Дело №

РЕШЕНИЕ

              21 сентября 2011 года                                                                           г. Липецк

Октябрьский районный суд г. Липецка в составе:

председательствующего судьи                    Федосовой Н.Н.

при секретаре                                                 Резовой Т.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Банк Интеза» к Астафьевой Н.А., Астафьеву Р.В., Завалову Д.Н. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору и договорам поручительства,

                                                          УСТАНОВИЛ:

ЗАО «Банк Интеза» обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору и договорам поручительства в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., расходы по оплате госпошлины, мотивируя свои требования тем, что 31.03.2008 года между КМБ БАНК (ЗАО) (с 11.01.2010 наименование КМБ БАНК (ЗАО) изменено на ЗАО «Банк Интеза» и ответчиком Астафьевой Н.А. (Заемщик) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Заемщик получил денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяцев по 31.03.2011 года, согласно п. 3.1 Кредитного Договора приняв на себя обязательства возвращать кредит частями ежемесячно, а также уплачивать ежемесячно проценты за кредит по ставке <данные изъяты> годовых согласно Кредитному Договору и Графику возврата кредита и уплаты процентов. Согласно Кредитному договору сумма кредита в размере <данные изъяты> руб. была перечислена 31.03.2008 года на счет Заемщика № в КМБ БАНК (ЗАО) (мемориальный ордер № от 31.03.2008 года) с отражением задолженности по кредиту на ссудном счете №. На основании п. 3.3 Общих условий Кредитного Договора Банк с января 2009 года установил процентную ставку в размере <данные изъяты> годовых, о чем 31.12.2008 года письменно уведомил заемщика и поручителя. Дополнительным соглашением от 29.04.2009 года № к Кредитному договору срок пользования кредитом увеличен до <данные изъяты> месяцев - по 04.04.2013 года включительно, а также установлен порядок расчета ежемесячных платежей. Согласно п. 3.1 Кредитного договора Заемщик в течение срока действия Кредитного договора каждый месяц должен выплачивать истцу часть основного долга и проценты за пользование кредитом, начисляемые ежемесячно. В обеспечение своевременного и надлежащего исполнения Заемщиком принятых на себя обязательств по Кредитному договору Банком заключены Договоры Поручительства: № от 31.03.2008 года с Астафьевым Р.В.; № от 31.08.2008 года с Заваловым Д.Н.. Дополнительными соглашениями от 29.04.2009 года № к указанным договорам поручительства установлена ответственность поручителей по измененному сроку пользования кредитом - <данные изъяты> месяцев. Обязательства по погашению кредита и уплате процентов исполнялись заемщиком с нарушением сроков, установленных кредитным договором и графиком погашения кредита. В связи с возникшей просрочкой очередного платежа по Кредитному договору Истец, действуя на основании п. 8.1 Общих условий Кредитного договора, с учетом положений ч. 2 ст. 811 ГК РФ, 03.02.2011 года направил Заемщику требование о досрочном исполнении обязательств заемщика поручителям Астафьеву Р.В. и Завалову Д.Н. Однако, до настоящего времени кредит ни заемщиком, ни поручителями полностью не погашен, проценты на него в полном объеме не уплачены. В соответствии со ст. 5 Кредитного Договора в случае неполучения Банком денежных средств в размере и в сроки, установленные кредитным договором, Заемщик обязан уплатить неустойку в размере <данные изъяты> от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из которых: размер невозвращенной части кредита -<данные изъяты> рублей, размер начисленных и неуплаченных процентов - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., сумма неустойки за просрочку возврата кредита и процентов по состоянию на 17.02. 2011 года - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

В судебном заседании представитель истца поддержал исковые требования, сослался на доводы, изложенные в иске.

В судебном заседании ответчик Астафьева Н.А. исковые требования в части взыскания кредита в сумме <данные изъяты> руб. и процентов в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., рассчитанных по состоянию до 2013 года- срок пользования кредитом признала, расчет не оспаривала, просила суд уменьшить размер неустойки в связи с затруднительным семейным и материальным положением в период допущения просрочки, отсутствием постоянной работы в настоящее время, крахом собственного дела, на которое брался кредит.

Как следует из ст. 39 ГПК РФ ответчик вправе признать иск, суд принимает признание иска ответчиком, если это не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц.

В силу ст. 173 ГПК РФсуд разъясняет ответчику последствия признания иска.

При признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

В соответствии с ч.4 ст. 198 ГПК РФ в случае признания иска ответчиком в мотивировочной части решения суда может быть указано только на признание иска и принятие его судом.

Судом разъяснены ответчику последствия признания иска, предусмотренные ст. 39, 173, 198 ГПК РФ.

Ответчику последствия признания иска понятны, признание подтверждено.

Суд считает возможным принять признание иска указанного ответчика, так как оно не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц.

Ответчики Астафьев Р.В., Завалов Д.Н. в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом и своевременно о времени и месте рассмотрения дела, уважительная причина неявки суду не сообщена. Суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Суд, выслушав представителя истца, ответчика, исследовав письменные материалы дела, считает иск подлежащим частичному удовлетворению и приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других, полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено следующее.

31 марта 2008 года между БАНК КМБ (ЗАО) (Кредитор) и Астафьевой Н.А. (Заемщик) заключен кредитный договор №, по условиям которого Кредитор предоставляет Заемщику денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей на <данные изъяты> месяцев со дня получения Кредита Заемщиком по 31 марта 2011 года включительно на потребительские цели под <данные изъяты> годовых. Кредит предоставляет единовременно 31 марта 2008 года. Исполнение обязательств Заемщика по Договору обеспечивается залогом имущества в соответствии с договором № от 31.03.2008 года, поручительством в соответствии с договорами поручительства № от 31.03.2008 года; № от 31.08.2008 года.

Согласно ст. 3 Договора возврат кредита и уплата процентов на него осуществляется ежемесячно по частям в соответствии с Графиком погашения кредита и уплаты процентов. Согласно ст. 5 Договора в случае не поступления Кредитору денежных средств в размере и сроки, указанные в ст. 3 Договора и Графике погашения кредита и уплаты процентов, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в виде пени в размере <данные изъяты> процентов от суммы соответствующего просроченного платежа за каждый день просрочки.

В соответствии с ч. 1 ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии со ст. 362 ГК РФ договор поручительства должен быть совершен в письменной форме.

В силу ч.ч. 1, 2 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают пере кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя; поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещению судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

31 марта 2008 года истцом был заключен договор поручительства с Астафьевым Р.В. и Заваловым Д.Н. в соответствии с которыми последние обязались отвечать перед Кредитором за исполнение Астафьевой Н.А. (Заемщик) его обязательств по договору № от 31.03.2008 года, в объеме, порядке и на условиях, предусмотренных договором. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком его обязательств по Кредитному договору Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно. Согласно ст. 2 Договора поручительство обеспечивает исполнение Заемщиком следующих обязательств по Кредитному договору: возврат кредита в размере <данные изъяты> руб., уплату процентов на сумму кредита в размере <данные изъяты> годовых за весь срок кредита, составляющий <данные изъяты> месяцев со дня предоставления кредита Заемщику по 31 марта 2011 года включительно, уплату неустойки в виде пени в размере <данные изъяты> от суммы соответствующего просроченного платежа за каждый день просрочки в случае не поступления Кредитору денежных средств в размере и сроки, указанные в Кредитном договоре, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком обязательств по Кредитному договору.

Согласно ч.1 ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Поручители в соответствии с договором поручительства приняли на себя солидарную ответственность за исполнение обязательства заемщиком по данному кредиту в полном объеме, в том числе уплату процентов, неустойки, судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком (п.п. 2.1, 2.2 договора поручительства).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает день его исполнения, обязательство должно быть исполнено в этот день.

Согласно общим условиям Кредитного договора, являющихся приложением к кредитному договору № от 31.03.2008 года ст.8 п. 81, п. 8.1.1 Кредитор вправе потребовать досрочного возврата Кредита, уплаты причитающихся на него процентов и предусмотренных Кредитным договором комиссий и неустойки, а также возмещения убытков, причиненных Кредитору вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком кредитного договора, а Заемщик обязан возвратить Кредитору оставшуюся сумму кредита, уплатить причитающиеся на него проценты, комиссии и неустойки, а также возместить причиненные Кредитору убытки в случае если Заемщик нарушит сроки возврата Кредита или любой его части, уплаты процентов на него или иного платежа, установленного Кредитным Договором.

Согласно ст. 3 Общих условий кредитного договора в случае изменения общих экономических условий в стране и/или принятия законодательных актов, изменяющих валютно-денежную систему РФ, либо в случае изменения экономической конъюнктуры на рынке банковских услуг в регионе, а также в случае изменения ставки рефинансирования (учетной ставки) Банка России, кредитор вправе в одностороннем порядке изменить указанную в Кредитном договоре процентную ставку с письменным уведомлением об этом Заемщика, в течение 3 банковских дней с даты изменения процентной ставки.

Согласно общих условий договора поручительства, являющихся приложением к договорам поручительства ответчиков ст. 5, п.п. 5.1 Кредитор вправе потребовать от Заемщика и/или Поручителя досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся на него процентов и предусмотренной кредитным договором неустойки, а также возмещения убытков, причиненных Кредитору вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком кредитного договора.

31.12.2008 года ответчикам были вручены уведомления о повышении процентной ставки по кредитному договору до <данные изъяты> годовых. В связи с чем, полная стоимость предоставленного кредита также увеличится и составит <данные изъяты>.

Ответчики возражений не высказали. Был предоставлен новый график ежемесячных платежей кредита и процентов.

29.04.2009 года между истцом и ответчиками были заключены дополнительные соглашения к кредитному договору и договорам поручительства, в соответствии с которыми изменен срок кредита на <данные изъяты> месяцев со дня получения кредита Заемщиком по 04.04.2013 года. Отменено действие графика погашения кредита и уплате процентов по кредитному договору, сформированный 31 марта 2008 года. Расчет подлежащих выплате ежемесячных платежей осуществляется Заемщиком самостоятельно по формуле аннуитетных платежей.

Согласно предоставленному истцом расчету задолженности и выписке по счету Астафьевой Н.А. имели место быть просрочки, недоплаты по уплате ежемесячных платежей, а после 08.07.2009 года внесение платежей не осуществлялось вообще.

03.02.2011 года истец направил в адрес ответчиков требование о досрочном возврате кредита в связи с нарушением обязательств по договору.

Долг возвращен не был.

Задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из которых: размер невозвращенной части кредита -<данные изъяты> рублей, размер начисленных и неуплаченных процентов - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., сумма неустойки за просрочку возврата кредита и процентов по состоянию на 17.02. 2011 года - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Ответчики не оспаривали размер и порядок расчета суммы кредита в размере <данные изъяты> рублей и начисленных, но неуплаченных процентов по состоянию на 04.04.2013 года.

Суд принимает данный расчет задолженности истца, соглашается с ним, считает его верным, данный расчет ответчиками не оспаривался, доказательств, опровергающих данный расчет, не представлено.

Согласно ст. 811 ГК РФ -1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации (Постановление от 8 октября 1998 года N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в редакции Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 4 декабря 2000 года N 34/15), в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813 и пункта 2 статьи 814 ГК Российской Федерации займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК Российской Федерации) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена (пункт 16).

То есть за весь срок, на который кредит выдавался.

Конституционные основы статуса личности базируются в том числе на признании равенства участников гражданских правоотношений, которые приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе (пункт 2 статьи 1 ГК Российской Федерации). Гражданский кодекс Российской Федерации дает широкий и открытый перечень оснований возникновения субъективных прав и обязанностей между участниками гражданского оборота (статья 8), в том числе между гражданами (физическими лицами) и юридическими лицами, которые свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых его условий, не противоречащих законодательству (пункт 2 статьи 1), участвуют в гражданских отношениях с учетом автономии их воли и имущественной самостоятельности (статья 2) и по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (статья 9).

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

Договором между сторонами предусмотрено право Кредитора потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Договору о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при наступлении определенных условий.

В связи с чем, требования истца подлежат удовлетворению, ответчиками иного не предоставлено в соответствии со ст. 56 ГПК РФ.

Таким образом, истцом обоснованно на основании кредитного договора и договоров поручительства предъявлены требования и определена сумма долга, складывающаяся из суммы кредита и подлежащих уплате процентов по договору, которая должна быть взыскана в пользу истца.

Указанная сумма задолженности подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 331 ГК РФ Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Истцом предъявлена ко взысканию неустойка в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. по состоянию на 17.02.2011 года.

Суд считает необходимым на основании ходатайства ответчика уменьшить неустойку до <данные изъяты> рублей, учитывая, подлежащую ко взысканию сумму кредита, процентов до 2013 года, начисленная неустойка явно несоразмерна размеру нарушенного обязательства ответчиками, суд считает начисленную неустойку чрезмерно высокой.

Сумма заявленной истцом неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, учитывая высокий процент, установленный договором как относительно процента за пользования кредитом, так и неустойки.

Суд учитывает также и то, что неисполнение обязательств вызвано в том числе, и как финансово-экономическим кризисом в стране, так и финансовым кризисом в семье ответчика, непосредственного Заемщика.

Таким образом, суд считает, что подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и подлежит уменьшению до <данные изъяты> рублей.

В связи с чем, в остальной части иска о взыскании неустойки надлежит отказать.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. с Астафьевой Н.А., Астафьева Р.В., Завалова Д.Н. в равных долях по <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. с каждого исходя из размера удовлетворенных требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать в пользу ЗАО «Банк Интеза» с Астафьевой Н.А., Астафьева Р.В., Завалова Д.Н. в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

В остальной части иска отказать.

Взыскать в пользу ЗАО «Банк Интеза» расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. с Астафьевой Н.А., Астафьева Р.В., Завалова Д.Н. в равных долях по <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. с каждого.

Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Липецкий областной суд в течение десяти дней со дня составления решения в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Липецка.

Судья                                                                                     Н.Н. Федосова