Гражданское дело № г. РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 08.06.2011 года Октябрьский районный суд г. Липецка в составе: председательствующего судьи Захаровой И.М., при секретаре Болотовой О.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «ФОРУС БАНК» к Зпйцквой М.Н. , Тереховой Н.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту, У С Т А Н О В И Л : ЗАО «Форус Банк» обратилось в суд с иском к Зайцевой М.Н., Тереховой Н.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту. В обоснование заявленных требований ссылаясь на то, что <данные изъяты> между ЗАО «Форус Банк» и Зайцевой М.Н. был заключен кредитный договор на денежную сумму в размере <данные изъяты>, со сроком исполнения до <данные изъяты>. Заемщик обязался использовать предоставленный кредит по назначению и полностью уплатить в сроки и на условиях, предусмотренных в кредитном договоре, проценты в размере <данные изъяты>, единовременную комиссию за выдачу кредита в размере <данные изъяты>, и ежемесячную комиссию в размере <данные изъяты>. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору с Тереховой Н.А. был заключен договор поручительства. Зайцева М.Н. ненадлежащим образом исполняла свои обязательства, допускала просрочку платежей, в связи с чем, образовалась задолженность. ЗАО «Форус Банк» просит суд расторгнуть кредитный договор <данные изъяты> заключенный с Зайцевой М.Н.. Взыскать с Зайцевой М.Н., Тереховой Н.А. задолженность по кредиту в размере <данные изъяты>., задолженность по процентам в размере <данные изъяты> задолженность по банковской комиссии в размере <данные изъяты>. Возврат уплаченной госпошлины при подаче иска в размере <данные изъяты>. Представитель ЗАО «Форус Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. Из ЗАО «Форус Банк» в адрес суда поступило заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Ответчица Зайцева М.Н. в судебном заседании заявленные требования признала. Ответчица Терехова Н.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом. Суд, с учетом мнения ответчицы Зайцевой М.Н., считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ЗАО «Форус Банк» и Тереховой Н.А. Выслушав ответчицу, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. В силу ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Согласно ст.310 данного кодекса односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) Судом установлено, что <данные изъяты> между истцом и Зайцевой М.Н. был заключен кредитный договор путем направления заявления - оферты о заключении кредитного договора и договора поручительства, в соответствии, с которым заемщиком был получен кредит в сумме <данные изъяты> сроком до <данные изъяты> и уплатой <данные изъяты> годовых. Заемщик Зайцева М.Н. - обязалась уплатить в сроки и на условиях, предусмотренных в кредитном договоре, «Существенных условиях кредитования» единовременную комиссию за предоставление кредита в размере <данные изъяты>., и суммы ежемесячной комиссии в размере <данные изъяты>., что усматривается из п. 1.4 заявления - оферты от <данные изъяты>. Согласно п. 1.5 заявления - оферты Заемщик <данные изъяты>. обязуется возвращать кредит в соответствии с графиком платежей. Из материалов дела следует, что кредит был предоставлен под поручительство Тереховой Н.А. Заявлением - офертой о заключении кредитного договора и договора Обязательства по предоставлению кредита в сумме 70 000 руб. банком исполнены, что было подтверждено Зайцевой М.Н. в судебном заседании. Ответчиком Зайцевой М.Н. обязательства по возврату кредита и процентов за пользование кредитом не были исполнены. Задолженность основного долга по состоянию на <данные изъяты>. составила <данные изъяты>., задолженность по процентам - <данные изъяты>. Согласно ст. 323 Гражданского кодекса Российской Федерации при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью. В соответствии со ст. 361 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. В силу ст. 363 данного кодекса при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Исходя из положений параграфа 5 главы 23 Гражданского кодекса Российской Федерации, ответственность поручителей за действия должника наступает вне зависимости от характера и предсказуемости действий последнего, повлекших неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, поскольку поручительство носит личный характер, и основано на подтверждении и гарантировании одним лицом способности другого лица добросовестно исполнять обязательства в отношении кредитора. Судом установлено, что Зайцева М.Н. систематически нарушала свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается материалами дела, и не оспаривалось ответчиком в судебном заседании. В силу ч. 2 ст. 450 ГК РФ, 2. по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора Принимая во внимание, что Зайцева М.Н. неоднократно допускала просрочку исполнения обязательства, суд приходит к выводу, что требования о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению. Учитывая, что ответчики приняли на себя солидарную ответственность за выполнение условий кредитного договора, включая уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением обязательств по кредитному договору, что подтверждается договором займа, договором поручительства, то сумма долга подлежит взысканию с ответчиков. Расчет суммы основного долга и процентов Зайцевой М.Н. не оспаривался, она не отрицала факт неуплаты сумм по кредитному договору, в связи с чем, суд полагает необходимым взыскать с ответчиков в солидарном порядке сумму задолженности в размере <данные изъяты> <данные изъяты> задолженность по кредитному договору, а именно: <данные изъяты> - сумма основного долга по кредиту, <данные изъяты>.- задолженность по начисленным, но неуплаченным процентам по состоянию на <данные изъяты>. с учетом оплаты Зайцевой М.Н. <данные изъяты> <данные изъяты> (л.д. 35). Судом установлено, что при заключении кредитного договора был включен п. 1.4, содержащий условие, что в случае одобрения кредитором оферты о заключении кредитного договора, Заемщик обязуется уплатить Кредитору банковские комиссии: комиссию за выдачу кредита в размере <данные изъяты>. Сумма уплачивается единовременно в дату уплаты первого платежа по графику вместе с суммой основного долга по кредиту; комиссию за обслуживание кредита в размере <данные изъяты>. Сумма комиссии уплачивается до даты каждого платежа включительно, установленного в графике. Согласно условий предоставления кредита, возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом, банковских комиссий и суммы неустойки осуществляется Заемщиком путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет Кредитора с указанием в платежном документе в поле «Счет получателя» ссудного счета Заемщика по кредитному договору. Кредитор осуществляет зачисление денежных средств по номеру ссудного счета, указанного в платежном документе Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей РФ условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. В силу статья 845Гражданского кодекса Российской Федерацииподоговору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения, его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией). В соответствии с положениями параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, регламентирующей отношения по договору кредита, ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»,п. 2.1 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», предоставление кредита физическому лицу, возврат суммы кредита и уплата процентов возможны без открытия и ведения клиенту банковского счета, открытие которого является правом, а не обязанностью гражданина. Ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операции по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными условиями, что усматривается из информационного письма Центрального банка Российской Федерации № 4 от 29.08.2003г. Из п.2 ст.5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002 г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании указанного выше акта Центрального банка России и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002г. «О центральном банке Российской федерации», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу гражданского законодательства. Возложив на Зайцеву М.Н. обязанность оплачивать расходы по выдачи и обслуживание кредита, банк нарушил его права, поскольку эта услуга является дополнительной оплачиваемой, не обязательной в силу Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения кредитного договора. Таким образом, действия по обслуживанию кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание комиссий за открытие, ведение (обслуживание) ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено. Действия банка по взиманию платы за выдачу кредита, за обслуживание кредита (фактически за ведение ссудного счета заемщика) применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», введенной в действие Федеральным законом от 08.04.2008 г. № 46-ФЗ, предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяются. Согласно статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. В силу статьи 167 данного кодекса недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 ГК РФ). Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ). Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что условия заявления - оферты о заключении кредитного договора и договора поручительства от 26.02.2009г. № 0300-09-004-0024, заключенного между сторонами в п. 1.4, устанавливающие оплату за выдачу и обслуживание кредита, являются недействительными, ничтожными. При таком положении, принимая во внимание, что установление не предусмотренных действующим законодательством дополнительных платежей по спорному кредитному договору является ущемлением прав потребителей, суд считает, что требования о взыскании с ответчиков задолженности по банковской комиссии не основаны на законе, в связи с чем считает необходимым в остальной части иска отказать. Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчиков подлежит взысканию в пользу истца уплачиваемая при подаче Руководствуясь ст.ст.194-198, ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Расторгнуть кредитный договор, заключенный <данные изъяты> между ЗАО «ФОРУС Банк» и Зайцквой М.Н. путем направления заявления оферты о заключении кредитного договора <данные изъяты>. Взыскать в солидарном порядке с Зайцквой М.Н. , Тереховой Н.А. в пользу ЗАО «ФОРУС Банк» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>. (из них: <данные изъяты>. сумма основного долга, задолженность по процентам <данные изъяты>). Взыскать с Зайцевой М.Н. , Тереховой Н.А. в пользу ЗВО «Форус Банк» возврат госпошлины в размере <данные изъяты>. в равных долях с каждой. В остальной части иска ЗАО «Форус Банк» отказать. Решение может быть обжаловано в Липецкий облсуд через Октябрьский районный суд г.Липецка в течение 10 дней. Судья И.М. Захарова Мотивированное решение изготовлено 14.06.2011 года Судья И.М. Захарова
обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за неё.
поручительства от <данные изъяты> предусмотрено, что поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком.
искового заявления в сумме <данные изъяты> т.е. пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в равных долях, поскольку правовые основания для взыскания с ответчиков суммы государственной пошлины в солидарном порядке отсутствуют, так как гражданским процессуальным законодательством не предусмотрена возможность возмещения судебных расходов в солидарном порядке.