Дело № 2-5373/2011

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

     ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 декабря 2011 года              город Мурманск

Октябрьский районный суд города Мурманска в составе:

председательствующего - судьи Кулдыкина А.В.

при секретаре Солдатовой Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Самойловой А.И. к открытому акционерному обществу национальный банк «ТРАСТ» о признании действий банка по взиманию комиссий незаконными и взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец Самойлова А.И. обратилась в суд с иском к ОАО НБ «ТРАСТ» о признании действий банка по взиманию комиссий незаконными и взыскании денежных средств.

В обоснование иска указала, что Дата между ней и банком заключен кредитный договор № ** на выдачу потребительского кредита в сумме .... рублей 40 копеек на срок .... месяцев под .... % годовых. Общая сумма оплаты по кредиту за период с Дата по Дата составляет .... рублей 28 копеек и включает основной долг в размере .... рублей 56 копеек, процент по кредиту в размере .... рубль 48 копеек, комиссию за расчетное обслуживание (введение судного счета) .... рублей 24 копейки. Кроме того, в расчет полной стоимости кредита включена комиссия за начисление кредитных средств на счет клиента в размере .... рублей. Считает, что действия банка по истребованию комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссии за расчетное обслуживание, а также условия договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм, противоречит действующему законодательству. Просит признать действия банка по взиманию с нее комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере .... рублей, комиссии за расчетное обслуживание (введение судного счета) в сумме .... рублей незаконными. Взыскать с ответчика в ее пользу денежные средства, выплаченные за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере .... рублей, комиссию за расчетное обслуживание (введение ссудного счета) в размере .... рублей 50 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере .... рублей 20 копеек, расходы по оплате юридических услуг в размере .... рублей.

Истец в судебном заседании настаивала на заявленных исковых требованиях в полном объеме, уточнила требования, просила дополнительно взыскать с ответчика комиссию, оплаченную ей за Дата в размере .... рублей 50 копеек.

Ответчик ОАО НБ «ТРАСТ» надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил.

Процессуальную обязанность уведомить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности причин ответчик не исполнил. Истец настаивает на рассмотрении спора по существу в отсутствие ответчика, не возражала против вынесения заочного решения.

При таких обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика, в порядке заочного производства.     

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.                 

Как установлено судом, на основании заявления Самойловой А.И. Дата между ней и ОАО НБ «ТРАСТ» был заключен кредитный договор № ** на сумму .... рублей 40 копеек на неотложные нужды.

Согласно пункту 1.4 кредитного договора заемщик поручил кредитору осуществить единовременное безакцептное списание комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере, указанном в пункте 2.16 раздела «Информация о кредите», со счета, указанного в пункте 2.15 раздела «Информация о кредите».

Согласно пункта 5 тарифов являющихся приложением № ** к приказу № ** от Дата Самойловой А.И. установлена комиссия за зачисление кредитных средств на счет в размере .... рублей и комиссия за расчетное обслуживание в размере ....%, которая рассчитывается от суммы зачисленного на счет кредита и взимается ежемесячно в составе очередного Платежа (л.д.15).         

Во исполнение кредитного договора и установленных тарифов истцом в день заключения кредитного договора была уплачена ответчику единовременным платежом за обслуживание ссудного счета комиссия за зачисление кредитных средств на счет в размере .... рублей и ежемесячно за период с Дата по Дата вносилась комиссия за расчетное обслуживание в размере .... рублей 50 копеек, которую истец уплатила в общем размере .... рублей 00 копеек.

На основании статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и изданными и в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами.

Пленумом Верховного Суда Российской Федерации в пункте 1 Постановления от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» разъяснено, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществлению расчетов по их поручению.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно статья 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со статьей 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Таким образом, включение банком в условия кредитного договора обязанности заемщика по внесению платы за ведение банком ссудного счета является неправомерным, поскольку ссудный счет используется для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщику и возврату им кредита в соответствии с заключенным кредитным договором. Открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку банковским счетом, за ведение которого в силу его экономического содержания и согласно закону предусмотрена плата, ссудный счет не является.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены эти третьи лица.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном ЦБ РФ. На основании ст. 30 упомянутого Закона ЦБ РФ Указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" предусмотрен пункт 2.1, согласно которому в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора).

При этом правомерность взимания указанной комиссии этим Указанием не определяется.

Между тем установление платы за ведение ссудного счета не предусмотрено нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

По вопросу о возможности взимания платы в рамках кредитных отношений за использование банковских счетов, в частности, текущих счетов, судом отмечается следующее.

В соответствии со статьей 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Согласно статье 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Вместе с тем в соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Из этого следует, что оказание возмездных услуг на основании сопутствующих договоров и, как следствие, установление платежей по ним должны осуществляться только с согласия заемщика. В противном случае установление подобных платежей без уведомления заемщика приведет к недействительности кредитного договора в данной части. Кроме того, убытки, причиненные заемщику-потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, будут возложены на недобросовестного кредитора.

В качестве способов ограничения свободы договора предусмотрены, в частности, институт публичного договора и институт договора присоединения.

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора (пункты 1 и 2 статьи 428 Гражданского кодекса РФ).

Заключение между сторонами кредитного договора по своей правовой природе относится к договорам присоединения, имеющим публичный характер, условия такого договора определяются Банком в стандартных формах и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к приложенному договору в целом.

В результате граждане, желающие получить кредит, как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением их свободы в договоре. Данное ограничение, накладываемое на граждан, требует в соответствии с неоднократными указаниями Европейского суда по правам человека соблюдения принципа соразмерности, в силу которого гражданин как экономически слабая сторона в рассматриваемых правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для банков, в частности, их возможности диктовать условие в отношении введения комиссии за ведение ссудных и банковских счетов.

Поэтому включение банком изначально в договор присоединения, в том числе в кредитный договор, положения о комиссиях за ведение ссудных и банковских счетов, по мнению суда, нарушает установленные законом права потребителя.

Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 5 Закона о банках размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется последним от своего имени и за свой счет. Следовательно, все сопутствующие услуги, связанные с заключением и исполнением договора потребительского кредита, должны осуществляться за счет кредитора.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения              

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-01 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Поскольку условия рассматриваемого кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за расчетное обслуживание и зачисление кредитных средств на счет при выдаче кредита являются недействительным (ничтожным), уплаченные во исполнение этого условия договора суммы в общем размере .... рублей 00 копеек подлежат взысканию в пользу истца.

В силу статьи 98 Гражданского Кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

В соответствии со статьей 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно материалам дела, Дата между ООО **** и Самойловой А.И. заключен договор на оказание юридических услуг № ** для целей разрешения настоящего спора. На основании платежного поручения № ** от Дата за оказанные юридические услуги ООО **** истцом уплачено .... рублей (л.д.29).

С учетом характера и уровня сложности спора, объема проделанной представителем работы, требований разумности и справедливости, суд присуждает к возмещению расходы истца на оплату услуг представителя в размере .... рублей.

С ответчика в силу требований статьи 98 ГПК РФ подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере .... рублей 20 копеек.

Также, исходя из удовлетворенных судом требования истца, с ответчика подлежит взысканию в пользу муниципального образования город Мурманск не уплаченная истцом при подаче иска часть государственной пошлины в размере 148 (сто сорок восемь) рублей 36 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 98, 103, 194- 199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Самойловой А.И., удовлетворить.

Признать недействительными условия кредитного договора от Дата № **, заключенного между Самойловой А.И. и Открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ», в части возложения на заемщика обязанности по уплате единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере .... рублей, а также по уплате комиссии за расчетное обслуживание в размере .... рублей 50 копеек ежемесячно.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Самойловой А.И. денежные средства в объеме комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере .... рублей, а также комиссии за расчетное обслуживание за период с Дата по Дата включительно в размере .... рублей 00 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере .... рублей 20 копеек, расходы по оплате юридических услуг в размере .... рублей, а ВСЕГО - .... рублей 20 копеек.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в пользу муниципального образования город Мурманск не уплаченную истцом при подаче иска часть государственной пошлины в размере 148 (сто сорок восемь) рублей 36 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий                                                                             А.В. Кулдыкин