РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
(дата) г. Октябрьский районный суд г.Липецка в составе:
судьи КОСА Л.В.
при секретаре ВОРОНЦОВОЙ Т.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Котову Сергею Дмитриевичу, Котовой Юлии Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество
УСТАНОВИЛ:
ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд с иском к Котову С.Д., Котовой Ю.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору №К215-0003-003-00013 от 11.02.2008 г. в сумме 9849886 руб., в том числе основной долг 4863120 руб. 55 коп., сумма просроченных процентов 573798 руб. 50 коп., сумма срочных процентов по кредиту 4401861 руб. 49 коп., сумма начисленных процентов по 24.02.2010г. 11105 руб. 68 коп. с обращением взыскания на заложенное имущество, а именно квартиру, расположенную по адресу: ..., ..., ..., ..., прекращении права пользования вышеназванной квартирой, взыскании государственной пошлины в размере 57449 руб. 43 коп. В обоснование своих требований ссылались на то, что 11.02.2008 г. между ЗАО «ИпоТек Банк» и Котовым С.Д., Котовой Ю.Н. был заключен кредитный договор на 4960000 руб. на срок 182 месяца под 11,5% годовых, заемщики несли солидарную ответственность перед займодавцем. По условиям договора ответчики обязаны не позднее 10 числа каждого месяца производить ежемесячные аннуитетные платежи по возврату кредита и уплате процентов путем внесения денежных средств, размер ежемесячного платежа составляет 57506 руб. 59 коп. Сумма кредита предоставлялась для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, находящейся по адресу: ..., ..., ... .... Обеспечением исполнения обязательства являлась ипотека вышеназванной квартиры. 08.12.2008 г. между ЗАО «ИпоТек Банк» и ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен договор купли-продажи закладной и все удостоверенные закладной права в совокупности были переданы от ЗАО «ИпоТек Банк» ОАО АКБ «РОСБАНК». Ответчиками ненадлежащим образом выполнялись обязательства по договору, допускались неоднократные просрочки платежей, с 11.03.2008г. по 10.11.2008г. платежи вносились согласно графику платежей. С 11.12.2008г. Котов С.Д. внес следующие платежи: 11.12.2008г.-58030 руб., 17.04.2009г.-15000 руб., 17.06.2009г.-15000 руб., 21.08.2009г.-15000 руб., 08.02.2010г.-25000 руб. С 08.02.2010г. платежи прекратились. На основании п.4.4.1 договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору. До обращения в суд ответчикам направлялись требования об оплате задолженности, но ответа на данные требования не поступило.
Впоследствии истец неоднократно менял свои требования: 1) 23.06.2010г. просили взыскать основной долг 4813120 руб. 55 коп., сумму просроченных процентов по кредиту 538798 руб. 50 коп., сумму срочных процентов 4401861 руб. 49 коп., начисленные по 24.02.2010г. проценты 11105 руб. 68 коп., прекратить право пользования квартирой и обратить взыскание на квартиру л.д.115-116); 2) 18.08.2010г. просили взыскать основной долг 4813120 руб. 55 коп., сумму просроченных процентов по кредиту 689938 руб. 89 коп., сумму срочных процентов 3250908 руб. 23 коп., сумму неустойки 332513 руб. 55 коп., обратить взыскание на квартиру; 3) 06.10.2010г. просили взыскать основной долг в сумме 4813120 руб. 55 коп., сумму просроченных процентов 689938 руб.89коп., сумму неустойки 332513 руб. 55 коп., продолжить взыскание процентов по кредиту по установленной в договоре ставке до фактического погашения основного долга, обратить взыскание на квартиру.
Ответчики Котов С.Д., Котова Ю.Н. возражали против иска, ссылаясь на то, что не получали уточненный график платежей, как это предусмотрено договором. В случае удовлетворения иска просили предоставить отсрочку обращения взыскания на квартиру. Возражений против представленных истцом расчетов исковой суммы не представили.
Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.
Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой займ на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.
Согласно ч.1 ст. 50 ФЗ от 16.07.1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В силу ст. 54 вышеуказанного закона в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона.
Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен, в частности, определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.
По заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случаях, когда залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности.
Отсрочка реализации заложенного имущества не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному ипотекой этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, причитающихся кредитору процентов и неустойки.
Если должник в пределах предоставленного ему отсрочкой времени удовлетворит требования кредитора, обеспеченные ипотекой в том объеме, который они имеют к моменту удовлетворения требования, суд по заявлению залогодателя отменяет решение об обращении взыскания.
Согласно ст. 54.1 вышеуказанного закона обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;
период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
Установлено, что 11.02.2008 г. между ЗАО «ИпоТек Банк», с одной стороны, и Котовым Сергеем Дмитриевичем, Котовой Юлией Николаевной, с другой стороны, был заключен кредитный договор №215-0003-003-00013 при ипотеке в силу закона л.д.7-19). Сумма кредита предоставлялась для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, расположенной по адресу: ..., ..., ..., ..., на сумму 4960000 руб. на срок 182 месяца под проценты из расчета переменной годовой процентной ставки в зависимости от изменения ставки MosPrime 3М, увеличенной на 5,5 %, но не более 11,5% (п.п. 3.1, 3.1.1 договора).
Согласно условиям договора обеспечением исполнения обязательств является ипотека вышеуказанной квартиры, что подтверждается закладной от 11.02.2008г. л.д.20-32), согласно которой оценка предмета ипотеки определена в 6200000 руб. в соответствии с отчетом об оценке квартиры л.д.58-82).
По условиям договора погашение кредита предусмотрено путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей, которые рассчитаны по указанной в договоре формуле и составляют на момент подписания договора 57506 руб. 59 коп.
В соответствии с п.5.2 договора при нарушении сроков возврата кредита заемщиками должна быть уплачена неустойка в размере 0,52% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. Согласно п.4.4.1 договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, в частности : 1) при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней; 2) при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. Пунктом 4.4.3 договора предусмотрено право кредитора обратить взыскание на заложенное имуществу, в том числе, и при вышеуказанных случаях.
К кредитному договору был составлен график платежей, подписанный ответчиками, в котором указаны дата внесения платежа и его сумма.
Исполнение банком своих обязательств по предоставлению кредита Котовым в сумме 4960000 руб. подтверждается мемориальным ордером № 19 от 11.02.2009г. л.д.49), и не оспаривалось ответчиками.
Договором купли-продажи от 11.02.2008 г. л.д.33-36) подтверждается приобретение Котовыми квартиры, расположенной по адресу: г.Липецк, пр. Победы, д.128, кв.78.
Права по закладной от 11.02.2008г. переданы по договору купли-продажи от 08.12.2008г. и акту приема-передачи от ЗАО «ИпоТек Банк» АКБ «РОСБАНК» л.д.37-46).
Как усматривается из выписки по лицевому счету ответчиков л.д.87-100) ответчиками обязательства по погашению кредита выполнялись ненадлежащим образом: с 11.03.2008г. по 10.11.2008г. платежи вносились согласно графику платежей. С 11.12.2008г. Котов С.Д. внес следующие платежи: 11.12.2008г.-58030 руб., 17.04.2009г.-15000 руб., 17.06.2009г.-15000 руб., 21.08.2009г.-15000 руб., 08.02.2010г.-25000 руб. С 08.02.2010г. платежи прекратились.
При таких обстоятельствах у займодавца имелись основания для предъявления требования о досрочном погашении кредита.
Котову С.Д. предъявлялось требование 13.02.2009г. о необходимости досрочного исполнения обязательства по оплате задолженности по кредиту л.д.83), на которое ответа истец не получил.
Требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в сумме 5835572 руб. 99 коп., в том числе основной долг 4813120 руб. 55 коп., просроченные проценты за пользование кредитом в сумме 689938 руб. 89 коп., неустойка в сумме 332513 руб. 55 коп., что подтверждается представленными расчетами истца, которые не оспорены ответчиками.
Расчет неустойки:
- с 12.01.2009 г. по 10.02.2009: 10537 руб. 29 коп. х 0,5% х 29 дней= 1527 руб. 91 коп.,
- с 10.02.2009 г. по 10.03.2009 г.: 21082 руб. 94 коп. х 0,5% х 28 = 2951 руб. 61 коп.,
- с 10.03.2009 г. по 10.04.2009 г.: 36314 руб. 95 коп. х 0,5% х 31= 5628 руб. 82 коп.,
- с 10.04.2009 г. по 11.05.2009 г.: 47119 руб. 01 коп. х 0,5% х 31= 7303 руб. 45 коп.,
- 11.05.2009 г. по 10.06.2009 г.: 59545 руб. 97 коп. х 0,5% х 30= 8931 руб. 90 коп.,
- с 10.06.2009 г. по 10.07.2009 г.: 70573 руб. 02 коп. х 0,5% х 30= 10585 руб. 95 коп.,
- с 10.07.2009 г. по 10.08.2009 г.: 83221 руб. 67 коп. х 0,5% х 31= 12899 руб. 36 коп.,
- с 10.08.2009 г. по 10.09.2009 г.: 94483 руб. 88 коп. х 0,5% х 31=14645 руб.,
- с 10.09.2009 г. по 12.10.2009 г.: 105856 руб. 09 коп. х 0,5% х 32= 16936 руб. 97 коп.,
- с 12.10.2009 г. по 10.11.2009 г.: 118838 руб. 23 коп. х 0,5% х 29= 17231 руб. 54 коп.,
- с 10.11.2009 г. по 10.12.2009 г.: 130440 руб. 13 коп. х 0,5% х 30= 19566 руб. 02 коп.,
- с 10.12.2009 г. по 11.01.2010 г.: 143654 руб. 65 коп. х 0,5% х 32 = 22984 руб. 74 коп.,
- с 11.01.2010 г. по 10.02.2010 г.: 155507 руб. 11 коп. х 0,5% х 30 = 23326 руб. 07 коп.,
- с 10.02.2010 г. по 10.03.2010 г.: 167471 руб. 61 коп. х 0,5% х 28= 23446 руб. 03 коп.,
- с 10.03.2010 г. по 12.04.2010 г.: 183995 руб. 05 коп. х 0,5% х 33= 30359 руб. 18 коп.,
- с 12.04.2010 г. по 13.04.2010 г.: 196241 руб. 52 коп. х 0,5% х 1=981 руб. 21 коп.,
- с 13.04.2010 г. по 11.05.2010 г.: 171241 руб. 52 коп. х 0,5% х 28=23973 руб. 81 коп.,
- с 11.05.2010 г. по 31.05.2010 г.: 185070 руб. 28 коп. х 0,5% х 20=18507 руб. 03 коп.,
- с 31.05.2010 г. по 10.06.2010 г.: 160070 руб. 28 коп. х 0,5% х 10= 8003 руб. 51 коп.,
- с 10.06.2010 г. по 11.07.2010 г.: 172571 руб. 43 коп. х 0,5% х 31= 26748 руб. 57 коп.,
- с 11.07.2010 г. по 10.08.2010 г.: 186656 руб. 78 коп. х 0,5% х 30=27998 руб. 52 коп.,
- с 10.08.2010 г. по 18.08.2010 г.: 199408 руб. 73 коп. х 0,5% х 8=7976 руб. 35 коп.
Размер просроченных процентов до 12.04.2010г. по ставке 11,5% составляет 541702 руб. 22 коп. согласно расчету:
На период 12.05.2009 г. - 40969 руб.
За период с 12.05.2009 г. по 10.06.2009 г. - 46921 руб. 02 коп.
За период с 10.06.2009 г. по 10.07.2009 г. - 45299 руб. 42 коп.
За период с 10.07.2009 г. по 10.08.2009 г. - 46685 руб. 86 коп.
За период с 10.08.2009 г. по 10.09.2009 г. - 46575 руб. 86 коп.
За период с 10.09.2009 г. по 12.10.2009 г. - 44965 руб. 93 коп.
За период с 12.10.2009 г. по 10.11.2009 г. - 46346 руб. 17 коп.
За период с 10.11.2009 г. по 10.12.2009 г. - 44733 руб. 55 коп.
За период с 10.12.209 г. по 11.01.2010 г. - 46095 руб. 61 коп.
За период с 11.01.2010 г. по 10.02.2010 г. - 45983 руб. 57 коп.
За период с 10.02.2010 г. по 10.03.2010 г. - 41424 руб. 63 коп.
За период с 10.03.2010 г. по 12.04.2010 г. - 45701 руб. 60 коп.
Размер просроченных процентов по кредиту с 12.04.2010г. в связи с понижением ставки MosPrime 3М, что подтверждается сообщением Национальной валютной ассоциации составляет сумму 148236 руб. 67 коп. согласно расчету:
1)С 12.04.10г. по 10.05.10г.-4666879 руб. 03 коп.х9,8%х28\365х100%=35084 руб. 70 коп.
2)С 10.05.10г. по 10.06.10г.-4653050 руб. 27 коп.х9,8%х31\365х100%=38728 руб.68 коп.;
3)С 10.06.10г. по 12.07.10г.-4640549 руб. 12 коп.х9,8%х32\365х100%=39870 руб.58 коп.;
4)С 12.07.10г. по 10.08.10г.-4626463 руб. 77 коп.х9,4%х29\365х100%=34552 руб. 71 коп.
Проценты по кредитному договору в силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежат начислению по день фактического исполнения обязательства по ставке, предусмотренной п.2 3.1.1 договора.
Учитывая неоднократность допущенных ответчиками нарушений обязательств по кредитному договору, размер требований залогодержателя (5835572 руб. 99 коп.), что составляет более половины стоимости заложенной квартиры (6200000 руб.), отсутствие возможности у ответчиков погасить возникшую задолженность по кредиту, суд не находит оснований для отказа в обращении взыскания на заложенную квартиру.
Довод ответчиков о не предоставлении истцом ежеквартальных графиков платежей в соответствии с договором не может быть принят во внимание, поскольку не предоставление графика платежей не является основанием для одностороннего отказа от исполнения обязательств и тем более основанием для отказа в иске. Договором определена ставка процентов за пользование кредитом и ответчики имели возможность самостоятельно произвести расчет либо обратиться к истцу. Кроме того, у ответчика имелся изначально составленный график платежей.
Определяя начальную продажную цену заложенной квартиры согласно ст.350 ГК РФ, суд считает необходимым определить начальную продажную цену согласно отчету об оценке рыночной стоимости квартиры, проведенному при рассмотрении дела, по которому рыночная стоимость заложенной квартиры составляет 5150000 руб. Каких-либо доказательств, опровергающих указанную оценку, сторонами не представлено.
Учитывая заявление ответчиков о предоставлении отсрочки реализации квартиры, занесенное в протокол судебного заседания, наличие малолетнего ребенка у ответчиков, наступление осенне-зимнего периода, то, что залогодатели являются гражданами и залог не связан с осуществлением предпринимательской деятельности суд считает возможным предоставить отсрочку реализации квартиры на срок 6 месяцев.
В силу ст.98 ГПК РФ с ответчиков Котова С.Д. и Котовой Ю.Н. в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в равных долях в сумме 37377 руб. 86 коп. пропорционально размеру удовлетворенных требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» с Котова Сергея Дмитриевича, Котовой Юлии Николаевны:
- в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № К215-0003-003-00013 от 11.02.2008г. в сумме 4813120 руб. 55 коп. (четыре миллиона восемьсот тринадцать тысяч сто двадцать рублей пятьдесят пять копеек), просроченные проценты в сумме 689938 руб. 89 коп.(шестьсот восемьдесят девять тысяч девятьсот тридцать восемь рублей восемьдесят девять копеек), неустойку в сумме 332513 руб. 55 коп.(триста тридцать две тысячи пятьсот тринадцать рублей пятьдесят пять копеек). Начислять проценты по кредиту на сумму 4813120 руб. 55 коп. по ставке MosPrime 3М, увеличенной на 5,5 %, но не более 11,5%, начиная с 18.08.2010г. по день фактической уплаты Котовым ОАО АКБ «РОСБАНК» суммы 4813120 руб. 55 коп.
- в равных долях расходы по госпошлине в сумме 37377 руб. 86 коп.
Обратить взыскание на квартиру ..., установив первоначальную продажную стоимость 5150000 руб.
Отсрочить реализацию квартиры ... на срок шесть месяцев.
Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд через Октябрьский районный суд г.Липецка в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
СУДЬЯ КОСА Л.В.
Мотивированное решение изготовлено 11.10.2010 г.