ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
14 апреля 2011 года
Октябрьский районный суд города Мурманска в составе:
председательствующего судьи В.В. Беляевой,
при секретаре Тюковой В.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1508/2011 по иску акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) к Седуну С.П., Кондратьевой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ОАО АКБ «Росбанк» обратился в суд с иском к Седуну С.П., Кондратьевой Е.В. о взыскании долга по кредитному договору, расторжении кредитного договора, судебных расходов.
В обоснование заявленных требований указал, что Дата между Банком и ответчиком Седуном С.П. был заключен кредитный договор № ** от Дата о предоставлении последнему кредита в сумме .... рублей сроком на .... месяцев под .... % годовых. Заемщик обязался производить погашение долга по кредиту, процентов в соответствии с графиком погашения. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору Седун С.П. предоставил договор поручительства Кондратьевой Е.В. Седун С.П. обязательства до настоящего времени не исполняет, в связи с чем, образовалась задолженность по кредиту. Просит суд взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору .... рублей 98 копеек, расходы по оплате госпошлины в размере .... рубля 48 копеек, расторгнуть кредитный договор.
В судебном заседании представитель истца заявленные требования поддержал.
Ответчики Седун С.П. и Кондратьева Е.В. в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлялись в соответствии с действующим законодательством РФ.
При указанных обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства.
Суд, выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению.
В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Установлено, что Дата между ответчиком Седуном С.П. и Банком заключен кредитный договор № ** о предоставлении целевого кредита на неотложные нужды, согласно которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме .... рублей сроком на .... месяцев под .... % годовых.
Дата Банк перечислил денежные средства на открытый банковский специальный счет № ** денежные средства в сумме .... рублей.
В соответствии с пунктом 3 заявления - оферты, ответчик обязался в соответствии с Условиями предоставления кредитов на неотложные нужды погашать предоставленный кредит, уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета, 25-го числа каждого месяца на открытый Банком счет денежных средств в размере ежемесячного взноса - .... рублей.
Кроме того, согласно пункту 6.1.1. Условий предоставления кредита должник обязался уплатить Банку неустойку, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в размере 0,5 % от просроченной суммы за каждый день просрочки.
В соответствии с положениями пункта 7 Условий предусмотрено обеспечение исполнения обязательств по кредиту. Выполнение Клиентом своих обязательств по кредитному договору обеспечивается договором поручительства, которые заключаются между банком и Поручителем, указанными в разделе «Параметры кредита» Заявления -оферты.
В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и платы процентов за пользование денежными средствами ответчик Седун С.П. предоставил договор поручительства № ** от Дата, заключенный между Банком и Кондратьевой Е.В.
В соответствии с пунктом 1.4. Договора поручительства Поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства Заемщиком.
В соответствии со статьей 4 Договора поручительства, поручитель помимо суммы, указанной в письменном требовании Кредитора, за каждый день просрочки уплачивает Кредитору неустойку, начисляемую на неоплаченную в срок сумму из расчета 0,5 % от просроченной суммы за каждый день просрочки.
Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении Заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Дата, на основании заявления ответчика, между Банком и Седуном С.П. заключено дополнительное соглашение № ** к кредитному договору № ** от Дата, по условиям которого, в связи с введением процентной ставки .... % годовых, задолженность по кредиту реструктуризирована.
Поручитель также дала свое согласие на внесение в кредитный договор № ** от Дата вышеуказанных изменений и обязалась отвечать по договору поручительства, с учетом изменений.
Вместе с тем, в нарушение условий договора платежи ответчиком не вносятся, поэтому договор подлежит расторжению в соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В силу статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает сумму займа, на эту сумму подлежит уплате неустойка в размере, предусмотренном статьей 395 Гражданского Кодекса РФ, со дня, когда сумма займа должна быть возвращена до дня ее возврата займодавцу.
Пунктом 5.4.3 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды в соответствии с которым, при наличии просроченной задолженности, Банк имеет право Банка требовать от Клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Согласно представленному истцом расчету сумма основного долга по кредитному договору задолженности на Дата составляет .... рублей 98 копеек, которая состоит из: задолженности по основному долгу -.... рублей 69 копеек, задолженности по срочным процентам - .... рубль 06 копеек, пени по просроченным процентам - .... рубля 03 копейки, задолженности по просроченным срочным процентам - .... рублей 43 копейки, пени по просроченному основному долгу - .... рублей 17 копеек, задолженности по просроченному основному долгу - .... рубля 98 копеек, задолженности по срочным процентам по просроченному основному долгу - .... рублей 72 копейки, задолженности по оплате за ведение ссудного счета - .... рублей 63 копейки, задолженность по просроченным реструктуризированным процентам - .... рублей 75 копеек, задолженность по просроченной реструктуризированной комиссии .... рубля.
Однако, суд не находит подлежащим удовлетворению требование о взыскании задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 39 рублей 63 копейки и задолженности по просроченной реструктуризированной комиссии .... рубля(пункт 1.3 дополнительного соглашения № ** от Дата (л.д. 28), по следующим основаниям.
Согласно части 1 статьи 16 Закона РФ № 2300-1 от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
Отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утверждено Банком России № 302-П от 26 марта 2007 года, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета, в свою очередь, не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса РФ.
Следовательно, взимание банком платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах условие рассматриваемого кредитного договора, устанавливающее комиссию за ведение ссудного счета, является недействительными, поскольку противоречит требованиям гражданского законодательства.
Согласно статье 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
В силу статьи 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Таким образом, поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным Гражданским кодексом РФ независимо от такого признания, то требование Банка о взыскании комиссии за ведение ссудного счета с ответчика является неправомерным, а условие кредитного договора противоречит федеральному закону и является ничтожным.
Соответственно, задолженность, подлежащая взысканию с ответчика в пользу Банка, за исключением задолженности по уплате комиссии за обслуживание и сопровождение кредита - .... рубля 15 копейки, составляет .... рублей 83 копеек.
Таким образом, указанные суммы подлежат взысканию с ответчиков в солидарном порядке.
В силу статьи 94, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере .... рублей 44 копейки.
На основании статей 361, 348, 450, 809, 811, части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, руководствуясь статьями 98, статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Расторгнуть кредитный договор № ** от Дата, заключенный между ОАО АКБ «Росбанк» и Седуном С.П..
Взыскать солидарно с Седуна С.П., Кондратьевой Е.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору в размере .... рублей 83 копеек, расходы по оплате госпошлины в размере .... рублей 44 копейки, а всего денежные средства в размере .... рублей 27 копеек.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда либо в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене заочного решения.
Председательствующий: В.В. Беляева