Мотивированное решение изготовлено 16 августа 2011 года Дело № 2-3021 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 04 августа 2011 года город Мурманск Октябрьский районный суд города Мурманска в составе: председательствующего - судьи Кулдыкина А.В., при секретаре - Солдатовой Д.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка «Возрождение» (ОАО) в лице Мурманского филиала к Храмцову С.В. о взыскании задолженности по кредиту, судебных расходов, обращения взыскания на заложенное имущество, УСТАНОВИЛ: Истец Банк «Возрождение» (ОАО) в лице Мурманского филиала обратился в суд с иском к Храмцову С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указал, что Дата между Банком «Возрождение» (ОАО) в лице Мурманского филиала и Храмцовым С.В. был заключен кредитный договор № ** о предоставлении кредита в сумме .... рублей сроком по Дата под .... % годовых на неотложные нужды. Предоставление кредита произведено в безналичном порядке путем перечисления истцом суммы кредита на банковский счет ответчика № ** Дата. В соответствии с кредитным договором ответчик должен уплачивать проценты по кредиту и производить оплату основного долга ежемесячно равными по сумме платежами в размере .... рублей. Однако ответчик надлежащим образом не исполнил свои обязательства, погашение производилось им с нарушением сроков платежей, кредит до настоящего времени не возвращен. В целях обеспечения исполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору между Банком и Храмцовым С.В. был заключен договор залога недвижимого имущества № ** и от Дата, согласно которому последний предоставил в залог квартиру, расположенную по адресу: ...., общей площадью .... кв.м, условный кадастровый номер № **. Обременение по Договору об ипотеке квартиры было зарегистрировано Управлением Федеральной государственной службы по .... Дата В целях определения первоначальной продажной цены заложенного имущества между банком и ООО ***** был заключен Договор возмездного оказания услуг по оценке имущества № ** от Дата, в соответствии с которым была произведена оценка недвижимости - квартиры, расположенной по адресу: .... В соответствии с отчетом рыночная стоимость квартиры в настоящее время составляет .... рублей. В соответствии с пунктом 7.4.4 Кредитного договора Банк может потребовать досрочного исполнения обязательств в связи с нарушением Заемщиком сроков погашения кредита и процентов. Дата и Дата ответчику были направлены счет-требование и заключительный счет-требование о числящейся задолженности с требованием об оплате суммы долга и досрочного исполнения обязательств по вышеуказанному кредиту. Поскольку до настоящего времени требование не исполнено, просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере .... рублей 53 копеек, в том числе: .... рублей 43 копейки - сумма основного долга, .... рубля 30 копеек - срочные проценты за пользование кредитом, .... рубля 44 копейки - штраф за несвоевременную уплату каждого очередного платежа в соответствии с п. 6.2 Кредитного договора, .... рублей 37 копеек - пени, начисленные в соответствии с п.п. 6.5.2 Кредитного договора, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере .... рублей 71 копейки, расходы по проведению оценки заложенного имущества в размере 4000 рублей, а также обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу: ...., принадлежащую на праве собственности Храмцову С.В., установить первоначальную продажную цену имущества в размере .... рублей. В судебном заседании представитель истца настаивал на удовлетворении исковых требований по основаниям, изложенным в иске. Ответчик Храмцов С.В. в судебном заседании по существу иска не возражал, просил снизить размер пени, поскольку находится в тяжелом материальном положении, имеет двух несовершеннолетних детей. Также пояснил, что по вине банка своевременно не было реализовано залоговое имущество, что также явилось причиной увеличения задолженности по пени. Выслушав представителя истца, ответчика, заслушав свидетеля, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в соответствии со статьями 309, 310, 819, 809, 811, 350 Гражданского Кодекса РФ. Согласно статье 819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Как установлено судом, между банком и ответчиком Храмцовым С.В. заключен договор № ** от Дата на предоставление кредита в размере .... рублей. По условиям данного договора ответчик обязался возвратить полученный кредит, и уплатить проценты за пользование кредитом в размере ....% годовых. Кредит выдан на срок до Дата. Денежные средства ответчику перечислены Дата (л.д. 24) года. Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме. В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского Кодекса РФ обязательства должны исполнятся надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Пунктом 5 договора оговорено, что заемщик погашает Задолженность по кредиту ежемесячно равными по сумме платежами, за исключением Последнего платежа. Сумма ежемесячного платежа составляет 45.957 рублей, датой платежа признается 12 число каждого месяца. Заемщик обязан к дате платежа обеспечить наличие на счете суммы, равной сумме ежемесячного платежа. Платеж считается осуществленным после списания Банком суммы ежемесячного платежа со счета, с указанным пунктом договора и приведенным расчетом платежа ответчик согласился при заключении договора, что подтверждено подписями (л.д. 8-11). Однако ответчик уклонился от выполнения обязательств по кредитному договору, что выразилось в нарушениях сроков погашения основной суммы долга и процентов за пользование кредитом. Фактически Заемщиком погашение кредита перестало производиться Дата. Соответственно, сумма основного долга составила на Дата .... рублей 43 копейки. В силу статьи 809 Гражданского Кодекса РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Исходя из текста договора, Храмцов С.В. при заключении кредитного договора взял в долг .... рублей, приняв на себя обязательство возврата суммы с уплатой процентов за пользование кредитом в размере .... % годовых. Поскольку ответчиком не уплачены проценты за пользование кредитом, то по состоянию на Дата сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом составила .... рубля 30 копеек. В силу статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном статьей 395 ГК РФ, со дня, когда она должна быть возвращена до дня ее возврата займодавцу. В соответствии с пунктом 6.2 Кредитного договора за неуплату либо частичную неуплату очередного ежемесячного или последнего платежа Банк взыскивает с Заемщика штраф в размере 5,0 процентов от неоплаченной части платежа. Долг по штрафам составил .... рубля 44 копейки. В соответствии с пунктом 6.3 в случае, если Заемщик допустил ненадлежащее исполнение своих обязанностей, предусмотренных п.6.1 настоящего Договора, Банк направляет заказным письмом Заемщику Счет-требование. Заемщик обязан погасить задолженность перед Банком согласно Счету-требованию не позже, чем в дату следующего ежемесячного платежа. В соответствии с пунктом 6.5 Кредитного договора в случае полной или частичной неоплаты Заемщиком счета-требования Банк вправе потребовать от Заемщика досрочного исполнения обязательств по договору, направив Заключительный счет-требование, Заемщик обязан погасить задолженность перед Банком в течение 30 дней со дня выставления Заключительного счета-требования. В случае нарушения сроков оплаты Заключительного счета-требования, Заемщик уплачивает Банку пеню в размере 0,2% от задолженности за каждый календарный день просрочки. Данные условия также были известны ответчику при заключении договора. Дата ответчику было направлено счет-требование (л.д. 36), заключительный счет-требование направлено ответчику Дата (л.д. 34). По расчету банка задолженность ответчика по состоянию на Дата составляет .... рублей 53 копейки, которая состоит из суммы основного долга в размере .... рублей 43 копеек, проценты за пользование кредитом в размере .... рублей 30 копеек, штраф за несвоевременную уплату каждого очередного платежа в размере .... рублей 44 копеек, пени за нарушение сроков оплаты требований в размере .... рублей 37 копеек. По существу расчет задолженности, произведенный Банком, ответчиком не оспорен, судом принимается за основу, поскольку он соответствует условиям кредитного договора. Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Исходя из смысла пункта 42 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного суда Российской Федерации N 6/8 от 01.07.1996 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации, вопрос о наличии или отсутствии оснований для применения указанной нормы суд решает с учетом конкретных обстоятельств дела. При определении размера подлежащей взысканию неустойки суд учитывает, что неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательства. В судебном заседании в обосновании уменьшения размера неустойки ответчик сослался на тяжелое материальное положение и на отсутствие доходов, однако, соответствующих доказательств суду не предоставил. Также ответчик пояснил, что по вине банка своевременно не было реализовано залоговое имущество, что также явилось причиной увеличения задолженности по пени. Указал, что им предпринимались попытки досудебной реализации предмета залога, был найден потенциальный покупатель на залоговую квартиру, однако, банком не были предприняты меры, направленные на реализацию залогового имущества в досудебном порядке, в результате сделка не состоялась. Однако в судебном заседании было установлено, что договор залога по данному кредиту был заключен между сторонами Дата, а уже Дата налоговым органом были приняты обеспечительные меры в отношении залоговой квартиры, что объективно препятствовало реализации данного имущества в досудебном порядке. При разрешении настоящего вопроса суд обязан принимать во внимание не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика. Судом учитывается, что в данном случае договор займа заключен между банком и физическим лицом - потребителем. Также у ответчика имеется два несовершеннолетних ребенка, один из которых проживает отдельно от ответчика - с ...., второй с ответчиком. Указанные доводы представителем истца в судебном заседании не оспаривались и подтверждаются представленными свидетельствами о рождении. Также в судебном заседании установлено, что договор залога по данному кредиту был заключен между сторонами Дата, а уже Дата налоговым органом были приняты обеспечительные меры в отношении залоговой квартиры, что объективно препятствовало реализации данного имущества в досудебном порядке. Вместе с тем судом учитывается, что Дата ответчику было направлено счет-требование, а Дата - заключительный счет-требование, однако, ответчик на указанные требования не реагировал, задолженность не погашал. Пени за нарушение сроков оплаты требований в размере .... рублей 37 копеек фактически образовалась с Дата по Дата и образована существенным размером пени - 0,2% в день от суммы просроченной задолженности, что по существу сопоставимо с суммой основного долга по кредиту в размере .... рублей 43 копеек. При этом проценты за пользование кредитом по состоянию на Дата составили .... рубля 30 копеек из расчета .... % годовых. При таких обстоятельствах, суд полагает, что заявленная истцом неустойка в размере .... рублей 37 копеек явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При этом в судебном заседании представитель истца не указал причины, по которым истцом в течение Дата не были приняты меры по обращению взыскания на залоговое имущество в судебном порядке, с учетом того, что в силу обеспечительных мер налогового органа данное имущество не могло быть реализовано в досудебном порядке. При таких обстоятельствах, суд соглашается с доводами ответчика о том, что бездействие истца содействовало увеличению кредиторской задолженности ответчика, в том числе и по значительным штрафным санкциям, что снижает степень ответственности ответчика в нарушении заемного обязательства. При указанных обстоятельствах, суд полагает справедливым снизить размер пени на .... рублей, то есть до .... рублей. При этом судом отмечается, что в расчете исковых требований допущена арифметическая ошибка. Так, фактическая сумма составляющих задолженности по кредиту составляет .... рублей 54 копейки, в то время как в иске результат сложения составляющих по кредиту составляет .... рублей 53 копейки. С учетом того, что исправление явной арифметической ошибки не может быть расценено как увеличение исковых требований, суд взыскивает с ответчика Храмцова С.В. в пользу истца задолженность по Кредитному договору в его фактическом размере, с учетом уменьшения неустойки на .... рублей, в размере .... рублей 54 копеек. Согласно пункту 4.2 Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является залог недвижимого имущества: квартиры, принадлежащей на праве собственности Храмцову С.В., находящейся по адресу: ...., состоящей их .... комнат, расположенной на .... этаже крупнопанельного дома, путем заключения Договора залога от Дата. Договор ипотеки от Дата был заключен сторонами и зарегистрирован в Управлении Федеральной регистрационной службы по .... Дата. Согласно пункту 5.1 Договора залога обращение взыскания на предмет залога для удовлетворения требований залогодержателя производится в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения каких-либо обязательств Залогодателя по настоящему и Кредитному договорам. Согласно части 2 статьи 349 Гражданского Кодекса РФ, удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного недвижимого имущества без обращения в суд осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом. В соответствии со статьей 50 Федерального закона РФ «Об ипотеке» от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Поскольку ответчиком не исполнены обязательства по кредитному договору, требование Банка об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованно и подлежит удовлетворению. В соответствии со ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд определяет начальную продажную стоимость заложенного имущества, руководствуясь отчетом № ** от Дата, выполненном ООО ***** по заказу Банка «Возрождение», в размере .... рублей. В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, понесенные Банком по уплате государственной пошлины в размере .... рублей 71 копейки (л.д. 2), а также расходы по проведению оценки заложенного имущества в размере 4000 рублей (л.д.42 ), а всего - в размере .... рублей 71 копейки. Также в соответствии со статьей 103 ГПК РФ с ответчика в пользу муниципального образования город Мурманск подлежит взысканию неуплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина за рассмотрение и удовлетворение исковых требований об обращении взыскания на заложенное имущество в размере 4.000 рублей. На основании статей 309, 310, 349, 819, 809, 811 Гражданского Кодекса РФ, руководствуясь статьями 98, 103, 194-199 Гражданского процессуального Кодекса РФ, суд, РЕШИЛ: Исковые требования Банка «Возрождение» (ОАО) в лице Мурманского филиала к Храмцову С.В. о взыскании задолженности по кредиту, судебных расходов, обращения взыскания на заложенное имущество, удовлетворить. Взыскать с Храмцова С.В. в пользу Банка «Возрождение» (ОАО) в лице Мурманского филиала задолженность по кредитному договору в размере .... рублей 54 копеек, судебные расходы в сумме .... рублей 71 копейки, а всего - .... рублей 25 копеек. Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: ...., назначение жилое, общей площадью .... кв.м., этаж ...., условный (кадастровый) номер № **, принадлежащую на праве собственности Храмцову С.В.. Установить начальную продажную цену заложенного имущества: квартиры, расположенной по адресу: ...., назначение жилое, общей площадью .... кв.м., этаж ...., условный (кадастровый) номер № **, принадлежащей на праве собственности Храмцову С.В., в размере .... рублей. Взыскать с Храмцова С.В. в пользу муниципального образования город Мурманск неуплаченную государственную пошлину в размере 4.000 (четыре тысячи) рублей. Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Октябрьский районный суд города Мурманска в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения. Решение может быть обжаловано в суд надзорной инстанции в течение шести месяцев со дня вступления в законную силу при условии, что лицами, участвующими в деле, и другими лицами, если их права и законные интересы нарушены, были исчерпаны иные установленные Гражданским процессуальным кодексом РФ способы обжалования до дня его вступления в законную силу. Председательствующий А.В. Кулдыкин