Дело № 2-830
Изготовлено 28.03.2011 года
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
23 марта 2011 года
Октябрьский районный суд города Мурманска
в составе: председательствующего судьи Дорошенко Г.В.,
при секретаре Матюхиной А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице операционного офиса «Мурманский» Северо-Западного филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Александровичу Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении договора,
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице операционного офиса «Мурманский» Северо-Западного филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с иском к Александровичу Д.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту, возмещении судебных расходов.
Свои требования мотивирует тем, что Дата Александрович Д.А. обратился в дополнительный офис ***** Мурманского филиала ОАО АКБ «Росбанк» с заявлением-офертой о предоставлении ему нецелевого кредита на неотложные нужды в сумме .... рублей сроком на .... месяцев под .... % годовых, на условиях, указанных в заявлении, а также на Условиях о предоставлении нецелевых кредитов на неотложные нужды и заключением с ним договора о предоставлении нецелевых кредитов на неотложные нужды, в случае принятия Банком положительного решения, договора о выдаче и использовании Банковской карты «VisaElectronInstant - Просто деньги», в случае принятия Банком положительного решения о предоставлении кредита.
Согласно пункта 1 заявления - оферты акцептом данной оферты считается совершение банком действий по открытию должнику специального счета, предоставлению возможности осуществлять по указанному счету операции с использованием банковской карты «VisaElectronInstant - Просто деньги» и действий по зачислению суммы кредита на специальный банковский счет.
В целях акцепта Заявления-оферты, Банк, рассмотрев заявление должника, выполнил все необходимые действия, в том числе зачислил на открытый Дата банковский специальный счет № ** денежные средства в размере .... рублей.
В соответствии с разделом «параметры кредита» заявления-оферты, Должник обязался в соответствии с Условиями предоставления кредитов на неотложные нужды погашать предоставленный кредит, уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета, 22 числа каждого месяца на открытый Банком счет денежных средств в размере ежемесячного взноса - .... рубль.
Кроме того, согласно пункта 6.1.1 Условий предоставления кредита должник обязался уплатить Банку неустойку - пеню, в случае если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в размере 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Пунктом 8.3 Условий установлен порядок погашения кредита, также определено, что подписание должником заявления-оферты и данных Условий означает, что должнику предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг.
Заявление-оферта и Условия подписаны должником собственноручно.
Вместе с тем, в нарушение обязательств, взятых на себя по кредитному договору, платежи в счет погашения кредитной задолженности вносятся должником несвоевременно и не в полном объеме, что привело к возникновению просроченной задолженности и ее увеличению.
В соответствии с пунктом 5.4.3 Условий банк имеет право при наличии просроченной задолженности потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
По состоянию на Дата задолженность Александровича Д.А. по кредитному договору составляет .... рублей 24 копейки, из них: задолженность по основному долгу - .... рубля 10 копеек, задолженность по срочным процентам - .... рублей 91 копейка, пени по просроченным процентам - .... рублей 27 копеек, задолженность по просроченным срочным процентам - .... рублей 62 копейки, пени по просроченному основному долгу - .... рублей 39 копеек, задолженность по просроченному основному долгу - .... рублей 38 копеек, задолженность по срочным процентам по просроченному основному долгу - .... рубля 57 копеек, задолженность по оплате комиссии за ведение ссудного счета .... рублей.
Просит суд расторгнуть кредитный договор и взыскать с ответчика сумму задолженности в размере .... рублей 24 копейки, а также расходы на оплату государственной пошлины в сумме .... рубля 05 копеек.
Истец, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление, в котором на удовлетворении требований настаивает, просит рассмотреть дело в отсутствии своего представителя.
Ответчик Александрович Д.А. о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался судом надлежащим образом, мнения и возражений не представил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.
При таких обстоятельствах, в соответствии со статьями 167, 233 Гражданского процессуального кодекса РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца и в отсутствии ответчика в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского Кодекса РФ, обязательства должны исполнятся надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменений его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу статьи 809 Гражданского кодекса РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
В судебном заседании установлено, что Дата Александровичу Д.А. обратился в дополнительный офис ***** Мурманского филиала ОАО АКБ «Росбанк» с заявлением о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды в размере .... рублей сроком на .... месяцев под .... % годовых, на условиях указанных в настоящей оферте, а также на «Условиях предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды» Мурманского филиала ОАО АКБ «Росбанк» и тарифном плане «нецелевой кредит на неотложные нужды» Мурманского филиала АКБ «Росбанк», которые являются неотъемлемой частью настоящей оферты, и заключить с ним договор о предоставлении кредита на неотложные нужды, договор о выдаче и использовании Банковской карты «VisaElectronInstant - Просто деньги», в случае принятия Банком положительного решения о предоставлении кредита.
Согласно пункта 1 заявления - оферты, акцептом данной оферты считается совершение банком действий по открытию должнику специального счета, предоставлению возможности осуществлять по указанному банком банковскому специальному счету операции с использованием банковской карты «VisaElectronInstant - Просто деньги» и действий по зачислению суммы кредита на специальный банковский счет.
В целях акцепта Заявления-оферты, Банк, рассмотрев заявление должника, выполнил все необходимые действия, в том числе зачислил на открытый Дата банковский специальный счет № ** денежные средства в размере .... рублей.
В соответствии с пунктом 3 заявления-оферты, Должник обязался в соответствии с Условиями предоставления кредитов на неотложные нужды погашать предоставленный кредит, уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета, путем ежемесячного зачисления, но не позднее даты ежемесячного погашения - 22 числа каждого месяца, на открытый Банком счет денежных средств в размере ежемесячного взноса - .... рубль.
Дата между Банком и Александровичем Д.А. заключен кредитный договор № **.
Денежные средства зачислены на счет Александровича Д.А. открытый банком по его заявлению от Дата.
Пунктами 3.1, 3.2, 3.3, 4.1, 4.2 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды (далее - Условия) установлено, что за пользование предоставленными банком кредитом клиент уплачивает банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «параметры кредита» заявления-оферты, проценты начисляются на остаток задолженности по кредиту, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным. При начислении суммы процентов в расчет принимается величина процентной ставки, фактическое количество календарных дней пользования предоставленным кредитом, а также действительное число календарных дней в году. Возврат кредита, уплата процентов и ежемесячной комиссии за ведение судного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты. Возврат кредита, уплата процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета осуществляется клиентом путем зачисления на счет денежных средств в размере ежемесячного платежа, указанного в разделе «параметры кредита» заявления -оферты и списания банком со счета в бесспорном порядке в даты ежемесячного погашения кредита по дату возврата кредита соответственно.
Из искового заявления следует, что должником несвоевременно исполнялись обязанности по кредитному договору, в результате чего образовалась просроченная задолженность.
В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно пунктов 6.1, 6.1.1 Условий клиент обязуется уплатить Банку неустойку в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить банку в установленные сроки денежные средства: Кредит и начисленные за пользование Кредитом проценты в размере 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Пунктом 8.3 Условий установлено, что подписание должником заявления-оферты и данных Условий означает, что должнику предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг. Заявление-оферта и Условия подписаны должником собственноручно.
По состоянию на Дата задолженность Александровича Д.А. по кредитному договору составляет .... рублей 24 копейки, из них: задолженность по основному долгу - .... рубля 10 копеек, задолженность по срочным процентам - .... рублей 91 копейка, пени по просроченным процентам - .... рублей 27 копеек, задолженность по просроченным срочным процентам - .... рублей 62 копейки, пени по просроченному основному долгу - .... рублей 39 копеек, задолженность по просроченному основному долгу - .... рублей 38 копеек, задолженность по срочным процентам по просроченному основному долгу - .... рубля 57 копеек, задолженность по оплате комиссии за ведение ссудного счета .... рублей.
Расчет задолженности судом проверен, полностью соответствует условиям кредитного договора, ответчиком не оспорен.
В соответствии с пунктом 5.4.3 Условий Банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из обязанностей по кредитному договору, договору о выдаче и использовании банковской карты, в том числе обязанность в сроки, указанные в заявлении-оферте возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты.
На день рассмотрения спора в суде, задолженность по кредиту перед банком не погашена.
В связи с неисполнением ответчиком взятых на себя обязательств по условиям кредитного договора, требование истца о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованы и подлежат частичному удовлетворению.
Требования Банка о взыскании с ответчика задолженности по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере .... рублей суд находит не подлежащим удовлетворению.
Согласно части 1 статьи 16 Закона РФ № 2300-1 от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
Отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утверждено Банком России № 302-П от 26 марта 2007 года, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета, в свою очередь, не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса РФ.
Следовательно, взимание банком платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах условие рассматриваемого кредитного договора, устанавливающее комиссию за ведение ссудного счета являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Согласно статье 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
В силу статьи 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Таким образом, поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным Гражданским кодексом РФ независимо от такого признания, то требование Банка о взыскании комиссии за ведение ссудного счета с ответчика является неправомерным, а условие кредитного договора противоречит федеральному закону и является ничтожным.
Требование истца о расторжении кредитного договора в соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса РФ являются обоснованными и подлежат удовлетворению, поскольку суду предоставлены доказательства существенных нарушений со стороны ответчика условий данного договора,
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом требований.
При подаче иска в суд истцом исчислена исходя из заявленной цены иска и уплачена платежным поручением № ** от Дата государственная пошлина в сумме .... рубля 05 копеек, которая подлежит взысканию с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных судом требований в сумме .... рубля 38 копеек.
На основании статей 309, 310, 361, 450, 809, 811 Гражданского Кодекса РФ, руководствуясь статьями 56, 67, 98, 194-197, 198, 233-237, 238 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
Расторгнуть кредитный договор № **, заключенный Дата между акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) и Александровичем Д.А..
Взыскать с Александровича Д.А. в пользу акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице операционного офиса «Мурманский» Северо-Западного филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору в размере .... рублей 24 копейки, расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом требований в сумме .... рубля 38 копеек, а всего .... рубль 62 копейки.
В удовлетворении требований акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице операционного офиса «Мурманский» Северо-Западного филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с Александровича Д.А. задолженности по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере .... рублей - отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заявление об отмене заочного решения суда должно содержать обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки ответчика в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда либо в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене заочного решения.
Председательствующий: Г.В.Дорошенко