Дело № РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации (дата) г. Липецк Октябрьский районный суд г. Липецка в составе: председательствующего судьи Рябых Т.В., при секретаре Ливенцевой О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Русфинанс Банк» к Белоусовой С.А. о взыскании задолженности по кредиту, и по встречному иску Белоусовой С.А. к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительным пункта графика ежемесячных платежей кредитного договора, признании произведенной оплаты комиссии за ведение ссудного счета в счет погашения основного долга по кредиту, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда, УСТАНОВИЛ: ООО «Русфинанс Банк» обратилось с исковым заявлением к Белоусовой С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 147 214 руб. 78 коп., мотивируя свои требования тем, что (дата) Белоусова С.А. обратилась в адрес ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в сумме 150 000 руб. В соответствии с установленными в заявлении условиями, заявление Белоусовой С.А. было рассмотрено как оферта. ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путем открытия текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет, то есть кредитный договор был заключен и ему присвоен номер №, банк свои обязательства исполнил. Согласно п.3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного договора, ответчик была обязана ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графе платежей. Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита и по дату возврата кредита, указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф. В соответствии с п.3.7. Ответчик, в нарушении условий договора займа ненадлежащим образом выполнила свои обязательства по возврату задолженности, которая по состоянию на (дата) составляет 147 214 руб. 78 коп., складывающаяся из расчета: долга по уплате комиссии 32 400 руб., текущего долга по кредиту 50 451 руб. 60 коп., срочных процентов на сумму текущего долга 4433 руб. 18 коп., просроченного кредита 51294 руб. 03 коп., просроченных процентов 8635 руб. 97 коп. Просят также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 144 руб. 30 коп. Ответчик Белоусова С.А., возражая против заявленных требований, обратилась в суд со встречным исковым заявлением о признании недействительным пункта «Комиссия за ведение ссудного счета» графика ежемесячных платежей кредитного договора № от (дата), заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и Белоусовой С.А., признании произведенной оплаты комиссий за ведение ссудного счета в счет погашения основного долга по кредиту, взыскании с ответчика 19 748 руб. 40 коп., переплаченных по кредитному договору и взыскании компенсации морального вреда в сумме 5 000 руб., ссылаясь на то, что по условиям договора она обязана была оплачивать ежемесячную сумму в размере 8190 руб., ею было произведено 26 таких платежей. на сумму 212 940 руб. Условиями кредитного договора предусмотрено, что она обязана оплачивать комиссию ежемесячно за ведение ссудного счета в сумме 2700 руб. Полагает, что банк незаконно включил указанное условие в договор. Таким образом, за период с (дата) по (дата) ответчику было перечислено 70 200 руб. в качестве платы за ведение ссудного счета. Коль скоро, ответчик незаконно получил ежемесячные суммы в размере 2700 руб., то ею было принято решение об отказе от платы соответствующих сумм. Она произвела расчет задолженности и поняла, что взятый кредит у ответчика давно погашен, поскольку ежемесячно сумма основного долга уменьшалась еще на 2700 руб., которые шли в оплату комиссии. Однако оспаривать расчет процентов по кредиту и представлять контррасчет погашенных процентов не будет. Кроме того, после произведенного перерасчета суммы задолженности было установлено, что она переплатила банку 19 748 руб. 40 коп., в связи с чем просит удовлетворить ее исковые требования. Представитель истца ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, представил заявление с просьбой о рассмотрении дела в их отсутствие, на своих исковых требованиях настаивал, против удовлетворения встречного иска возражал по основаниям, изложенным в отзыве на встречное исковое заявление, представил заявление о применении сроков исковой давности. Ответчик, истец по встречному иску Белоусова С.А. и ее представитель по доверенности Букреев Ю.С. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены в установленном законом порядке, представитель Белоусовой С.А. представил посредством электронной почты заявление с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие, настаивал на заявленных ими исковых требованиях. Суд, исследовав и оценив письменные материалы дела в их совокупности, приходит к следующему. В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В силу ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с Согласно ст.310 данного кодекса односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) Судом установлено, что (дата) между ООО «Русфинанс Банк» и Белоусовой С.А. заключен договор займа № на сумму 150 000 руб. на срок 36 месяцев путем подачи заявления, которое является офертой в силу ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации. Кредит был предоставлен на условиях, указанных в заявлении Белоусовой С.А. и Общих условиях предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета №. В соответствии с п.2.2. Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам (далее -Общих условий) кредит ответчице был предоставлен на 36 месяцев.Ежемесячная комиссия за обслуживание займа, полученного на срок 36 месяцев, составляет 1,8%, процентная ставка по кредиту- 19,43%. Согласно п.3.1 Общих условий каждый ежемесячный платеж подлежит погашению путем уплаты ежемесчных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в Графике платежей. Из графика платежей усматривается, что сумма ежемесячного платежа составляла 8190 руб., за исключением последнего (дата) - 8174 руб. 78 коп. В силу п. 6.1 Общих условий в случае нарушения заемщиком платежных обязательств, установленных, в том числе, в п.3.2, заемщик выплачивает плату за просроченный платеж в размере 10% от суммы непогашенного в срок ежемесячного платежа. Сумма займа 150 000 руб. была переведена на счет ответчицы, что подтверждается платежным поручением № от (дата) и не оспаривалась ответчицей, то есть свои обязательства истец выполнил. За период действия договора у ответчицы возникла задолженность по кредитному договору, что подтвержлается расчетом задолженности и не оспаривалось ответчиком. Поскольку ответчик не вносила платежи в установленные договором сроки, то она, кроме основной задолженности по договору займа и процентов за пользование займом должна нести ответственность в виде штрафа по п.6.1 Общих условий. Задолженность по договору составила по состоянию на (дата) 147 214 руб. 78 коп., складывающаяся из расчета: долга по уплате комиссии 32 400 руб., текущего долга по кредиту 50 451 руб. 60 коп., срочных процентов на сумму текущего долга 4433 руб. 18 коп., просроченного кредита 51294 руб. 03 коп., просроченных процентов 8635 руб. 97 коп. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что требования истца подлежат удовлетворению в части. Расчет суммы задолженности ответчиком не оспаривался, она не отрицала факт неуплаты ею сумм по кредитному договору, ссылаясь только на то обстоятельство, что вследствие произведенного ею личного расчета с учетом того, что суммы, выплаченные в счет погашения комиссии, ею были засчитаны в счет погашения основного долга, в связи с чем, как она полагала, задолженность по кредитному договору у нее отсутствовала, однако суд не может согласиться с произведенным ею расчетом, поскольку ответчиком Белоусовой С.А. был подписан кредитный договор, где график погашения задолженности являлся неотъемлемой частью, порядок и сроки погашения кредита были прописаны, в связи с чем, суд полагает необходимым взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору, складывающуюся из: текущего долга по кредиту 50 451 руб. 60 коп., срочных процентов на сумму текущего долга 4433 руб. 18 коп., просроченного кредита 51294 руб. 03 коп., просроченных процентов 8635 руб. 97 коп. Кроме того, суд полагает подлежащим удовлетворению встречное исковое заявление Белоусовой С.А. в части по следующим основаниям. Судом установлено, что при заключении кредитного договора был включен п. 2.2.1,, содержащий условие, что ООО «Русфинанс Банк» предоставляет кредит заемщику на следующих условиях: процентная ставка по кредиту со сроком погашения 36 месяцев -19,43% годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета 1, 8% от суммы кредита.. Сумма комиссии уплачивается до даты каждого платежа включительно, установленного в графике. Согласно ст. 3.1 задолженность заемщика в соответствии с настоящими общими условиями подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей (далее- «ежемесячный платеж»), размер и сроки уплаты которых указываются в графике платежей, предоставленный представителем ООО «Русфинанс Банк».. Пунктом 3.5 предусмотрено, что в дату ежемесячного платежа ООО «Русфинанс Банк» безакцепно списывает денежные средства со счета и направляет их на погашение задолженности заемщика следующей очередности: издержки ООО «Русфинанс Банк», связанные с погашением обязательств заемщика по кредитному договору; суммы штрафных санкций; просроченная комиссия; просроченные проценты по кредиту; просроченный основной долга по кредиту; текущие комиссии; срочные проценты; срочный основной долг. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей РФ условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. В силу статья 845Гражданского кодекса Российской Федерацииподоговору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения, его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией). В соответствии с положениями параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, регламентирующей отношения по договору кредита, ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»,п. 2.1 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», предоставление кредита физическому лицу, возврат суммы кредита и уплата процентов возможны без открытия и ведения клиенту банковского счета, открытие которого является правом, а не обязанностью гражданина. Ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операции по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными условиями, что усматривается из информационного письма Центрального банка Российской Федерации № 4 от 29.08.2003г. Из п.2 ст.5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002 г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании указанного выше акта Центрального банка России и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002г. «О центральном банке Российской федерации», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу гражданского законодательства. Возложив на Белоусову С.А. обязанность оплачивать расходы за ведение ссудного счета, банк нарушил ее права, поскольку эта услуга является дополнительной оплачиваемой, не обязательной в силу Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения кредитного договора. Таким образом, действия по обслуживанию кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание комиссий за открытие, ведение (обслуживание) ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено. Действия банка по взиманию платы за выдачу кредита, за обслуживание кредита (фактически за ведение ссудного счета заемщика) применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. В силу ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», введенной в действие Федеральным законом от 08.04.2008 г. № 46-ФЗ, предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяются. Согласно статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. В силу статьи 167 данного кодекса недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 ГК РФ). Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ). Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что условия «Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета», являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора и устанавливающие оплату за ведение ссудного счета, являются недействительными, ничтожными. При таком положении, принимая во внимание, что установление не предусмотренных действующим законодательством дополнительных платежей по спорному кредитному договору является ущемлением прав потребителей, суд считает, что требования Белоусовой С.А.. о признании недействительным пункта, регламентирующего взимание платы за ведение ссудного счета, законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению. Таким образом, с ООО «Русфинанс Банк» подлежит взысканию в пользу Белоусовой С.А. уплаченные ею суммы ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета в размере 64800 руб., в остальной части ее исковых требований необходимым отказать. Кроме того, суд полагает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований ООО «Русфинанс Банк» в части взыскания с ответчика задолженности по уплате комиссии в сумме 32 400 руб., взыскав с ответчика в пользу ООО «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору по состоянию на (дата) в сумме 114 814 руб. 78 коп., складывающуюся из расчета: текущего долга по кредиту 50 451 руб. 60 коп., срочных процентов на сумму текущего долга 4433 руб. 18 коп., просроченного кредита 51294 руб. 03 коп., просроченных процентов 8635 руб. 97 коп. Довод представителя ООО «Русфинанс Банк» в той части, что Белоусова С.А. добровольно приняла на себя обязанность по оплате за ведение ссудного счета являются несостоятельными по следующим основаниям. В соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Текст договора кредитования был сформулирован банком и заведомо содержал все те условия договора, на которых настаивал банк. В данном случае изменить условие предоставления кредита, которые являлись неотъемлемой частью кредитного договора, Белоусова С.А. не могла. Представитель ответчика просил применить срок исковой давности по оспоримой сделке, который составляет 1 год. В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. В силу статьи 196 данного кодекса общий срок исковой давности устанавливается в три года. Согласно статьи 197 данного кодекса для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. Из статьи 198 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что сроки исковой давности и порядок их исчисления не могут быть изменены соглашением сторон. В соответствии со ст. 181 данного кодекса срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Поскольку суд пришел к выводу, что оспариваемое условие договора является ничтожной сделкой, то срок исковой давности по данному требованию составляет три года. Материалами дела установлено, что кредитный договор был заключен сторонами (дата) Срок исковой давности по данному требованию не истек и Белоусовой С.А. не может быть отказано в иске в связи с пропуском срока для защиты своего права. В части требований Белоусовой С.А. о взыскании с банка компенсации морального вреда в сумме 5 000 руб., суд также полагает необходимым отказать, поскольку основания иска о признании недействительным пункта общих условий в части взимание ежемесячных комиссий, основаны на статьях 167, 168 и 180 Гражданского кодекса РФ, в связи с чем, требования о компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению, так как законом такое онование для взыскания компенсации морального вреда не предусмотрено. Учитывая вышеизложенное, с учетом взысканных с ООО «Русфинанс Банк», и Белоусовой С.А. сумм, суд полагает необходимым произвести зачет взысканных со сторон денежных средств и окончательно считать подлежащим взысканию с Белоусовой С.А. в пользу ООО «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору в сумме 50 014 руб. 78 коп. Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию в пользу истца уплаченная при подаче На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд РЕШИЛ: Взыскать с Белоусовой С.А. в пользу ООО «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору в сумме 114 814 руб. 78 коп., в остальной части иска отказать. Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Белоусовой С.А. денежную сумму за ведение ссудного счета по кредитному договору № от (дата) в сумме 64 800 руб. В остальной части иска Белоусовой С.А. отказать. Произвести зачет взысканных со сторон денежных средств и окончательно считать подлежащим взысканию с Белоусовой С.А. в пользу ООО «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору в сумме 50 014 руб. 78 коп. Взыскать с Белоусовой С.А. в пользу ООО «Русфинанс Банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1700 руб. 45 коп. Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд через Октябрьский районный суд г. Липецка в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме. Председательствующий: Т.В.Рябых Решение в окончательной форме изготовлено (дата) Председательствующий: Т.В.Рябых
условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за неё.
искового заявления государственная пошлина в сумме 1700 руб. 45 коп., т.е. пропорционально удовлетворенной части исковых требований,