Дело № 2-84/12

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 января 2012 года

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи: Козловой Н.П.

при секретаре: Караваевой Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Солодянкиной Н.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество,

Установил:

Истец, ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», обратилось в суд с иском к ответчику Солодянкиной Н.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество.

В обосновании заявленных требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ, между ООО Коммерческий банк «Алтакапиталбанк» и Солодянкиной Н.П. был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого Солодянкиной Н.П. был предоставлен ипотечный жилищный кредит в размере ... руб., сроком 180 месяцев, под 11 % годовых. Кредит предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, находящейся по адресу <адрес>, состоящей из одной комнаты, общей площадью- 33,70 кв.м., жилой площадью – 18,20 кв.м., расположенной на 1 этаже девятиэтажного жилого дома, оценочной стоимостью ... руб. Квартира приобретена в собственность Солодянкиной Н.П. Исполнение кредитного обязательства заемщиком обеспечено договором ипотеки вышеуказанной квартиры в силу закона. Кредит был зачислен на счет Солодянкиной Н.П. ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается мемориальным ордером №. Право залогодержателя по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, обеспеченного ипотекой квартиры, было удостоверено закладной, составленной Солодянкиной Н.П. как должником и залогодателем – ДД.ММ.ГГГГ Законным владельцем закладной в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Начиная с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушение закладной и кредитного договора, ответчиком надлежащим образом не производятся. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет ... руб., в том числе: остаток неисполненного обязательства по основному долгу - ... руб., сумме неуплаченных процентов за пользование кредитом – ... руб., начисленная пени в размере ... руб.

В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору в размере – ... руб., а также начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день реализации квартиры, определить подлежащими уплате проценты за пользование кредитом в размере 11 % годовых, и пени за нарушение сроков возврат кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу ... руб., обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере ... руб. Кроме того, истец просит взыскать с Солодянкиной Н.П. в его пользу возврат государственной пошлины в размере ... руб.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу произведена замена истца «ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2008-1» на его правопреемника «ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» на основании купли-продажи закладной № от ДД.ММ.ГГГГ, о чем сделана соответствующая отметка в закладной ДД.ММ.ГГГГ

В ходе рассмотрения дела представитель истца неоднократно уточняла исковые требования, в окончательной редакции просила взыскать с ответчика Солодянкиной Н.П. в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб. в том числе: остаток неисполненного обязательства по основному долгу - ... руб., сумме неуплаченных процентов за пользование кредитом – ... руб., начисленная пени в размере ... руб., а также начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день реализации квартиры, определить подлежащими уплате проценты за пользование кредитом в размере 11 % годовых, и пени за нарушение сроков возврат кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу ... руб., обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере ... руб. и взыскать с Солодянкиной Н.П. в пользу истца возврат государственной пошлины в размере ... руб.

В судебном заседании представитель истца Ширяева Я.Н. на уточненных исковых требованиях настаивала в полном объеме по вышеизложенным доводам.

Представитель ответчика Дьякова Т.В. в судебном заседании исковые требования признала в части суммы основного долга в размере ... руб. и начальной продажной стоимость предмета ипотеки в размере ... руб., в остальной части просила отказать.

Ответчик Солодянкина Н.П. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, о причинах своей неявки суду не сообщила, доказательств уважительности этих причин не представила.

Выслушав мнение представителя истца и представителя ответчика, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика Солодянкиной Н.П.

Выслушав пояснения участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ч.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации - к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Договор считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ, между ООО Коммерческим банком «Алтайкапиталбанк» и Солодянкиной Н.П. был заключен кредитный договор №, по условиям которого Солодянкиной Н.П. был предоставлен ипотечный жилищный кредит в размере ... руб., сроком 180 месяцев, под 11 % годовых.

Кредит предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящей из одной комнаты, общей площадью- 33,70 кв.м., жилой площадью – 18,20 кв.м., расположенной на 1 этаже девятиэтажного жилого дома, оценочной стоимостью ... руб.

Квартира приобретена в собственность Солодянкиной Н.П.

Заемщик за пользование кредитом уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 11% годовых, при нарушении сроков возврата кредита и нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2%.

Согласно п.4.4. кредитного договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней. Кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество в случае просрочки ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 календарных дней.

В силу п.п.6.12 требования кредитора (владельца закладной) из стоимости заложенного имущества удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая основной долг по сумме обязательства, начисленные проценты за пользование этой суммой, пеню, начисленную за просрочку исполнения обязательств, расходы по взысканию, оценке и реализации заложенного имущества, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником по кредитному договору и закладной и проведением процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки и отселению должника (залогодателя).

п.2.1 кредитного договора предусмотрено, что кредит предоставляется заемщику в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на счет № в ООО КБ «Алтайкапиталбанк», открытый на имя Солодянкиной Н.П.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере ... руб. были перечислены Солодянкиной Н.П., что подтверждается копией мемориального ордера № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.28).

Таким образом, в силу вышеназванных норм закона, суд приходит к выводу, что с момента перечисления денежных средств, между сторонами был заключен кредитный договор и соответственно возникли взаимные кредитные права и обязанности.

Согласно условий кредитного договора, кредитор вправе предать свои права по закладной, указанной в кредитном договоре, другому лицу в соответствии с требованиями законодательства РФ и передать саму закладную.

Владельцем закладной Солодянкиной Н.П. по кредитному договору на момент рассмотрения дела является Открытое акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», что подтверждается отметками на закладной, произведенной предыдущими владельцами закладной.

Согласно договора купли-продажи жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Солодянкиной Н.П. и Харитоновой А.П., свидетельства о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ следует, что собственником вышеуказанного жилого помещения являются Солодянкина Н.П., при этом ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирована ипотека.

В судебном заседании достоверно установлено, что с августа 2008г. ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушение условий закладной и кредитного договора, ответчиком не производятся.

Установлено, что истцом в адрес ответчика направлялось требование о досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств, однако обязательства по кредитному договору до настоящего времени не исполнены, задолженность по кредиту не погашена.

В силу ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона.

Ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев предусмотренных Законом.

В судебном заседании установлено, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Солодянкиной Н.П. по основному долгу составляет ... руб., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – ... руб.

Ответчиком в судебное заседание не представлено доказательств того, что кредитное обязательство ей исполнено в полном размере, либо исполняется надлежащим образом, размер задолженности также не оспорен.

Суд, проверив представленный истцом расчет, считает его правильным и соглашается с ним.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что задолженность по основному долгу в размере ... руб., а также сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом в размере ... руб. подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

Кроме того, суд также считает обоснованными требования истца о взыскании процентов с ответчика на будущее время до момента исполнения ей основного обязательства по следующим основаниям.

Пунктом 3.1 вышеуказанного договора предусмотрена обязанность заемщика по уплате процентов за пользование кредитом ежемесячно в размере 11 % годовых, начисляемых на остаток суммы кредита.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по процентам составила ... руб., что следует из расчета истца, произведенного как сумма ежемесячно начисленных процентов на ежемесячно уменьшаемую в соответствии с графиком платежей сумму кредита, умноженную на 11 % и количество дней просрочки и разделенную на 365.

Согласно п.2 ст.811 Кодекса, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку обязательства по уплате процентов ответчиком с ДД.ММ.ГГГГ не исполняются надлежащим образом, требования истца о взыскании причитающихся процентов за пользование им - основаны на законе.

Что же касается требований о взыскании с ответчика пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы основного долга и уплаты процентов по нему за каждый календарный день просрочки, суд принимает во внимание следующее.

В соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая, что неустойка (пени) в размере 0,2% в день соответствует 73% годовых, а также принимая во внимание значительную сумму процентов за пользование займом; начисленные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суд приходит к выводу о том, что сумма неустойки, которую истец просит взыскать с ответчика, явно не соответствует последствиям нарушения обязательства по возврату полученной ответчиком суммы займа.

Кроме того, истец является коммерческой организацией, деятельность которой направлена на извлечение прибыли, а для ответчика заключение договора ипотечного кредитования направлено на реализацию права на жилище.

В связи с чем, суд, учитывая баланс интересов, приходит к выводу о возможности отказать в удовлетворении требований истца о взыскании неустойки (пени) на сумму основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по день реализации предмета ипотеки, а также снизить сумму неустойки, начисленной на ДД.ММ.ГГГГ до ... руб.

В соответствии с п.1 ст.50 Федерального закона от 16июля1998года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (п.2 ст.50).

Пунктом 7 Закладной, пунктом 4.4.3 кредитного договора предусмотрено, что при неудовлетворении требования о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 календарных дней, с даты получения письменного уведомления, а также в иных предусмотренных действующим законодательством случаях, залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество.

Согласно имеющемуся в деле почтовому уведомлению, такое требование было направлено ответчику по указанному ей адресу ДД.ММ.ГГГГ

Соответственно к настоящему времени истекло более 30 дней с момента получения ответчиком основанного на законе требования истца о досрочном возвращении кредита, данное требование последней не исполнено, что является основанием к обращению взыскания на заложенную квартиру.

Следует отметить, что имеется и иное предусмотренное законом основание к обращению взыскания на заложенное имущество, поскольку ответчиками допущено более 3 просрочек платежей в течение 12 месяцев по обеспеченному залогом обязательству (п.4.4.3 кредитного договора).

В силу п.1 ст.54 Закона в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного ипотекой обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, за исключением случая, предусмотренного пунктом 2 статьи 50 настоящего Федерального закона.

Аналогичное правило закреплено п.2 ст. 348 ГК РФ.

В соответствии с п.2 ст. 54 Закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание;

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

При определении начальной продажной цены вышеназванного жилого помещения, суд исходит из его стоимости ... руб., которая подтверждена заключением эксперта ООО «Региональный центр оценки и экспертизы» № от ДД.ММ.ГГГГ

В силу п.2 ст.78 Закона, жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов.

Представителем ответчика в судебном заседании, указанная стоимость заложенного имущества не оспаривалась.

Таким образом, в силу вышеназванных норм закона, суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, определив способ реализации указанного заложенного имущества путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере ... руб.

Определением Октябрьского районного суда г. Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по иску ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Солодянкиной Н.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество, назначена судебная строительно-техническая экспертиза, производство которой поручено специалистам ООО «Региональный центр оценки и экспертизы».

Согласно вышеуказанного определения, расходы по проведению экспертизы, в соответствии со ст. 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации возложены на Солодянкину Н.П., которая денежные средства за ее производство не оплатила.

Согласно сведений ООО «Региональный центр оценки и экспертизы», расходы за проведение экспертизы составляют ... руб.

В силу ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу ООО «Региональный центр оценки и экспертизы» подлежат взысканию расходы по проведению судебной строительно-технической экспертизы в размере ... руб.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с этим, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, понесенные истцом в связи с оплатой государственной пошлины при подаче искового заявления в размере ... руб.

В силу ст. 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика в доход бюджета муниципального образования - городской округ г.Барнаул подлежит взысканию государственная пошлина в части неоплаченных истцом исковых требований, в сумме ... руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 98, 103,194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Исковые требования Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Солодянкиной Н.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с Солодянкиной Н.П. в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... руб., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу – ... руб., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – ... руб., пени за нарушение сроков уплаты кредита и процентов в размере ... руб., а также начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день реализации заложенного имущества определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 11% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу в размере ... руб.

Обратить взыскание на жилое помещение по адресу: <адрес>.

Определить способ реализации жилого помещения по адресу: <адрес> виде продажи с публичных торгов.

Определить начальную продажную стоимость жилого помещения по адресу: <адрес> размере ... руб.

Взыскать с Солодянкиной Н.П. в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» возврат государственной пошлины в сумме ... руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с Солодянкиной Н.П. в доход бюджета муниципального образования городской округ гор. Барнаул государственную пошлину в размере ... руб.

Взыскать с Солодянкиной Н.П. в пользу ООО «Региональный центр оценки и экспертизы» расходы по проведению судебной строительно-технической экспертизы в размере ... руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд, через Октябрьский районный суд г. Барнаула, в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Н.П. Козлова