Взыскание задолженности по кредитному договору.

2-8523/10

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 декабря 2010 года

Октябрьский районный суд города Мурманска

в составе: председательствующего судьи Гапеенко Е.В.,

при секретаре Титовой Г.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) к Асадуллаеву А.Н.о., Асадуллаевой А.К., Климову Н.И., Тарасовой О.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

АКБ «Росбанк» (ОАО) обратился в суд с иском к Асадуллаеву А.Н.о., Асадуллаевой А.К., Климову Н.И. и Тарасовой О.Г. о расторжении кредитного договора, взыскании долга по кредиту в сумме .... рублей 01 копейка и расходов по оплате госпошлины в сумме .... рублей 78 копеек.

В обоснование заявленных требований указано, что Дата между Банком и Асадуллаевым А.Н.о. был заключен кредитный договор № ** о предоставлении последнему кредита в сумме .... рублей сроком на 60 месяцев под 17 % годовых с использованием банковской карты «Maestro-неотложные нужды». Сумма кредита в полном объеме была перечислена на банковский специальный счет № **. Заемщик обязался производить погашение долга по кредиту, процентов и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в соответствии с графиком погашения в размере ежемесячного взноса - .... рублей. В качестве своевременного исполнения обязательств Асадуллаевым А.Н.о. были представлены договоры поручительства от Дата, заключенные между Банком, Асадуллаевой А.К. и Климовым Н.И. В связи с неисполнением должником обязательств по кредитному договору Дата Асадуллаев А.Н.о. обратился с заявлением о реструктуризации задолженности, также приложив в качестве обеспечения обязательств по договору договор поручительства, заключенный между Банком и Тарасовой О.Г. При этом в связи с реструктуризацией задолженности Дата было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору и введен новый размер процентной ставки, который составил 24,5816100% годовых. Поскольку до настоящего времени условия договора не исполняются, а ответчики несут солидарную ответственность, просит суд взыскать с ответчиков в пользу Банка в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в размере .... рублей 01 копейка, а также расходы по оплате госпошлины в сумме .... рублей 78 копеек.

В судебном заседании представитель истца заявленные требования поддержал, дав суду аналогичные пояснения.

В судебном заседании ответчик Тарасова О.Г. против удовлетворения исковых требований не возражала. При этом указала, что размер ее заработной платы составляет .... рублей, в связи с чем погасить сумму задолженности она возможности не имеет.

Ответчик Климов Н.И, и его представитель, не оспаривая, что рассматриваемый договор поручительства и дополнительное соглашение к кредитному договору от Дата были подписаны Климовым Н.И., а также факт наличия задолженности по кредитному договору, просили снизить размер взыскиваемых пени.

Ответчики Асадуллаев А.Н.о. и Асадуллаева А.К. в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещались в установленном законом порядке по последнему известному месту жительства. Согласно почтовой отметки на уведомлении по данным адресам ответчики не проживают, при этом информация об их новом месте жительства отсутствует.

При таких обстоятельствах суд руководствуясь требованиями статьи 119 Гражданского процессуального кодекса РФ, считает возможным рассмотреть дело по последнему известному месту жительства ответчика.

Поскольку установлено, что Асадуллаев А.Н.о. и Асадуллаева А.К. по последнему известному месту регистрации и жительства отсутствуют, в соответствии со статьей 50 Гражданского процессуального кодекса РФ судом в качестве представителя ответчиков был назначен адвокат НО «Мурманская центральная коллегия адвокатов» Гирин В.Ф.

В судебном заседании представитель ответчиков Гирин В.Ф. решение вопроса об удовлетворении исковых требований оставил на усмотрение суда.

Суд, выслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, находит исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Установлено, что Дата между ответчиком Асадуллаевым А.Н.о. и Банком заключен кредитный договор о предоставлении целевого кредита на неотложные нужды № **, согласно которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме .... рублей сроком на 60 месяцев под 17 % годовых. Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит, уплатить проценты за пользование им и комиссию за ведение ссудного счета в размере .... рублей ежемесячно.

Денежные средства в указанном размере Дата были зачислены Банком на банковский специальный счет № **, открытый на имя Асадуллаева А.Н.о.

В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и платы процентов за пользование денежными средствами ответчик Асадуллаев А.Н.о. предоставил Банку: договор поручительства № ** от Дата, заключенный между Банком и Асадуллаевой А.К.; а также договор поручительства № ** от Дата, заключенный между банком и Климовым Н.И.

В соответствии с пунктом 3 заявления - оферты Асадуллаев А.Н.о. принял на себя обязательства в соответствии с Условиями предоставления кредитов на неотложные нужды (далее - Условия), которые являются неотъемлемой частью договора, погашать предоставленный кредит, уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета 21 числа каждого месяца на открытый Банком счет денежных средств в размере ежемесячного взноса - .... рублей.

В связи с невозможностью исполнять условия договора Дата Асадуллаев А.Н.о. обратился в ОАО АКБ «Росбанк» с заявлением о реструктуризации задолженности по кредитному договору, оформленному Дата. Условием реструктуризации являлось предоставление поручительства третьего лица или нескольких лиц, введение нового размера процентной ставки, которая составила 24,5816100% годовых. Данные условия о реструктуризации были оформлены дополнительным соглашением № ** от Дата к рассматриваемому кредитному договору.

В соответствии с условиями заявления на реструктуризацию, Дата Асадуллаевым А.Н.о. в обеспечение исполнения обязательств по рассматриваемому кредитному договору от Дата был представлен договор поручительства № **, заключенный между ОАО АКБ «Росбанк» и Тарасовой О.Г.

Из текста рассматриваемого кредитного договора, перечисленных договоров поручительства и указанного дополнительного соглашения, следует, что должник и поручители были ознакомлены со всеми существенными условиями договора и дополнительного соглашения, что подтверждается их собственноручными подписями и не оспаривалось ответчиками Тарасовой О.Г. и Климовым Н.И.

Вместе с тем, в нарушение условий договора и дополнительного договора платежи ответчиками, несмотря на уведомление Банка о наличии просроченной задолженности, не вносятся, поэтому кредитный договор подлежит расторжению в соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При этом, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает сумму займа, на эту сумму подлежит уплате неустойка.

Пунктом 5.4.3 Условий предоставления кредита на неотложные нужды, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, предусмотрено право Банка требовать от Клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в том числе, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанности по своевременному возврату кредита, процентов и ежемесячной комиссии в размере и сроки, установленные настоящим Договором.

В соответствии с пунктом 6.1.1указанных Условий при несвоевременном возврате кредита и начисленных за пользование кредитом процентов заемщик уплачивает кредитору штрафную неустойку за весь период просрочки в размере 0,5 % от просроченной суммы задолженности за каждый день просрочки.

Согласно представленному истцом расчету сумма основного долга по кредитному договору по состоянию на Дата составляет: .... рублей 15 копеек - задолженность по основному долгу, .... рубль 81 копейка - задолженность по срочным процентам, задолженность по просроченным срочным процентам - .... рублей 14 копеек, задолженность по просроченному основному долгу - .... рубля 92 копейки, задолженность по срочным процентам по просроченному основному долгу - .... рубля 20 копеек, задолженность по реструктуризированным процентам - .... рублей 45 копеек.

Ответчиками данные обстоятельства не оспаривались. Доказательств обратного в соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса РФ суду не представлено, в судебном заседании - не добыто.

В силу части 1 статьи 361 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В силу пункта 1.4 рассматриваемого договора поручительства поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга и кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком.

Таким образом, указанные выше суммы подлежат взысканию с ответчиков Асадуллаева А.Н.о., Асадуллаевой А.К., Климова Н.И. и Тарасовой О.Г. в пользу Банка в солидарном порядке.

Кроме того, из представленного истцом расчета следует, что пени по просроченным процентам по кредитному договору составили .... рубля 89 копеек, пени по просроченному основному долгу составляют - .... рублей 45 копеек.

В соответствии со статьей 333 Гражданского процессуального кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, положения указанной статьи предоставляют суду право уменьшить подлежащую уплате неустойку.

Поскольку размер задолженности по пени, в общей сумме составляет .... рублей 34 копейки, что практически равно сумме задолженности по плановым процентам, суд признает данные неустойки несоразмерными и считает возможным снизить размер пени на 50% с .... рублей 34 копейки до .... рубля 17 копеек.

Также, суд находит неподлежащим удовлетворению требование Банка о взыскании с ответчиков в солидарном порядке задолженности по оплате за ведение ссудного счета в размере .... рублей.

Согласно части 1 статьи 16 Закона РФ № 2300-1 от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утверждено Банком России № 302-П от 26 марта 2007 года, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета, в свою очередь, не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса РФ.

Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах условие рассматриваемого кредитного договора, устанавливающее комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

Согласно статье 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу статьи 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Таким образом, поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным Гражданским кодексом РФ независимо от такого признания, то требование Банка о взыскании комиссии за ведение ссудного счета с ответчика является неправомерным, а условие кредитного договора противоречит федеральному закону и является ничтожным.

Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору, подлежащая взысканию с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца, составляет .... рубля 85 копеек.

Кроме того, в соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчиков в пользу Банка в солидарном порядке также подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины в размере .... рублей 93 копейки.

На основании статей 361, 450, 809, 811, части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, руководствуясь статьями 56, 98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Взыскать солидарно с Асадуллаева А.Н.о., Асадуллаевой А.К., Климова Н.И., Тарасовой О.Г. в пользу акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) задолженность по кредитному договору в сумме .... рубля 85 копеек, судебные расходы в размере - .... рублей 93 копейки, а всего .... рублей 78 копеек, в удовлетворении остальных требований отказать.

Расторгнуть кредитный договор № ** от Дата, заключенный между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Асадуллаевым А.Н.о..

Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Октябрьский суд г.Мурманска в течение десяти дней со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий Е.В.Гапеенко