Дело № 2-8585
Изготовлено 22 ноября 2010 года
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
16 ноября 2010 года Октябрьский районный суд г. Мурманска
в составе председательствующего судьи Быриной Д.В.
при секретаре Желонкиной И.Ш.,
рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Швец А.С. к Акционерному банку «Содействие общественным инициативам» (открытое акционерное общество) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании сумм по договору, процентов за пользование чужими денежными средствами,
УСТАНОВИЛ :
Швец А.С. обратился в суд с указанным иском к Акционерному банку «Содействие общественным инициативам» (открытое акционерное общество) в обоснование которого указал, что Дата между ним и ответчиком был заключен кредитный договор (далее - Договор) для оплаты автотранспортного средства. Согласно условиям кредитного договора помимо платы за пользование заемными средствами, банк взимал с истца комиссию за открытие и ведение ссудного счета. Данная комиссия списывалась за счет денежных средств, уплачиваемых истцом в погашение основного долга и процентов годовых. За весь период действия кредитного договора истец произвел выплаты в размере .... рубля 72 копейки. Вместе с тем, истец считает действия ответчика по установлению комиссии за ведение ссудного счета неправомерными. Полагает, что своими действиями банк нарушает п.2 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.5 Закона «О банках и банковской деятельности». Просит признать недействительными п.2.9.1. и п.2.9.2 Кредитного договора № ** от Дата, согласно которым на заемщика возлагается обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Просит также применить последствия недействительности ничтожных условий Договора, взыскать с ответчика суммы комиссии за открытие и ведение ссудного счета .... рубля 72 копейки.
В судебном заседании истец увеличил исковые требования в части взыскания суммы комиссии за открытие и ведение ссудного счета, согласившись с представленным расчетом ответчика, просил взыскать .... рубля 00 копеек, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере .... рублей 58 копеек.
Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признал по тем основаниям, что кредит предоставлялся истцу для приобретения транспортного средства. Начисление комиссии за ведение ссудного счета является условием кредитного договора. Вся информация о необходимости оплаты обслуживания ссудного счетами его стоимости доведена до истца надлежащим образом в кредитном договоре, который истец подписал, то есть согласился с ним. Кроме того, считают, что право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено статьёй 29 Закона «О банках и банковской деятельности» и не противоречит п.3 ст.16 Закона «О защите прав потребителя».
Выслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу статьи 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Частью 2 статьи 167 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
В судебном заседании установлено, что Дата между Швец А.С. и Акционерным банком «Содействие общественным инициативам» (открытое акционерное общество) заключен кредитный договор № ** о предоставлении Швец А.С. кредита в сумме .... рублей 04 копейки на срок до Дата. Кредит был предоставлен для оплаты автотранспортного средства.
Пунктом 2.9.1 указанного договора предусмотрено, что за открытие ссудного счета Банк взимает с Заемщика комиссию в размере .... рублей. Сумма комиссии взимается банком в безакцептном порядке со счета заемщика в день предоставления кредита.
Пунктом 2.9.2 Договора установлено, что Заемщик ежемесячно уплачивает Банку комиссию за открытие ссудного счета в размере 0,5 % от суммы кредита, указанной в п.п.2.2 Договора в сроки, установленные п.2.7.1 Договора (ежемесячно 29 число каждого календарного месяца).
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредита установлен Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Однако распределение издержек между банком и заемщиком данным положением не урегулировано.
Согласно п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Пунктом 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» устанавливается, что если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению исполнителем в полном объеме.
В силу части 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Суд признает, что Швец А.С. в результате исполнения кредитного договора № ** от Дата, заключенного между ним и Банком, понесены убытки в виде уплаты комиссий за открытие и операционное обслуживание ссудного счета, эти убытки полежат возмещению ответчиком.
Ссылку ответчика на пропуск истцом срока исковой давности для обращения с исковым заявлением суд находит несостоятельной, поскольку в соответствии с ч.2 статьи 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.
Истцом заявлено о том, что о неправомерном удержании банком спорных сумм ему стало известно в Дата при ознакомлении в сети Интернет с постановлением Президиума ВАС РФ от 17 ноября 2009 года № 8274/09. Доказательств того, что истец узнал о нарушенном праве ранее Дата, ответчиком суду не представлено. Судом такие обстоятельства не установлены.
Таким образом, оснований полагать, что истцом пропущен срок исковой давности, не имеется.
Согласно представленному расчету, сумма за открытие и ведение ссудного счета, уплаченная Швец А.С. за период с Дата по Дата, составляет .... рубля 00 копеек.
Данный расчет не оспорен сторонами и принят судом в качестве доказательства.
На основании изложенного, оценивая доказательства в совокупности, суд удовлетворяет исковые требования истца.
В силу части 1 статьи 395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Оценив представленные по делу доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд признает обоснованным требование истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса РФ.
Заявленный истцом период просрочки с Дата по Дата составил .... дней.
Учитывая количество дней просрочки - .... день, ставку рефинансирования -7,75%, неустойка составляет .... рублей 58 копеек (....,4*7,75%/360*....).
В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ
РЕШИЛ:
иск Швец А.С. к Акционерному банку «Содействие общественным инициативам» (открытое акционерное общество) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании сумм по договору, процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворить.
Признать недействительными пункты 2.9.1, 2.9.2 кредитного договора № ** от Дата, заключенного между Акционерным банком «Содействие общественным инициативам» (открытое акционерное общество) и Швец А.С., в части условий о взимании с заемщика комиссии за открытие ссудного счета в размере 5000 рублей и взимании с заемщика ежемесячно в течении всего срока действия договора комиссии за операционное обслуживание ссудного счета в размере 0,5 % от суммы кредита, указанной в пункте 2.2 договора
Взыскать с Акционерного банка «Содействие общественным инициативам» (открытое акционерное общество) в пользу Швец А.С. суммы комиссии за открытие и ведение ссудного счета .... рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере .... рублей 58 копеек, всего .... рубля 46 копеек.
Взыскать с Акционерного банка «Содействие общественным инициативам» (открытое акционерное общество) в бюджет государства государственную пошлину в размере .... рублей 46 копеек.
Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Октябрьский районный суд г.Мурманска в течение десяти дней.
Председательствующий : Бырина Д.В.