Дело № 2-2305/11 Изготовлено: 28 июня 2011 года РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 23 июня 2011 года г. Мурманск Октябрьский районный суд города Мурманска в составе председательствующего судьи Свиридовой Ж.А., при секретаре Макаровой О.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Легащева А.С. к ОАО «Альфа-Банк» в лице Мурманского филиала о признании должника исполнившим обязательство по оплате очередного платежа, УСТАНОВИЛ: Легащев А.С. обратился в суд с иском к ОАО «Альфа-Банк» в лице Мурманского филиала о признании должника исполнившим обязательство по оплате очередного платежа. В обосновании иска указано, что между ним и Ответчиком, Дата заключен кредитный договор. В соответствии с договором Ответчик предоставил Истцу денежные средства в сумме .... рублей. Истец принял на себя обязательства гасить сумму займа с процентами в соответствии с графиком платежей. Кредитный договор заключался между сторонами путем подачи заявления Ответчику по утвержденной им форме. Дата Истец уплатил Ответчику текущий платеж за Дата в сумме .... рублей. Однако данный платеж Ответчик не учел на счете по учету кредиторской задолженности Заявителя (ссудный счет). Полученные денежные средства Ответчик направил на депозит службы судебных приставов исполнителей на основании Постановления № ** от Дата Таким образом, Ответчик считает, что у Истца имеется задолженность по платежу за Дата, на сумму .... руб. В соответствии с п. 1 ст. 6 ФЗ от 02.10.2007г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», законные требования судебного пристава-исполнителя обязательны для всех государственных органов, органов местного самоуправления, граждан и организаций и подлежат неукоснительному выполнению на всей территории Российской Федерации. В соответствии с п. 1 ст. 7 ФЗ от 02.10.2007г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», в случаях, предусмотренных федеральным законом, требования, содержащиеся в судебных актах, актах других органов и должностных лиц, исполняются органами, организациями, в том числе государственными органами, органами местного самоуправления, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами. Постановлением № ** от Дата, наложен арест на счете по учету кредиторской задолженности Истца. Постановление направлено Ответчику для исполнения. Однако данное Постановление не основано на законе и Ответчик не должен его исполнять. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации (далее по тексту - "ЦБ РФ, Банк России") от 31.08.1998 №54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Обязанность кредитных организаций по ведению бухгалтерского учета установлена Федеральным законом №129-ФЗ от 21.1 1.1996 "О бухгалтерском учете". В соответствии с пунктом 14 статьи 4 Федерального закона N 86-ФЗ от 10.07.2002 "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" порядок ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях регламентирован Положением Банка России №302-П от 26.03.2007 "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации". Из указанных Положений ЦБ РФ (Банка России) следует, что одним из условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение Банком ссудного счета. Ссудный счет не является банковским счетом по смыслу ГК РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, о чем указывает ЦБ РФ в пункте 1 0.01 Информационного письма №4 от 29.08.2003. Таким образом, счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) не предназначен для расчетных операций и открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, что является обязанностью Банка по ведению бухгалтерского учета. Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, о чем указывает постановление Президиума ВАС РФ от 17 ноября 2009 г. №8274/09. Ссудный счет не может быть предметом сделки, поскольку сделка - это действие, направленное на установление, изменение и прекращение гражданских прав и обязанностей (статья 153 ГК), а ссудный счет не является объектом гражданских прав (статья 128 ГК). На основании изложенного выше следует что, Ссудный счет Банка - это счет, на котором Банк учитывает предоставление и возврат кредитов. Ссудный счет, в отличие от банковских счетов, указанных в ст.845 ГК РФ и п.2 ст. 11 НК РФ, не предназначен для расчетных операций, является для банка внутренним инструментом учета расходования и возврата кредитных средств, то есть записи этого счета отражают состояние задолженности по кредитным договорам банка. Клиент банка, получивший кредит по кредитному договору, не может распоряжаться денежными средствами с ссудного счета. Кроме того, денежные средства, поступающие на ссудный счет, в момент их поступления становятся собственностью банка. При указанных выше обстоятельствах, истец внеся в Ответчику Дата текущий платеж в сумме .... рублей исполнил свои обязательства по кредитному договору в части произведения очередного платежа за Дата. Данное заявление не носит спора о праве собственности между Истцом и Ответчиком на произведенный очередной платеж, поскольку он уже является собственностью банка, а является способом защиты нарушенного права Истца в части имущественной ответственности перед Ответчиком по штрафам и пени которые в настоящий момент начисляются. Своими действиями Ответчик лишил Истца права на добросовестное исполнение заключенного кредитного договора. Истец не обладает достаточными юридическими знаниями в связи с чем, вынужден обратиться за юридической помощью. В соответствии с заключенным договором на оказание юридических услуг Истец оплатил оказанные юридические услуги, а именно .... рублей за составление искового "Заявления, подготовку к судебному разбирательству и представление интересов в суде. На основании изложенного просит суд: признать Легащева А.С., исполнившим обязанность перед ОАО «Альфа-Банк» в части внесения очередного платежа за Дата по кредитному договору от Дата. Обязать ОАО «Альфа-Банк» учитывать поступающие текущие платежи Легащева А.С. по кредитному договору от Дата на счете по учету кредиторской задолженности. Взыскать с Ответчика расходы на оказание Юридических услуг в сумме .... рублей. Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Представитель истца в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивал, по основаниям, изложенным в заявлении. Представитель ответчика в судебном заседании просил в удовлетворении исковых требований отказать. Выслушав представителя истца и представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд отказывает в удовлетворении иска. В силу статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). Судом установлено, что Дата ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Легащев А.С. заключили Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее - ДКБО), и оглашение о кредитовании № ** (далее - Соглашение), в рамках которого Легащеву А.С. был предоставлен Персональный кредит, в соответствии с Общими условиями предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности частями) (далее - Общие условия предоставления Персонального кредита), и на индивидуальных условиях, указанных в п. 2 Анкеты-заявления на получение Персонального кредита (далее - Анкета-заявление). В п. 1 Анкеты-Заявления Легащев А.С. просил в случае отсутствия в Банке открытого на его имя текущего счета, открыть ему текущий счет в валюте Российской Федерации. В соответствии с Соглашением о кредитовании, Банк предоставил Легащеву А.С. персональный кредит с зачислением денежных средств на текущий счет № ** (открытый Дата на имя Легащева А.С. для получения потребительского кредита - Соглашение о кредитовании № ** от Дата), на следующих условиях: сумма кредита - .... руб.; срок кредита - .... месяца; процентная ставка - ....% годовых; комиссия за обслуживание Текущего счета ....% от суммы кредит; - полная стоимость кредита - ....% годовых. В соответствии с требованиями действующего законодательства РФ, Анкета-заявление от Дата содержит все существенные условия Соглашения о кредитовании. Соглашение было заключено путем оферты клиента Банку (Анкета-заявление на получение персонального кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК» от Дата) на заключение Соглашения о кредитовании и акцептом Банка путем зачисления кредита на текущий счет клиента. Данное Соглашение № ** было заключено в связи с необходимостью погашения задолженности Ответчика по Соглашению о кредитовании № ** от Дата (согласно п. 7 Анкеты-заявления на получение персонального кредита от Дата). Заключенное между Банком и Легащевым А.С. Соглашение содержит в себе помимо норм кредитного договора, также нормы договора банковского счета, что соответствует положению ч.3 ст. 421 ГК РФ, в соответствии с которой стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). В силу ч.1 ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Ссудный счет, в отличие от текущего счета, не является банковским счетом по смыслу ГК РФ, Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) (утв. ЦБ РФ от 31.08.98 № 54-П) и Положения ЦБ РФ от 26.03.2007 № 302-П и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенным кредитным договором. Верховный Суд РФ в Решении от 01.07.99 № ГКПИ99-484 отметил, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика по выданным кредитам и является способом внутреннего бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей. На основании Положения ЦБ РФ от 26.03.2007 года № 302-П «О ведении бухгалтерского учета в кредитных организациях», для учета в балансе Банка задолженности Истца по представленному кредиту открыт ссудный счет № **, который и является счетом внутреннего бухгалтерского учета Банка по учету кредита Истца. Пунктом 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденных ЦБ РФ от 31.08.1998 года № 54-П (зарегистрировано в Минюсте 29.09.1998 № 1619) установлено, что предоставление (размещение) банком кредитов физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами. В соответствии с п. 2 ст. 846 ГК РФ Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Учитывая положения ст. 846 ГК РФ, Банк акцептовал оферту Истца об открытии текущего кредитного счета, содержащуюся в анкете-Заявлении. На имя истца был открыт текущий счет № **. Счет № **, указанный в исковом заявлении, является не ссудным, а текущим, ссудным является счет № ** Суд приходит к выводу, что Легащев А.С. ошибочно полагает, что перечисляя денежные средства в счет погашения кредита, он перечисляет их на ссудный счет. В соответствии с Общими условиями предоставления персонального кредита, п. 2 Анкеты-Заявления, Легащев А.С. принял на себя обязательство погашать задолженность по кредиту равными частями в даты, указанные в графике погашения. Погашение задолженности по Соглашению о кредитовании осуществляется путем безакцептного списания Банком суммы платежа с текущего счета Легащева А.С. на счет Банка. Таким образом, необходимо, чтобы на день осуществления очередного платежа по Соглашению о кредитовании, на текущем счете заемщиком была обеспечена необходимая для осуществления такого списания сумма денежных средств. Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что Банк исполнил свои обязательства по Соглашению о кредитовании надлежащим образом, в условиях Соглашения о кредитовании, в иных действиях Банка как до, так и после заключения Соглашения о кредитовании не содержалось нарушения прав Легащева А.С. и положений действующего законодательства РФ. Дата в Банк поступило постановление судебного пристава-исполнителя от Дата № ** о наложении ареста на денежные средства в сумме .... рублей, находящиеся на счете № **, принадлежащем Легащеву А.С. Статьей 6 Федерального закона от 02.10.2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» установлено, что законные требования судебного пристава-исполнителя обязательны для всех государственных органов, органов местного самоуправления, граждан и организаций и подлежат неукоснительному выполнению на всей территории Российской Федерации. Невыполнение законных требований судебного пристава-исполнителя, а также воспрепятствование осуществлению судебным приставом-исполнителем функций по исполнению судебных актов, актов других органов и должностных лиц влекут ответственность, предусмотренную законодательством Российской Федерации. Согласно статье 69 Федерального закона от 02.10.2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», обращение взыскания на имущество должника включает изъятие имущества и (или) его принудительную реализацию либо передачу взыскателю. Взыскание на имущество должника, в том числе на денежные средства в рублях и иностранной валюте, обращается в размере задолженности, то есть в размере, необходимом для исполнения требований, содержащихся в исполнительном документе, с учетом взыскания расходов по совершению исполнительных действий, исполнительского сбора и штрафов, наложенных судебным приставом-исполнителем в процессе исполнения исполнительного документа. Взыскание на имущество должника по исполнительным документам обращается в первую очередь на его денежные средства в рублях и иностранной валюте и иные ценности, в том числе находящиеся на счетах, во вкладах или на хранении в банках и иных кредитных организациях. Взыскание на денежные средства должника в иностранной валюте обращается при отсутствии или недостаточности у него денежных средств в рублях. В соответствии со статьей 70 Федерального закона от 02.10.2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», перечисление денежных средств со счетов должника производится на основании исполнительного документа и (или) постановления судебного пристава-исполнителя без представления в банк или иную кредитную организацию взыскателем или судебным приставом-исполнителем расчетных документов. Если на денежные средства, находящиеся на счетах должника, наложен арест, то судебный пристав-исполнитель в постановлении указывает, в каком объеме и порядке снимается наложенный им арест с денежных средств должника. Банк или иная кредитная организация обязаны в течение трех дней со дня получения постановления сообщить судебному приставу-исполнителю об исполнении указанного постановления. Банк или иная кредитная организация, осуществляющие обслуживание счетов должника, исполняют содержащиеся в исполнительном документе требования о взыскании денежных средств в течение трех дней со дня получения исполнительного документа от взыскателя или судебного пристава-исполнителя. В случае получения банком или иной кредитной организацией исполнительного документа от судебного пристава-исполнителя исполнение содержащихся в исполнительном документе требований о взыскании денежных средств осуществляется путем их перечисления на депозитный счет подразделения судебных приставов. В соответствии со ст. 855 ГК РФ, производится в пятую очередь, а списание по другим платежным документам производится в шестую очередь. Таким образом, суд приходит к выводу, что списание денежных средств с текущего счета Легащева А.С. на основании Постановления судебного пристава-исполнителя является правомерным и соответствует требованиям законодательства РФ, а следовательно основания для удовлетворения исковых требований Истца отсутствуют. На основании изложенного и руководствуясь статьями 56, 57, 194-197, 198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: В удовлетворении исковых требований Легащева А.С. к ОАО «Альфа-Банк» в лице Мурманского филиала о признании должника исполнившим обязательство по оплате очередного платежа, - отказать. Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Октябрьский районный суд г. Мурманска в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме. Председательствующий: Ж.А. Свиридова