Дело № ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации (дата) Октябрьский районный суд г. Липецка в составе: Судьи КОСА Л.В., при секретаре ЯРИКОВОЙ Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Луконина С.В. к ООО «РусфинансБанк» о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда УСТАНОВИЛ: Луконин С.В. обратился в суд с иском к ООО «РусфинансБанк» о взыскании уплаченной комиссии ведение ссудного счета в сумме 51000 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4411 руб. 92 коп., компенсации морального вреда в сумме 3000 руб., судебных расходов в сумме 4200 руб., понуждении к прекращению взимания платы за ведение ссудного счета. В обоснование своих требований ссылался на то, что (дата) заключил с ответчиком кредитный договор № на сумму 120000 руб. на срок 36 месяцев. По условиям договора истец обязан производить погашение кредита ежемесячно равными платежами в размере 6024 руб., в том числе ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 2040 руб. Согласно графику ежемесячных платежей за период с (дата) по (дата) истцом осуществлено 25 платежей и уплачено комиссии за ведение ссудного счета 51000 руб. Полагает, что условие договора о комиссии является незаконным, ничтожным. В силу ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств и виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан был совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита являются открытие и ведение счета, однако оплата за счет клиента ведения счета, которую банк определяет комиссионным вознаграждением, не является таковой, поскольку по смыслу и содержанию кредитного договора он не является договором комиссии. Таким образом, услуга по ведению ссудного счета была навязана ответчиком истцу в качестве условия предоставления другой услуги-выдачи потребительского кредита. Впоследствии истец увеличил свои исковые требования и просил взыскать сумму комиссии за ведение ссудного счета в сумме 53040 руб. за период с (дата) по (дата), проценты за пользование чужими денежными средствами за период с (дата) по (дата) размере 4517 руб.10 коп., компенсации морального вреда в сумме 10000 руб., судебных расходов в сумме 4200 руб., обязать ответчика изменить график погашения платежей, исключив из него ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 2040 руб. Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, исковые требования не оспорил. Суд, выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам. Судом установлено, что истец (дата) заключил с ответчиком кредитный договор № на сумму 120000 руб. на срок 36 месяцев, что подтверждается графиком погашения кредита, письмом о порядке погашения кредита и квитанциями о погашении кредита, и не оспаривалось ответчиком. Из указанных выше документов следует, что по условиям договора истец обязан производить погашение кредита ежемесячно равными платежами в размере 6024 руб., в том числе ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 2040 руб. Согласно графику ежемесячных платежей за период с (дата) по (дата) истцом осуществлено 25 платежей и уплачено комиссии за ведение ссудного счета 51000 руб. Внесение истцом ежемесячных платежей в погашение кредита подтверждается представленными квитанциями и приходными кассовыми ордерами. Установление комиссии за ведение ссудного счета является незаконным по следующим основаниям. В силу ст.9 Федерального закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей), отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.п.1,2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994г. №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (с последующими изменениями), отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе, из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан. В тех случаях, когда отдельные виды гражданско-правовых отношений с участием потребителей, помимо норм ГК РФ, регулируются и специальными законами Российской Федерации (например, договоры перевозки, энергоснабжения), то к отношениям, вытекающим из таких договоров, Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" может применяться в части, не противоречащей ГК РФ и специальному закону. При этом необходимо учитывать, что специальные законы, принятые до введения в действие части второй ГК РФ, применяются к указанным правоотношениям в части, не противоречащей ГК РФ и Закону Российской Федерации "О защите прав потребителей". Исходя из смысла статьи 39 Закона "О защите прав потребителей" в случаях, когда договоры об оказании отдельных видов услуг по своему характеру не подпадают под действие главы III Закона "О защите прав потребителей", регулирующей отношения при выполнении работ (оказании услуг), применяются правовые последствия, предусмотренные не главой III Закона "О защите прав потребителей", а Гражданским кодексом Российской Федерации и другими законами, регулирующими отношения по договорам об оказании таких услуг. К таким договорам, в частности, относится кредитный договор. В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор, в котором заемщиком является гражданин, получающий кредит для нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, является возмездным договором, содержание которого - оказание банком услуги заемщику по выдаче кредита. Следовательно, отношения, вытекающие из кредитного договора с участием гражданина-заемщика, регулируются Законом "О защите прав потребителей". Вместе с тем отношения банка и заемщика регулируются параграфами 2 и 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также специальным законодательством. С учетом изложенного и положений статьи 39 Закона "О защите прав потребителей" к отношениям, вытекающим из кредитного договора с участием гражданина, должны применяться общие правила Закона "О защите прав потребителей" о праве граждан на предоставление информации, о возмещении морального вреда, об альтернативной подсудности и освобождении от уплаты государственной пошлины. В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. В соответствии с п.1 ст.990 ГК РФ, по договору комиссии одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента. По сделке, совершенной комиссионером с третьим лицом, приобретает права и становится обязанным комиссионер, хотя бы комитент и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки. На основании ч.1 ст.29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (далее - Положение № 54-П). Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение между банком и заемщиком издержек, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из п.2 ч.1 ст.5 ФЗ от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Между тем плата за обслуживание счета, по условиям кредитного договора, возложена на заемщика. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением ЦБР от 26 марта 2007 г. N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (далее - Положение N 302-П). Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения N 205-П, Положения N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. В силу ст.166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Согласно ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. В соответствии со ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Поскольку условие кредитного договора о взимании банком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета противоречит закону и нарушает права истца как потребителя, то оно является ничтожным. Срок и размер ежемесячного минимального платежа в погашение кредита, в том числе сумма комиссии за ведение ссудного счета указаны в представленном ответчиком истцу графике платежей, который обязателен для исполнения истцом. В связи с незаконностью включения суммы комиссии график платежей подлежит изменению путем исключения из него суммы комиссии за ведение ссудного счета. Уплаченная истцом за период действия договора сумма комиссии по ведению ссудного счета 53040 руб. (2040 руб. х26 месяцев) подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. Кроме взыскания уплаченной истцом комиссии с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами на основании ст.395 ГК РФ в сумме 4517 руб. 10 коп. согласно расчету: Всего 4517 руб. 10 коп. Согласно ст.15 Закона «О защите прав потребителей» в связи с нарушений прав истца как потребителя с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда с учетом конкретных обстоятельств, степени вины ответчика, степени нравственных страданий истца в сумме 1000 руб. В соответствии со ст.100 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы за оказание помощи представителя. В подтверждение понесенных расходов истцом представлен договор на оказание юридических услуг на сумму 4200 руб. При определении размер расходов суд учитывает сложность дела, объем участия представителя, требования разумности и считает возможным взыскать эти расходы в сумме 4200 руб. В силу ст.103 ГПК РФ с ответчика в бюджет г.Липецка подлежит взысканию госпошлина в сумме 1927 руб. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Взыскать с ООО «РусфинансБанк» в пользу Луконина С.В.: Обязать ООО «РусфинансБанк» изменить график погашения платежей, исключив из него ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 2040 руб. Взыскать с ООО «РусфинансБанк» в бюджет г.Липецка госпошлину в сумме 1927 руб. Ответчик вправе подать в Октябрьский районный суд г.Липецка заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение может быть обжаловано также в кассационном порядке в Липецкий областной суд через Октябрьский районный суд г.Липецка в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. СУДЬЯ Л.В. КОСА Мотивированное решение изготовлено (дата)