Дело № 2-1349
Изготовлено 08 апреля 2011 года
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
04 апреля 2011 года
Октябрьский районный суд г.Мурманска
в составе председательствующего судьи Дорошенко Г.В.,
при секретаре Матюхиной А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» в лице Мурманского филиала к Росиной Е.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ЗАО МКБ «Москомприватбанк» в лице Мурманского филиала обратился в суд с иском о взыскании с Росиной Е.С. задолженности по кредитному договору, процентов, комиссии и штрафов.
В обоснование иска указал, что Дата между банком и Росиной Е.С. было оформлено заявление на выдачу кредитной пластиковой карты «Универсальная» с лимитом кредитования .... рублей, с уплатой процентов в размере .... % годовых, с льготным периодом 30 дней, с ежемесячным погашением 7 % от остатка задолженности на конец предыдущего месяца до 25-го числа. Дата кредитная карта выдана ответчику лично. За снятие наличных денежных средств через банкоматную сеть «Москомприватбанк» с клиента взимается комиссия в размере 3 % от необходимой суммы.
Согласно пункта 11.6 Условий при нарушении клиентом сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных настоящим договором более чем на 90 дней, клиент обязан уплатить банку штраф в размере 2500 рублей + 5 % от суммы задолженности по кредитному лимиту, с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий.
Факт заключения договора подтвержден заявлением от Дата, Условиями и правилами предоставления банковских услуг по направлению банковские карты, подписанные ответчиком, чем выражено согласие на условия кредитования.
С Дата ответчиком погашение кредитного лимита и начисленных процентов не производились, несмотря на направление банком в адрес ответчика уведомления с просьбой погашения задолженности и проведение мероприятий по обзвону должника.
По состоянию на Дата образовалась задолженность по основному долгу - .... рублей 14 копеек, по процентам за пользование кредитом- .... рубля 30 копеек, по комиссии за пользование кредитом - .... рублей, в связи с чем начислен фиксированный штраф - 2500 рублей и штраф (процентная составляющая) - .... рублей 62 копейки.
В соответствии с Правилами предоставления банковских услуг за несвоевременное исполнение долговых обязательств держатель карты оплачивает штрафы, пени или дополнительную комиссию, а банк имеет право требовать досрочного исполнения обязательств в целом или в определенной банком доли, в случае неисполнение условий договора.
Просит суд взыскать с ответчика задолженность по основному долгу - .... рублей 14 копеек, по процентам за пользование кредитом- .... рубля 30 копеек, по комиссии за пользование кредитом - .... рублей, фиксированный штраф - 2500 рублей и штраф (процентная составляющая) - .... рублей 62 копейки и расходы по оплате государственной пошлины в сумме .... рублей 39 копеек.
Представитель истца - Нарыжная Э.А. в судебном заседании на удовлетворении требований настаивала, суду пояснила, что поскольку обязательством, срок исполнения не определен, течение исковой давности начинается с момента предъявления требования об исполнении обязательства, такое требование направлено в Дата. Заявление, Условия и Тарифы являются элементами договора, с которыми ответчик был ознакомлен и согласен.
Ответчица Росина Е.С. о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, направила представителя.
Представитель ответчицы - Васильев К.Л., в судебном заседании с заявленными требованиями не согласился, заявил о пропуске истцом срока исковой давности, в обоснование указал, что кредитная карта выдана Росиной Е.С. Дата, ее срок действия истек Дата, после истечения срока Росина Е.С. не могла пользоваться заемными средствами и была обязана погашать задолженность. Истец указывает, что с Дата погашение кредита и процентов не производилось, следовательно право требования исполнения обязательства у истца возникло даже с учетом 90 необходимых для начисления штрафа не позднее Дата. и истекало не позднее Дата, однако исковое заявление подано истцом только в Дата. Просит в иске отказать на основании статьи 199 Гражданского кодекса РФ.
Суд, заслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Согласно пункту 3 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, сумма займа считается возвращенной с момента передачи или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В судебном заседании установлено, что Дата Росина Е.С. обратилась в Мурманский филиал МКБ «Москомприватбанк» с заявлением об оформлении и выдаче кредитной пластиковой карты «Универсальная» с лимитом кредитования .... рублей, на Условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах банка.
Настоящее заявление является заявлением офертой об открытии банковского счета, оформлении банковской карты, о выдаче кредита путем установления кредитного лимита по карте на условиях изложенных в Условиях и правилах предоставления банковских услуг по направлению кредитной карты, об оформлении кредитной карты.
Заявление вместе с Условиями и правилами предоставления банковских услуг, тарифами составляют договор между клиентом и банком об открытии банковского счета, выпуске и обслуживанию кредитной карты и предоставлении кредита.
Согласно условий и Тарифов банка кредитный лимит предоставляется с льготным периодом 30 дней, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере .... % годовых, с ежемесячным погашением по кредиту, процентам и комиссии до 25 числа месяца в размере 7 % от остатка задолженности на конец предыдущего месяца. За снятие наличных денежных средств через банкомантную сеть «Москомприватбанк» с клиента взимается комиссия в размере 3 % от необходимой суммы.
В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащем случае форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор акцептовано другой стороной, в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ.
С Условиями и правилами предоставления банковских услуг и Тарифами банка ответчица была ознакомлена и полностью согласилась, а также обязалась неукоснительно их соблюдать, о чем стоит ее подпись в заявлении от Дата.
Дата кредитная карта «Универсальная» выдана Росиной Е.С. лично, что подтверждается данными о выдаче кредитной карты, указанными в заявлении на оформление кредитной карты, установлен лимит в сумме .... рублей.
Согласно пункта 9 Условий и правил заемщик обязался погашать задолженность по кредиту, процентам за его использование, по перерасходу платежного лимита, а также оплачивать услуги банка на условиях, предусмотренных договором, в случае неисполнения обязательств по договору по требованию банка исполнить обязательства по возврату кредита, оплате вознаграждения банку.
Таким образом, Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по оформлению и выдаче кредитной карты и предоставлению кредитного лимита ответчику.
При таких обстоятельствах, письменная форма договора считается соблюденной, а договор заключенным.
В соответствии с пунктом 6 Условий и правил, погашение кредита осуществляется путем внесения денежных средств в наличном или безналичном порядке и зачисления их банком на Картсчет держателя, а также путем договорного списания средств с других счетов Клиента на основании договора. Сроки и порядок погашения по кредиту по банковским картам с установленным минимальным обязательным платежом установлены в тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора. Платеж включает в себя плату за пользование Кредитом, предусмотренную Тарифами и часть задолженности по кредиту. Срок погашения процентов - ежемесячно за предыдущий месяц. За пользование кредитом Банк начисляет проценты в размере, установленном Тарифами банка из расчета 365 календарных дней в году. За несвоевременное исполнение долговых обязательств держатель оплачивает штрафы, пени или дополнительную комиссию, размеры которых определяются тарифами. Проценты за пользование кредитом, предусмотренные тарифами начисляются ежедневно на входящий остаток по счету учета ссудной задолженности до даты погашения включительно и причисляются к оплате в последний операционный день месяца.
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу статьи 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Вместе с тем, в нарушение условий кредитного договора и Условий и правил, ответчица уклонилась от исполнения принятых на себя обязательств, что привело соответственно к просроченной задолженности по кредиту, процентам и комиссии. Данное обстоятельство представителем ответчика не оспаривалось.
Согласно представленного истцом расчета сумма задолженности по кредитному договору на Дата составляет: по основанному долгу - .... рублей 14 копеек, по процентам за пользование кредитом- .... рубля 30 копеек, по комиссии за пользование кредитом - .... рублей.
В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Пунктом 11.6 Условий и правил предусмотрено, что при нарушении клиентом сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных настоящим договором более чем на 90 дней. Клиент обязан уплатить банку штраф в размере 2500 рублей плюс 5 % от суммы задолженности по кредитному лимиту, с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий.
Поскольку ответчиком просрочено исполнение обязательств более чем на 90 дней банком правомерно начислен фиксированный штраф в сумме 2500 рублей и штраф в размере 5 % от суммы задолженности с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий, размер которого на Дата составил .... рублей 62 копейки.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении Заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возвратавсей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Такое право предоставлено Банку пунктом 6.8 Условий и правил, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Должником своих долговых и других обязательств по Договору.
Дата в адрес ответчицы Банком направлено требование о добровольном погашении задолженности по кредиту, уплате процентов, комиссии и штрафов в течение пяти дней с момента его получения. Однако осталось не исполненным, доказательств обратного, суду не представлено.
Заявление представителя ответчика о пропуске истцом срока обращения в суд, суд находит не состоятельными в силу следующего.
В соответствии со статьей 196 Гражданского кодекса РФ, общий срок исковой давности устанавливается в три года.
Согласно пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.
Договором, состоящим из заявления, Условий и Тарифов банка не установлен срок его исполнения, следовательно применению подлежит абзац второй пункта статьи 200 Гражданского кодекса РФ.
Из пояснений представителя следует, что в Дата банк обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, который в последствии был отменен.
Требование кредитора о возврате кредита предъявлено должнику Дата, которым срок погашения задолженности установлен в течение пяти дней со дня его получения, следовательно исковая давность начинается по окончании указанного срока. исковое заявление предъявлено в суд Дата, то есть в пределах срока исковой давности.
В связи с этим, оснований для отказа в иске по причине пропуска срока обращения в суд не имеется.
Из статьи 421 Гражданского кодекса РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Сторонами рассматриваемого договора достигнуто соглашение о размере процентов за пользование кредитом.
Нормы о договоре займа не предусматривают предельного размера процентов, который может быть установлен сторонами. Также Гражданский кодекс РФ не содержит прямых норм, которые могли бы уменьшить слишком высокий размер процентов, ущемляющий интересы заемщика.
Поскольку проценты, начисляемые по договору займа, имеют другую правовую природу по сравнению с процентами, начисляемыми за нарушение обязательства, они не могут быть уменьшены в порядке статьи 333 Гражданского кодекса РФ.
Статья 10 Гражданского кодекса РФ не допускает действий граждан и юридических лиц с намерением причинить вред другому лицу либо злоупотребления правом в иных формах.
Злоупотреблений правами в действиях банка судом не установлено, расчеты по карте прекращены банком с Дата, при этом суд учитывает, что именно ответчик прекратил в одностороннем порядке исполнение принятых на себя обязательств по возврату кредита и погашению процентов.
Таким образом, поскольку в судебном заседании нашло свое подтверждение ненадлежащее исполнение ответчицей принятых на себя обязательств по возврату кредита, уплате процентов, требования Банка о досрочном взыскании с Росиной Е.С. основного долга в сумме .... рублей 14 копеек, процентов за пользование кредитом в сумме .... рубля 30 копеек, а также штрафа (фиксированный размер) в сумме 2500 рублей и штрафа (процентная составляющая) в сумме .... рублей 62 копейки, а всего .... рубля 06 копеек являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Вместе с тем, суд находит не подлежащим удовлетворению требование о взыскании комиссии за пользование кредитом в сумме .... рублей.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 года N 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
Как следует из материалов дела, в тарифах банка, составляющих кредитный договор определена комиссия за снятие наличных средств через банкоматную сеть «Москомприватбанка» в размере 3 % от необходимой суммы, комиссия за пользование кредитом договором не предусмотрена.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу частей 1, 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Включение в договор о кредитовании комиссии за снятие наличных в счет кредита, противоречит пункту 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку операции по предоставлению и погашению кредита осуществляются за счет банка.
Таким образом, взимание Банком с заемщика по договору о предоставлении кредита комиссии за снятие наличных не может быть признано законным, поскольку, ущемляет установленные законом права потребителя, что в силу пункта 1 стати 16 комментируемого закона влечет признание данного условия недействительным.
Согласно статье 167 Гражданского кодекса РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительная с момента ее совершения.
При таких обстоятельствах, поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным Гражданским кодексом РФ и Законом «О защите прав потребителей» независимо от такого признания, то требование Банка о взыскании комиссии в сумме .... рублей является неправомерным, а условие кредитного договора в этой части противоречит федеральному закону и является ничтожным.
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.
Платежными поручениями № ** от Дата, № ** от Дата при подаче иска истцом произведена уплата государственной пошлины исходя из заявленной цены иска в сумме 2 165 рублей 39 копеек копеек, которая подлежит взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям.
На основании статьи 196, пункта 2 статьи 200, пункта 1 статьи 432, пункта 3 статьи 434, пункта 3 статьи 438, статей 309, 310, 810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ, пункта 1 статьи 1, статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности», руководствуясь статьями 98, 194 - 198, 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Росиной Е.С. в пользу Закрытого акционерного общества МКБ «Москомприватбанк» задолженность по кредитному договору в сумме .... рубля 06 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере .... рубля 89 копеек, а всего .... рублей 95 копеек, в части взыскании задолженности по комиссии за пользование кредитом в сумме 10 350 рублей - отказать.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в течение десяти дней со дня изготовления мотивированного решения в Мурманский областной суд через Октябрьский районный суд города Мурманска.
Председательствующий: Г.В.Дорошенко.