Дело № Заочное РЕШЕНИЕ ДД.ММ.ГГГГ г. Липецк Октябрьский районный суд г. Липецка в составе: председательствующего судьи Федосовой Н.Н. при секретаре Резовой Т.Ю. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «ФОРУС Банк» к Лукичевой Н.Л., Дементьевой Н.А. о расторжении кредитного договора, взыскании кредиторской задолженности, УСТАНОВИЛ: ЗАО «ФОРУС Банк» обратилось в суд с иском к Лукичевой Н.Л., Дементьевой Н.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом, задолженности по банковской комиссии, расходов по оплате государственной пошлины, указывая, что заключило с Лукичевой Н.Л. кредитный договор акцептированием направленной заемщиком заявления - оферты о заключении кредитного договора и выдало Лукичевой Н.Л. через кассу банка кредит - денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей - на срок до 03.03.2010г. под 25 % годовых. По условиям договора заемщик обязуется уплатить проценты за пользование кредитом в размере 25 % годовых, единовременную комиссию за предоставление кредита в размере <данные изъяты> руб. и комиссию за ведение счета в размере <данные изъяты> руб. ежемесячно. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору банком заключен договор поручительства с Дементьевой Н.А., согласно которому поручитель принял на себя солидарную ответственность за исполнение заемщиком Лукичевой Н.Л. условий кредитного договора. По условиям договора заемщик обязан выплачивать кредит в соответствии с графиком платежей, не позднее дат, указанных в графике. Ответчик неоднократно производил погашение кредита с просрочкой, обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнены.18.04.2011г. истец обратился к заемщику с требованием в срок до 25.04.2011г. возвратить кредит, уплатить проценты, банковскую комиссию, неустойку, и предложил расторгнуть договор.Принятые на себя обязательства ответчик не исполняет. В связи с неисполнением заемщиком обязательств по кредитному договору ЗАО «ФОРУС Банк» просило расторгнуть кредитный договор; взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредиту по состоянию на 20.06.2011 г. общую задолженность в сумме <данные изъяты> коп., в том числе просроченную задолженности по основному долгу в сумме <данные изъяты> коп., просроченных процентов в сумме <данные изъяты> коп., задолженности по начисленной банковской комиссии в размере <данные изъяты> руб., возместить расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> коп. В судебное заседание представитель ЗАО «ФОРУС Банк» не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства. Ответчики в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом и своевременно, причина неявки не известна. С согласия представителя истца суд рассмотрел дело в порядке заочного судопроизводства. Суд, исследовав письменные материалы дела считает иск подлежащим частичному удовлетворению и приходит к следующему. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других, полученных им вещей того же рода и качества. Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с ч. 2 п. 1 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Согласно ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора. В силу ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Статьей 363 ГК РФ предусмотрено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. ЗАО «ФОРУС Банк» и Лукичева Н.Л. путем акцептирования направленного заемщиком заявления - оферты о заключении кредитного договора 29.06.2008г. заключили кредитный договор №. Согласно «Существенным условиям кредитования» ЗАО «ФОРУС Банк» - Кредитор предоставил Лукичевой Н.Л. кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок до 03.03.2010г. под 25 % годовых. Согласно п.п. 1.3, 1.4 «Существенных условий кредитования» проценты по кредиту перечисляются ежемесячно в размере не менее суммы, начисленной на дату фактического перечисления; заемщик выплачивает: комиссию за выдачу кредита в размере <данные изъяты> рублей - единовременно с первым платежом по основной сумме долга, комиссию за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> рублей - до даты каждого платежа по графику погашения кредита Согласно п. 1.5 «Существенных условий кредитования» заемщик обязуется возвращать кредит в соответствии с графиком, не позднее дат, указанных в графике; сумма платежа по графику включает часть задолженности по основному долгу по кредиту. Согласно п.п. 6.1, 6.1.1., 6.2 приложения № 1 к заявлению-оферте о заключении кредитного договора право кредитора на досрочное истребование кредита возникает в случае нарушения заемщиком своих обязательств. В случае требования о досрочном возврате кредита, задолженность по кредиту, процентам подлежит погашению в течение 5 рабочих дней со дня получения заемщиком требования кредитора, либо с даты, когда заемщик должен был получить требование кредитора. При непогашении задолженности в указанный срок, со следующего дня по дату фактического возврата суммы кредита включительно подлежат уплате проценты в установленном договором размере. Согласно заявлению - оферты Дементьевой Н.А. истцу о заключении договора поручительства № заключен договор поручительства от 29.08.2008 года между истцом и Дементьевой Н.А. Поручитель в соответствии с п. 1.1 договора обязался отвечать перед Кредитором в полном объеме за исполнение Заемщиком Лукичевой Н.Л. его обязательств, которые могут возникнуть в будущем перед кредитором по кредитному договору, в случае одобрения Кредитором Заявления-оферты заемщика о заключении кредитного договора № от 29.08.2008 года. Согласно п. 1.2 Поручителю известны все положения направленного Заемщиком Кредитору Заявления-оферты о заключении договора, существенных условий кредитования и условий предоставления кредита. Согласно п. 1.3 при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обеспеченного поручительством обязательства Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Расходный кассовый ордер № от 29.08.2008г., подтверждает факт получения Лукичевой Н.Л. от ЗАО «ФОРУС Банк» денежной суммы <данные изъяты> рублей в виде кредита. Из представленного истцом расчета задолженности Лукичевой Н.Л. по кредиту следует, что заемщик изначально допустил просрочку исполнения обязательств по выплате основного долга по кредитному договору и уплате процентов. 18.04.2011г. ЗАО «ФОРУС Банк» направило Лукичевой Н.Л. и Дементьевой Н.А. письмо №№ 013/425-52; 013\425-68 об извещении заемщика и поручителя о нарушении существенных условий кредитного договора - наличии просроченной задолженности по кредитному договору, в том числе по основному долгу в размере <данные изъяты> рублей, по процентам в размере <данные изъяты> рублей, по комиссии за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> рублей, неустойку в размере <данные изъяты> рублей; предложении погасить задолженность по кредиту в срок до 25.04.2011г. и расторгнуть кредитный договор. Заемщик обязательства по возврату кредита не исполнил. Суд считает необходимым отказать во взыскании суммы банковской комиссии, поскольку кредитный договор предусматривает предоставление истцом (банком) услуги гражданину по предоставлению денежных средств (кредита), а ответчик обязан был возвратить полученную денежную сумму и уплатить на неё проценты. Истцом в договоре предоставление кредита обусловлено обязанностью ответчика оплатить открытие и обслуживание кредита. Действиями, которые обязан был совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) являются ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в том числе Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации»,утвержденным Банком России 26.03.2007 г. №302-п, действовавшим на момент заключения договора. Суд учитывает, что в соответствии с положениями параграфа 2 главы 42 ГК РФ, регламентирующего отношения по договору кредита, ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», п.2.1 положения ЦБ РФ от 31.08.1998 г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», предоставление кредита физическому лицу, возврат суммы кредита и уплата процентов возможны без открытия и ведения клиенту банковского счета, открытие которого является правом, а не обязанностью гражданина. Судом установлено, что текст договора кредитования был сформулирован банком и заведомо содержал все те условия, на которых настаивал банк, и ответчики не могли изменить условия кредитного договора. При таких условиях, суд считает, что услуга по открытию и ведению ссудного банковского счета была навязана ответчикам в качестве условия предоставления другой услуги - выдачи кредита. Как установлено информационным письмом Центрального банка РФ №4 от 29.08.2003 г. ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании указанных выше актов Центрального банка РФ и п.14 ст.4 ФЗ от 10.07.2002 г. №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения от 05.12.2002 г. №205-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие, ведение ссудного счета является обязанностью банка перед банком России. Таким образом, возложение обязанности платы за открытие и обслуживание ссудного счета является нарушением прав потребителя. В силу п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Таким образом, договор, заключенный сторонами в части условия об обязанности ответчиков оплатить комиссию за выдачу кредита и обслуживание кредита, не соответствует законодательству и является недействительным и в этой части иска следует отказать. В данном случае, в связи с систематической не оплатой задолженности по кредиту, суд усматривает существенное нарушение договора ответчиками, что влечет для истца такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора. Срок возврата кредита истек 03.03.2010 года. Однако кредит не возвращен. В связи с чем, суд считает требования истца о расторжении договора подлежащими удовлетворению. Цена иска истцом определена на период до 20.06.2011 года, однако решение принимается 08.06.2011 года и в том числе о расторжении кредитного договора, когда обязательства сторон прекращаются и задолженность ответчиков согласно предоставленному истцом расчету на 08.06.2011 года составляет <данные изъяты> копейка в том числе: текущая задолженность по основному долгу <данные изъяты> рублей, по процентам <данные изъяты> рублей, а не как указывает истец: текущая задолженность по основному долгу <данные изъяты> рублей, по процентам <данные изъяты> руб. Указанная сумма задолженности <данные изъяты> копейка подлежит взысканию в солидарном порядке с Лукичевой Н.Л. и Дементьевой Н.А. При таких обстоятельствах исковые требования полежат удовлетворению частично. В соответствии со ст. 56 ГПК РФ ответчиками доказательств обратного представлено не было. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с Лукичевой Н.Л., Дементьевой Н.А. в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина в сумме <данные изъяты> рублей в равных долях исходя из размера удовлетворенных требований. На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 98, 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Взыскать в пользу ЗАО «ФОРУС Банк» с Лукичевой Н.Л., Дементьевой Н.А. в солидарном порядке задолженность по основному долгу по кредитному договору в сумме <данные изъяты> коп., проценты <данные изъяты> коп., а всего <данные изъяты> копейки. Взыскать в пользу ЗАО «ФОРУС Банк» с Лукичевой Н.Л. расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> коп. Взыскать в пользу ЗАО «ФОРУС Банк» с Дементьевой Н.А. расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> коп. Расторгнуть кредитный договор, заключенный путем направления Заемщиком Лукичевой Н.Л. ЗАО «ФОРУС Банк» Заявления -оферты о заключении кредитного договора № от 29.08.2008 года В остальной части иска отказать. Ответчик вправе подать заявление об отмене данного заочного решения суда в Октябрьский районный суд г. Липецка в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Липецкий областной суд в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления через Октябрьский районный суд г. Липецка. Судья Н.Н. Федосова Решение в окончательной форме составлено ДД.ММ.ГГГГ Судья Н.Н. Федосова На момент публикации решение не вступило в законную силу