Дело № 2-2421

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Дата

Октябрьский районный суд г.Мурманска

в составе председательствующего судьи Дорошенко Г.В.,

при секретаре Матюхиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» в лице Мурманского филиала к Ермакову С.Т. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО МКБ «Москомприватбанк» в лице Мурманского филиала обратился в суд с иском о взыскании с Ермакова С.Т. задолженности по кредитному договору, процентов, комиссии и штрафов.

В обоснование иска указал, что Дата между банком и Ермаковым С.Т. было оформлено заявление на выдачу кредитной пластиковой карты «Универсальная» с лимитом кредитования .... рублей, с уплатой процентов в размере .... % годовых, с ежемесячным погашением до 25-го числа текущего месяца 7 % от остатка задолженности на конец предыдущего месяца. Дата кредитная карта выдана ответчику лично. За снятие наличных денежных средств через банкоматную сеть «Москомприватбанк» с клиента взимается комиссия в размере 3 % от необходимой суммы.

Согласно пункту 11.6 Условий при нарушении клиентом сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных настоящим договором более чем на 90 дней, клиент обязан уплатить банку штраф в размере 2500 рублей + 5 % от суммы задолженности по кредитному лимиту, с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий.

Факт заключения договора подтвержден заявлением от Дата, Условиями и правилами предоставления банковских услуг по направлению банковские карты, подписанные ответчиком, чем выражено согласие на условия кредитования.

С Дата ответчиком погашение кредитного лимита и начисленных процентов не производились, несмотря на направление банком в адрес ответчика уведомления с просьбой погашения задолженности и проведение мероприятий по обзвону должника.

По состоянию на Дата образовалась задолженность по основному долгу - .... рублей 83 копейки, по процентам за пользование кредитом - .... рубля 73 копейки, по комиссии за пользование кредитом - .... рублей 70 копеек, в связи с чем начислен фиксированный штраф - 2500 рублей и штраф (процентная составляющая) - .... рублей 01 копейка.

В соответствии с Правилами предоставления банковских услуг за несвоевременное исполнение долговых обязательств держатель карты оплачивает штрафы, пени или дополнительную комиссию, а банк имеет право требовать досрочного исполнения обязательств в целом или в определенной банком доли, в случае неисполнение условий договора.

Дата в адрес ответчика направлено уведомление с просьбой погашения кредита, которое не исполнено.

Просит суд взыскать с ответчика задолженность по основному долгу - .... рублей 83 копейки, по процентам за пользование кредитом - .... рубля 73 копейки, по комиссии за пользование кредитом - .... рублей 70 копеек, фиксированный штраф - 2500 рублей, штраф (процентная составляющая) - .... рублей 01 копейка и расходы по оплате государственной пошлины в сумме .... рублей 67 копеек.

Представитель истца - Хотько Ю.Н. в судебном заседании уточнила сумму исковых требований по состоянию на Дата и просила взыскать с ответчика задолженность в сумме .... рубля 69 копеек, на удовлетворении требований с учетом уточнений настаивала, суду пояснила, что поскольку обязательством, срок исполнения не определен, течение исковой давности начинается с момента предъявления требования об исполнении обязательства, такое требование направлено должнику в Дата. Комиссия взимается за снятие наличных в банкоматах не Москомприватбанка. Заявление, Условия и Тарифы являются элементами договора, с которыми ответчик был ознакомлен и согласен.

Ответчик Ермаков С.Т., в судебном заседании не оспаривая факт получения кредита, в обоснование возражений указал, что Дата году карту банк заблокировал, что препятствовало исполнение им своих обязательств по договору, не согласился с суммой на которую банк начисляет проценты, и с начислением комиссии за снятие наличных, поскольку всегда снимал денежные средства только в банкоматах Москомприватбанка.

Суд, заслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно пункту 3 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, сумма займа считается возвращенной с момента передачи или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В судебном заседании установлено, что Дата Ермаков С.Т. обратился в Мурманский филиал МКБ «Москомприватбанк» с заявлением об оформлении и выдаче кредитной пластиковой карты «Универсальная Золотая» с лимитом кредитования .... рублей, на Условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах банка.

Настоящее заявление является заявлением офертой об открытии банковского счета, оформлении банковской карты, о кредитовании счета банковской карты, на условиях изложенных в Условиях и правилах предоставления банковских услуг по направлению кредитной карты, и Тарифах банка.

Заявление вместе с Условиями и правилами предоставления банковских услуг, тарифами составляют договор между клиентом и банком о предоставлении банковских услуг.

Согласно Условиям и Тарифам банка кредитный лимит предоставляется с льготным периодом 30 дней, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере .... % годовых, с ежемесячным погашением по кредиту, процентам и комиссии до 25 числа месяца в размере 7 % от остатка задолженности на конец предыдущего месяца. За снятие наличных денежных средств через банкомантную сеть «Москомприватбанк» с клиента взимается комиссия в размере 3 % от необходимой суммы.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащем случае форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор акцептовано другой стороной, в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ.

С Условиями и правилами предоставления банковских услуг и Тарифами банка ответчик был ознакомлен и полностью согласился, а также обязался неукоснительно их соблюдать, о чем стоит его подпись в заявлении от Дата.

Дата кредитная карта «Универсальная» выдана ответчику лично, что подтверждается данными о выдаче кредитной карты, указанными в заявлении на предоставление банковских услуг, росписью ответчика в ее получении, установлен лимит в сумме .... рублей.

Согласно пункту 9 Условий и правил заемщик обязался погашать задолженность по кредиту, процентам за его использование, по перерасходу платежного лимита, а также оплачивать услуги банка на условиях, предусмотренных договором, в случае неисполнения обязательств по договору по требованию банка исполнить обязательства по возврату кредита, оплате вознаграждения банку (подпункты 9.4, 9.5 Условий).

Таким образом, Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по оформлению и выдаче кредитной карты и предоставлению кредитного лимита ответчику.

При таких обстоятельствах, письменная форма договора считается соблюденной, а договор заключенным.

В соответствии с пунктом 6 Условий и правил, погашение кредита осуществляется путем внесения денежных средств в наличном или безналичном порядке и зачисления их банком на Картсчет держателя, а также путем договорного списания средств с других счетов Клиента на основании договора. Сроки и порядок погашения по кредиту по банковским картам с установленным минимальным обязательным платежом установлены в тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора. Платеж включает в себя плату за пользование Кредитом, предусмотренную Тарифами и часть задолженности по кредиту. Срок погашения процентов - ежемесячно за предыдущий месяц. За пользование кредитом Банк начисляет проценты в размере, установленном Тарифами банка из расчета 365 календарных дней в году. За несвоевременное исполнение долговых обязательств держатель оплачивает штрафы, пени или дополнительную комиссию, размеры которых определяются тарифами. Проценты за пользование кредитом, предусмотренные тарифами начисляются ежедневно на входящий остаток по счету учета ссудной задолженности до даты погашения включительно и причисляются к оплате в последний операционный день месяца.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Вместе с тем, в нарушение условий кредитного договора и Условий и правил, ответчик уклонился от исполнения принятых на себя обязательств, что привело соответственно к просроченной задолженности по кредиту, процентам и комиссии. Данное обстоятельство представителем ответчика не оспаривалось.

Согласно представленного истцом расчета сумма задолженности по кредитному договору на Дата составляет: по основанному долгу - .... рублей 83 копейки, по процентам за пользование кредитом - .... рубля 86 копеек, по комиссии за пользование кредитом - .... рубля 25 копеек.

В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Пунктом 11.6 Условий и правил предусмотрено, что при нарушении клиентом сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных настоящим договором более чем на 90 дней. Клиент обязан уплатить банку штраф в размере 2500 рублей плюс 5 % от суммы задолженности по кредитному лимиту, с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий.

Поскольку ответчиком просрочено исполнение обязательств более чем на 90 дней банком правомерно начислен фиксированный штраф в сумме 2500 рублей и штраф в размере 5 % от суммы задолженности с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий, размер которого на Дата составил .... рублей 75 копеек.

Расчет истца основан на выписке по счету клиента, проверен судом, является правильным. Доводы ответчика о том, что сумма кредита фактически полученного им не соответствует сумме основного долга не нашел своего подтверждения.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении Заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возвратавсей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Такое право предоставлено Банку пунктом 6.8 Условий и правил, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Должником своих долговых и других обязательств по Договору.

Дата в адрес ответчика Банком направлено требование о добровольном погашении задолженности по кредиту, уплате процентов, комиссии и штрафов в течение пяти дней с момента его получения. Однако осталось не исполненным, доказательств обратного, суду не представлено.

Из статьи 421 Гражданского кодекса РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Сторонами рассматриваемого договора достигнуто соглашение о размере процентов за пользование кредитом.

Нормы о договоре займа не предусматривают предельного размера процентов, который может быть установлен сторонами. Также Гражданский кодекс РФ не содержит прямых норм, которые могли бы уменьшить слишком высокий размер процентов, ущемляющий интересы заемщика.

Поскольку проценты, начисляемые по договору займа, имеют другую правовую природу по сравнению с процентами, начисляемыми за нарушение обязательства, они не могут быть уменьшены в порядке статьи 333 Гражданского кодекса РФ.

Статья 10 Гражданского кодекса РФ не допускает действий граждан и юридических лиц с намерением причинить вред другому лицу либо злоупотребления правом в иных формах.

Злоупотреблений правами в действиях банка судом не установлено, при этом суд учитывает, что именно ответчик прекратил в одностороннем порядке исполнение принятых на себя обязательств по возврату кредита и погашению процентов, после чего банк, пользуясь своим правом, предусмотренном пунктом 8.2 Условий заблокировал карту для уменьшения размера основной суммы долга.

Вместе с тем, приостановление расчетов по карте не свидетельствует о невозможности исполнения ответчиком в дальнейшем обязательств по возврату кредита и уплате процентов.

Таким образом, поскольку в судебном заседании нашло свое подтверждение ненадлежащее исполнение ответчиком принятых на себя обязательств по возврату кредита, уплате процентов, требования Банка о досрочном взыскании с Ермакова С.Т. основного долга в сумме .... рублей 83 копейки, процентов за пользование кредитом в сумме .... рубля 86 копеек, а также штрафа (фиксированный размер) в сумме 2500 рублей и штрафа (процентная составляющая) в сумме .... рублей 75 копеек, а всего .... рублей 44 копейки являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Вместе с тем, суд находит не подлежащим удовлетворению требование о взыскании комиссии за пользование кредитом в сумме .... рубля 25 копеек.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 года N 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Кроме того, как следует из материалов дела, в тарифах банка, составляющих кредитный договор определена комиссия за снятие наличных средств, в том числе через банкоматную сеть «Москомприватбанка» в размере 3 % от необходимой суммы, тогда как комиссия за пользование кредитом ни Условиями, ни Тарифами, ни заявлением клиента не предусмотрена, поэтому оснований для взыскания комиссии за пользование кредитом у суда не имеется.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

Платежными поручениями № ** от Дата, № ** от Дата при подаче иска истцом произведена уплата государственной пошлины исходя из заявленной цены иска - .... рублей 27 копеек, в сумме .... рублей 09 копеек, платежным поручением № ** от Дата произведена доплата государственной пошлины в соответствии с увеличенной ценой иска в сумме .... рубль, а всего .... рублей 09 копеек, которая подлежит взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме .... рублей 61 копейка.

На основании статьи 196, пункта 2 статьи 200, пункта 1 статьи 432, пункта 3 статьи 434, пункта 3 статьи 438, статей 309, 310, 810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ, пункта 1 статьи 1, статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности», руководствуясь статьями 98, 194 - 198, 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Ермакова С.Т. в пользу Закрытого акционерного общества МКБ «Москомприватбанк» в лице Мурманского филиала ЗАО МКБ задолженность по кредиту в размере .... рублей 44 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере .... рублей 61 копейка, а всего .... рублей 05 копеек, в части взыскании задолженности по комиссии за пользование кредитом в сумме .... рубля 25 копеек - отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в течение десяти дней со дня изготовления мотивированного решения в Мурманский областной суд через Октябрьский районный суд города Мурманска.

Председательствующий:        Г.В.Дорошенко.