Дело НОМЕР
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
ДАТА Октябрьский районный суд г.Липецка в составе:
председательствующего судьи Богомоловой И.В.
при секретаре Гусейновой К.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Липецке
гражданское дело по иску ООО «Русфинанс Банк» к Хворикову И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л :
Истец ООО «Русфинанс Банк» обратился в суд с иском к Хворикову И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование своих требований истец ссылается на то, что 25.10.2006г. в соответствии с кредитным договором № 293517-ф ответчику Хворикову И.В. был предоставлен кредит на сумму .... на срок до 25.10.2011г. на приобретение автотранспортного средства. В целях обеспечения выданного кредита 25.10.2006г. между Ответчиком и Банком был заключен договор залога приобретаемого имущества (автомобиль) №293517/01-фз. В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязан осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно. Однако ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства по кредитному договору.
Истец заявил требования о взыскании с Хворикова И.В. суммы задолженности по кредитному договору по состоянию на 23.11.2010г. в размере 257595,79 руб., взыскании расходов по оплате государственной пошлины в сумме 5775,96 руб. Задолженность составляют следующие суммы: долг по уплате комиссии 2152,89 руб., текущий долг по кредиту 195107,5 руб., срочные проценты на сумму текущего долга 432,98 руб., долг по погашению кредита (просроченный кредит) 55795,99 руб., долг по не уплаченным в срок процентам (просроченные проценты) 3100,42 руб., повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту 974,76 руб., повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов 31,25 руб.
В судебное заседание стороны не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще. Представитель истца в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддержал, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства при неявке ответчика. Ответчик сведений о причинах неявки в суд не представил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.
С учетом письменного согласия истца суд рассмотрел дело в порядке заочного производства.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст.ст.309,310,314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Исковые требования подтверждены следующими письменными доказательствами: копией кредитного договора №293517-Ф от 25.10.2006г. между ООО «Русфинанс Банк» (кредитор) и Хвориковым И.В. (заемщик) л.д.17-19), копией договора залога имущества № 293517/01-ФЗ от 25.10.2006г. л.д.20-23), копией ПТС л.д.24-25), копией договора купли-продажи транспортного средства № 853-А от 25.10.2006г. л.д.26-29), копией заявления Хворикова И.В. на перевод средств от 25.10.2006г. л.д.30), копией платежного поручения №293517 от 26.10.2006г. о перечислении денежных средств л.д.31), копией анкеты заемщика л.д.32-34), копией паспорта Хворикова И.В. л.д.35-36), расчетом задолженности л.д.37-48), историей погашений клиента по договору л.д.49-57), копией претензии от 10.11.2009г. в адрес заемщика л.д.58), копией реестра заказных писем л.д.59-60).
Кредитный договор сторонами не оспорен.
Поскольку заемщик Хвориков И.В. не исполнял надлежащим образом свои обязательства перед банком, неоднократно допуская просрочку погашения долга по кредиту и по уплате срочных процентов, что следует из истории всех погашений по договору, то на основании п.27 кредитного договора банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов.
Задолженность по кредитному договору, согласно расчету истца, составляла по состоянию на 23.11.2010г. сумму 257595 руб. 79 коп., в том числе: долг по уплате комиссии 2152,89 руб., текущий долг по кредиту 195107,5 руб., срочные проценты на сумму текущего долга 432,98 руб., долг по погашению кредита (просроченный кредит) 55795,99 руб., долг по не уплаченным в срок процентам (просроченные проценты) 3100,42 руб., повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту 974,76 руб., повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов 31,25 руб. л.д.48).
Расчет суммы задолженности ответчиком не оспорен.
Вместе с тем, по мнению суда, из суммы задолженности подлежит исключению долг по уплате комиссии в сумме 2152,89 руб. по следующим основаниям.
Пунктом 10 кредитного договора № 293517-Ф от 25.10.2006г. предусмотрено, что минимальный размер ежемесячного платежа включает в себя сумму процентов, частичное погашение основного долга по кредиту, а также сумму комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, размер которой составляет 2152,89 руб.; комиссия уплачивается ежемесячно вплоть до полного погашения долга по кредиту.
Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей), отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.п.1,2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994г. №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (с последующими изменениями), отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе, из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан. В тех случаях, когда отдельные виды гражданско-правовых отношений с участием потребителей, помимо норм ГК РФ, регулируются и специальными законами Российской Федерации (например, договоры перевозки, энергоснабжения), то к отношениям, вытекающим из таких договоров, Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" может применяться в части, не противоречащей ГК РФ и специальному закону. При этом необходимо учитывать, что специальные законы, принятые до введения в действие части второй ГК РФ, применяются к указанным правоотношениям в части, не противоречащей ГК РФ и Закону Российской Федерации "О защите прав потребителей".
Исходя из смысла статьи 39 Закона "О защите прав потребителей" в случаях, когда договоры об оказании отдельных видов услуг по своему характеру не подпадают под действие главы III Закона "О защите прав потребителей", регулирующей отношения при выполнении работ (оказании услуг), применяются правовые последствия, предусмотренные не главой III Закона "О защите прав потребителей", а Гражданским кодексом Российской Федерации и другими законами, регулирующими отношения по договорам об оказании таких услуг. К таким договорам, в частности, относится кредитный договор.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор, в котором заемщиком является гражданин, получающий кредит для нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, является возмездным договором, содержание которого - оказание банком услуги заемщику по выдаче кредита. Следовательно, отношения, вытекающие из кредитного договора с участием гражданина-заемщика, регулируются Законом "О защите прав потребителей".
Вместе с тем отношения банка и заемщика регулируются параграфами 2 и 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также специальным законодательством. С учетом изложенного и положений статьи 39 Закона "О защите прав потребителей" к отношениям, вытекающим из кредитного договора с участием гражданина, должны применяться общие правила Закона "О защите прав потребителей" о праве граждан на предоставление информации, о возмещении морального вреда, об альтернативной подсудности и освобождении от уплаты государственной пошлины.
В силу п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007г. №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение и обслуживание ссудного счета применительно к пункту 1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
В настоящее время эта позиция закреплена законодателем в Федеральном законе от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности».
Частью 9 ст.30 этого Закона, введенной в действие Федеральным законом от 08.04.2008г. №46-ФЗ, предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании этой же статьи 30 Банк России указанием от 13.05.2008г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации.
Таким образом, условие кредитного договора о том, что кредитор за ведение и обслуживание ссудного счета взимает ежемесячную комиссию, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Согласно ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
В силу ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В соответствии со ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Поскольку оплата ссудного счета, взимаемая банком, противоречит закону и нарушает права потребителя Хворикова И.В., то долг по уплате комиссии в сумме 2152,89 руб. не подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма 255442 руб. 90 коп.
В связи с досрочным взысканием суммы кредита и процентов за пользование им действие кредитного договора прекращается.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
В силу ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Истцом по настоящему делу уплачена госпошлина в сумме 5775 руб. 96 коп. л.д.4). Исходя из суммы удовлетворенных исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в сумме 5754 рубля 43 копейки.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 234, 235 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Исковые требования ООО «Русфинанс Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с Хворикова И.В. в пользу ООО «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору № 293517-Ф от 25.10.2006г. в сумме 255442 (двести пятьдесят пять тысяч четыреста сорок два) рубля 90 копеек и расходы по уплате госпошлины в сумме 5754 рубля 43 копейки, а всего 261197 (двести шестьдесят одну тысячу сто девяносто семь) рублей 33 копейки.
В остальной части иска отказать.
Считать прекращенным действие кредитного договора № 293517-Ф от 25.10.2006г., заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и Хвориковым И.В..
Ответчик вправе подать в Октябрьский районный суд г.Липецка заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано также в кассационном порядке в Липецкий областной суд через Октябрьский районный суд г.Липецка в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья: И.В.Богомолова
Мотивированное решение составлено ДАТА
Судья: И.В.Богомолова
На момент размещения на сайте решение не вступило в законную силу.