Дело № 2-123/12

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 января 2012 года                                                                                г. Барнаул

Октябрьский районный суд г. Барнаула в составе:

председательствующего судьи Козловой Н.П.,

при секретаре Бобылевой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Ипотечный агент АИЖК №» к Никулиной Л.В., Никулину М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество,

ЗАО «Ипотечный агент АИЖК №» обратилось в суд с иском к Никулиной Л.В., Никулину М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обосновании заявленных требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ, между ООО «Алтайкапиталбанк» и ответчиком Никулиной Л.В. был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику предоставлен ипотечный жилищный кредит в размере ... руб., на срок 180 месяцев, под 11 % годовых.

Кредит предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения в общую долевую собственность ответчиков (Никулиной Л.В. – 1/4 доля, Никулину М.А. – 3/4 доли) жилого помещения, расположенного по <адрес>, состоящего из 1 комнаты, общей площадью – ... кв.м., в том числе жилой площадью – ... кв.м., залоговой стоимостью – ... руб.

ДД.ММ.ГГГГ кредит в сумме ... руб. зачислен на счет ответчика Никулиной Л.В.

Государственная регистрация права общей долевой собственности ответчиками на указанное жилое помещение произведена ДД.ММ.ГГГГ, с обременением их ипотекой в силу закона.

Исполнение кредитного обязательства заемщиком обеспечено договором ипотеки вышеуказанного жилого помещения в силу закона.

Право залогодержателя по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, обеспеченного ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, законным владельцем которой в настоящее время является ЗАО «Ипотечный агент АИЖК №» на основании договора купли-продажи закладной № от ДД.ММ.ГГГГ.

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ года ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушение условий закладной и кредитного договора, ответчиком Никулиной Л.В. производятся ненадлежащим образом. В этой связи, истец предъявил ответчику требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств. Указанное требование не было исполнено ответчиком.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет ... руб., в том числе: остаток неисполненных обязательств по основному долгу – ... руб., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – ... руб., начисленные пени в размере ... руб.

В связи с неисполнением ответчиком обеспеченного ипотекой обязательства, истец просит взыскать с ответчика Никулиной Л.В. задолженность по кредиту в размере ... руб.,а также, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день полного погашения основного долга или по день реализации квартиры определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 11% годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу в размере ... руб., обратить взыскание на жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>, определив способ реализации вышеуказанного жилого помещения в виде продажи с публичных торгов, начальную продажную стоимость жилого помещения определить в размере ... руб., а также взыскать с ответчика Никулиной Л.В. понесенные истцом судебные расходы в виде оплаты государственной пошлины в размере ... руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Никулина Л.В. исковые требования признала, сумму задолженности по кредиту и начальную продажную стоимость квартиры в размере ... руб. не оспаривала, но просила уменьшить размер пени в связи с тяжелым материальным положением.

Ответчик Никулин М.А. в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Выслушав ответчика Никулину Л.В., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщику-залогодателю Никулиной Л.В. ООО Коммерческий банк «Алтайкапиталбанк» предоставил ипотечный жилищный кредит в размере ... руб. сроком на 180 месяцев для приобретения в собственность ответчиков жилого помещения – квартиры, состоящей из 1 комнаты, общей площадью ... кв.м., жилой площадью – ... кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, залоговой стоимостью ... руб.

Жилое помещение приобретено в общую долевую собственность Никулиной Л.В. – 1/4 доля и Никулина М.А. – 3/4 доли.

По условиям заключенного между сторонами договора, заемщик за пользование кредитом уплачивают кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 11% годовых, при нарушении сроков возврата кредита и нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является ипотека квартиры в силу закона.

Согласно п.4.4.1. кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней.

В соответствии с п.4.4.3. кредитного договора кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество в случае просрочки ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 календарных дней.

Согласно п.6.12. кредитного договора, требования кредитора (владельца закладной) из стоимости заложенного имущества удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая основной долг по сумме обязательства, начисленные проценты за пользование этой суммой, пеню, начисленную за просрочку исполнения обязательств, расходы по взысканию, оценке и реализации заложенного имущества, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником по кредитному договору и закладной и проведением процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки и отселению должника (залогодателя).

В силу п.2.1. кредитного договора кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет № в ООО КБ «Алтайкапиталбанк», открытый на имя Никулиной Л.В.

В судебном заседании также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере ... руб., были перечислены на лицевой счет Никулиной Л.В., что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14).

В силу ч. 1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора,

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Договор считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Таким образом, с учетом установленных судом обстоятельств, в силу вышеназванных норм закона, суд приходит к выводу, что с момента перечисления денежных средств, между сторонами был заключен кредитный договор и соответственно возникли взаимные кредитные права и обязанности.

Согласно условиям кредитного договора, кредитор вправе передать свои права по закладной, указанной в кредитном договоре, другому лицу в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и передать саму закладную.

Владельцем закладной Никулиной Л.В. и Никулина М.А. по кредитному договору на момент рассмотрения дела является Закрытое акционерное общество «Ипотечный агент АИЖК №», что подтверждается отметками на закладной, произведенной предыдущими владельцами закладной.

Согласно договору купли-продажи жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>, а также свидетельствам о государственной регистрации права, следует, что собственниками вышеуказанного жилого помещения являются Никулина Л.В. (1/4 доля) и Никулин М.А. (3/4 доли).

В судебном заседании достоверно установлено, что с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушение условий закладной и кредитного договора, ответчиком не производятся.

Установлено, что истцом в адрес ответчика Никулиной Л.В. направлялось требование о досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств, однако обязательства по кредитному договору до настоящего времени не исполнены, задолженность по кредиту не погашена.

В силу ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона.

Ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев предусмотренных Законом.

В судебном заседании установлено, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составляет ... руб., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – ... руб.

Ответчиком в судебное заседание не представлено доказательств того, что кредитное обязательство ей исполнено в полном размере, либо исполняется надлежащим образом, размер задолженности также не оспорен.

Суд, проверив представленный истцом расчет, считает его правильным и соглашается с ним.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что задолженность по основному долгу в размере ... руб., а также сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – ... руб. подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

Кроме того, суд также считает обоснованными требования истца о взыскании процентов с ответчика на будущее время до момента исполнения ей основного обязательства по следующим основаниям.

Пунктами 4.4., 4.4.1. кредитного договора предусмотрено, что кредитор в случае нарушения срока возврата кредита или любой его части вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся на него процентов и предусмотренной договором неустойки, а также возмещения убытков, причиненных кредитору вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком кредитного договора, а заемщик обязан возвратить кредитору оставшуюся сумму кредита, уплатить причитающиеся на него проценты и неустойку, а также возместить причиненные кредитору убытки.

Понятие «причитающихся» процентов в законе не определено.

В данном случае, из анализа условий заключенного сторонами кредитного договора (пункт 3) и Графика возврата кредита и уплаты процентов следует, что проценты по договору начисляются на оставшуюся сумму долга по состоянию на указанную в графике дату внесения каждого платежа за вычетом предусмотренных графиком ежемесячных платежей, независимо от факта внесения платежа. Таким образом, графиком установлен фиксированный размер процентов, который не меняется как в случае досрочного внесения ежемесячных сумм, так и в случае просрочки их внесения.

При предъявлении кредитором требования о досрочном погашении всей суммы долга и удовлетворении судом этого требования, у заемщика (и поручителей) возникает обязанность выплатить всю сумму займа досрочно, в связи с чем, обязанность по внесению ежемесячных платежей прекращается. В связи с этим обязанность по оплате процентов в размере, предусмотренном графиком, также может быть трансформирована.

Начисление этих процентов напрямую связано с наличием обязанности должника оплачивать ежемесячные суммы, предусмотренные графиком. При отсутствии такой обязанности нет возможности уменьшать размер непогашенной части долга на сумму очередного платежа, поэтому и размер процентов по графику не будет отражать вновь возникшие в соответствии с пунктом 3 договора обязательства.

В тоже время согласно п. 3.1. кредитного договора, кредит предоставлен под 11% годовых, поэтому при наличии определенной суммы задолженности (оставшейся суммы займа) возможно определение размера процентов по договору и без использования графика. Определенная таким образом сумма процентов также является причитающимися процентами, поскольку их размер предусмотрен условиями договора.

Что же касается требований о взыскании с ответчика пени, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день полного погашения обязательств по кредитному договору или по день реализации предмета ипотеки, в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы основного долга и уплаты процентов по нему за каждый календарный день просрочки, суд принимает во внимание следующее.

В соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая, что неустойка (пени) в размере 0,2% в день соответствует 73% годовых, а также, принимая во внимание значительную сумму процентов за пользование займом; начисленные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суд приходит к выводу о том, что сумма неустойки, которую истец просит взыскать с ответчика, явно не соответствует последствиям нарушения обязательства по возврату полученной ответчика суммы займа.

Кроме того, истец является коммерческой организацией, деятельность которой направлена на извлечение прибыли, а для ответчика заключение договора ипотечного кредитования направлено на реализацию права на жилище.

В связи с чем, суд, учитывая баланс интересов, приходит к выводу о возможности отказать в удовлетворении требований истца о взыскании неустойки (пени) на сумму основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения обязательств по кредитному договору или по день реализации предмета ипотеки, а также снизить сумму неустойки, начисленной на ДД.ММ.ГГГГ до ... руб

В соответствии с п.1 ст.50 Федерального закона от 16июля1998года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (п.2 ст.50).

Пунктом 7 Закладной, пунктом 4.4.3. кредитного договора предусмотрено, что при неудовлетворении требования о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 календарных дней, с даты получения письменного уведомления, а также в иных предусмотренных действующим законодательством случаях, залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество.

Согласно имеющимся в деле почтовым уведомлениям, такое требование было направлено ответчику по указанному адресу ДД.ММ.ГГГГ.

Соответственно к настоящему времени истекло более 30 дней с момента получения ответчиком основанного на законе требования истца о досрочном возвращении кредита, данное требование не исполнено, что является основанием к обращению взыскания на заложенную квартиру.

Следует отметить, что имеется и иное предусмотренное законом основание к обращению взыскания на заложенное имущество, поскольку ответчиками допущены просрочки по обеспеченному залогом обязательству (п.4.4.3. кредитного договора).

В силу п.1 ст.54 Закона в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного ипотекой обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, за исключением случая, предусмотренного пунктом 2 статьи 50 настоящего Федерального закона.

Аналогичное правило закреплено п.2 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п.2 ст. 54 Закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание;

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

При определении начальной продажной цены вышеназванного жилого помещения, суд исходит из его стоимости ... руб., которая подтверждена отчетом об оценке ООО «Ваш консультант» № от ДД.ММ.ГГГГ, и отсутствия спора относительно рыночной стоимости квартиры.

В силу п.2 ст.78 Закона, жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, то судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с этим, с ответчика Никулиной Л.В. в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, понесенные истцом в связи с оплатой государственной пошлины при подаче искового заявления пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере ... руб. (... руб. – 200000 руб. х 1% + 5200 руб.).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Исковые требования Закрытого акционерного общества «Ипотечный агент АИЖК №» к Никулиной Л.В., Никулину М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с Никулиной Л.В. в пользу Закрытого акционерного общества «Ипотечный Агент АИЖК №» задолженность по кредитному договору в сумме ... руб., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу – ... руб., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – ... руб., пени за нарушение сроков уплаты кредита и процентов в размере ... руб., а также начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день полного погашения обязательств по кредитному договору или по день реализации предмета ипотеки определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 11% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу в размере ... руб.

Обратить взыскание на жилое помещение по адресу: <адрес>.

Определить способ реализации жилого помещения по адресу: <адрес> виде продажи с публичных торгов.

Определить начальную продажную стоимость жилого помещения по адресу: <адрес> размере ... руб.

Взыскать с Никулиной Л.В. в пользу Закрытого акционерного общества «Ипотечный Агент АИЖК №» возврат государственной пошлины в сумме ... руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий                                        Н.П. Козлова