Дело № 2-3443/11

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

01 декабря 2011г. г. Барнаул

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Гладышевой Э.А.,

при секретаре Григорян Л.О.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Кожевникову Е.М. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Кожевниковым Е.М. в офертно–акцептной форме было заключено Соглашение о кредитовании на получении Персонального кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 72 500 руб., по<адрес> % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 25-го числа каждого месяца в размере 3000 руб. Пунктами 4.1-4.4 Общих условий установлено, что в случае нарушения Заемщиком графика погашения кредита, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляются штраф в соответствии с действующими тарифами. Кредит был предоставлен путем зачисления денежных средств на счет ответчика. Ответчик принятые на себя обязательства по оплате кредита не исполняет надлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность в сумме 71842,89 руб., из которых просроченный основной долг – 62 626,19 руб., начисленные проценты – 4300,22руб., штрафы и неустойки – 4916,48 руб.

Представитель истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик Кожевников Е.М. в суд не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главой 47 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, в соответствии с ч.2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денежных средств.

Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Кожевниковым Е.М. был заключено Соглашение о кредитовании на получении Персонального кредита № M0QEF320S08082500187, по условиям которого Банк предоставил Кожевникову Е.М. кредит в размере 72 500 руб. на срок 36 мес., а Кожевников Е.М. обязался возвратить кредит и уплатить проценты за его использование в размере 28% годовых, путем осуществления равных ежемесячных платежей, включающей часть суммы основного долга и процентов за пользование кредитом.

Стороны также предусмотрели, что обслуживание кредита, в том числе полное или частичное досрочное погашение Кредита, осуществляется в соответствии с Общими условиями предоставления Персонального кредита (далее – Условия кредитования).

Как следует из справки по персональному кредиту на ДД.ММ.ГГГГ (счет №), выписок по указанному счету, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, Кожевников Е.М. денежные средства в размере 72500 руб. получил в безналичном порядке, на счет №.

Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Пунктом 1.6 Условий кредитования определено, что за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Анкете-Заявлении.

Сторонами Соглашения процентная ставка по кредиту определена в размере 28 % годовых.

Пунктом 1.7 Условий кредитования предусмотрено, что проценты на часть основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной Графиком погашения.

Согласно п. 1.8 Условий кредитования, проценты уплачиваются клиентом в соответствующие даты погашения части кредита, указанные в Графике погашения, за фактическое количество дней использования кредита. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Под датой уплаты процентов понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов с текущего счета клиента и зачисления суммы процентов на счет Банка.

Сторонами Соглашения день ежемесячного платежа по кредиту определен как 25 число каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ При этом, согласно п. 3.2 Условий кредитования, если дата платежа приходится на нерабочий день, то соответствующая сумма задолженности по кредиту погашается в первый рабочий день, следующий за нерабочим днем. Все остальные даты платежа остаются прежними.

Такой перенос даты платежа будет учитываться при начислении процентов за пользование кредитом. При этом часть основного долга, подлежащая погашению, будет уменьшена, а общая сумма ежемесячного платежа в счет погашения задолженности по кредиту и процентам не изменится, кроме последнего платежа.

Таким образом, с учетом установленных судом обстоятельств, в силу вышеназванных норм закона, суд приходит к выводу, что с момента перечисления денежных средств, между сторонами был заключен кредитный договор и соответственно возникли взаимные кредитные права и обязанности.

Согласно ч.2 ст.30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательства по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

К таким существенным условиям кредитного договора относятся условия, определяющие предмет договора: сумма кредита, срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.

Анализируя представленные письменные доказательства, суд считает, что стороны пришли к соглашению по всем существенным условиям кредитного договора.

Ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев предусмотренных Законом.

В судебном заседании достоверно установлено и следует из справки по персональному кредиту на ДД.ММ.ГГГГ (счет №), выписок по указанному счету Кожевников Е.М. денежные средства в размере 72500 руб. получил в безналичном порядке на счет №, открытый на его имя. Однако, свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, допуская просрочки оплаты суммы основного долга и процентов по кредиту.

В соответствии со ст. 813 Гражданского кодекса Российской Федерации при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

ДД.ММ.ГГГГ истцом принято решение о направлении ответчику требования о полном досрочном возврате кредита.

По расчетам истца, просроченный (неуплаченный в срок) основной долг по кредиту составляет 8007, 96 руб. Остаток кредита равен 54618, 23 руб.

Задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом составляет 4300, 22 руб.

Суд проверив, представленный расчет, приходит к выводу, что сумма основного долга рассчитана истцом верно, исходя из сумм гашения заемщиком, равно как и сумма процентов за пользование кредитом.

Согласно п.15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №14 от 8 октября 1998 года при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Изложенное, в том числе, означает, что суд не вправе уменьшить размер таких процентов, руководствуясь ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Соответственно, задолженность ответчика по основному долгу и процентам за пользование кредитными денежными средствами подлежит взысканию с него в пользу банка.

В расчет истца также включена неустойка за несвоевременное погашение кредита и начисленных процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 4916,48 руб., в том числе, неустойка за просрочку основного долга – 3500,89 руб., неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом – 1415, 59 руб.

При этом, согласно расчету истца указанная неустойка рассчитана исходя из процентной ставки 28% годовых, а с ДД.ММ.ГГГГ – в размере 1% годовых от суммы просроченного основного долга за каждый день просрочки, в соответствии с п.4.1, 4.2 кредитного договора и в соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве последствия неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательства по кредитному договору.

В соответствии с ч.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п.42 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства; при оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Пунктом 7 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» предусмотрено, что если определенный в соответствии со статьей 395 Кодекса размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 Кодекса вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.

Сумма займа не является единственным критерием для определения размера неустойки, поскольку законодатель связывает определение её размера с другими критериями: соразмерность последствиям нарушенного обязательства.

Разрешая требование банка о взыскании неустойки, суд принимает во внимание тот факт, что требование о взыскании неустойки за нарушение исполнения обязательства предъявлено из расчета 28% годовых (т.е. исходя из процентной ставки, действующей по кредитному обязательству); суд также учитывает, что размер неустойки за несвоевременную уплату основного долга 3500,89 руб. при сумме основного долга 62626,19 руб. и размер задолженности по неустойке за несвоевременное погашение начисленных процентов – 1415,59 руб. при сумме задолженности по процентам за пользование кредитом – 4300,22 руб., по мнению суда, является соразмерной последствиям нарушенного обязательства и является справедливой. Учитывая также отсутствие возражений ответчика в этой части, суд не находит оснований для снижения договорной неустойки, полагает обоснованным взыскание неустойки за несвоевременную уплату основного долга и несвоевременное погашение начисленных процентов всего в размере 4916 руб. 48 коп.

При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчиком в судебное заседание в соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено доказательств того, что кредитное обязательство исполнено в полном размере, либо исполняется надлежащим образом, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2355 руб. 29 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить.

Взыскать с Кожевникова Е.М. в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № M0QEF320S08082500187 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 71 842 (семьдесят одна тысяча восемьсот сорок два) рубля 89 коп., в том числе, просроченный основной долг в размере 62626 руб. 19 коп., начисленные проценты в размере 4300 руб. 22 коп., штрафы и неустойки в размере 4916 руб. 48 коп.

Взыскать с Кожевникова Е.М. в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2355 руб. 29 копеек.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.