Дело № Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации г.Барнаул 23 декабря 2011 года Октябрьский районный суд г.Барнаула в составе председательствующего судьи Фроловой Н.Е., при секретаре Грибуцкой Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску БАНК ВТБ 24 (ЗАО) к Иванову Е.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, У с т а н о в и л: Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между истцом и Ивановым Е.И. в размере 231015 руб. 95 коп., из которых 192028 руб. 07 коп.- остаток ссудной задолженности, 32287 руб. 88 коп.- задолженность по плановым процентам, 2300 руб.- задолженность по пени, 1500 руб.- задолженность по пени по просроченному долгу, 2900 руб. -задолженность по комиссии за коллективное страхование жизни и трудоспособности. В качестве оснований исковых требований указывает, что Ивановым Е.И. во исполнение вышеуказанного договора было получено 200000 руб., со сроком пользования до ДД.ММ.ГГГГ, под 21,2 % годовых. В соответствии с п.п. 2.9, 4.1.1. Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства), согласием на кредит ответчик обязался производить возврат кредита и процентов за пользование кредитными средствами в соответствии с графиком, являющимся приложением к кредитному договору. Дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № предусмотрена обязанность заемщика уплаты комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов, предоставляемого с программой страхования жизни и трудоспособности заемщика за счет и от имени Банка в размере 0,29 % от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования. В соответствии с п.2.13 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» и согласия на кредит в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, с заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пани в размере 0,5% от суммы невыполненных обязательств, указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности включительно. Поскольку Иванов Е.И. не выполнил условия кредитного договора, в установленный срок не произвел возврат кредита и процентов по нему, истец просит возврата суммы кредита, процентов и взыскания штрафных санкций с ответчика, а также взыскании расходов по оплате госпошлины. В ходе судебного разбирательства истцом уточнялись исковые требования и окончательно с ответчика заявлена ко взысканию сумма задолженности по указанному кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 231015 руб. 95 коп., из которых 192028 руб. 07 коп.- остаток ссудной задолженности, 32287 руб. 88 коп.- задолженность по плановым процентам, 2300 руб.- задолженность по пени, 1500 руб.- задолженность по пени по просроченному долгу, 2900 руб. -задолженность по комиссии за коллективное страхование жизни и трудоспособности, а также компенсация за пользование чужими денежными средствами в сумме 23543 руб. 83 коп. и расходы по оплате госпошлины в размере 5745 руб. 60 коп. В судебное заседание представитель истца не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Ответчик Иванов Е.И. возражал против удовлетворения требований Банка в полном объеме по указанным в письменных возражениях основаниям. Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении иска в его отсутствие. Суд, с учетом мнения ответчика, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам. Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела ДД.ММ.ГГГГ между БАНК ВТБ 24 (ЗАО) и Ивановым Е.И. был заключен кредитный договор за №, в соответствии с согласием на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), п.п. 2.5, 2.6., 2.7., 2.8 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) Иванову Е.И. был предоставлен кредит в сумме 200000 руб., со сроком пользования до ДД.ММ.ГГГГ, под 21,2 % годовых. В соответствии с п.п. 2.9, 4.1.1. Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства), согласием на кредит, ответчик обязался производить возврат кредита и процентов за пользование кредитными средствами в соответствии с графиком, являющимся приложением к кредитному договору, при этом возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 8-го числа каждого календарного месяца в виде аннуитентного платежа в размере 5 485 руб. 30 коп. Дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № предусмотрена обязанность заемщика уплаты комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов, предоставляемого с программой страхования жизни и трудоспособности заемщика за счет и от имени Банка в размере 0,29 % от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования. В соответствии с п.2.13 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» и согласия на кредит в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, с заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени в размере 0,5% от суммы невыполненных обязательств, указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности включительно. Срок возврата заемных средств по кредитному договору установлен до ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с согласием на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) и графиком погашения задолженности. Выдача кредита Иванову Е.И. подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому сумма кредита в размере 200000 руб. была перечислена на расчетный счет, открытый на имя Иванова Е.И.. Однако в нарушение условий кредитного договора ответчик свои обязательства не выполняет, гашение кредита не производит, последний платеж по кредитному договору произведен в октябре 2009 года, что не оспаривалось ответчиком в судебном заседании. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Иванова Е.И. по выплате суммы основного долга по кредиту составляет 192028 руб. 07 коп., что не оспаривается ответчиком. Кроме того, в судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что Иванову Е.И. за период действия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ начислены проценты по кредиту в размере 32287 руб. 88 коп., задолженность по комиссии за коллективное страхование жизни и трудоспособности в размере 2900 руб. за период с октября 2009 года по февраль 2010 года, что подтверждается расчетом, предоставленным истцом, который судом проверен, с правильностью которого суд соглашается и правильность которого ответчиком не оспаривается. Таким образом, в судебном заседании достоверно установлено и подтверждено материалами дела, что Ивановым Е.И. нарушены условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и в установленный срок не погашена ссуда. В силу ч.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главой 47 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, в соответствии с ч.2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии со ст. 813 Гражданского кодекса Российской Федерации, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором. Статьей 309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом и односторонний отказ от исполнения обязательства недопускается. При установленных обстоятельствах суд полагает требования истца в части взыскания ссудной задолженности, процентов за пользование кредитом и комиссии за коллективное страхование обоснованными и подлежащими удовлетворению. При этом суд не соглашается с доводами истца, изложенными им в возражениях, по следующим основаниям. В соответствии с положениями дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между истцом и ответчиком, Банк заключает со страховой организацией ВТБ-Страхование договор страхования жизни и трудоспособности заемщиков, по которому Банк является выгодоприобретателем, размер страховой сумма равен остатку задолженности по основному долгу на начало платежного периода, а заемщик ежемесячно оплачивает Банку комиссию за присоединение к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности в размере 0,29% от суммы задолженности по основному долгу на начало срока страхования, т.е. 580 руб. Факт оплаты ответчиком до октября 2009 года указанной комиссии подтверждается расчетом задолженности и также не оспаривается ответчиком. ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ЗАО) был заключен договор страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней. Разделом 3 указанного договора был определен перечень страховых случаев, являющихся основанием к выплате ООО СК ВТБ Страхование страховых сумм Банку, к которым отнесена смерь заемщика, постоянная полная потеря заемщиком трудоспособности в результате несчастного случая или болезни с установлением 1 и 2 групп инвалидности. Пунктом 5.2.5 договора предусмотрена обязанность Страхователя (Застрахованного) известить Страховщика о случившимся страховом событии в течение 30 дней со дня когда стало известно о наступившем событии. Суд соглашается с доводами ответчика в той части, что по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ Застрахованный, в данном случае заемщик, стороной по данному договору не является и на него договором не возложено ни прав ни обязанностей. Однако о факте его страхования ответчику стало известно с момента подписания дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ, которым он присоединился к программе коллективного страхования, а также осуществлял выплату комиссии за участие в указанной программе. В соответствии с ч.1 ст.10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. Частью 3 этой же статьи предусмотрено, что в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются. Таким образом, исходя из смысла указанной нормы права, а также с учетом заключенных между Банком и Ивановым Е.И., Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» договоров, на ответчике, в случае наступления, предусмотренного договором страхования, страхового случая лежала обязанность по извещению Банка либо страховой организации о его наступлении. При этом ответчиком доказательств наступления страхового случая в период действия кредитного договора, а также извещения о его наступлении в ходе судебного разбирательства не представлено. Кроме того, в соответствии с п.8, 9 дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязательств по погашению кредита более 90 календарных дней участие заемщика в программе страхования прекращается и договор страхования в отношении заемщика прекращает действие. При исключении заемщика из участников программы страхования комиссия за присоединение к программе страхования не подлежит взиманию за последующие периоды. Ответчиком факт неисполнения обязательств по возврату кредита более 90 дней не оспаривался, факт прекращения взимания Банком комиссии за присоединение к программе страхования в сумме 580 руб. с ответчика подтвержден представленным Банком расчетом задолженности, из которого следует, что с марта 2010 года начисление указанной комиссии ответчику не производится, в связи с чем суд приходит к выводу о прекращении участия Иванова Е.И. в программе страхования с указанного времени. При указанных обстоятельствах суд полагает, что оснований для оставления поданного иска без рассмотрения по основаниям несоблюдения Банком досудебного порядка урегулирования спора не имеется. Согласно ч.1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Сторонами последствия такого нарушения предусмотрены согласием на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), п.2.13 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными», в соответствии с которыми в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, с заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени в размере 0,5% от суммы невыполненных обязательств, указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности включительно. Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности по пени в размере 2300 руб. и задолженности по пени по просроченному долгу в размере 1500 руб., начисленные в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, которые как по своей правовой природе, так и по условиям кредитного договора являются неустойкой. В силу положений ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Однако Банк воспользовавшись указанным правом самостоятельно уменьшил размер пени на 90 %, снизив ее размер с 37546 руб. 88 коп. до 3800 руб., в связи с чем у суду отсутствуют основания для применения положений ст.333 ГК РФ. В свою очередь требования истца о взыскании компенсации за пользование чужими денежными средствами в сумме 23543 руб. 83 коп. удовлетворению не подлежат в силу следующего. Согласно положений ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст. 809 настоящего Кодекса. Ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств, т.е. по своей правовой природе данные проценты являются одним из видов ответственности за неисполнение обязательства. Однако п.2.13 Правил кредитования предусмотрено право Банка на начисление и взимание с заемщика неустойки, в случае нарушения последним своих обязательств по возврату долга и уплате процентов. Таким образом, при наличии в договоре займа (кредита) условий о начислении при просрочке возврата долга неустойки, а также положений ст.395 ГК РФ за тоже нарушение кредитор вправе предъявить требование о применении только одной из названных мер ответственности, в связи с чем, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 23543 руб. 83 коп., не обоснованны. Таким образом, суд считает, что в пользу истца с ответчика следует взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 231015 руб. 95 коп., из которых 192028 руб. 07 коп.- остаток ссудной задолженности, 32287 руб. 88 коп.- задолженность по плановым процентам, 2300 руб. -задолженность по пени, 1500 руб.- задолженность по пени по просроченному долгу, 2900 руб. -задолженность по комиссии за коллективное страхование жизни и трудоспособности. Уплаченная истцом госпошлина подлежит взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям, в соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования БАНК ВТБ 24 (ЗАО) удовлетворить частично. Взыскать с Иванова Е.И. в пользу БАНК ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 231015 руб. 95 коп., из которых 192028 руб. 07 коп.- остаток ссудной задолженности, 32287 руб. 88 коп.- задолженность по плановым процентам, 2300 руб. -задолженность по пени, 1500 руб.- задолженность по пени по просроченному долгу, 2900 руб. -задолженность по комиссии за коллективное страхование жизни и трудоспособности, а также расходы по госпошлине в сумме 5510 руб. 16 коп., всего взыскать 236526 руб. 11 коп. В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г.Барнаула в течение 10 дней. Судья: Фролова Н.Е. <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> Именем Российской Федерации <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> Именем Российской Федерации <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты>