2-1311/2011 Взыскание задолженности по кредитному договору, обращение взыскания на заложенное имущество.

Мотивированное решениеизготовлено 25 апреля 2011 года

Дело № 2-1311/2011

именем Российской Федерации

20 апреля 2011 года Октябрьский районный суд города Мурманска

в составе председательствующего Жугановой Н.В.

при секретаре Гамаюновой М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Банк «Александровский» к индивидуальному предпринимателю Насировой П.У., Насировой П.У., Насирову Э.М.о. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ОАО Банк «Александровский» обратилось в суд с иском к ИП Насировой П.У., Насировой П.У., Насирову Э.М.о. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование требований указано, что Дата, между Банком и ИП Насировой П.У. был заключен кредитный договор № ** о предоставлении последней кредита в сумме .... рублей под ....% годовых сроком до Дата. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору Банк заключил договор последующей ипотеки (залога) недвижимого имущества от Дата с Насировой П.У. и Насировым Э.М., по условиям которого залогодатели передали в залог квартиру № ** в доме № ** по .... Однако свои обязательства по кредитному договору ответчики не исполнили, допустив образование задолженности по кредитному договору. Просит взыскать с ответчика ИП Насировой П.У. задолженность по кредиту в сумме .... рубль 04 копейки, взыскать солидарно с ответчиков судебные расходы в сумме .... рублей 76 копеек, обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве долей собственности Насировой П.У. и Насирову Э.М.о., установив начальную продажную цену предмета залога в сумме .... рублей.

До рассмотрения дела по существу представитель истца уточнила исковые требования. В связи с нарушением должниками условий кредитного договора о возврате кредита в срок до Дата, Банк начислил должникам пени в размере 0,3 % в день от суммы задолженности, которые по состоянию на день рассмотрения иска в суде составили .... рубль 72 копейки. Просила взыскать солидарно с ИП Насировой П.У., Насировой П.У. задолженность по кредиту в сумме .... рублей 64 копейки, обратить взыскание на заложенное имущество.

В судебном заседании представитель истца Петайкина С.А. исковые требования уточнила, в связи с частичным погашением должником суммы основного долга и процентов, сумма задолженности по кредиту составила .... рублей 68 копеек. Просила взыскать солидарно с ИП Насировой П.У., Насировой П.У. задолженность с учетом начисленной суммы пени в сумме .... рублей 21 копейка по состоянию на Дата в размере .... рублей 89 копеек и обратить взыскание на заложенное имущество- квартиру, расположенную по адресу: ...., установив начальную продажную цену предмета залога в сумме .... рублей.

Представитель ответчиков Насировой П.У. и Насирова Э.М.о. по доверенности Виноградова Н.А. в судебном заседании с исковыми требованиями согласилась в части признания основного долга, начисление комиссии за ведение счета юридического лица полагала незаконным.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд удовлетворяет заявленные требования.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочноговозврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Судом установлено, что Дата между Банком и индивидуальным предпринимателем Насировой П.У. (заемщик) заключен кредитный договор № **, по которому Банк предоставил Заемщику кредит в сумме .... рублей под ....% годовых. Окончательный срок возврата кредита - Дата. Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им.

Дополнительным соглашением № ** от Дата к Кредитному договору № ** от Дата, срок возврата кредита установлен - Дата.

Вместе с тем, свои обязательства по кредитному договору ответчица ИП Насирова П.У. не исполнила, сумму кредита и процентов не погасила.

Пунктами 5.3 и 5.4 Кредитного договора установлено, что при неуплате/просрочке уплаты процентов Банк вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 1% в день от суммы соответствующей задолженности. При невозврате/просрочке возврата кредита Банк вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 0,3% в день от суммы задолженности по кредиту. Неустойка начисляется за каждый день просрочки, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности.

Из представленного истцом расчета суммы задолженности по Кредитному договору по состоянию на Дата следует, что задолженность по основному долгу составила .... рубля 78 копеек, сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом составила .... рублей 90 копеек, сумма пени, начисленных на сумму основного долга за период с Дата по Дата составляет .... рублей 21 копейка, а всего .... рублей 89 копеек.

В судебном заседании представитель ответчиков оспаривал правомерность начисления истцом комиссии за ведение расчетного счета и комиссии за внесение наличных денежных средств в погашение кредита, полагая их незаконными.

Вместе с тем, разрешая вопрос о правомерности начисления комиссии за ведение расчетного счета и комиссии за внесение наличных денежных средств в погашение кредита, суд находит действия Банка по взиманию данных комиссий соответствующими требованиям действующего законодательства.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно части 2 статьи 29 Закона кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Приказом ОАО Банк «Александровский» № ** от Дата с Дата утвержден базовый Тарифный план (г.Мурманск), в соответствии с Приложением № ** к которому, для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей установлены размеры комиссионного вознаграждения Банка в связи с проведением операций по кассовому обслуживанию от 0,1% до 5%.

Довод представителя ответчика о том, что индивидуальный предприниматель не является юридическим лицом, в связи с чем, указанные тарифы на него не распространяются, являются ошибочным, поскольку в силу статьи 23 ГК РФ к предпринимательской деятельности граждан, осуществляемой без образования юридического лица, соответственно применяются правила настоящего Кодекса, которые регулируют деятельность юридических лиц, являющихся коммерческими организациями, если иное не вытекает из закона, иных правовых актов или существа правоотношения.

Таким образом, с ответчика ИП Насировой П.У. в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредиту в размере .... рублей 89 копеек.

Оснований для удовлетворения требований истца о взыскании задолженности по кредиту с Насировой П.У., как физического лица, суд не находит, поскольку кредитный договор заключался с ИП Насировой П.У.

В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, Насирова П.У. и Насиров Э.М.о. по договору последующей ипотеки (залога) от Дата передали Банку принадлежащую им на праве общей долевой собственности квартиру № ** в доме № ** по ...., который зарегистрирован Дата в УФРС по Мурманской области.

Согласно пункту 1.6 договора ипотеки, залоговая стоимость предмета ипотеки определена сторонами в .... рублей.

В соответствии с пунктом 6.1 договора последующей ипотеки (залога) обращение взыскания на предмет ипотеки для удовлетворения требований Банка производится в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения каких-либо обязательств по возврату основной суммы долга (кредита) в установленный срок, нарушения сроков уплаты процентов, неоплата пени за просрочку возврата кредита и процентов, неисполнения требований о досрочном исполнении обязательств по кредиту.

Поскольку ответчик ИП Насирова П.У. обязательства по кредитному договору не исполнила, суд удовлетворяет требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру № ** в доме № ** по ....

Удовлетворяя требование истца об обращении взыскания на предмет залога, суд учитывает, что обязательства по возврату кредита и процентов не исполняются заемщиком более трех месяцев, а также сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки имущества по договору о залоге.

В силу подпунктов 3,4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона РФ от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ (ред. от 17.06.2010) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 56 Закона имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Поскольку доказательств иного размера рыночной стоимости жилого помещения ответчиками не представлено, суд устанавливает начальную продажную цену заложенного имущества в соответствии с пунктом 1.6 договора последующей ипотеки в размере .... рублей, определив способ реализации заложенного имущества путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления в суд истцом уплачена государственная пошлина в размере .... рублей 76 копеек, что подтверждается платежным поручением № ** от Дата. Кроме того, при подаче уточненного искового заявления в связи с увеличением размера исковых требований истцом доплачена государственная пошлина в размере .... рублей 42 копейки, что подтверждается платежным поручением № ** от Дата. Указанные расходы подлежат взысканию с ответчика ИП Насировой П.У. в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск открытого акционерного общества Банк «Александровский» к индивидуальному предпринимателю Насировой П.У., Насировой П.У., Насирову Э.М.о. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с индивидуального предпринимателя Насировой П.У. в пользу открытого акционерного общества Банк «Александровский» денежные средства по кредитному договору в сумме .... рублей 89 копеек, судебные расходы в сумме .... рубля 18 копеек, а всего .... рублей 07 копеек.

В удовлетворении исковых требований открытого акционерного общества Банк «Александровский» к Насировой П.У. о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Насировой П.У. и Насирову Э.М.о. на праве общей долевой собственности - квартиру, общей площадью .... кв.м, в том числе жилой площадью .... кв.м, расположенную по адресу: ...., кадастровый номер № **.

Установить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, общей площадью .... кв.м, в том числе жилой площадью .... кв.м, расположенной по адресу: ...., кадастровый номер № **, в размере .... рублей.

Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Октябрьский районный суд города Мурманска в течение десяти дней со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий: Н.В. Жуганова