Дело №2-3549/11

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 декабря 2011 года г.Барнаул

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего: Пасынковой О.М.,

при секретаре: Челпановской Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО «Росгосстрах Банк» к Кузьмина А. А., Марковский И. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, пени,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Росгосстрах Банк» обратилось в суд с иском к Кузьминой А. А., Марковскому И.В. о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>., в том числе основного долга - <данные изъяты>., процентов - <данные изъяты>., пени за просрочку процентов - <данные изъяты>., пени за просрочку кредита - <данные изъяты>., судебных расходов по оплате государственной пошлины - <данные изъяты>.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчицей Кузьмина А. А. был заключен вышеуказанный кредитный договор, по условиям которого предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>. на срок 60 месяцев по ДД.ММ.ГГГГ по<адрес>% годовых, а последняя обязалась возвращать кредит, оплачивать проценты за пользование им путем внесения ежемесячного аннуитентного платежа в сумме <данные изъяты>. За просрочку исполнения обязательств по возвращению кредита и (или) оплате процентов была предусмотрена ответственность в виде пени в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств. В тот же день ответчице сумма кредита была выдана. В обеспечение исполнения кредитных обязательств было предоставлено поручительство ответчика Марковский И. В., с которым ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор поручительства. Заемщиком обязательства по возвращению кредита и оплате процентов не исполняются, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ ответчикам было направлено требование о полном досрочном возвращении кредита, которое до настоящего времени не исполнено.

Впоследствии исковые требования уточнялись, в окончательной редакции заявлены о взыскании с ответчиков в солидарном порядке задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>., в том числе основного долга - <данные изъяты> процентов - <данные изъяты>., взыскании с ответчицы Кузьмина А. А. - пени за просрочку процентов - <данные изъяты>., пени за просрочку кредита - <данные изъяты> взыскании с ответчиков судебных расходов по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям.

В судебном заседании представитель истца - Суббота Е. В. на требованиях в их уточненной редакции настаивала, ссылаясь на те же обстоятельства, дополнительно указывая, что после предъявления настоящего иска ответчиками платежи во исполнение договора не производились, задолженность по основному долгу и процентам образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ

Ответчик Кузьмина А. А. против исковых требований не возражала, ссылалась на несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, подтвердила, что с момента подачи искового заявления платежей во исполнение кредитных обязательств не производила.

Ответчик Марковский И. В. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен по известному суду адресу - месту регистрации по месту жительства.

Суд, выслушав представителя истца, ответчицу, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Русь-Банк» (после переименования ДД.ММ.ГГГГ - ОАО «Росгосстрах Банк») и ответчицей Кузьмина А. А. заключен кредитный договор, по условиям которого предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> на срок 60 месяцев по ДД.ММ.ГГГГ по<адрес> % годовых, а последняя обязалась возвращать кредит, оплачивать проценты за пользование им путем внесения ежемесячного аннуитентного платежа в сумме <данные изъяты> по согласованному сторонами графику. За просрочку исполнения обязательств по возвращению кредита и (или) оплате процентов была предусмотрена ответственность в виде пени в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств. В тот же день ответчице сумма кредита была выдана. В обеспечение исполнения кредитных обязательств было предоставлено поручительство Марковский И. В., с которым ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор поручительства, по условиям которого последний обязался солидарно отвечать по обязательствам Кузьмина А. А. по вышеуказанному договору. Заемщиком обязательства по погашению кредита и оплате процентов не исполняются, последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ ответчикам было направлено требование о полном досрочном возвращении кредита в течение 14 календарных дней, которое до настоящего времени не исполнено.

Изложенное подтверждается копиями названных договоров, графика, расходного кассового ордера от ДД.ММ.ГГГГ №, расчетом долга, выписками из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и не оспаривалось ответчиками.

В силу ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствие с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Пунктом 4.1 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика по оплате процентов за пользование кредитом в размере № годовых. При этом пунктами 4.2, 4.3 предусмотрено, что проценты начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на начало операционного дня, исходя из количества дней пользования кредитом и процентной ставки, указанной в п. 4.1 кредитного договора, за период с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита, указанную в п. 1.1 кредитного договора, включительно. Временным периодом, за который начисляются проценты, является месячный период, от даты, следующей за датой предоставления кредита по 22 число следующего календарного месяца, последующие процентные периоды начинаются с 23 числа текущего календарного месяца по 22 число следующего календарного месяца. Пунктом 4.7 предусмотрено, что уплата аннуитетного платежа производится ежемесячно 22 числа каждого календарного месяца.

Фактически порядок возвращения кредита и оплаты процентов отражен в самом договоре и дополнительно приведен в подписанном заемщиком графике с указанием ежемесячно подлежащих возвращению сумм.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по процентам составила <данные изъяты>., что следует из не оспоренного расчета истца, произведенного как сумма ежемесячно начисленных процентов на сумму остатка кредита по графику, умноженную на № и количество дней просрочки и разделенную на 365.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.5.3.3 кредитного договора, банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, начисленных за пользование кредитом процентов и пени путем предъявления письменного требования о досрочном возврате всей суммы задолженности, при нарушении заемщиком сроков любого платежа более 5 (пяти) рабочих дней.

Поскольку обязательства по уплате процентов и возвращению кредита с ДД.ММ.ГГГГ надлежащим образом не исполнялись, а с ДД.ММ.ГГГГ - вообще, не исполняются, требования истца о возвращении суммы кредита (остатка ссудной задолженности), взыскании причитающихся процентов за пользование им - основаны на законе.

Ответственность поручителя предусмотрена статьей 363 ГК РФ, согласно части первой данной статьи, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (ч.2 ст. 363ГК РФ).

Договором поручительства, заключенным истцом с Марковский И. В., субсидиарная ответственность не предусмотрена, в связи с чем, последний отвечает перед истцом солидарно с заемщиком.

Вместе с тем, в силу п.4 ст.367 ГК РФ, поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

Вышеуказанным договором поручительства иной срок не предусмотрен.

Так, согласно ст.190 ГК РФ, установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами.

Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Каких-либо четких и определенных положений относительно срока действия вышеуказанного договора поручительства в нем не содержится.

Содержание пункта 5.2 договора поручительства о том, что данный договор действует до исполнения заемщиком всех обязательств по кредитному договору - не отвечает требованиям ст.190 ГК РФ.

Как следует из материалов дела, возвращение кредита и оплата процентов должны были производиться заемщиком ежемесячно 22 числа каждого календарного месяца, следующего за платежным, за процентный период - с 23 числа текущего месяца по 22 число следующего месяца. Таким образом, договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ).

Из расчета истца следует, что после ДД.ММ.ГГГГ платежи по кредитному договору не производились.

Поскольку иск предъявлен ДД.ММ.ГГГГ, к моменту его предъявления сохранились обязательства поручителя со сроком исполнения ДД.ММ.ГГГГ (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) и позднее. Обязательства поручителя по всем платежам со сроком ранее указанной даты - прекращены.

Из расчета истца, графика, выписки по счету и объяснений представителя истца в судебном заседании следует, что задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с первым сроком платежа - ДД.ММ.ГГГГ (начисление процентов и пени прекращено ДД.ММ.ГГГГ) по основному долгу составила <данные изъяты>., процентам - <данные изъяты>

По указанным суммам ответчики отвечают солидарно.

В этой связи Кузьмина А. А. самостоятельно отвечает по требованиям о взыскании основного долга в сумме <данные изъяты> процентов - <данные изъяты>

Согласно ст. 811 ГК РФ, договором могут быть предусмотрены иные, чем данной нормой, последствия нарушения заемщиком договора займа.

Сторонами последствия такого нарушения предусмотрены в пункте 6.2 договора и заключаются в начислении неустойки в размере 0,1% за каждый календарный день просрочки платежа.

В соответствии с договором и соответствующим ему расчетом истца, не оспоренным ответчиками, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по неустойке по кредитному договору за нарушение срока оплаты процентов составила <данные изъяты>., за нарушение срока возвращения основного долга - <данные изъяты> руб.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Поскольку неустойка (пени) в размере 0,1% в день многократно превышает действующую ставку рефинансирования, размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства.

При этом правила о возможности уменьшения неустойки не затрагивают права кредитора на возмещение убытков.

Оценивая последствия нарушения обязательства, исходя из продолжительности периода просрочки, размера процентной ставки по договору, обстоятельств дела, размера действующей ставки рефинансирования, неустойка подлежит снижению за нарушение срока оплаты процентов до <данные изъяты>., за нарушение срока возвращения кредита - до <данные изъяты>. Указанные суммы в пределах заявленных требований подлежат взысканию с Кузьмина А. А.

При установленных обстоятельствах иск подлежит удовлетворению частично.

В силу ст.98 ГПК РФ, подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины всего в сумме <данные изъяты> При этом, исходя из размера удовлетворенных требований (с Кузьминой А.А. - 54,77% (213868,33 х 100 : 390502,83), солидарно - 45,23% (176634,50 х 100 : 390502,83), с Кузьмина А. А. подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>. (3891,42 (7105,03 х 54,77%) + 1606,80 (7105,03 х 45,23%) :2), с Марковский И. В. - <данные изъяты>

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

Исковые требования ОАО «Росгосстрах Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Кузьмина А. А., Марковский И. В. в пользу ОАО «Росгосстрах Банк» в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>., в том числе сумму кредита в размере <данные изъяты>, проценты в сумме <данные изъяты>

Взыскать с Кузьмина А. А. в пользу ОАО «Росгосстрах Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>., в том числе сумму кредита в размере <данные изъяты>, проценты в сумме <данные изъяты>., пени за нарушение срока оплаты процентов в сумме <данные изъяты> пени за нарушение срока возвращения кредита в сумме <данные изъяты>.

Взыскать с Кузьмина А. А. в пользу ОАО «Росгосстрах Банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>

Взыскать с Марковский И. В. в пользу ОАО «Росгосстрах Банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>

В остальной части иска ОАО «Росгосстрах Банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.