Дело №
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ Октябрьский районный суд г. Липецка в составе: председательствующего судьи Антиповой Е.Л.
при секретаре Рассказовой Е.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО « ФОРУС Банк» к Говорухиной Светлане Александровне, Клюевой Наталье Викторовне, Павлову Андрею Владимировичу, Полянской Зое Александровне о взыскании задолженности по кредиту,
У С Т А Н О В И Л :
ЗАО « Фора - Оппортюнити Русский Банк» ( ЗАО « ФОРУС Банк») обратился в суд с иском к Говорухиной С.А., Клюевой Н.В., Павлову А.В., Полянской З.А. о взыскании задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом. Требования обосновал тем, что ДД.ММ.ГГГГ с Говорухиной С.А. заключен кредитный договор путем направления Заемщиком истцу заявления - оферты о заключении кредитного договора и договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ Истцом акцептовано путем выдачи наличных денежных средств через кассу кредитора в размере 70 000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ Заемщик обязался использовать предоставленный кредит по назначению и уплатить проценты в размере 26 % годовых, единовременную комиссию за предоставление кредита в размере 1000 руб. и суммы ежемесячной комиссии в размере 350 руб. В п.1.6 « Существенных условий кредитования» предусмотрено начисление неустойки за неисполнение надлежащим образом обязанности по возврату кредита и уплате процентов и комиссий из расчета 0,3 % в день от суммы просроченного основного долга. Заемщик неоднократно производила погашение кредита с просрочкой. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору истец ДД.ММ.ГГГГ обратился к заемщику с требованием о возврате кредита, уплате процентов, банковской комиссии, неустойки. В указанный срок до ДД.ММ.ГГГГ ответчиком принятые обязательства не исполнены по настоящее время. Просит взыскать в солидарном порядке с ответчиком общую задолженность в размере 104 568 руб. 50 коп., в том числе: сумму основного долга по кредиту в сумме 68 781 руб., задолженность по процентам - 32 287 руб. 50 коп., задолженность по банковской комиссии - 3 500 руб., а также расходы по госпошлине в сумме 3 921 руб. 37 коп.
В судебное заседание не явился представитель ЗАО « ФОРУС - Банк» по доверенности Наумова Т.Н., в письменном заявлении, адресованном суду, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, высказала свое согласие на заочное рассмотрение дела.
Ответчики Говорухина С.А., Клюева Н.В., Павлов А.В., Полянская З.А. в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили.
О дате судебного заседания также был извещен представитель ответчика Клюевой Н.В. по доверенности Иванникова Л.И., в письменном возражении на иск указала на то обстоятельство, что истцом неверно указано, что кредит предоставлен на срок до ДД.ММ.ГГГГ, тогда как кредит был предоставлен с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ Требования о выплате единовременной и ежемесячной комиссии считает незаконными, просит в иске в этой части отказать. Также не согласилась с расчетом процентов, полагая, что проценты были начислены после окончания срока договора. Просила считать начисленными проценты в сумме 11 393 руб. 34 коп. на день окончания договора.
С согласия представителя истца дело рассмотрено в порядке заочного производства.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч.1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в законную силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Согласно ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Говорухина С.А., Клюева Н.В., Павлов А.В., Полянская З.А. обратились с совместным заявлением - офертой о заключении кредитного договора и договора поручительства.
Данное заявление было рассмотрено как предложение ( оферта) клиентов о заключении на индивидуально предложенных « Существенных условиях кредитования и поручительства» и в соответствии с « Условиями предоставления кредита» и « Общим условиям поручительства» и акцептовано банком путем выдачи наличных денежных средств через кассу Кредитора Заемщику 1 ( Говорухиной С. А.)в размере 70 000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ, т.е датой возврата кредита является ДД.ММ.ГГГГ
Согласно п. 1.4 заявления - оферты Заемщик 1 ( Говорухина С.А.) обязуется возвращать кредит в соответствии с графиком платежей.
За пользование кредитом Заемщик 1 обязуется уплатить проценты в размере 26 % годовых. Денежные средства, предназначенные для уплаты процентов по кредиту, перечисляются Заемщиком 1 кредитору ежемесячно в размере не менее суммы, начисленной на дату фактического перечисления.
Также указанным заявлением ( п. 1.3 ) предусмотрено, в случае одобрения кредитором оферты Заемщик 1 обязуется уплатить банковские комиссии: комиссию за выдачу кредита в размере 1 000 руб. данная сумма уплачивается единовременно в дату уплаты первого платежа по графику вместе с суммой основного долга по кредиту.; комиссию за обслуживание кредита в размере 350 руб., сумма данной комиссии уплачивается Заемщиком 1 до даты каждого платежа включительно, установленного в графике, указанном в п. 1.4
Согласно условий предоставления кредита ( п. 3.7 ) при просрочке исполнения обязательств по кредитному договору, Заемщик обязуется уплачивать проценты за пользование кредитом за период фактического пользования кредитными денежными средствами.
Обязательства по предоставлению кредита в сумме 70 000 руб. банком было исполнены, что подтверждено копией приходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ
Ответчиком Говорухиной С.А. ( Заемщик 1)обязательства по возврату кредита и процентов за пользование кредитом не были исполнены. Фактически оплачено по кредитному договору 1219 руб. по основному долгу и 1350 руб. - сумма банковской комиссии. Сумма основного долга составила 68 781 руб., задолженность по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 32 287 руб. 50 коп.
Согласно ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.
Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
Согласно условий поручительства, включенных в заявление - оферту ( п. 1) поручители обязуются отвечать перед Кредитором в полном объеме за исполнение Заемщиком его обязательств. Поручитель 1( Клюева Н.В.), поручитель 2 ( Павлов А.В.), поручитель 3 ( Полянская З.А.) за исполнением обязательств Заемщика 1 ( Говорухиной С.А.) Поручительство дано на срок до ДД.ММ.ГГГГ
Имеющаяся задолженность до настоящего времени не погашена, данное обстоятельство ответчиками не оспаривалось, суд считает возможным удовлетворить заявленные требования в части взыскания в солидарном порядке суммы основного долга в размере 68 781 руб., процентов за пользование кредитом, согласно представленного расчета в сумме 32 287 руб. 50 коп. с ответчиков в пользу банка.
Довод представителя ответчика Иванниковой Л.В. о том, что проценты должны быть начислены только на период действия договора, не может быть принят судом во внимание, поскольку в договоре стороны предусмотрели, что при просрочке исполнения обязательств по кредитному договору, Заемщик обязуется уплачивать проценты за пользование кредитом за период фактического пользования кредитными денежными средствами.
В остальной части исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
Судом установлено, что при заключении договора, было включено ( пункт 2 заявления, п. 1.2 ст. 1 Существенных условий кредитования Заемщика 1)условие, что в случае одобрения кредитором оферты о заключении кредитного договора, Заемщик 1 обязуется уплатить Кредитору банковские комиссии : комиссию за выдачу кредита в размере 1000 руб. Сумма уплачивается единовременно в дату уплаты первого платежа по графику вместе с суммой основного долга по кредиту; комиссию за обслуживание кредита в размере 350 руб. Сумма комиссии уплачивается до даты каждого платежа включительно, установленного в графике.
Согласно п.3.2 Условий предоставления кредита, возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом, банковских комиссий и суммы неустойки осуществляется Заемщиком путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет Кредитора с указанием в платежном документе в поле « Счет получателя» ссудного счета Заемщика по кредитному договору. Кредитор осуществляет зачисление денежных средств по номеру ссудного счета, указанного в платежном документе
Согласно статье 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия по обслуживанию кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Взимание комиссий за открытие, ведение ( обслуживание) ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Действия банка по взиманию платы за выдачу кредита, по обслуживанию кредита( фактически за ведение ссудного счета заемщика) применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
В силу ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», введенной в действие Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 46-ФЗ, предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяются.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за выдачу кредита и обслуживание кредита взимает платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Поскольку ни Закон о банковской деятельности, ни другие нормативные акты не содержат какие- либо нормы об обязанности заемщика оплатить Банку комиссионное вознаграждение за услуги по выдаче кредита, обслуживание кредита, то взыскание с заемщика иных удержаний (комиссионное вознаграждение установлено в виде твердой суммы) помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено.
При таком положении, принимая во внимание, что установление не предусмотренных действующим законодательством дополнительных платежей по спорному кредитному договору является ущемлением прав потребителей, суд считает, что требования в этой части не подлежат удовлетворению В иске о взыскании задолженности по банковской комиссии в сумме 3 500 руб. с ответчиков следует отказать.
В силу ст. 98 ГПК РФ, суд взыскивает с ответчиков в пользу истца расходы по оплате госпошлины в сумме 3 221 руб. 37 коп. в равных долях с каждого.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Взыскать с Говорухиной Светланы Александровны, Клюевой Натальи Викторовны, Павлова Андрея Владимировича, Полянской Зои Александровны в солидарном порядке в пользу ЗАО « ФОРУС Банк» задолженность по кредитному договору в сумме 101 068 руб. 50 коп., возврат госпошлины в сумме 3 221 руб. 37 коп. в равных долях, в остальной части отказать.
Ответчики вправе подать в суд заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке или опротестовано в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком( ами) заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Е.Л.Антипова
Мотивированное решение изготовлено
ДД.ММ.ГГГГ судья Е.Л.Антипова