Дело № 2-3050

Изготовлено 12 июля 2011 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 июля 2011 года

Октябрьский районный суд города Мурманска

в составе: председательствующего судьи Дорошенко Г. В.

при секретаре Матюхиной А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Баренцбанк» к Капш М.Т., Аликперовой Т.Б. о досрочном взыскании суммы кредита, процентов, неустойки,

УСТАНОВИЛ :

ЗАО «Баренцбанк» обратилось в суд с иском к Капш М.Т., Аликперовой Т.Б. о досрочном взыскании с ответчиков солидарно задолженности по кредитному договору.

В обоснование своих требований указал, что Дата между Банком и Капш М.Т. заключен кредитный договор № № **, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит на приобретение автомобиля в сумме .... рублей сроком погашения Дата включительно под .... % годовых, а заемщик обязался возвратить банку полученную денежную сумму, уплатить проценты на нее в размере, в сроки и на условиях Кредитного договора, установленные графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью договора. При несвоевременном возврате кредита заемщик обязался уплачивать Банку повышенные проценты за весь период просроченной задолженности в размере .... % годовых от невозвращенной суммы кредита, возместить банку любые требования, расходы, убытки сверх сумм неустойки и издержки, понесенные банком в результате любого неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком любых его обязательств по кредитному договору и плату за ведение счета просроченной задолженности.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил Банку залог автомобиля " Авто ", Дата выпуска, идентификационный номер (VIN) -№ **, принадлежащий ответчику Капш М.Т, о чем заключен договор залога от Дата № ** и предоставил поручительство физического лица - Аликперовой Т.Б., с которой был заключен договор поручительства от Дата № **, по условиям которого поручитель взял на себя обязательство отвечать перед банком солидарно за исполнение заемщиком его обязательств по кредитному договору, в том же объеме и порядке, что и заемщик, включая возврат основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, уплату повышенных процентов, возмещение убытков, судебных и иных расходов причинных и понесенных банком в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

Однако, заемщик неоднократно нарушал установленный кредитным договором график погашения кредита, допускал возникновение просрочки платежей по кредиту с Дата, что привело к образованию задолженности, а также с Дата не исполняет обязательство по страхованию автомобиля, предусмотренное договором залога.

В соответствии с пунктом 19 кредитного договора банку предоставлено право потребовать досрочного погашения кредита, уплаты процентов по кредиту, штрафной неустойки, убытков, в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора.

По состоянию на Дата задолженность по кредитному договору составляет .... рублей 50 копеек, из них: сумма основного долга .... рублей 93 копейки, сумма просроченной задолженности - .... рубля 69 копеек, проценты за пользование кредитом - .... рублей 26 копеек, повышенные проценты - .... рублей 98 копеек, плата за ведение счета просроченной задолженности - .... рублей 64 копейки.

Просит взыскать солидарно с Капш М.Т. и Аликперовой Т.Б. задолженность по кредитному договору в пользу Закрытого акционерного общества «Баренцбанк» в размере .... рублей 50 копеек, расходы на отправление телеграммы в сумме 326 рублей 89 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере .... рублей 14 копеек.

Представитель истца Подлесный Р.В. в судебном заседании уточнил требования и просил взыскать задолженность по кредитному договору по состоянию на Дата в сумме .... рублей 58 копеек, из них: сумма основного долга .... рубля 46 копеек, сумма просроченной задолженности за период с Дата по Дата - .... рубль 16 копеек, проценты за пользование кредитом за период с Дата по Дата - .... рублей 91 копейка, неустойка за несвоевременный возврат кредита за период с Дата по Дата из расчета .... % годовых - .... рубля 41 копейка, плата за ведение счета просроченной задолженности за период с Дата по Дата - .... рублей 64 копейки, расходы на отправление телеграммы в сумме 326 рублей 89 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере .... рублей 14 копеек.

Ответчица Аликперова Т.Б., в судебном заседании не оспаривая свое поручительство по кредитному договору с заявленными к ней требованиями не согласилась, по тем основаниям, что является лишь поручителем, в обоснование возражений указала, что истец должен обратить взыскание на автомобиль, являющийся предметом залога, суммы от реализации которого должно хватить для погашения задолженности, не согласна с взиманием платы за открытие ссудного счета. Просит в иске к ней отказать.

Ответчик Капш М.Т., о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, по последнему известному месту регистрации, указанному Отделом Адресно-справочной работы УФМС России по Мурманской области, и жительства и по телефону, в судебное заседание не явился, возражений не представил, процессуальную обязанность сообщить суду о причинах неявки и доказательства уважительности этих причин не исполнил.

При таких обстоятельствах, в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, с учетом мнения представителя истца и ответчицы Аликперовой Т.Б., суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика Капш М.Т.

Суд, выслушав пояснения представителя истца, ответчицы Аликперовой Т.Б.исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 3 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, сумма займа считается возвращенной с момента передачи или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Стороны могут соглашением сторон установить, что проценты выплачиваются ежемесячно до фактического погашения Заемщиком задолженности по возврату суммы займа.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что между банком и ответчиком Капш М.Т. Дата заключен кредитный договор № **.

В соответствии с пунктами 1, 2, 9, 10, 12 кредитного договора: банк обязался предоставить заемщику целевой кредит на приобретение автомобиля в сумме .... рублей со сроком погашения Дата включительно, а заемщик обязался использовать кредит строго по целевому назначению, своевременно возвратить банку полученную денежную сумму, уплатить проценты на нее в размере ....% годовых, в сумме, сроки и на условиях Кредитного договора, установленных графиком погашения кредита, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. Начисление процентов производится на фактическую сумму задолженности по кредиту, отраженную на ссудном счете заемщика. Проценты на сумму кредита начисляются со дня, следующего за днем его предоставления по день возврата суммы кредита включительно. Датой уплаты процентов является дата списания денежных средств с банковского счета заемщика.

Согласно пункта 20 кредитного договора, при несвоевременном возврате кредита Заемщик уплачивает банку повышенные проценты за весь период просроченной задолженности в размере .... % годовых от невозвращенной суммы кредита.

При несвоевременном возврате кредита Заемщик уплачивает Кредитору плату за ведение счета просроченной задолженности в размере .... рублей за каждый календарный месяц (в том числе не полный) наличия просроченной задолженности (пункт 21 договора).

В силу пункта 25 кредитного договора заемщик обязуется возместить кредитору любые требования, расходы, убытки сверх сумм неустойки и издержки, понесенные кредитором в результате любого неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком любых его обязательств по настоящему договору.

В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им заемщик предоставил банку в залог, приобретенный им за счет кредитных средств автомобиль " Авто ", Дата выпуска, идентификационный номер (VIN) -№ **, о чем заключил с Банком договор залога № ** от Дата и поручительство физического лица - Аликперовой Т.Б., с которой Дата Банк заключил договор поручительства № **.

Согласно части 1 статьи 361 Гражданского кодекса РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии со статьей 363 Гражданского кодекса РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно статье 323 Гражданского кодекса РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

По условиям пунктов 1.1, 1.2, 2.1 договора поручительства, поручитель обязуется перед кредитором отвечать за исполнение заемщиком всех его обязательств перед кредитором по кредитному договору полностью, в том же объеме и порядке, что и заемщик, включая возврат основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, повышенных процентов по просроченной задолженности, платы за ведение счета просроченной задолженности, возмещению убытков, судебных и иных расходов причиненных и понесенных банком, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения кредитного договора заемщиком.

Согласно пункта 2.4 договора поручительства, поручитель согласен с правом кредитора потребовать, как от заемщика, так и от поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты процентов, повышенных процентов, возмещения убытков, причиненных кредитору, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения кредитного договора, возмещение судебных и иных расходов кредитора.

Договор поручительства подписан сторонами.

С учетом приведенных выше норм права и условий договора, соответствующих требованиям закона возражения ответчицы о том, что она является поручителем не могут быть приняты судом, поскольку исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено поручительством, поручитель и должник несут солидарную ответственность в силу закона и договора, и именно кредитору принадлежит право выбора требовать исполнения обязательств по договору либо только от заемщика, либо с них совместно.

Несостоятельными суд находит возражения ответчицы о взыскании платы за открытие ссудного счета в сумме 4500 рублей, а также о необходимости обращения взыскания на предмет залога, поскольку требование о взыскании платы за открытие ссудного счета и об обращении взыскания на залог не заявляются истцом, а суд разрешает спор по заявленным истцом требованиям и не вправе выходить за пределы исковых требований.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского Кодекса РФ, обязательства должны исполнятся надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменений его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что банк свои обязательства по договору исполнил надлежащим образом в полном объеме, перечислив Дата денежные средства в размере .... рублей на текущий счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету Капш М.Т.

Между тем, заемщик свои обязательства, как по кредитному договору, так и по договору залога перед банком исполнял не надлежащим образом, платежи вносились несвоевременно и не в полном объеме, что привело соответственно к образованию просроченной задолженности по кредиту, послужило основанием к начислению повышенных процентов и платы за ведение счета просроченной задолженности, не исполняется пункт 4 кредитного договора.

В адрес заемщика и поручителя Банком неоднократно направлялись извещения с требованием погасить образовавшуюся задолженность и представить подтверждения исполнения требований договора по страхованию автомобиля. Однако до настоящего времени ни заемщик, ни поручитель денежные суммы не возвратили, доказательств обратного не представлено.

По состоянию на Дата задолженность ответчиков перед банком по кредитному договору составляет: по основному долгу - .... рубля 46 копеек, сумма просроченной задолженности за период с Дата по Дата - .... рубль 16 копеек, проценты за пользование кредитом за период с Дата по Дата - .... рублей 91 копейка, повышенные проценты за период с Дата по Дата - .... рубля 41 копейка, плата за ведение счета просроченной задолженности за период с Дата по Дата - .... рублей 58 копеек.

Расчет суммы долга, а также начисленных на него процентов, представленный истцом, судом проверен, соответствует условиям договора. Порядок и правильность расчета позволяет проверить представленные к нему пояснения и выписка из лицевого счета заемщика за период с Дата по Дата, из которых достоверно установлен период задолженности, влекущий начисление повышенных процентов.

Обоснованность требования с поручителя начисленных за несвоевременную уплату кредита повышенных процентов подтверждается неоднократным направлением банком, во исполнение пункта 2.2 договора поручительства в адрес поручителя, одновременно с заемщиком уведомлений о наличии просроченной задолженности и ее размере, из чего следует вывод, что поручитель своевременно была уведомления банком о нарушении условий договора, влекущих начисление повышенных процентов, но не принимала мер к исполнению принятых на себя в пункте 2.3 договора поручительства обязательств.

Вместе с тем, суд находит не подлежащим удовлетворению исковые требования в части взыскания платы за ведение счета просроченной задолженности.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу частей 1, 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Пунктом 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности», установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России № 302-П от 26 марта 2007 года, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий представления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета, в свою очередь, не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, включение банком в условия кредитного договора обязанности заемщика по внесению платы за ведение счета просроченной задолженности является неправомерным, поскольку ссудный счет используется для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщику и возврату им кредита в соответствии с заключенным кредитным договором. Открытие и ведение счета просроченной задолженности нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление платы за введение счета просроченной задолженности не предусмотрено нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Следовательно, взимание банком платы за ведение счета просроченной задолженности применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах условия рассматриваемого кредитного договора, устанавливающие такое условие в силу статьи 168 Гражданского кодекса РФ ничтожны, поскольку не соответствуют требованиям закона и иных правовых актов.

На основании статьи 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения.

Таким образом, поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным Гражданским кодексом РФ независимо от такого признания, то требование Банка о взыскании платы за ведение счета просроченной задолженности в сумме .... рублей является неправомерным, а условие кредитного договора противоречит федеральному закону и является ничтожным.

Согласно пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 19 кредитного договора предусмотрено, что кредитор имеет право потребовать досрочного погашения Кредита, уплаты процентов по Кредиту, убытков в том числе при нарушении Заёмщиком условий договора и/или договора залога, при этом Заёмщик обязан досрочно погасить Кредит, перечислить сумму Кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом.

Реализуя свое право требования досрочного возврата кредита и уплаты процентов, банк направил в адрес поручителя телеграмму, об исполнении обязательств заемщика по кредитному договору в срок до Дата, которая оставлена без исполнения. Расходы на отправление телеграммы составили 326 рублей 89 копеек.

В связи с неисполнением ответчиками принятых на себя по кредитному договору № ** от Дата обязательств, требование истца о досрочном взыскании с ответчиков солидарно задолженности по основному долгу в сумме .... рубля 46 копеек, просроченной задолженности за период с Дата по Дата в сумме .... рубль 16 копеек, процентов за пользование кредитом за период с Дата по Дата в сумме .... рублей 91 копейка, неустойки за несвоевременный возврат кредита (повышенные проценты) за период с Дата по Дата в сумме .... рубля 41 копейка, а также расходы по отправлению телеграммы в сумме 326 рублей 89 копеек, обоснованно.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит принудительному взысканию задолженность по кредитному договору по состоянию на Дата в общей сумме .... рубля 94 копейки, расходы по отправлению телеграммы в сумме 326 рублей 89 копеек.

Требование о взыскании платы за ведение счета просроченной задолженности в сумме .... рублей 58 копеек удовлетворению не подлежит.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

Платежными поручениями № ** от Дата, № ** от Дата истец оплатил государственную пошлину, исчисленную исходя из заявленной цены иска в сумме .... рублей 14 копеек и .... рублей, которая пропорционально удовлетворенным требованиям подлежит взысканию с ответчиков в сумме .... рублей 35 копеек.

На основании статей 309, 310, 361, 363, 323, 809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ, руководствуясь статьями 56, 67, 98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ,

РЕШИЛ:

Взыскать солидарно с Капш М.Т., Аликперовой Т.Б. в пользу Закрытого акционерного общества «Баренцбанк» задолженность по кредиту в сумме .... рубля 94 копейки, расходы на отправление телеграммы в сумме 326 рублей 89 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме .... рублей 35 копеек, а всего .... рублей 45 копеек, в части взыскания оплаты за ведение счета просроченной задолженности за период с Дата по Дата в сумме .... рублей 64 копейки -отказать

Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Октябрьский районный суд г.Мурманска в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий      Г.В.Дорошенко