Дело № Р Е Ш Е Н И Е именем Российской Федерации (дата) Октябрьский районный суд г.Липецка в составе: председательствующего судьи Богомоловой И.В., при секретаре Гусейновой К.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Липецке с участием представителя ответчика по доверенности Двуреченского С.С. гражданское дело по иску Азариной С.А. к ЗАО «Райффайзенбанк» в лице операционного офиса «Липецкий» о взыскании денежных средств, у с т а н о в и л : Азарина С.А. первоначально обратилась в суд с иском кЗАО «Райффайзенбанк» в лице операционного офиса «Липецкий» о взыскании денежных средств в размере <данные изъяты>., полученных банком за ведение ссудного счета, и <данные изъяты> процентов за пользование чужими денежными средствами. В обоснование своих требований истица ссылалась на то, что (дата) между ней и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого, ответчик предоставил ей кредит на сумму <данные изъяты>. под 16,5% годовых и открыл ссудный счет №, за ведение которого банк обязал ее ежемесячно уплачивать комиссию в размере <данные изъяты>. За период с (дата). по (дата). (43 месяца) истицей уплачена ответчику сумма ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере (дата). По мнению истца, условие кредитного договора об оплате комиссии за ведение ссудного счета противоречит действующему законодательству и нарушает права потребителя, открытие и ведение банком ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой, ссудный счет не является банковским счетом и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Комиссия за ведение ссудного счета не относится к плате за кредит, взимание с заемщика указанной комиссии нормативными правовыми актами не предусмотрено. В связи с ничтожностью данного условия договора истец просил взыскать с ответчика сумму уплаченной комиссии и проценты за пользование чужими денежными средствами, начиная с (дата), согласно прилагаемому к исковому заявлению расчету. В последующем истец уточнил исковые требования и просил признать недействительным условие кредитного договора № от (дата) в части, согласно которой на заемщика возложена обязанность оплаты комиссии за ведение ссудного счета; применить последствия недействительности части сделки и взыскать с ответчика денежные средства в сумме <данные изъяты>. (уплаченную комиссию за ведение ссудного счета за период с (дата). по (дата)., с учетом заявления ответчика о применении срока исковой давности). Ответчик в письменных возражениях на иск ссылался на то, что истцу не устанавливалась комиссия за ведение ссудного счета; во всех документах указана комиссия за обслуживание счета, при этом зачисление кредита было произведено на текущий счет №, открытый истцу в Банке; договор, заключенный между Банком и истцом, является смешанным, в нем содержатся как условия кредитного договора, так и условия договора банковского счета. Открытый истцу счет является текущим, клиент может распоряжаться этим счетом по своему усмотрению, кроме совершения операций, связанных с предпринимательской деятельностью. Предоставление кредита физическим лицам невозможно без открытия соответствующего текущего счета клиенту. Оплата клиентом услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, не противоречит ст.851 ГК РФ. О том, что за обслуживание счета взимается ежемесячная комиссия, указано в Общих условиях, с которыми истец был ознакомлен до предоставления кредита. Кредит был предоставлен истцу до начала выплат истцом каких-либо платежей Банку по кредитному договору. На момент заключения кредитного договора истец располагал полной информацией об условиях предоставления кредита, суммах и сроках внесения всех платежей по договору и в соответствии со своим волеизъявлением добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные договором, и добровольно исполнял условия договора об уплате комиссии. Правоотношения сторон в данном случае регулируются специальным законодательством о банках и банковской деятельности, которым предусмотрено установление комиссионного вознаграждения кредитной организацией по соглашению с клиентами. Кроме того, ответчик ссылался на пропуск истцом срока исковой давности, поскольку срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года, течение срока исковой давности началось со дня исполнения этой сделки, в данном случае это, по мнению ответчика, (дата) - дата выдачи кредита Банком, так как Банк первым начал исполнять свои обязательства, перечислив на счет истца сумму кредита, следовательно, срок исковой давности истек (дата) В судебное заседание истец не явился, в письменном заявлении, поданным в суд представителем, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представитель ответчика по доверенности Двуреченский С.С. в судебном заседании иск не признал, поддержал представленные ранее письменные возражения, дополнительно объяснил, что текущий счет был открыт истцу на основании его заявления для зачисления кредитных средств, одновременно был открыт ссудный счет для учета кредитной задолженности; с погашением истцом кредита текущий счет закрыт не будет, если не будет соответствующего заявления клиента, но после погашения кредита комиссия за обслуживание счета в установленном договором размере взиматься не будет; комиссия за обслуживание счета является условием выдачи кредита, то есть условием кредитного договора; без открытия текущего счета выдача кредита невозможна; с (дата). комиссии за обслуживание текущих счетов отменены самим банком. Суд, выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, установил следующее. Из материалов дела следует, что (дата) между Азариной (до брака ФИО4 - л.д.15) С.А. и ЗАО «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого, ответчик предоставил истцу потребительский кредит на сумму <данные изъяты>. под 16,5% годовых и открыл счет №, на который была зачислена сумма кредита. Сумма ежемесячного платежа по кредитному договору составляет <данные изъяты> руб., в том числе комиссия за обслуживание счета <данные изъяты>. Указанные обстоятельства подтверждены копией заявления ФИО4 от (дата), копией графика платежей, информацией о кредите (л.д.63,64-65,66). Сумма уплаченной истцом комиссии за обслуживание счета составила за период с (дата). по (дата). (дата)., что подтверждено выпиской по счетам (л.д.91-99) и не оспаривалось ответчиком. Неотъемлемой частью кредитного договора являются Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан (л.д.67-88), с которыми истица была ознакомлена и обязалась соблюдать при заключении договора, что следует из заявления (л.д.63). В силу ст.9 Федерального закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей), отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.п.1,2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994г. №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (с последующими изменениями), отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе, из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан. В тех случаях, когда отдельные виды гражданско-правовых отношений с участием потребителей, помимо норм ГК РФ, регулируются и специальными законами Российской Федерации (например, договоры перевозки, энергоснабжения), то к отношениям, вытекающим из таких договоров, Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" может применяться в части, не противоречащей ГК РФ и специальному закону. При этом необходимо учитывать, что специальные законы, принятые до введения в действие части второй ГК РФ, применяются к указанным правоотношениям в части, не противоречащей ГК РФ и Закону Российской Федерации "О защите прав потребителей". Исходя из смысла статьи 39 Закона "О защите прав потребителей" в случаях, когда договоры об оказании отдельных видов услуг по своему характеру не подпадают под действие главы III Закона "О защите прав потребителей", регулирующей отношения при выполнении работ (оказании услуг), применяются правовые последствия, предусмотренные не главой III Закона "О защите прав потребителей", а Гражданским кодексом Российской Федерации и другими законами, регулирующими отношения по договорам об оказании таких услуг. К таким договорам, в частности, относится кредитный договор. В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор, в котором заемщиком является гражданин, получающий кредит для нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, является возмездным договором, содержание которого - оказание банком услуги заемщику по выдаче кредита. Следовательно, отношения, вытекающие из кредитного договора с участием гражданина-заемщика, регулируются Законом "О защите прав потребителей". Вместе с тем отношения банка и заемщика регулируются параграфами 2 и 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также специальным законодательством. С учетом изложенного и положений статьи 39 Закона "О защите прав потребителей" к отношениям, вытекающим из кредитного договора с участием гражданина, должны применяться общие правила Закона "О защите прав потребителей" о праве граждан на предоставление информации, о возмещении морального вреда, об альтернативной подсудности и освобождении от уплаты государственной пошлины. В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. В соответствии с п.1 ст.990 ГК РФ, по договору комиссии одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента. По сделке, совершенной комиссионером с третьим лицом, приобретает права и становится обязанным комиссионер, хотя бы комитент и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки. На основании ч.1 ст.29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" (в редакции на момент заключения сторонами договора), процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (далее - Положение № 54-П). Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение между банком и заемщиком издержек, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из п.2 ч.1 ст.5 ФЗ от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Между тем плата за обслуживание счета, по условиям кредитного договора, возложена на заемщика. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением ЦБР от 26 марта 2007 г. N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (далее - Положение N 302-П). Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения N 205-П, Положения N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. В соответствии с п.8.1.2 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, утвержденных Председателем Правления ЗАО «Райффайзенбанк Австрия» и вступивших в действие с (дата), кредит предоставляется клиенту в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на счет клиента (л.д.81). Пунктом 8.2.3 Общих условий предусмотрено взимание комиссии за обслуживание счета (л.д.82). Исходя из объяснений представителя ответчика и обстоятельств дела, суд пришел к выводу о том, что открытие истцу счета, за обслуживание которого установлена плата на время действия кредитного договора, было обусловлено именно выдачей кредита, таким образом, открытие и ведение данного счета не является самостоятельной услугой банка, а потому взимание оплаты за эту услугу противоречит статье 990 ГК РФ, Закону «О банках и банковской деятельности», Закону РФ «О защите прав потребителей». При этом ведомственные нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации. В силу ст.166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Согласно ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. В соответствии со ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Поскольку условие кредитного договора о взимании банком ежемесячной комиссии за обслуживание счета противоречит закону и нарушает права истца как потребителя, то оно является ничтожным. При применении последствий недействительности ничтожной сделки суд исходит из трехлетнего срока исковой давности, в соответствии со ст.181 ГК РФ. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Суд не соглашается с доводом представителя ответчика о том, что срок исковой давности следует исчислять с (дата), и он истцом пропущен. Комиссия уплачивалась периодическими платежами, истцом оспаривается правомерность взимания ежемесячных платежей, иск предъявлен в суд (дата), поэтому подлежат применению последствия недействительности ничтожной части сделки - в виде взыскания с ответчика в пользу истца суммы уплаченной комиссии за период с (дата) по (дата), что составляет <данные изъяты>. С учетом положений ст.103 ГПК РФ, п/п.2 п.2 ст.333.17, п/п.1 п.1 ст.333.19, п/п.1 п.1 ст.333.20 НК РФ, п/п.4 п.2 ст.333.36 НК РФ, с ответчика в доход бюджета г.Липецка взыскивается госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден в силу закона при подаче искового заявления, в размере <данные изъяты> руб. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд р е ш и л : Исковые требования Азариной С.А. удовлетворить. Применить последствия ничтожности части сделки - условия кредитного договора № от (дата), заключенного между Азариной (до брака ФИО7) С.А. и ЗАО «Райффайзенбанк», об уплате ежемесячной комиссии в сумме <данные изъяты>.: взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Азариной С.А. денежные средства в сумме <данные изъяты>. (сумму уплаченной комиссии за период с (дата). по (дата).). Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в доход бюджета <адрес> госпошлину в размере <данные изъяты> На решение может быть подана кассационная жалоба в Липецкий областной суд через Октябрьский районный суд г.Липецка в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме. Судья: (подпись) И.В.Богомолова Мотивированное решение составлено (дата) Судья: (подпись) И.В.Богомолова На момент размещения на сайте решение не вступило в законную силу.