Дело № 2-828
Изготовлено 29 марта 2011 года
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
24 марта 2011 года
Октябрьский районный суд города Мурманска
в составе: председательствующего судьи Дорошенко Г. В.
при секретаре Матюхиной А.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Баренцбанк» к Филипповой Е.В., Сумарокову А.Н. о досрочном взыскании суммы кредита, процентов, неустойки,
УСТАНОВИЛ :
ЗАО «Баренцбанк» обратилось в суд с иском к Филипповой Е.В., Сумарокову А.Н. о досрочном взыскании с ответчиков солидарно суммы кредита, процентов, неустойки.
В обоснование своих требований указал, что Дата между Банком и Филипповой Е.В. заключен кредитный договор № **, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в сумме .... рублей сроком погашения Дата включительно под .... % годовых, а заемщик обязался возвратить банку полученную денежную сумму, уплатить проценты на нее в размере, в сроки и на условиях Кредитного договора, установленные графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью договора, а также ежемесячно уплачивать плату за ведение ссудного счета в размере .... рублей. При несвоевременном возврате кредита заемщик обязался уплачивать Банку повышенные проценты за весь период просроченной задолженности в размере .... % годовых от невозвращенной суммы кредита и плату за ведение счета просроченной задолженности в размере .... рублей за каждый календарный месяц наличия просроченной задолженности.
В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им заемщик предоставил Банку поручительство физического лица - Сумарокова А.Н. (договор поручительства № ** от Дата, по условиям которого поручитель взял на себя обязательство отвечать перед банком солидарно за исполнение заемщиком его обязательств по кредитному договору, включая возврат основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, уплату повышенных процентов, возмещение убытков, судебных и иных расходов причинных и понесенных банком в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.
Однако, заемщик не исполнил своих обязательств по кредитному договору перед банком по погашению ежемесячных платежей и процентов за пользование кредитом, платежи вносились не своевременно и не в полном объеме, а с Дата оплата по кредиту прекратилась.
В соответствии с пунктом № ** кредитного договора банку предоставлено право потребовать досрочного погашения кредита, уплаты процентов по кредиту, штрафной неустойки, убытков, в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора. Поручитель также не исполнял обязанности, предусмотренные пунктом № ** договора поручительства.
По состоянию на Дата задолженность по кредитному договору составляет: сумма основного долга .... рублей 89 копеек, сумма просроченной задолженности - .... рубля 93 копейки, проценты за пользование кредитом - .... рубля 87 копеек, повышенные проценты - .... рублей 89 копеек, плата за ведение ссудного счета - .... рублей, плата за ведение счета просроченной задолженности - .... рубля 89 копеек.
Просит взыскать солидарно с Филипповой Е.В. и Сумарокова А.Н. задолженность в пользу Закрытого акционерного общества «Баренцбанк» в размере .... рублей 47 копеек, и расходы по государственной пошлине в размере .... рубля 93 копейки.
Представитель истца - Нестерова Н.В. в судебном заседании на удовлетворении требований настаивала.
Ответчица Филиппова Е.В. в судебном заседании не оспаривала получение кредита и наличие задолженности.
Ответчик Сумароков А.Н. о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом путем направления судебной повестки по всем известном адресам, в судебное заседание не явился, процессуальную обязанность сообщить суду о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин не исполнил, мнения и возражений не представил.
При таких обстоятельствах, с учетом мнения представителя истца, суд полагает возможным рассмотреть спор в отсутствии ответчика Сумарокова А.Н..
Суд, выслушав пояснения представителя истца, ответчицы Филипповой Е.В., исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.
В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно пункту 3 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, сумма займа считается возвращенной с момента передачи или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Стороны могут соглашением сторон установить, что проценты выплачиваются ежемесячно до фактического погашения Заемщиком задолженности по возврату суммы займа.
Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что Дата между ЗАО «Баренцбанк» и Филипповой Е.В. заключен кредитный договор № **.
В соответствии с пунктами 1, 2, 6, 7, 9 кредитного договора: банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме .... рублей со сроком погашения Дата включительно, под .... % годовых, а заемщик обязался возвратить банку полученную денежную сумму, уплатить проценты на нее в размере .... % годовых, ежемесячными платежами в сумме и сроки и на условиях Кредитного договора, установленных графиком погашения кредита, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, а также ежемесячно уплачивать плату за ведение ссудного счета в сумме .... рублей, для чего обязался обеспечивать в соответствующие даты наличие на своем банковском счете денежных средств в размере, необходимом для совершения очередного ежемесячного платежа. Начисление процентов производится на фактическую сумму задолженности по кредиту, отраженную на ссудном счете заемщика. Проценты на сумму кредита начисляются со дня, следующего за днем его предоставления по день возврата суммы кредита включительно. Датой уплаты процентов является дата списания денежных средств с банковского счета заемщика.
Возврат кредита, уплата процентов по нему и платы за ведение ссудного счета производится путем списания денежных средств с банковского счета заемщика в безакцептном порядке (пункт 10 договора).
Согласно пункта № ** кредитного договора при несвоевременном возврате кредита Заемщик уплачивает банку повышенные проценты за весь период просроченной задолженности в размере .... % годовых от невозвращенной суммы кредита. Начисление процентов производится на фактическую сумму просроченной задолженности по кредиту, отраженную на счете просроченной задолженности заемщика.
Пунктом № ** кредитного договора предусмотрено, что при несвоевременном возврате кредита заемщик уплачивает банку плату за ведение счета просроченной задолженности в размере .... рублей за каждый календарный месяц наличия просроченной задолженности.
В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им заемщик предоставил банку поручительство физического лица - Сумарокова А.Н., с которым Дата заключен договор поручительства № **.
Согласно части 1 статьи 361 Гражданского кодекса РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В соответствии со статьей 363 Гражданского кодекса РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Согласно статье 323 Гражданского кодекса РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
По условиям пунктов 1.1, 1.2 договора поручительства поручитель обязуется перед кредитором отвечать за исполнение заемщиком всех его обязательств перед кредитором по кредитному договору полностью, в том числе по возврату суммы кредита, процентов за пользование кредитом, платы за ведение ссудного счета, повышенных процентов по просроченной задолженности, платы за ведение счета просроченной задолженности, возмещению убытков, судебных и иных расходов причиненных и понесенных банком, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения кредитного договора заемщиком.
Согласно пунктов 2.1, 2.4 договора поручительства поручитель солидарно отвечает перед кредитором в том же порядке и объеме, что и заемщик, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору. Поручитель согласен с правом кредитора потребовать, как от заемщика, так и от поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты процентов, повышенных процентов, возмещения убытков, причиненных кредитору, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения кредитного договора, возмещение судебных и иных расходов кредитора.
Договор поручительства подписан сторонами.
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского Кодекса РФ, обязательства должны исполнятся надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменений его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Денежные средства в сумме .... рублей перечислены заемщику Дата, что подтверждается выпиской по счету Филипповой Е.В., тем самым банк надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства.
Дата между банком и заемщиком, а также банком и поручителем заключено дополнительное соглашение к кредитному договору и договору поручительства в соответствии с которым проведена реструктуризация кредита, установлены новые сроки и суммы платежа, указанные в графике, являющимся неотъемлемой частью дополнительного соглашения.
Между тем, заемщик свои обязательства по кредитному договору перед банком не исполнял надлежащим образом, платежи вносились несвоевременно и не в полном объеме, несмотря на реструктуризацию, а с Дата оплата по кредиту прекратилась, что привело соответственно к образованию просроченной задолженности по кредиту, послужило основанием к начислению повышенных процентов и плате за ведение счета просроченной задолженности.
В адрес заемщика и поручителя Банком неоднократно направлялись извещения с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Однако до настоящего времени ни заемщик, ни поручитель денежные суммы не возвратили, что не оспаривалось в судебном заседании.
По состоянию на Дата задолженность ответчиков перед банком по кредитному договору составляет: по основному долгу - .... рублей 89 копеек, сумма просроченной задолженности - .... рубля 93 копейки, проценты за пользование кредитом - .... рубля 87 копеек, повышенные проценты - .... рублей 89 копеек, плата за ведение ссудного счета - .... рублей, плата за ведение счета просроченной задолженности - .... рубля 89 копеек.
Расчет суммы долга, а также начисленных на него процентов, представленный истцом, судом проверен, является правильным, ответчиками не оспаривался.
Вместе с тем, суд находит не подлежащим удовлетворению исковые требования в части взыскания платы за ведение ссудного счета и счета просроченной задолженности.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В силу частей 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Пунктом 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности», установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России № 302-П от 26 марта 2007 года, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий представления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета, в свою очередь, не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, включение банком в условия кредитного договора обязанности заемщика по внесению платы за ведение ссудного счета и счета просроченной задолженности является неправомерным, поскольку ссудный счет используется для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщику и возврату им кредита в соответствии с заключенным кредитным договором. Открытие и ведение счета просроченной задолженности нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление платы за введение ссудного счета и счета просроченной задолженности не предусмотрено нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Следовательно, взимание банком платы за ведение ссудного счета и счета просроченной задолженности применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах условия рассматриваемого кредитного договора, устанавливающие такое условие в силу статьи 168 Гражданского кодекса РФ ничтожны, поскольку не соответствуют требованиям закона и иных правовых актов.
На основании статьи 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения.
Таким образом, поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным Гражданским кодексом РФ независимо от такого признания, то требование Банка о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере .... рублей и счета просроченной задолженности в сумме .... рубля 89 копеек является неправомерным, а условие кредитного договора противоречит федеральному закону и является ничтожным.
Согласно статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Пунктом 15 кредитного договора предусмотрено, что кредитор имеет право потребовать досрочного погашения Кредита, уплаты процентов по Кредиту, убытков в том числе при нарушении Заёмщиком условий договора, при этом Заёмщик обязан досрочно погасить Кредит, перечислить сумму Кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом.
В связи с неисполнением ответчиками принятых на себя по кредитному договору № ** от Дата обязательств, требование истца о досрочном взыскании с ответчиков солидарно задолженности по основному долгу в размере .... рублей 89 копеек, просроченной задолженности - .... рубля 93 копейки, процентов за пользование кредитом - .... рубля 87 копеек, повышенных процентов - .... рублей 89 копеек, обоснованно.
Таким образом, с ответчиков солидарно в пользу истца подлежит принудительному взысканию задолженность по кредитному договору по состоянию на Дата в общей сумме .... рубля 58 копеек.
Требование о взыскании платы за ведение ссудного счета и счета просроченной задолженности размере сумме общая сумма задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат.
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке также подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.
На основании статей 309, 310, 361, 363, 323, 809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ, руководствуясь статьями 56, 67, 98, 194-198, Гражданского процессуального кодекса РФ,
РЕШИЛ:
Взыскать солидарно с Филипповой Е.В., Сумарокова А.Н в пользу Закрытого акционерного общества «Баренцбанк» задолженность по кредиту в сумме .... рубля 58 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме .... рубля 47 копеек, а всего .... рублей 05 копеек, в части взыскания оплаты за ведение счета просроченной задолженности в сумме .... рубля 89 копеек и оплаты за ведение ссудного счета в сумме .... рублей -отказать.
Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Октябрьский районный суд г.Мурманска в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Председательствующий Г.В.Дорошенко