Дело № 2-825
Мотивированное решение изготовлено 04 апреля 2011 года
ЗАОЧНО РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
28 марта 2011 года
Октябрьский районный суд города Мурманска
в составе: председательствующего судьи Дорошенко Г.В.,
при секретаре Большуновой А.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «МДМ Банк» в лице Мурманского филиала ОАО «МДМ Банк» к Груздеву С.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «МДМ-Банк» обратился в суд с иском к Груздеву С.И. о взыскании задолженности по кредитному договору и возмещении расходов по оплате государственной пошлины.
В обоснование заявленных требований указал, что на основании заявления от Дата на получение международной расчетной карты VISA/MASTERCARD (с установленным кредитным лимитом) Банком открыт на имя Груздева С.И. специальный карточный счет № ** и предоставил ему в пользование международную банковскую расчетную карту VisaInternational, с установленным кредитным лимитом в размере .... рублей, под ....% годовых.
С условиями предоставления в пользование международной банковской расчетной карты VISA/MASTERCARD (с установленным кредитным лимитом), ответчик ознакомлен Дата.
Заявление, Условия и тарифы Банка образуют договор о выпуске и обслуживании банковской карты.
С Дата ответчик не платит проценты за пользование кредитом, в результате чего образовалась задолженность, которая по состоянию на Дата составляет .... рублей 95 копеек, в том числе: .... рублей 48 копеек - основной долг, .... рубля 05 копеек - проценты по кредиту, .... рублей 42 копейки - пени, начисленные в соответствии с пунктом № ** заявления в размере .... % в день от суммы невыполненных обязательств, .... рублей - комиссионная задолженность.
Просит взыскать с ответчика указанные суммы и расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере .... рубль 41 копейка.
Истец, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Ответчик Груздев С.И., о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался судом по всем известным адресам, путем направления судебной повестки, в судебное заседание не явился, о причинах не явки суду не сообщил, мнения и возражений не представил.
В соответствии со статьями 167, 233 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии истца и в отсутствии ответчика в порядке заочного производства.
Суд, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.
Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Согласно пункту 3 статьи 810 Гражданского кодекса РФ сумма займа считается возвращенной с момента передачи или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Стороны могут соглашением сторон установить, что проценты выплачиваются ежемесячно до фактического погашения Заемщиком задолженности по возврату суммы займа.
Согласно пункта 2 статьи 809 Гражданского кодекса РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В судебном заседании установлено, что Дата Груздев С.И. обратился в банк с заявлением, оформленным по типовой форме на получение международной банковской расчетной карты VISA/MASTERCARD (с установленным кредитным лимитом), открытии специального карточного счета и предоставлении кредита в форме овердрафта, установив кредитный лимит в сумме .... рублей под .... % годовых с обязательством уплаты банку комиссии за открытие и обслуживание специального карточного счета (СКС) и/или открытие кредитного лимита, уплаты процентов за пользование овредрафтом ежемесячно, не позднее 14 числа каждого месяца и погашения задолженности по возврату овердрафта в срок не позднее 45 дней с момента окончания срока, на который установлен кредитный лимит.
На основании заявления Груздева С.И. банк Дата открыл на его имя специальный карточный счет № ** и Дата предоставил ему в пользование международную банковскую расчетную карту VisaClassic, с установленным кредитным лимитом в размере .... рублей, под ....% годовых на срок по Дата, на условиях предоставления в пользование международной банковской расчетной карты. Факт получения ответчиком карточки подтверждается его подписью в заявлении.
С условиями предоставления в пользование международной банковской расчетной карты VISA/MASTERCARD (с установленным кредитным лимитом) (далее условия) ответчик ознакомлен Дата, о чем свидетельствует соответствующая запись в Заявлении.
В силу статьи 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Согласно пункту 1.3 Условий предоставления в пользование международной банковской расчетной карты, Заявление, настоящие Условия и тарифы Банка составляют договор о выпуске и обслуживании Карточки, заключенный между Банком и Клиентом.
Пунктом 3 Условий предусмотрено, что кредитный лимит открывается в течение пяти дней с момента получения клиентом карточки. В дату открытия (продления) кредитного лимита клиент обязан уплатить Банку комиссию за открытие и обслуживание (в течение одного года ) СКС и/или комиссию за открытие кредитного лимита в размерах, установленных тарифами Банка, с даты открытия (продления) кредитного лимита клиент предоставляет банку право списать в безакцептном порядке с СКС сумму комиссии за открытие и обслуживание (в течение одного года) СКС и/или сумму комиссии за открытие кредитного лимита. В случае отсутствия или недостаточности денежных средств на СКС, списание указанных сумм производится, в том числе за счет средств, предоставляемых в рамках кредитного лимита. Кроме того, в момент совершения клиентом операций с использованием карточки Банк в безакцептном порядке списывает с СКС сумму комиссии за совершение операций с использованием карточки в размере, установленном Тарифами в соответствии с пунктом 1.7 Условий.
На сумму фактически представленного овердрафта, не превышающую величину установленного кредитного лимита, банк начисляет проценты за пользование овердрафтом из расчета процентной ставки, указанной в заявлении (пункт 3.4 Условий).
В случае, если сумма фактически предоставленного овердрафта превышает величину установленного кредита, то на сумму превышения начисляются проценты из расчета 0,5 % в день от суммы превышения (пункт 3.5 Условий).
Пунктом 4 Условий предусмотрено обязательство клиента уплачивать банку комиссии и иные платежи, предусмотренные тарифами. Начиная с месяца, следующего за тем, в котором предоставлен овердрафт, ежемесячно, не позднее 14 числа (включительно) месяца, следующего за отчетным, уплачивать проценты, начисленные согласно пунктов 3.4, 3.5 и 3.6 Условий за предыдущий (отчетный) месяц (пункт № ** Условий). Не позднее, чем через 45 календарных дней после окончания срока, на который установлен кредитный лимит, погасить ранее непогашенную задолженность в установленном настоящими Условиями порядке задолженность, в том числе возвратить банку сумму предоставленного овердрафта, уплатить начисленные проценты за фактический срок пользования овердрафтом, проценты, указанные в пункте 3.5 Условий, а также комиссии и штрафы, взимаемые банком в соответствии с тарифами (пункт № ** Условий).
Согласно пункта 6.3 Условий, в случае невыполнения клиентом обязанности п возврату кредита (овердрафта) в сроки, предусмотренные пунктами № **, № ** Условий и/или по уплате процентов, начисленных согласно пунктов 3.4, 3.5, 3.6 условий, в срок указанный в пункте № ** условий клиент уплачивает баку неустойку в виде пени в размере 0,5 % в день от суммы невыполненных обязательств, начисляемую по дату погашения задолженности.
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу статьи 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Открытие банком специального карточного счета и предоставление ответчику международной банковской расчетной карты, а также открытие кредитной лимита свидетельствует о надлежащем исполнении банком принятых на себя обязательств.
Факт предоставление овердрафта подтверждается выпиской по счету заемщика за период с Дата по Дата.
Однако, в нарушение Условий предоставления в пользования международной расчетной карты VISA/MASTERCARD (с установленным кредитным лимитом), заемщиком с Дата не исполняются обязательства по уплате процентов за пользование кредитом, что привело соответственно к просроченной задолженности по кредиту, процентам и комиссии, и повлекло начисление пени.
Данное обстоятельство подтверждается выпиской по счет заемщика, доказательств обратного суду не представлено.
Согласно представленного истцом расчета задолженность Груздева С.И. перед банком на Дата составляет: по основанному долгу - .... рублей 48 копеек, по процентам - .... рубля 05 копеек, пени - .... рублей 42 копейки, комиссия - 18 рублей.
Таким образом, поскольку в судебном заседании нашло свое подтверждение ненадлежащее исполнение ответчиком принятых на себя обязательств по возврату кредита, уплате процентов, требования Банка о взыскании с Груздева С.И. основного долга в сумме .... рублей 48 копеек, процентов в сумме .... рубля 05 копеек, а также пени в сумме .... рублей 42 копейки являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Вместе с тем, суд находит не подлежащим удовлетворению требование о взыскании комиссии в сумме 18 рублей.
Согласно статье 9 Федерального закона РФ от 26.01.1996 года N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 года N 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, согласно пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 года N 302-П следует, что действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Ссудные счета не являются предметом кредитного договора, заключаемого кредитной организацией и ее клиентом и предназначены для учета прав требования банка к клиенту.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Согласно пункта 1 статьи 851 Гражданского кодекса РФ, банк может взимать плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах. Соответственно комиссионные сборы могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета, в том числе за выдачу наличных с таких счетов.
Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, в том числе комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса РФ.
В силу части 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
Принимая во внимание, что операции по предоставлению и погашению кредита осуществляются за счет банка, включение банком в договор о кредитовании условий о взимании с клиента - физического лица комиссий за открытие кредитного лимита и обслуживание счета, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителя.
При таких обстоятельствах, условия о кредитовании, устанавливающие взимание комиссий за открытие кредитного лимита и обслуживание счета по учету привлеченных банком денежных средств в виде кредитов, противоречат требованиям гражданского законодательства.
Согласно статье 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
В силу статьи 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Таким образом, поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным Гражданским кодексом РФ и Законом «О защите прав потребителей» независимо от такого признания, то требование Банка о взыскании комиссии в сумме 18 рублей является неправомерным, а условие кредитного договора в этой части противоречит федеральному закону и является ничтожным.
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.
Платежным поручением № ** от Дата при подаче иска истцом произведена уплата государственной пошлины исходя из заявленной цены иска в сумме .... рубль 41 копейка, которая подлежит взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям.
На основании статей 434, 309, 310, 810, 811, 819, 167, 168 Гражданского кодекса РФ, пункта 1 статьи 1, статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности», руководствуясь статьями 98, 194 - 198, 199, 233-238 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Груздева С.И. в пользу открытого акционерного общества «МДМ Банк» в лице Мурманского филиала ОАО «МДМ Банк» основной долг в сумме .... рублей 48 копеек, проценты за пользование кредитом в сумме .... рубля 05 копеек, пени в сумме .... рублей 42 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в сумме .... рублей 87 копеек, а всего .... рублей 95 копеек, в части взыскания комиссионной задолженности - отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заявление об отмене заочного решения суда должно содержать обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки ответчиков в судебное заседание, о которых они не имели возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.
Председательствующий: Г.В.Дорошенко