времени не исполнены.

Решением Октябрьского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ с ответчиков в пользу банка взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... руб., которое заемщик не исполняет.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Обласова В.Г. перед истцом составляет ... руб., в том числе задолженность по кредиту – ... руб, задолженность по процентам за пользование кредитом – ... руб., задолженность по процентам за пользование чужими денежными средствами – ... руб., штраф за нарушение установленных сроков уплаты процентов (по ... руб. за каждый раз) – ... руб.

Поскольку Обласов В.Г. ненадлежащим образом выполнял условия кредитного договора и в установленный срок не вносил оговоренные договором и графиком суммы, истец просит взыскать задолженность с ответчиков в солидарном порядке в размере 1203 ... руб., а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере ... руб.

В судебном заседании представитель истца Оралова Т.В. уточнила исковые требования, просила взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредиту в размере ... руб., в том числе задолженность по кредиту – ... руб., задолженность по процентам за пользование чужими денежными средствами – ... руб., задолженность по штрафам за факт нарушения сроков уплаты процентов – ... руб., процентов за пользование кредитом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – ... руб., а также взыскать в солидарном порядке начиная с ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом в размере 17,90 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу в размере ... руб. и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере ... руб.

Ответчик Обласов В.Г. в судебное заседание не явился, по телефону просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики Подопригоров О.А. и Обласова С.С. в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Суд, с учетом мнения представителя истца, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Суд, выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу ч.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации - к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора,

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Договор считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «АК БАРС» (ОАО) в лице Барнаульского филиала ОАО «АК БАРС» Банк и Обласовым В.Г. был заключен кредитный договор №, в соответствии с п.п. 1.1. - 1.2 которого банк обязался предоставить Обласову В.Г. кредит в размере ... руб., а Обласов В.Г. обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование предоставленным кредитом в размере 17,90 % годовых, а также уплатить иные платежи, предусмотренные настоящим кредитным договором, в соответствии с Графиком платежей.

Начисление процентов по кредиту, согласно п. 4.3 кредитного договора, производится банком ежедневно на остаток задолженности по основному долгу на начало операционного дня. В расчет принимается фактическое количество календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Первым днем начисления процентов по кредиту является календарный день, следующий за днем фактического предоставления кредита, согласно п. 1.1 кредитного договора.

Согласно п. 4.4 кредитного договора, периодом, за который уплачиваются проценты по кредиту, является календарный месяц, начиная с первого дня месяца по последний день месяца.

Проценты за последний месяц пользования кредитом уплачиваются не позднее срока, определенного в качестве срока для возврата кредита, указанного в п. 1.1 кредитного договора.

Как следует из указанного Графика платежей, заемщик обязан ежемесячно не позднее 10 числа каждого месяца производить ежемесячный платеж в счет погашения части кредита и уплаты процентов за его использование, в размере ... руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно. Размер первого платежа, срок которого до ДД.ММ.ГГГГ – ... руб., размер последнего платежа, срок которого до ДД.ММ.ГГГГ, составляет ... руб.

В соответствии с п. 2.1.1. кредитного договора, кредит предоставляется путем направления банком денежных средств на счет заемщика, которым в силу п. 1.1 является счет №.

Как следует из копии расходного кассового ордера №,№ от ДД.ММ.ГГГГ, платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, выписки по лицевому счету №, Обласов В.Г. кредитные денежные средства в размере ... руб. получил.

Таким образом, с учетом установленных судом обстоятельств, в силу вышеназванных норм закона, суд приходит к выводу, что с момента перечисления денежных средств, между сторонами был заключен кредитный договор и соответственно возникли взаимные кредитные права и обязанности.

При этом, анализируя текст самого кредитного договора, суд считает, что стороны пришли к соглашению по всем существенным условиям кредитного договора.

Согласно ч.2 ст.30 Федерального закона Российской Федерации от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательства по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

К таким существенным условиям кредитного договора относятся условия, определяющие предмет договора: сумма кредита, срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.

Обеспечением исполнения кредитного обязательства заемщика явилось поручительство физического лица по Договору № поручительства физического лица от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между истцом и Подопригоровым О.А. и № поручительства физического лица от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между истцом и Декер С.С. (после заключении брака присвоена фамилия Обласова).

В силу п.1.2. договора поручительства поручители и должник отвечают перед кредитором солидарно.

Поручители Подопригоров О.А. и Обласова С.С. ознакомлены со всеми условиями кредитного договора и дали свое согласие на заключение договора поручительства.

Решением Октябрьского районного суда г. Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования АКБ «АК БАРС» (ОАО) в лице Барнаульского филиала ОАО «АК БАРС» БАНК к Обласову В.Г., Подопригорову О.А., Декер С.С. о взыскании задолженности по кредиту удовлетворены, в пользу банка с ответчиков солидарно взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб. и судебные расходы в сумме ... руб.

Решение суда не обжаловалось и вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Из выписки по лицевому счету Обласова В.Г. следует, что Обласов В.Г. в период пользования кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неоднократно не исполнял обязательства по кредитному договору надлежащим образом, своевременно и в полном объеме не выплачивал кредит и проценты за его использование в соответствии с Графиком платежей.

Ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных Законом.

В соответствии со ст. 813 Гражданского кодекса Российской Федерации, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Аналогичная норма содержится и в п. 3.2.3 кредитного договора.

Ответчикам Обласову В.К., Подопригорову О.А. и Обласовой С.С. (заемщик и поручители) такое требование об исполнении обязательств по кредитному договору направлено почтой. Указанными требованиями адресатам предлагалось в течение 15 календарных дней с момента отправления данного требования полностью погасить просроченную задолженность. Данное требование в добровольном до настоящего времени не исполнено, задолженность по кредитному договору не погашена.

В соответствии со ст.363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитом в том же объеме, как и должник, включая оплату процентов, возмещения судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В силу ч.1 ст. 322 Гражданского кодекса Российской Федерации солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета доказанности.

Кроме того, статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации регулируя права кредитора при солидарной ответственности, предусматривает право требовать исполнение обязательства как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту составляет ... руб., из которых задолженность по основному долгу – ... руб., задолженность по процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – ... руб., задолженность по процентам за пользование чужими денежными средствами – ... руб., штраф за нарушение установленных сроков уплаты процентов – ... руб.

Суд проверив, представленный расчет, приходит к следующим выводам.

Сумма основного долга рассчитана истцом верно, исходя из сумм гашения заемщиком: всего за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком погашено основного долга в размере ... руб., а также по решению суда № от ДД.ММ.ГГГГ с ответчиков в пользу банка взыскано в счет погашения основного долга – ... руб., соответственно, просроченная задолженность по основному долгу на ДД.ММ.ГГГГ составляет ... руб.

Пунктом 1.2 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика по уплате процентов за пользование кредитом ежемесячно в размере 17,90 % годовых с уплатой до ДД.ММ.ГГГГ включительно. Порядок их уплаты определен ст. 4 кредитного договора - ежемесячно с 1-го по 10-е число месяца, следующего за месяцем начисления процентов.

Установлено, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом составили ... руб., что следует из расчета истца.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что задолженность по основному долгу в размере ... руб., а также сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – ... руб. подлежит взысканию в полном объеме.

Кроме того, суд также считает обоснованными требования истца о взыскании процентов с ответчиков на будущее время до момента исполнения ими основного обязательства по следующим основаниям.

Понятие «причитающихся» процентов в законе не определено.

В данном случае, из анализа условий заключенного сторонами кредитного договора (пункт 3) и Графика возврата кредита и уплаты процентов следует, что проценты по договору начисляются на оставшуюся сумму долга по состоянию на указанную в графике дату внесения каждого платежа за вычетом предусмотренных графиком ежемесячных платежей, независимо от факта внесения платежа. Таким образом, графиком установлен фиксированный размер процентов, который не меняется как в случае досрочного внесения ежемесячных сумм, так и в случае просрочки их внесения.

При предъявлении кредитором требования о досрочном погашении всей суммы долга и удовлетворении судом этого требования, у заемщика (и поручителей) возникает обязанность выплатить всю сумму займа досрочно, в связи с чем, обязанность по внесению ежемесячных платежей прекращается. В связи с этим обязанность по оплате процентов в размере, предусмотренном графиком, также может быть трансформирована.

Начисление этих процентов напрямую связано с наличием обязанности должника оплачивать ежемесячные суммы, предусмотренные графиком. При отсутствии такой обязанности нет возможности уменьшать размер непогашенной части долга на сумму очередного платежа, поэтому и размер процентов по графику не будет отражать вновь возникшие в соответствии обязательства.

В тоже время согласно п. 1.2 кредитного договора, кредит предоставлен под 17,90% годовых, поэтому при наличии определенной суммы задолженности (оставшейся суммы займа) возможно определение размера процентов по договору и без использования графика. Определенная таким образом сумма процентов также является причитающимися процентами, поскольку их размер предусмотрен условиями договора.

В расчет истца также включены проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб.

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации договором могут быть предусмотрены иные последствия нарушения заемщиком договора займа.

Пунктом 6.1 кредитного договора предусмотрено, что сумма кредита, невозвращенная Заемщиком в установленные Графиком возврата кредита сроки, считается суммой просроченного кредита. При этом заемщик обязуется помимо процентов за пользование кредитом, указанных в п. 1.2. кредитного договора, уплачивать проценты за пользование чужими денежными средствами по ставке из расчета 1 (одной) ставки рефинансирования (учетной ставки) ЦБ Российской Федерации процентов годовых за каждый день просроченного платежа, начиная с первого дня просрочки.

Согласно представленному судом расчету, вышеуказанные проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет ... руб., из них погашено ... руб., взыскано по решению суда № от ДД.ММ.ГГГГ ... руб., итоговая задолженность – ... руб.

Также, в соответствии с условиями кредитного договора (п. 6.5), при каждом факте нарушения заемщиком установленных договоров сроков возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом в течение всего срока действия настоящего договора, заемщик, помимо уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами, уплачивает банку штраф в размере ... руб.

Из представленного суду расчета следует, что в связи с нарушением сроков возврата кредита, уплаты процентов заемщику было начислено ... руб., погашено из них ... руб., взыскано по решению суда № от ДД.ММ.ГГГГ ... руб., итоговая задолженность – ... руб.

В соответствии с ч.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п.42 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №6/8 от 1 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства; при оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Пунктом 7 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №13/14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» предусмотрено, что если определенный в соответствии со статьей 395 Кодекса размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 Кодекса вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.

Сумма займа не является единственным критерием для определения размера неустойки, поскольку законодатель связывает определение её размера с другими критериями: соразмерность последствиям нарушенного обязательства.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб. при сумме основного долга ... руб., по мнению суда, нельзя признать соразмерным последствиям нарушенного обязательства, поэтому суд приходит к выводу о чрезмерности заявленной суммы штрафных санкций, и необходимости снижения начисленных процентов за пользование чужими денежными средствами до ... руб.

Иное означало бы несоответствие применяемой меры ответственности действительному (а не возможному) нарушению прав истца. В остальной части иска - отказать.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, то судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с этим, с ответчиков подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины при подаче настоящего иска в солидарном порядке в сумме ... руб.((... руб. – ... руб) х 1 % + 5200).

На основании изложенного и руководствуясь ст. 98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать с Обласова В.Г., Подопригорова О.А., Обласовой С.С. в солидарном порядке в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... руб., в том числе сумму кредита в размере ... руб., проценты за пользование кредитом в размере ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... руб., штрафа за факт нарушения сроков уплаты процентов в размере ... руб., а также взыскать в солидарном порядке начиная с ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом в размере 17,90 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу в размере ... руб.

Взыскать с Обласова В.Г., Подопригорова О.А., Обласовой С.С. в солидарном порядке в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... руб.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г.Барнаула в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме.