Дело № 2-3307/2011 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 27 июля 2011 года Октябрьский районный суд города Мурманска в составе: председательствующего - судьи Бойко Л.Н. при секретаре Большуновой А.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Жмулевского Д.М. к ОАО «Сберегательный Банк России» о признании кредитного договора ничтожным в части, взыскании денежных сумм, уплаченных за ведение ссудного счета, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда УСТАНОВИЛ: Истец Жмулевский Д.М. обратился в суд с иском к ОАО «Сбербанк России» о признании ряда пунктов кредитного договора ничтожными, взыскании денежных сумм, уплаченных за ведение ссудного счета, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. В обоснование иска указала, что Дата между ним и банком заключен кредитный договор № ** на выдачу кредита «ипотечный» в сумме .... рублей под .... % годовых на приобретение квартиры. В соответствии с пунктом 3.1 кредитного договора ответчик открыл ему ссудный счет, за обслуживание с него удержан платеж в размере .... рублей, т.к. согласно пункту 3.2 договора, выдача кредита производится только после уплаты указанного платежа. При несогласии с данным условием договора кредит не предоставляется. Считает, что включение в условия договора обязанности заемщика оплачивать комиссию за обслуживание ссудного счета противоречит действующему законодательству, существенно ущемляет его права и является недействительным. Дата им подана претензия с просьбой возвратить незаконно уплаченные денежные средства. Ответчик отказал в удовлетворении просьбы о возврате денежных средств, уплаченных за обслуживание ссудного счета. Просит признать условия пунктов 3.1, 3.2 кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета в размере .... рублей недействительными, взыскать с ответчика в его пользу указанные денежные средства, компенсацию морального вреда в размере .... рублей, неустойку за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя в размере .... рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере .... рубля 77 копеек. Истец, надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, согласно представленного в суд ходатайства от Дата, просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д. 15). Представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» с заявленным иском не согласилась. В обоснование возражений ссылалась на свободу договора, его подписание и согласование существенных условий, включая уплату комиссии за обслуживание ссудного счета, на фактическое исполнение обязательств по договору и прекращение его действия. В силу прямого указания в законе ( ч. 4 ст. 453 ГК РФ), истец не вправе требовать возвращения того, что было ими исполнено по обязательству, так как обязательства по кредитному договору исполнены им до обращения в суд. Также истцом пропущен годичный срок исковой давности, им не представлено доказательств нравственных и физических страданий, причинно-следственной связи между действиями причинителя вреда и наступившими у истца неблагоприятными последствиями. Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами произведен неверно. Жмулевский Д.М. с претензией в Банк обратился Дата, то есть проценты за пользование чужими денежными средствами могут считаться только со дня следующего за днем обращения истца. Необоснованно предъявлено истцом и требование о взыскании неустойки в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей», поскольку нарушения сроков оказания услуг не было, истец получил денежные средства в сроки и в соответствии с условиями кредитного Договора. С учетом изложенного, просит в удовлетворении исковых требований отказать. Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению. Как установлено судом, Дата между Жмулевским Д.М. и ОАО «Сберегательный Банк России» заключен ипотечный кредитный договор № ** на сумму .... рублей для приобретения квартиры. Согласно пункта 3.1 кредитного договора кредитор открывает заемщику ссудный счет. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере .... рублей не позднее даты выдачи кредита. Во исполнение пункта 3.1 кредитного договора истцом Дата уплачен ответчику единовременный платеж за обслуживание ссудного счета в размере .... рублей, что подтверждается приходным кассовым ордером № ** от Дата (л.д.10). В силу статьи 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения Согласно пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям статьей 5 комментируемого Закона отнесено, в том числе, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Согласно пункта 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 года № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 года № 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем, данные условия договора являются ничтожными. В силу статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, уплаченная во исполнение этого условия договора сумма в размере .... рублей подлежит взысканию в пользу истца. Довод ответчика о необоснованности требований истца ввиду исполнения им кредитного договора безоснователен, основан на неверном толковании приведенной им нормы (ст. 453 ГК РФ). В данном случае, поскольку оспариваемое условие договора является ничтожным, применяется двусторонняя реституция и Банк в пределах срока исковой давности обязан возвратить все полученной по сделке, несмотря на исполнение обязательств сторонами по договору. В соответствии с пунктом 1 статьи 181 Гражданского кодекса, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Таким образом, срок исковой давности, который исчисляется с Дата,для обращения в суд не истек. Обоснованны также требования истца о взыскании неустойки за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя. Указанные договоры подпадают под действие Федерального Закона «О защите прав потребителей». В силу части 1 статьи 31 комментируемого Закона, требования потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. Согласно части 3 данной нормы, за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона, которой в случае нарушения указанных сроков установлена неустойка в размере трех процентов цены оказания услуги за каждый день просрочки. Истец обратился к ответчику с претензией Дата, в течение 10 дней ответчик должен возвратить истцу денежные средства. Соответственно, неустойка правомерно исчисляется истцом с Дата. Истец просит взыскать в его пользу неустойку в размере .... рубля, из расчета:.... рубля 50 копеек (3% от суммы .... рублей) х .... дня просрочки. Вместе с тем, подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, поэтому, суд, в соответствии со статьей 333 ГК РФ, уменьшает ее размер до .... рублей. Ответственность за неисполнение денежного обязательства предусмотрена также статьей 395 Гражданского Кодекса Российской Федерации, согласно которой за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Между тем, денежное обязательство по возврату указанной суммы, с учетом существа спора, у банка возникло с момента предъявления истцом претензии, неправомерно удерживать указанные средства и уклоняться от из возврата Банк начал с Дата. При таких обстоятельствах, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с Дата (следующий день после получения от истца претензии) по Дата составляет .... рублей 37 копеек, из расчета: .... рублей (сумма уплаченная истцом) х 8,25 % (действующая учетная ставка банковского процента) : 360 дней х .... дня просрочки. Кроме того, обоснованно требование истца о взыскании с ответчика денежной компенсации морального вреда в силу ста. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей». Определяя размер компенсации морального вреда, суд учитывает конкретные обстоятельства дела, степень вины ответчика, степень причиненных истцу нравственных и физических страданий. С учетом изложенного, руководствуясь принципом разумности и справедливости, суд определяет размер денежной компенсации, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца в размере .... рублей. В силу статьи 103 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в размере .... рублей 49 копеек (.... рублей 40 копеек - имущественные требования + 200 рублей - требования неимущественного характера). На основании статей 168, 819, 849, 167, 835, 395, 181 Гражданского кодекса РФ, части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", пункта 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-Пст., статей 16, 28, 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», руководствуясь статьями 56, 67, 103, 194- 197, 198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Жмулевского Д.М. удовлетворить частично. Взыскать с открытого акционерного общества «Сберегательный банк России» в пользу Жмулевского Д.М. возврат средств в размере .... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами с Дата по Дата в размере .... рублей 37 копеек, неустойку за отказ от добровольного удовлетворения требований в размере .... рублей, денежную компенсацию морального вреда в размере .... рублей, а ВСЕГО .... рублей 37 копеек, в остальной части иска отказать. Взыскать с открытого акционерного общества «Сбербанк России» в доход соответствующего бюджета государственную пошлину в размере .... рублей 49 копеек. Решение может быть обжаловано и опротестовано в Мурманский областной суд через Октябрьский суд в течение 10 дней со дня изготовления в окончательной форме. Решение может быть обжаловано в суд надзорной инстанции в течение шести месяцев со дня вступления в законную силу при условии, что лицами, участвующими в деле, и другими лицами, если их права и законные интересы нарушены, были исчерпаны иные установленные ГПК РФ способы обжалования до дня его вступления в законную силу. Председательствующий: Л.Н. Бойко