Дело № З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е именем Российской Федерации (дата) Октябрьский районный суд г.Липецка в составе: председательствующего судьи Богомоловой И.В., при секретаре Гусейновой К.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Липецке с участием представителя истца по доверенности Рябкова Ю.Н. гражданское дело по иску Гусевой Н.В. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании недействительными условий кредитного договора и перерасчете операций по лицевому счету, у с т а н о в и л : Гусева Н.В. первоначально обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) со следующими требованиями: признать недействительными условия кредитного договора № от (дата), предусматривающие первоочередное (до уплаты процентов за пользование кредитом и платежей по возврату кредита) погашение задолженности по процентам на просроченную часть основного долга по кредитному договору и задолженности по штрафам на просроченный основной долг по кредитному договору; обязать КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) произвести перерасчет всех операций по лицевому счету Гусевой Н.В. №, в соответствии с которым, первоочередными к списанию задолженности определить суммы задолженности по просроченным процентам по кредитному договору № от (дата), затем суммы задолженности по просроченному основному долгу. В обоснование своих требований истец ссылался на то, что (дата) между Гусевой Н.В. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) заключен кредитный договор № путем активации пластиковой карточки и получения денежных средств по ней. При этом текст самого договора Банк истцу не представлял. При получении из Банка выписки из лицевого счета истцом было обнаружено, что Банк при нарушении заемщиком срока оплаты кредитных платежей в первую очередь начисляет проценты на просроченную часть основного долга, затем начисляет штраф на просроченный основной долг, после этого начисляет проценты по кредиту и сумму основного долга. По мнению истца, такой порядок списания задолженности не соответствует положениям ст.319 ГК РФ, в связи с чем сделка в указанной части должна быть признана ничтожной. От ответчика факсимильной связью поступили возражения на иск, в которых ответчик просил отказать в удовлетворении иска. В обоснование возражений ответчик указал, что (дата) истец обратился в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) с Предложением о заключении договоров, содержащим в себе предложения (оферты) о заключении с ним Договора предоставления кредита в российских рублях и Договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты. При подписании Предложения (оферты) истец был ознакомлен, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью Предложения (оферты), а именно: Общие условия предоставления кредитов в российских рублях, Тарифы комиссионного вознаграждения Банка, Порядок предоставления и обслуживания кредитных карт, Тарифы Банка по предоставлению и обслуживанию кредитных карт, а также Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Совокупность указанных документов содержит все существенные условия кредитного договора. (дата) Банк заключил с истцом Кредитный договор № путем акцепта сделанной клиентом оферты, открыв ему банковский счет №, используемый в рамках Кредитного договора, и предоставив ему кредит в размере <данные изъяты> руб. путем зачисления суммы кредита на счет клиента. Учитывая то, что истец изначально добросовестно выполнял свои обязательства по указанному Кредитному договору, Банк принял оферту истца на заключение Договора о карте и (дата) заключил с истцом Договор №. Все существенные условия договора определены и согласованы сторонами до подписания Предложения от (дата) и изложены, помимо Предложения, в вышеуказанных документах: Порядке и Тарифах. Согласно предложениям истца, указанным в оферте, ответчик открыл на имя истца счет, выпустил кредитную карту и предоставил истцу лимит овердрафта в размере <данные изъяты> руб. Выпущенная карта была направлена ответчиком истцу. Таким образом, Банк полностью выполнил свои обязательства перед истцом по договору. В целях информирования потребителя о размере задолженности Банком ежемесячно по окончании расчетного периода истцу направлялись счета-выписки, которые содержали информацию обо всех операциях и движении денежных средств по счету клиента. Ответчик считал необоснованными доводы истца о нарушении Банком очередности погашения требований по денежному обязательству, полагая, что сторонами договора было достигнуто соглашение об иной очередности погашения задолженности, что не противоречит требованиям ст.319 ГК РФ. Кроме этого, ответчик ссылался на пропуск истцом срока исковой давности, который по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года и начинает течь с момента начала исполнения сделки. В данном случае началом исполнения сделки ответчик считал дату предоставления и зачисления на счет истца суммы кредита (л.д.37-42,43). При подготовке дела к судебному разбирательству истец уточнил исковые требования и просил применить последствия недействительности условия кредитного договора № от (дата), предусматривающего первоочередное (до уплаты процентов за пользование кредитом и платежей по возврату кредита) погашение задолженности по процентам на просроченную часть основного долга по кредитному договору и задолженности по штрафам на просроченный основной долг по кредитному договору, и обязать КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) зачислить платежи, осуществленные истцом (дата) на сумму <данные изъяты> руб. и (дата) на сумму <данные изъяты> руб., в счет уплаты процентов за пользование кредитом и в счет уплаты основного долга; обязать КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в последующем зачислять производимые истцом платежи в следующем порядке: первоочередными списывать суммы задолженности по процентам за пользование кредитом, затем суммы по основному долгу (л.д.71-73). В судебном заседании представитель истца по доверенности Рябков Ю.Н. вновь уточнил исковые требования и просил применить последствия недействительности условия договора № от (дата), предусматривающего первоочередное погашение штрафных процентов на просроченную часть задолженности, и обязать КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) зачислить платежи, осуществленные истцом (дата) на сумму <данные изъяты> руб. и (дата) на сумму <данные изъяты> руб., в счет уплаты процентов за пользование кредитом; платеж от (дата) на сумму <данные изъяты> руб. списать в следующем порядке: <данные изъяты>. зачислить в счет уплаты процентов за пользование кредитом, сумму в размере <данные изъяты>. зачислить в счет уплаты основного долга; платеж от (дата) в сумме <данные изъяты>. зачислить в счет погашения основного долга. Представитель истца в судебном заседании объяснил, что договор до настоящего времени истцом не исполнен, проценты на сумму кредита уплачены по (дата), и банком начисление процентов за пользование суммой кредита не производится, а начисляются проценты за просрочку возврата суммы кредита, задолженность по основному долгу составляет приблизительно <данные изъяты>.; только с (дата). банк стал зачислять платежи в погашение процентов на сумму кредита и в погашение основного долга. Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще (л.д.102), копию заявления об уточнении исковых требований получил (дата) (л.д.86), дополнительных возражений относительно уточненных исковых требований не представил. С согласия представителя истца суд рассмотрел дело в порядке заочного производства. Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, установил следующее. Установлено и подтверждено материалами дела, что (дата) между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (кредитор) и Гусевой Н.В. (заемщик) был заключен кредитный договор №, по условиям которого, кредитор предоставил заемщику денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. на срок по (дата), ежемесячный платеж составляет <данные изъяты>., последний платеж - <данные изъяты> что подтверждено копиями выписок по лицевому счету (л.д.4-6,89-96), копией графика платежей по кредитному договору (л.д.88). Надлежащим исполнением заемщиком обязательств по внесению очередного платежа в соответствии с графиком платежей является обеспечение наличия суммы денежных средств на счете в размере, достаточном для осуществления такого платежа, не позднее даты, предшествующей дате очередного платежа (л.д.88). Размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 16% годовых, что подтверждено копией справки о задолженности по кредитному договору (л.д.107). Правоотношения сторон возникли из кредитного договора. Правовое регулирование указанной сделки определено главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ). Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст.811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст.ст.309,310,314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода. Срок и порядок возврата суммы кредита и процентов по нему определены графиком платежей (л.д.88). Из выписки по лицевому счету за период с (дата) по (дата) (л.д.89-96), а также из справки по кредитному договору (л.д.107) следует, что платеж от (дата) в сумме <данные изъяты>. и платеж от (дата) в сумме <данные изъяты>. были полностью зачислены в счет погашения штрафных процентов, при наличии задолженности по процентам на сумму кредита и задолженности по основному долгу. Платеж от (дата) в сумме <данные изъяты>. был зачислен в счет уплаты процентов на сумму основного долга, а платеж от (дата) в сумме <данные изъяты>. зачислен частично в счет уплаты процентов - <данные изъяты>. и частично - в погашение основного долга в размере <данные изъяты>. Все последующие платежи, начиная с (дата), зачислялись в счет погашения только основного долга. На (дата) сумма задолженности истца по кредитному договору, по расчету Банка, составила <данные изъяты>., включая задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты>. и задолженность по штрафным процентам в размере <данные изъяты>., из расчета ставки штрафных процентов 328,5 годовых (л.д.107). Однако своего согласия на зачисление внесенных (дата) и (дата) платежей в счет погашения штрафных процентов Гусева Н.В. не давала. Условие кредитного договора, предусматривающее первоочередное (до погашения процентов на сумму кредита и до погашения суммы кредита) погашение штрафных процентов (неустойки, пени) за счет суммы произведенного платежа, суд признает недействительным (ничтожным) в силу ст.168 ГК РФ, как противоречащее положениям ст.319 ГК РФ, по следующим основаниям. В силу ст.166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Согласно ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии со ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. В силу ст.319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. В постановлении Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», пункте 11, разъяснено, что при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. Проценты, предусмотренные статьей 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга. Данная норма Кодекса направлена в том числе на защиту интересов кредитора в денежном обязательстве, поэтому указание должником в платежном документе назначения уплачиваемой им суммы (например, возврат основной суммы долга по кредитному договору) само по себе не имеет значения при определении порядка погашения его обязательства перед кредитором, которое осуществляется по правилам ст.319 ГК РФ. Вместе с тем, названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора. В связи с изложенным, суд приходит к выводу о том, что соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ (например, стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга). Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме, требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных ст.395 ГК РФ, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в ст.319 ГК РФ, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (ст.168 ГК РФ). Таким образом, условие кредитного договора № от (дата), заключенного между Гусевой Н.В. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), предусматривающее первоочередное (до уплаты процентов за пользование кредитом и платежей по возврату суммы кредита) погашение штрафных процентов за счет суммы произведенного платежа, является недействительным (ничтожным). Согласно ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Требования кредитора об уплате неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами (ст.395 ГК РФ), иные денежные требования, связанные с применением мер гражданско-правовой ответственности, могут быть добровольно удовлетворены должником как до, так и после удовлетворения требований кредитора, указанных в статье 319 ГК РФ. Произведенные истцом платежи в период с (дата) по (дата) в сумме <данные изъяты>. были недостаточны для погашения суммы процентов за пользование кредитом и основного долга, своего согласия на зачисление платежей в сумме <данные изъяты>. в счет уплаты штрафных процентов истец не давал, следовательно, произведенные платежи могли быть зачислены только в счет уплаты требований, предусмотренных в ст.319 ГК РФ, а именно - в счет уплаты процентов за пользование кредитом, сумма которых за указанный период составила <данные изъяты>., и частично - в счет просроченной задолженности по основному долгу. Доказательств несения кредитором расходов на получение исполнения, в том числе, в принудительном порядке, ответчиком не представлено. При таких обстоятельствах требования истца о зачислении произведенных платежей от (дата) и (дата) в счет погашения просроченных платежей по кредитному договору № от (дата), а именно в счет уплаты процентов за пользование кредитом, являются обоснованными и подлежат удовлетворению. При этом последующие платежи: от (дата) в сумме <данные изъяты>. и от (дата) в сумме <данные изъяты>. - подлежат зачислению в следующем порядке: из платежа от (дата) на сумму <данные изъяты> руб. - <данные изъяты>. зачислить в счет уплаты процентов за пользование кредитом, сумму в размере <данные изъяты>. зачислить в счет уплаты основного долга; платеж от (дата) в сумме <данные изъяты>. зачислить в счет уплаты основного долга. Суд не соглашается с доводом ответчика о том, что срок исковой давности по требованиям истца следует исчислять с (дата), и он истцом пропущен. Истцом оспаривается очередность зачисления платежей, произведенных (дата) и (дата), иск направлен в суд (дата), поэтому в данном случае срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки, который составляет три года, истцом не пропущен. На основании ст.103 ГПК РФ, с ответчика в бюджет г.Липецка взыскивается госпошлина в размере <данные изъяты>. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 234, 235 ГПК РФ, суд р е ш и л : Исковые требования Гусевой Н.В. удовлетворить. Применить последствия недействительности ничтожного условия кредитного договора № от (дата) между Гусевой Н.В. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), предусматривающее первоочередное погашение штрафных процентов на просроченную часть задолженности, и обязать КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) зачислить платежи, произведенные Гусевой Н.В. по кредитному договору № от (дата), а именно: платеж от (дата) на сумму <данные изъяты>. и платеж от (дата) на сумму <данные изъяты>. - в счет уплаты процентов за пользование кредитом; платеж от (дата) на сумму <данные изъяты>. списать в следующем порядке: <данные изъяты> зачислить в счет уплаты процентов за пользование кредитом, сумму в размере <данные изъяты>. зачислить в счет уплаты основного долга; платеж от (дата) в сумме <данные изъяты>. зачислить в счет уплаты основного долга. Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в доход бюджета г.Липецка госпошлину в размере <данные изъяты>. Ответчик вправе подать в Октябрьский районный суд <адрес> заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение может быть обжаловано также в кассационном порядке в Липецкий областной суд через Октябрьский районный суд г.Липецка в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано,- в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья: (подпись) И.В.Богомолова Мотивированное решение составлено (дата) Судья: (подпись) И.В.Богомолова На момент размещения на сайте заочное решение не вступило в законную силу.