Дело № 2-851
Изготовлено 29 марта 2011 года
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
24 марта 2011 года г. Мурманск
Октябрьский районный суд г. Мурманска в составе:
председательствующего судьи Дорошенко Г.В.,
при секретаре Матюхиной А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Балтийский Банк» в лице Мурманского филиала к Теленковой А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Открытое акционерное общество «Балтийский Банк» в лице Мурманского филиала (далее - Банк, ОАО «Балтийский Банк»), обратилось в суд с иском к Теленковой А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме .... рублей 68 копеек, возмещении расходов по оплате государственной пошлины в сумме .... рублей 69 копеек.
В обоснование иска указал, что Дата между ОАО «Балтийский Банк» и ответчицей был заключен кредитный договор № **, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в сумме .... рублей на срок до Дата, с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке .... % годовых и комиссии за осуществление расчетов по банковским счетам заемщика в ОАО «Балтийский Банк» в размере 0,2 % от суммы кредита, а ответчик обязался производить погашение задолженности по кредиту, уплачивать проценты и комиссии в соответствии с графиком платежей ежемесячно, равными по сумме платежами, обеспечивая наличие на счете денежных средств, достаточных для оплаты очередного платежа.
Однако, ответчик, начиная с Дата нарушал обязательства по своевременному внесению аннуитетных платежей по договору, в связи с чем он обязан в соответствии с пунктом № ** договора уплачивать ежемесячно штраф в сумме .... рублей.
Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на Дата в сумме .... рублей 68 копеек, из них: по кредиту - .... рублей 70 копеек, по уплате процентов - .... рубля 27 копеек, по уплате комиссии за осуществление расчетов по банковским счетам заемщика - .... рублей 71 копейка, по уплате штрафа - .... рублей и расходы по оплате государственной пошлины в сумме .... рублей 69 копеек.
В судебном заседании представитель истца Новицкая О.В. на удовлетворении требований настаивала.
Ответчица Теленкова А.В. в судебном заседании с заявленными требованиями и расчетом истца согласилась в полном объеме.
Заслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, анализируя представленные доказательства, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно пункту 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа считается возвращенной с момента передачи или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Стороны могут соглашением сторон установить, что проценты выплачиваются ежемесячно до фактического погашения Заемщиком задолженности по возврату суммы займа.
Согласно пункта 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В судебном заседании установлено, что Дата между ОАО «Балтийский Банк» и Теленковой А.В. заключен Кредитный договор № **, по условиям пунктов 1, 2.1, 3.1, 3.4, 4, 5.2.1 которого Банк обязался предоставить Заемщику кредит в сумме .... рублей под проценты за пользование кредитом по ставке .... % годовых, на .... месяца, сроком возврата Дата, путем перечисленная средств на банковский счет заемщика, открытый у кредитора, а Заемщик обязался надлежащим образом осуществлять возврат кредита, уплачивать проценты и комиссию за осуществление расчетов по банковским счетам заемщика в ОАО «Балтийский Банк» в рамках договора в размере 0,2% от суммы кредита, ежемесячно равными по сумме платежами в соответствии с Графиком платежей.
Денежные средства в сумме .... рублей были предоставлены банком Дата путем перечисления на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету заемщика по состоянию на Дата.
Таким образом, банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по предоставлению кредита.
Согласно статье 3 договора погашение кредита в сумме фактической ссудной задолженности, процентов, комиссии за осуществление расчетов по банковским счетам заемщика в ОАО «Балтийский банк» осуществляется заемщиком ежемесячно, равными по сумме платежами (Аннуитетные платежи). Аннуитетный платеж, уплачиваемый заемщиком по договору, приведен в графике платежей (пункт 3.1).
Не позднее даты, указанной в Графике платежей, для уплаты очередного платежа, заемщик должен обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для оплаты очередного платежа (пункт 3.2).
Погашение кредита и уплата всех, причитающихся по кредитному договору платежей осуществляется путем списания кредитором денежных средств со счета заемщика в безакцептном порядке. Датой погашения кредита считается дата поступления денежных средств, направленных в погашение кредита на ссудный счет заемщика. Датой погашения комиссии за осуществление расчетов по банковским счетам заемщика в ОАО «Балтийский банк» в рамках договора считается дата поступления денежных средств, направленных в погашение комиссии на счет кредитора (пункт 3.5).
Пунктом 4 договора установлено, что начисление процентов за пользование кредитом по ставке .... % годовых производится в порядке, установленном ЦБ РФ, сумма начисленных процентов, определяется кредитором по состоянию на дату платежа и в день окончания срока пользования кредитом, и уплачиваются в сроки платежа, установленные графиком путем списания со счета заемщика в безакцептном порядке.
Начисление процентов на сумму непогашенной в срок ссудной задолженности заемщика осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем наступления срока платежа в соответствии с Графиком и по дату окончания срока действия договора (пункт 4.6).
Уплата процентов, начисленных на сумму непогашенной в срок ссудной задолженности заемщика осуществляется в дату поступления денежных средств на счет заемщика, но не позднее срока платежа и даты окончания срока действия договора, путем списания в безакцептном порядке. (пункт 4.7).
В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащем случае форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Подписание ответчиком Кредитного договора означает, что ему предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг.
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Из материалов дела следует, что ответчиком принятые на себя по кредитному договору обязательства исполнялись ненадлежащим образом, в результате чего по состоянию на Дата образовалась задолженность по кредиту в сумме .... рублей 70 копеек, по процентам в сумме .... рубля 27 копеек, по комиссии за осуществление расчетов по банковским счетам заемщика в ЗАО «Балтийский Банк» - .... рублей 71 копейка.
В силу статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Пунктом № ** договора предусмотрено, что в случае отсутствия или недостаточности у заемщика в дату наступления срока платежа денежных средств для оплаты платежа, платеж считается просроченным. В случае, если сумма просроченного платежа составляет 50 рублей и более, заемщик уплачивает кредитору штраф за просрочку платежа в размере .... рублей.
Поскольку обязательства ответчиком исполнялись не надлежащим образом, ответчику правомерно начислен штраф, размер которого составил .... рублей.
Согласно пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Пунктом 5.4.1 договора предусмотрено право банка потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы предоставленного заемщику кредита вместе с процентами за пользование кредитом, причитающимися кредитору на дату досрочного востребования в том числе в случае нарушения заемщиком обязанности по уплате очередного платежа в сроки, установленные Графиком платежей. Сумма кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом считаются досрочно востребованными с даты, указанной в уведомлении, направляемом кредитором заемщику заказным письмом.
Пользуясь своим правом банк направил ответчику заказным письмом № ** от Дата уведомление о досрочном востребовании задолженности по договору в срок до Дата, которое до настоящего времени не исполнено ответчиком.
Таким образом, поскольку в судебном заседании установлено, что заемщиком несвоевременно производились ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате процентов, до настоящего времени задолженность по кредитному договору, проценты по нему, и штраф не уплачены, требования истца о досрочном взыскании с ответчика основного долга в сумме .... рублей 70 копеек, процентов в сумме .... рубля 27 копеек, а также штрафа в размере .... рублей подлежат удовлетворению.
Вместе с тем, суд находит не подлежащим удовлетворению требование о взыскании комиссии за осуществление расчетов по банковским счетам заемщика в ОАО «Балтийский Банк» в сумме .... рублей 71 копейка.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Пунктом 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности», установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России № 302-П от 26 марта 2007 года, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий представления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета, в свою очередь, не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса РФ.
Заключая договор о предоставлении кредита его сторонами в пункте 2.3 прямо оговорено, что операции по предоставлению и погашению кредита учитываются кредитором на ссудном счете заемщика.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу частей 1, 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Включение в договор о предоставлении кредита комиссии за осуществление расчетов по банковским счетам заемщика в ОАО «Балтийский Банк», взимаемой исключительно в рамках и в течение срока договора о предоставлении кредита, что следует из его содержания, противоречит пункту 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку операции по банковским счетам не являются предметом договора о кредитовании, которым предусмотрено, что операции по предоставлению и погашению кредита учитываются на ссудном счете, то есть за счет банка, тогда как, оплата услуг банка, за совершение операций по банковским счетам заемщика в ОАО «Балтийский банк» возможна лишь в рамках договора банковского счета.
Таким образом, взимание Банком с заемщика по договору о предоставлении кредита комиссии за осуществление расчетов по банковским счетам заемщика в ОАО «Балтийский банк» не может быть признано законным, поскольку, ущемляет установленные законом права потребителя, что в силу пункта 1 стати 16 комментируемого закона влечет признание данного условия недействительным.
В силу статьи 167 Гражданского кодекса РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительная с момента ее совершения.
При таких обстоятельствах, поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным Гражданским кодексом РФ и Законом «О защите прав потребителей» независимо от такого признания, то требование Банка о взыскании комиссии за осуществление расчетов по банковским счетам заемщика в ОАО «Балтийский Банк» в размере .... рублей 71 копейка является неправомерным, а условие кредитного договора противоречит федеральному закону и является ничтожным.
Кроме того, договором о предоставлении кредита при требовании о досрочном его возврате не предусмотрено взыскание с заемщика комиссии за осуществление расчетов по банковским счетам заемщика в ОАО «Балтийский Банк».
В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.
Платежным поручением № ** от Дата истец при подаче иска оплатил государственную пошлину, исчисленную исходя из заявленной цены иска в сумме .... рублей 69 копеек, которая подлежит взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 807-811, 819, 309, 310 Гражданского кодекса РФ, частей 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности», статьи 333.19 Налогового кодекса РФ, руководствуясь статьями 56, 57, 60, 98, 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Теленковой А.В. в пользу Открытого акционерного общества «Балтийский Банк» в лице Мурманского филиала задолженность по кредитному договору № ** от Дата в размере .... рублей 97 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере .... рублей 93 копейки, а всего .... рублей 90 копеек, в части взыскания комиссии за осуществление расчетов по банковским счетам заемщика в ОАО «Балтийский Банк» в сумме .... рублей 71 копейка - отказать.
Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Октябрьский районный суд г. Мурманска в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Председательствующий: Г.В. Дорошенко