Дело № 2-3529/11

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 декабря 2011 года                                                                     г. Барнаул

Октябрьский районный суд г. Барнаула в составе:

председательствующего судьи Гладышевой Э.А.,

при секретаре Григорян Л.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Ипотечный агент АИЖК 2008-1» к Антиповой О.П. о взыскании суммы долга,

Истец обратился в суд с иском к Антиповой О.П. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование исковых требований указывает, что, в соответствии с условиями кредитного договора №-А-07 от ДД.ММ.ГГГГ заемщику Антиповой О.П. ЗАО «МОССТРОЙЭКОНОМБАНК» предоставил ипотечный жилищный кредит в размере 330 000 руб. сроком на 180 месяцев для приобретения в собственность ответчика жилого дома и земельного участка, находящихся в <адрес> по пе<адрес> 9. Кредит был зачислен на счет ответчика, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ Заемщик, в свою очередь, обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом исходя из процентной ставки 11% годовых, в порядке, установленном кредитным договором: путем осуществления ежемесячных платежей.

Права залогодержателя по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, обеспеченного ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, выданной первоначальному залогодержателю - ЗАО МОССТРОЙЭКОНОМБАНК». Запись об ипотеке в Едином государственном реестре произведена ДД.ММ.ГГГГ № и 22-22-14/028/2007-206. Законным владельцем закладной в настоящее время является Закрытое акционерное общество «Ипотечный агент АИЖК 2008-1».

Начиная с января 2011 года ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушение условий закладной и кредитного договора, ответчиком не производятся. В этой связи истец предъявил ответчику требования о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств. Указанные требования ответчиком не исполнены.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредиту составляет 324 027 руб. 24 коп., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу – 297 521 руб. 84 коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – 20711 руб. 11 коп., пени в размере 5794 руб. 29 коп.

В связи с неисполнением ответчиками обеспеченного ипотекой обязательства, истец просил взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, а также начиная со ДД.ММ.ГГГГ и по день реализации предмета ипотеки определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 11% годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки, а также взыскать с ответчика понесенные истцом судебные расходы в виде оплаты государственной пошлины в размере 6440 руб. 27 коп.

В дальнейшем, истец уточнил свои исковые требования, просил взыскать с ответчика задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 339736 руб. 56 коп., в том числе, остаток неисполненных обязательств по основному долгу – 297521 руб. 84 коп., сумму неуплаченных процентов за пользование кредитом – 29767 руб. 18 коп., начисленные пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки в размере 12447 руб. 54 коп., взыскать с ответчика начиная с ДД.ММ.ГГГГ и до полного погашения суммы основного долга проценты за пользование кредитом в размере 11 % годовых, взыскать с ответчика в пользу истца пени в размере 0,2 % за каждый день просрочки, на сумму просроченного платежа начиная с ДД.ММ.ГГГГ и до даты вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на жилой дом и земельный участок, принадлежащий ответчику, расположенные в <адрес> по пе<адрес>, 9, определить способ реализации заложенного имущества с публичных торгов, установив его начальную продажную цену в размере 830 000 руб., в том числе, жилого дома – в размере 530000 руб., земельного участка - в размере 300000 руб., а также взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6440,27 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, в котором на уточненных исковых требования настаивал в полном объеме.

Ответчик Антипова О.П. в судебном заседании не согласилась с размером процентов и неустойки, считала, что истец умышленно затянул обращение в суд с иском, требования об обращении взыскания на имущество также не признала.

С учетом мнения ответчика, суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав ответчика Антипову О.П., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, в соответствии с условиями кредитного договора №-А-07 от ДД.ММ.ГГГГ заемщику Антиповой О.П. ЗАО «МОССТРОЙЭКОНОМБАНК» предоставил ипотечный жилищный кредит в размере 330 000 руб. сроком на 180 месяцев для приобретения в собственность ответчика жилого дома и земельного участка, находящиеся в г. <адрес> Профсоюзный. 9.

По условиям заключенного между сторонами договора, заемщик за пользование кредитом уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 11% годовых, при нарушении сроков возврата кредита и нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2%.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является ипотека недвижимого имущества в силу закона.

Согласно п.4.4.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней.

В соответствии с п. 4.4.3 кредитного договора кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество в случае просрочки ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 календарных дней, при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Согласно п.п.6.12 кредитного договора, требования кредитора (владельца закладной) из стоимости заложенного имущества удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая основной долг по сумме обязательства, начисленные проценты за пользование этой суммой, пеню, начисленную за просрочку исполнения обязательств, расходы по взысканию, оценке и реализации заложенного имущества, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником по кредитному договору и закладной и проведением процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки и отселению заемщика (залогодателя).

В силу п.2.1 кредитного договора кредит предоставляется заемщику в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на счет № в дополнительном офисе «Октябрьский» филиала «Алтай» ЗАО «МОССТРОЙЭКОНОМБАНК», открытый на имя Антиповой О.П.

В судебном заседании также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 330 000 руб., были перечислены на лицевой счет Антповой О.П., что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ

В силу ч. 1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора,

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Договор считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Таким образом, с учетом установленных судом обстоятельств, в силу вышеназванных норм закона, суд приходит к выводу, что с момента перечисления денежных средств, между сторонами был заключен кредитный договор и соответственно возникли взаимные кредитные права и обязанности.

При этом, анализируя текст самого кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиками, суд считает, что стороны пришли к соглашению по всем существенным условиям кредитного договора.

Согласно ч.2 ст.30 ФЗ РФ от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательства по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

К таким существенным условиям кредитного договора относятся условия, определяющие предмет договора: сумма кредита, срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.

Согласно условиям кредитного договора, кредитор вправе передать свои права по закладной, указанной в кредитном договоре, другому лицу в соответствии с требованиями законодательства РФ и передать саму закладную.

Владельцем закладной ответчика по кредитному договору на момент рассмотрения дела является ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2008 – 1», что подтверждается отметками на закладной, произведенной предыдущими владельцами закладной. Подлинник закладной обозревался в судебном заседании.

Из копии свидетельства о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ серии <адрес> следует, что собственником земельного участка и жилого дома по адресу: <адрес>, пе<адрес>, 9, является Антипова О.П., при этом права собственника обременены ипотекой, зарегистрированной ДД.ММ.ГГГГ по<адрес>/2007-204 и 22-22-14/028/2007-206

В судебном заседании достоверно установлено и не оспаривается ответчиком, что с января 2011г. ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушение условий закладной и кредитного договора, не производятся.

В силу ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона.

Ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев предусмотренных Законом.

В судебном заседании установлено, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по основному долгу составляет – 297521,84 руб., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – 29767,18 руб.

Ответчиком в судебное заседание не представлено доказательств того, что кредитное обязательство исполнено в полном размере, либо исполняется надлежащим образом, размер задолженности также не оспорен.

Суд, проверив представленный истцом расчет основного долга и процентов за пользование кредитом, соглашается с ним, считает его правильным, рассчитанным с учетом сумм, внесенных ответчиком, и условий кредитного договора.

Кроме того, согласно п.15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Изложенное, в том числе, означает, что суд не вправе уменьшить размер таких процентов, руководствуясь ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пунктами 4.4, 4.4.1 кредитного договора предусмотрено, что кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в случае просрочки заемщиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Установлено, что истцом в адрес ответчика направлялось требование о досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств, однако обязательства по кредитному договору до настоящего времени не исполнены, задолженность по кредиту не погашена.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что основная задолженность по кредиту в размере 297 521,84 руб. и сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – 29 767,18 руб. подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

Кроме того, суд также считает обоснованными требования истца о взыскании процентов с ответчиков на будущее время до момента исполнения ими основного обязательства по следующим основаниям.

Понятие «причитающихся» процентов в законе не определено.

В данном случае, из анализа условий заключенного сторонами кредитного договора (пункт 3) и Графика возврата кредита и уплаты процентов следует, что проценты по договору начисляются на оставшуюся сумму долга по состоянию на указанную в графике дату внесения каждого платежа за вычетом предусмотренных графиком ежемесячных платежей, независимо от факта внесения платежа. Таким образом, графиком установлен фиксированный размер процентов, который не меняется как в случае досрочного внесения ежемесячных сумм, так и в случае просрочки их внесения.

При предъявлении кредитором требования о досрочном погашении всей суммы долга и удовлетворении судом этого требования, у заемщика (и поручителей) возникает обязанность выплатить всю сумму займа досрочно, в связи с чем, обязанность по внесению ежемесячных платежей прекращается. В связи с этим обязанность по оплате процентов в размере, предусмотренном графиком, также может быть трансформирована.

Начисление этих процентов напрямую связано с наличием обязанности должника оплачивать ежемесячные суммы, предусмотренные графиком. При отсутствии такой обязанности нет возможности уменьшать размер непогашенной части долга на сумму очередного платежа, поэтому и размер процентов по графику не будет отражать вновь возникшие в соответствии с пунктом 3 договора обязательства.

В тоже время согласно п. 3.1 кредитного договора, кредит предоставлен по<адрес> % годовых, поэтому при наличии определенной суммы задолженности (оставшейся суммы займа) возможно определение размера процентов по договору и без использования графика. Определенная таким образом сумма процентов также является причитающимися процентами, поскольку их размер предусмотрен условиями договора.

Что же касается требований о взыскании с ответчика пени по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 12 447,54 руб., а также, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день вступления в законную силу решения суда, пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы основного долга и уплаты процентов по нему за каждый календарный день просрочки, суд принимает во внимание следующее.

В соответствии с ч.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п.42 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства; при оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе, обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Пунктом 7 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» предусмотрено, что если определенный в соответствии со статьей 395 Кодекса размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 Кодекса вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.

Сумма займа не является единственным критерием для определения размера неустойки, поскольку законодатель связывает определение её размера с другими критериями: соразмерность последствиям нарушенного обязательства.

Размер неустойки – 12 447,54 руб., по мнению суда, нельзя признать соразмерным последствиям нарушенного обязательства, поскольку процентная ставка, применительно к которой исчислена неустойка (72% годовых), в значительной степени превышает размеры ставки рефинансирования и не является справедливой.

В связи с этим, суд, учитывая баланс интересов, приходит к выводу о возможности снизить размер подлежащей уплате неустойки до 5 000 руб., в удовлетворении остальной части требований о взыскании неустойки считает необходимым отказать.

Согласно ч.1, 2 ст.334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог земельных участков, предприятий, зданий сооружений, квартир и другого недвижимого имущества(ипотека) регулируется законом об ипотеке.

В соответствии со ст.50 Федерального закона Российской Федерации №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от ДД.ММ.ГГГГ, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 51 вышеуказанного закона взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Сторонами кредитного договорарыночная стоимость жилого дома и земельного участка в г. <адрес> Профсоюзный определена в размере 830 000 руб.

В силу ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований кредитора может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником, обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Доказательств того, что цена заложенного имущества на момент рассмотрения спора отличается от стоимости заложенного имущества, определенного сторонами на момент заключения кредитного договора, ответчиком также не представлено.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым обратить взыскание на указанное жилое помещение, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 830 000 руб., в том числе, жилого дома – в размере 530 000 руб., земельного участка - в размере 300 000 руб.,

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с этим, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям, в размере 6522 руб. 89 коп..

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Исковые требования Закрытого акционерного общества «Ипотечный агент АИЖК 2008-1» удовлетворить частично.

Взыскать с Антиповой О.П. в пользу Закрытого акционерного общества «Ипотечный агент АИЖК 2008-1» задолженность по кредитному договору в размере 332 289 (триста тридцать две тысячи двести восемьдесят девять) рублей 02 коп., в том числе, остаток неисполненных обязательств по основному долгу – 297 521 руб. 84 коп., сумму неуплаченных процентов за пользование кредитом – 29 767 руб. 18 коп., пени за нарушение сроков возврата кредита и процентов в размере 5 000 руб., а также начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день полного погашения долга, определить подлежащим выплате проценты за пользование кредитом в размере 11 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу в размере 297 521 руб. 84 коп.

Обратить взыскание на недвижимое имущество - жилой дом и земельный участок по адресу: г. Новоалтайск пер. Профсоюзный, 9, определив способ его реализации в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 830000 (восемьсот тридцать тысяч) руб., в том числе, жилого дома – в размере 530 000 руб., земельного участка - в размере 300 000 руб.,

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с Антиповой О.П. в пользу Закрытого акционерного общества «Ипотечный агент АИЖК 2008-1» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6522 руб. 89 коп.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Э.А. Гладышева