Гражданское дело №
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ
Октябрьский районный суд г. Липецка в составе:
председательствующего судьи Федосовой Н.Н.,
при секретаре Резовой Т.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «<данные изъяты>» к Грицких В.Г., Грицких Е.Я. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество
У С Т А Н О В И Л:
ОАО АКБ «<данные изъяты>» обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору, также просил обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, ссылаясь на то, что с ответчиками был заключен кредитный договор 15.02.2007 г., обязательства по возврату кредита ответчики нарушали, в связи с чем, банк предъявил к ним требования о досрочном исполнении обязательств. Задолженность составила 2 026 382 руб. 01 коп, по состоянию на 25.12.2009 года, которая складывается из суммы 902 163,29 руб. - суммы основного долга, 108 637,60 руб. - суммы просроченных процентов, 1 013 933, 52 руб. - суммы просроченных процентов, 1587, 60 руб. - сумма начисленных процентов на основной долг, 60 руб. - суммы комиссии за ведение ссудного счета. В обоснование своих требований истец ссылался на то, что 15.02.2007 года между ОАО АКБ «<данные изъяты> и ответчиками был заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями данного кредитного договора ответчикам был предоставлен кредит в сумме 937 000 рублей 00 коп. сроком на 182 месяца для приобретения в общую совместную собственность ответчиков квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, стоимость которой, согласно отчету об оценке № от 30.01.2007г. составляет 1 410 000 рублей 00 коп. Процентная ставка по кредиту составила 14,5 % годовых. Истец предоставил кредит, в сумме, предусмотренном договором, перечислив денежные средства на счет №, открытый в Липецком филиале ОАО АКБ «<данные изъяты>» на имя ответчика на основании заявления на открытие личного банковского счета. На основании заявления Заемщика Грицких В.Г. о переводе денежных средств в счет оплаты стоимости квартиры по договору купли-продажи, денежные средства в сумме 937 000 рублей 00 коп. были перечислены на счет продавца. Сумма собственных средств оплаченных Заемщиками за приобретаемую квартиру составила 473 000 рублей 00 коп. Обеспечением исполнения обязательств ответчика являлась ипотека в силу закона квартиры, права истца удостоверены закладной. В соответствии с п. 3.3.4, п. 3.3.6 договора от 27.11.2006г. ответчики обязаны не позднее 25-го числа каждого месяца производить ежемесячные аннуитетные платежи по возврату кредита в размере 12 794 руб. 74 коп. В соответствии с п. 4.1.15. кредитного договора ответчик обязан нести расходы, связанные с банковскими операциями по открытию и ведению личного банковского счета, что составляет 10 рублей в месяц. Очередные платежи в сентябре 2008 года, и с февраля 2009 года по октябрь 2009 года произведены не были, тем самым ответчиком были нарушены сроки возврата кредита, определенные информационным графиком, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора согласно п. 3.3.6. кредитного договора. На основании п. 4.4.1 Кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. Предъявлено требование о досрочном исполнении обязательств по состоянию на 25.12.2009 года, ответчиками не исполнено. По состоянию на 01.04.2009г. требование о досрочном исполнении обязательств ответчиком не исполнено.
Затем истцом было подано исковое заявление в порядке ст. 39 ГПК РФ, которое было принято судом к производству. Истец просил взыскать с ответчиков солидарно в пользу ОАО АКБ «<данные изъяты>» сумму долга по кредитному договору в размере 2 008 126 руб. 93 коп. по состоянию на 24.11.2010 года так как был произведен перерасчет, из них 902 163 руб. 29 коп. - сумма основного долга, 200 899 руб. 40 коп. - сумма просроченных процентов, 6 332 руб. 40 коп. - сумма начисленных процентов, 898 671 руб. 30 коп. - сумма срочных процентов, 60 руб. комиссия за обслуживание личного банковского счета, также просили взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме 14 231 руб. 31 коп., расходы по оплате проведения экспертизы в сумме 3000 руб. с каждого.
В судебном заседании представитель истца Буева С.А. поддержала исковые требования в полном объеме, ссылаясь на доводы, изложенные в исковом заявлении. Дополнительно пояснила, что взыскиваемые 60 руб.- это комиссия за ведение личного банковского счета заемщика, а не ссудный счет банка. Сумма за 6 месяцев рассчитана исходя из 10 руб. в месяц согласно условиям договора.
Ответчик Грицких В.Г. в судебном заседании исковые требования признал частично, указал, что возражает против взыскания суммы срочных процентов, так как он намерен возобновить платежи, признал частично в сумме основного долга, сумме просроченных процентов по кредиту, сумме начисленных процентов на основной долг, в сумме комиссии за ведение счета согласно исковому заявлению в порядке ст. 39 ГПК РФ. Расчет не оспорил. Против обращении взыскания на заложенное имущество как таковое не возражал, но указал, что желательно было бы если бы он продал квартиру, расплатился с банком и приобрел себе какое-то жилье, так как в квартире зарегистрированы родители его и сын. С супругой брак расторгнут. Она проживает с сыном в <адрес> <адрес>, родители проживают в доме в <адрес>, который достался его отцу по наследству. У него иного жилья нет.
В судебном заседании ответчик Грицких Е.Я. исковые требования признала частично, указала, что брак с Грицких В.Г. расторгнут, она с сыном проживает в <адрес> <адрес>, к спорной квартире не имеет никакого отношения, в ней проживает бывший супруг, она долг не платит, расчет долга не оспаривала, поддержала позицию Грицких В.Г.
В судебное заседание не явились третьи лица без самостоятельных требований на стороне ответчиков Грицких Г.А. Грицких Т.Ф., о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом и своевременно по месту регистрации, иной адрес места жительства сообщен лицами, участвующими в деле не был, причина неявки не известна.
Интересы третьего лица без самостоятельных требований на стороне ответчиков Грицких Р.В., являвшегося несовершеннолетним, представляли в судебном заседании его законные представители - ответчики. Представитель органа опеки и попечительства в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом и своевременно, предоставил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие и принят решение с учетом интересов несовершеннолетнего.
Выслушав представителя истца, ответчиков, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других, полученных им вещей того же рода и качества.
Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч.1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в законную силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 811 ч. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что Истец и ответчики в качестве солидарных заемщиков15.02.2007 г. заключили кредитный договор№, согласно которому Кредитор предоставляет Заемщикам кредит в сумме 937 000 рублей на 182 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита на условиях, установленных настоящим Договором. Процентная ставка по кредиту составила 14,5% годовых. Кредит предоставляется для целевого использования, а именно: денежные средства в размере 937 000 предоставляются в общую совместную собственность заемщиков квартиры, находящейся по адресу <адрес>, стоимость которой согласно отчету об оценке составляет 1 410 000. Кредит предоставляет Заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет №, открытый на имя представителя Заемщика не позднее 3 дней, считая с даты государственной регистрации договора купли-продажи, перехода права собственности на квартиру Заемщика в УФРС по Липецкой области путем получения закладной Кредитором, при условии оплаты Заемщиком части стоимости квартиры за счет собственных средств Заемщиков, которые должны перечислить на счет Продавца. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления Кредитором денежных средств. Согласно п. 3.1. Договору за пользование кредитом Заемщики уплачивают Кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 14, 5 % годовых. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 12 794 руб. Как следует из п. 3.3.4, п. 3.3.6 кредитного ответчики обязаны не позднее 25-го числа каждого месяца производить ежемесячные аннуитетные платежи по возврату кредита и уплате процентов путем внесения денежных средств на счет. Согласно п. 3.3.5 Кредитного договора первый платеж включает только начисленные проценты с даты фактического предоставления кредита по ближайший платежный день, и подлежат внесению в ближайший платежный день, следующий за датой фактического предоставления Кредита.
Согласно п. 4.1.15 Договора заемщики обязаны нести расходы, связанные с банковскими операциями по открытию и ведению личного банковского счета Заемщика, открытого у Кредитора, в соответствии с установленным кредитором тарифами (10 рублей ежемесячно).
Согласно п. 4.4.1 кредитного договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору, в частности при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, а так же при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.
Согласно платежному поручению от 26.02.2007 года 937 000 рублей перечислены на счет продавца квартиры за Грицких В.Г. Липецким филиалом ОАО АКБ «<данные изъяты>» по кредитному договору согласно заявлению Грицких В.Г. от 26.02.2007 года.
15.02.2007 года оформлена Закладная- Залогодатель: Грицких В.Г. и Грицких Е.Я. залогодержатель АКБ «<данные изъяты>», обязательство обеспеченное ипотекой кредитный договор от 15.02.2007 года, предмет ипотеки :г. <адрес> <адрес> <адрес>, денежная оценка 1 410 000 руб., общая совместная собственность ответчиков. Зарегистрирована в УФРС по Липецкой области 21.02.2007 года. Согласно п. 18.4 Закладной Залодержатель вправе обратить взыскание на предмет ипотеки в случае нарушения сроков внесения ежемесячных платежей по возврату Кредита и уплате начисленных процентов более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, в случае если требование залогодержателя о досрочном исполнении обязательства, обеспеченного ипотекой, не будет удовлетворено Залогодателем-Должником в течение 14 календарных дней, считая с даты получения письменного уведомления о таком требовании.
Ответчикам было истцом направлено требование о полном досрочном возврате кредита 04.03.2009 года. До настоящего времени не исполнено.
Согласно выписке из лицевого счета Грицких В.Г. имел место быть вынос основного долга на просрочку и процентов по кредитному договору от 15.02.2007 года, в сентябре 2008 года, начиная с февраля 2009 года по октябрь 2009 года, 1.01.2009 года.
Согласно расчету суммы задолженности по кредитному договору, предоставленному в обоснование произведенного перерасчета задолженности, сумма задолженности на 24.11.2010 года составляет 2 008 126 руб. 93 коп., из них: 902 163 руб. 29 коп. - сумма основного долга, 200 899 руб. 40 коп. - сумма просроченных процентов, 6 332 руб. 40 коп. - сумма начисленных процентов, 898 671 руб. 30 коп. - сумма срочных процентов, 60 руб. комиссия за обслуживание личного банковского счета, в соответствии с Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ Центрального Банка РФ от 26.03.2007 года №, который не является ссудным счетом. Согласно п. 1 ст. 851 ГК банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах. Сборы могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета, в том числе за выдачу наличных с таких счетов.
В кредитных договорах эти вопросы могут решаться, только когда они носят смешанный характер, т.е. регулируют открытие банковских счетов физических лиц (текущих или "карточных"), необходимых для осуществления расчетных операций, связанных с кредитованием. Ссудные счета не относятся к банковским счетам в смысле, употребляемом в гражданском и налоговом законодательстве. Это счета бухгалтерского учета. Соответственно банки никаких комиссий за их открытие и обслуживание брать не вправе. В данном случае это личный счет Заемщика, на основании распоряжения которого банк совершал операции, в том зачисление на его счет и перечисление денежных средств продавцу квартиры.
Согласно отчету об оценке рыночной стоимости квартиры на 01.06.2010 года Липецкой торгово-промышленной палаты рыночная стоимость предмета ипотеки 1 778 276 руб.
В соответствии с п. 3.2. Кредитного договора проценты по кредиту начисляются Кредитором ежедневно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой Кредитором на ссудном счете представителя Заемщика (на начало операционного дня). Сумма начисленных процентов за период, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возрата кредита включительно, уплачивается Заемщиками Кредитору из расчета процентной ставки, установленной в п. 3.1. Договора (14,5 %) и фактического количества дней временного периода для начисления процентов.
Поскольку, проценты подлежат начислению и уплате по день фактического исполнения обязательства, а пункт 3.5 кредитного договора предусматривает досрочное погашение кредита, то требование истца о досрочном взыскании срочных процентов до 25.04.2022 г. в сумме 898 671 руб. 30 коп. является неправомерным.
Суд считает, что с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом исходя из 14,5% годовых по кредитному договору, начиная с 25.11.2010 года от оставшейся суммы долга по день ее фактической уплаты.
В остальном ответчиками расчет долга не оспорен, подлежит взысканию, а именно подлежит взысканию 902 163 руб. 29 коп. - сумма основного долга, 200 899 руб. 40 коп. - сумма просроченных процентов, 6 332 руб. 40 коп. - сумма начисленных процентов, 60 руб. комиссия за обслуживание личного банковского счета Заемщика, а всего 1 109 455 руб. 09 коп.
Учитывая неоднократность допущенных ответчиками нарушений обязательств по кредитному договору, размер требований залогодержателя, отсутствие в настоящее время возможности у ответчиков погасить возникшую задолженность по кредиту, суд не находит оснований для отказа в обращении взыскания на заложенную квартиру согласно ч.2 ст.348 ГК РФ.
Доводы ответчиков, что данная квартира является единственным жильем, и в ней зарегистрированы третьи лица, в том числе несовершеннолетний ребенок ответчиков и на нее недопустимо обращать взыскание суд не принимает.
Согласно ст. 446 ГПК РФ взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.
Согласно ч.1 ст. 50 ФЗ от 16.07.1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии со ст. 3 указанного закона ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.
Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).
Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.
Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.
В силу ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой он имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель имеет право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
Поскольку обязательства по возврату кредита не исполнено, имеются нарушения исполнения Кредитного договора имеются основания для обращения взыскания на предмет залога.
Суд, учитывая, что стоимость предмета залога была экспертом определена, суд определяет первоначальную продажную стоимость предмета залога в размере 1 778 276 рублей.
Данная начальная продажная стоимость предмета залога ответчиками не оспорена.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Согласно ст. 88 ГПК РФ, к судебным расходам относится государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче искового заявления государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части иска, с каждого, так как взыскание госпошлины в солидарном порядке законом не предусмотрено.
Из материалов дела следует, что истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в сумме 14 231 руб. 91 коп., согласно размеру удовлетворенных исковых требований возврату подлежит 13 747 руб. 28 коп, с каждого по 6 873 руб. 63 коп., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 3000 рублей с каждого согласно предоставленному истцом счету № от 06.04.2010 года, а всего с каждого по 9 873 руб. 63 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 -199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Взыскать с Грицких В.Г., Грицких Е.Я. в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «<данные изъяты>» задолженность по кредитному договору в сумме 1 109 455 руб. 09 коп.
В остальной части исковых требований отказать.
Продолжить взыскание с Грицких В.Г., Грицких Е.Я. в пользу ОАО АКБ «<данные изъяты>» процентов за пользование кредитом исходя из 14, 5% годовых по кредитному договору № от 15.02.2007 г. начиная с 25.11.2010г. от оставшейся суммы долга по день ее фактической уплаты.
Обратить взыскание на заложенное имущество по закладной от 15.02.2007 г. на квартиру <адрес>, кадастровый №
Определить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, расположенной по <адрес> - 1 778 276 рублей.
Взыскать с Грицких В.Г. в пользу ОАО АКБ «<данные изъяты>» судебные расходы в сумме 9 873 руб. 63 коп.
Взыскать с Грицких Е.Я. в пользу ОАО АКБ «<данные изъяты>» судебные расходы в сумме 9 873 руб. 63 коп.
Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Липецкий областной суд через Октябрьский районный суд г. Липецка в течение десяти дней со дня составления решения в окончательной форме.
Председательствующий судья Н.Н. Федосова
Решение в окончательной форме составлено 14.12.2010 года
Председательствующий судья Н.Н. Федосова
На момент публикации решение не вступило в законную силу