Дело № Р Е Ш Е Н И Е именем Российской Федерации (дата) Октябрьский районный суд г.Липецка в составе: председательствующего судьи Богомоловой И.В., при секретаре Гусейновой К.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Липецке с участием истца Бирюковой В.О., третьего лица на стороне истца Бирюкова Э.В. гражданское дело по иску Бирюковой В.О. к ООО «Русфинанс Банк» о взыскании неправомерно удержанной комиссии за обслуживание ссудного счета и процентов за пользование чужими денежными средствами, у с т а н о в и л : Бирюкова В.О. первоначально обратилась в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» о взыскании неправомерно удержанной комиссии за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. и процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб. В обоснование своих требований истец ссылался на то, что (дата) в банке был получен кредит в сумме <данные изъяты> руб. сроком на 5 лет. В ежемесячный платеж по погашению кредита банком была включена комиссия за обслуживание ссудного счета в сумме <данные изъяты> руб. Всего за обслуживание ссудного счета было взыскано <данные изъяты> руб. По мнению истца, в нарушение Закона РФ «О защите прав потребителей» ответчик необоснованно удерживал вышеуказанную сумму и пользовался чужими денежными средствами. (дата) в адрес банка была направлена претензия на его неправомерные действия, на что получен отрицательный ответ. По расчету истца, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составила <данные изъяты> руб. за период с (дата) по (дата) (на день составления искового заявления). Впоследствии истец увеличил размер исковых требований и просил взыскать сумму необоснованно удержанной комиссии за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. и сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. (л.д.64). Ответчик в письменных возражениях на иск (л.д.68-70) ссылался на то, что в рамках кредитного договора Банк оказывает Клиенту единственную платную услугу - это предоставление денежных средств в кредит. В стоимость услуги (выдача кредита), предоставленной Банком, входит процентная ставка по кредитному договору и стоимость ведения и обслуживания ссудного счета. Ведение и обслуживание ссудного счета не является дополнительной услугой, которую Банк оказывает Клиенту. Комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета представляет собой часть платы за предоставление и пользование денежными средствами, равно как и процент за пользование кредитом. Включение в договор условия оплаты комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета не запрещено действующим законодательством, данное условие согласовано с истцом, на момент заключения кредитного договора истец располагал полной информацией об условиях предоставления кредита, суммах и сроках внесения всех платежей по договору и в соответствии со своим волеизъявлением добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные договором, кредитный договор подписан сторонами без разногласий. Задолженность по кредитному договору погашена, договор исполнен сторонами и прекратил свое действие (дата) В соответствии с положениями п.1 ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. Поскольку истец добровольно исполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору, то у него, по мнению ответчика, отсутствуют основания для возврата уплаченной суммы. По мнению ответчика, сделка является оспоримой, срок исковой давности составляет один год, в связи с чем ответчик просил применить последствия пропуска данного срока и отказать в иске. Кроме того, ответчик ссылался на пропуск истцом и трехгодичного срока исковой давности, установленного п.1 ст.181 ГК РФ, поскольку срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года, течение срока исковой давности началось со дня исполнения этой сделки, в данном случае это, по мнению ответчика, дата выдачи кредита Банком, следовательно, срок исковой давности истек (л.д.71). В судебном заседании истец Бирюкова В.О. поддержала заявленные требования, объяснила, что из средств массовой информации она узнала о незаконности взимания банками комиссии за обслуживание ссудного счета. Кредитный договор с ООО «Русфинанс Банк» был заключен (дата) с целью приобретения автомобиля, на срок до (дата)., кредит погашен досрочно в (дата)., сумма уплаченной за указанный период комиссии составляет <данные изъяты> руб. По некоторым квитанциям денежные средства по ее просьбе вносил в банк ее супруг, Бирюков Э.В., являвшийся поручителем по кредитному договору. С претензией к ответчику о возврате суммы комиссии она обратилась (дата), но получила отрицательный ответ. Потом она находилась в декретном отпуске, поэтому в суд вовремя не обратилась. В (дата). ею были предъявлены такие же исковые требования в Правобережный районный суд г.Липецка, но исковое заявление было возвращено в связи с неподсудностью. Также Бирюкова В.О. объяснила, что заключить договор на иных условиях она не могла, другого договора банк ей не предложил, условия договора были навязаны банком. Третье лицо на стороне истца Бирюков Э.В. считал исковые требования обоснованными, самостоятельных исковых требований относительно предмета спора не предъявил, объяснил, что по просьбе супруги вносил некоторые платежи по кредитному договору. Представитель ответчика в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие. Суд, выслушав объяснения истца, третьего лица на стороне истца, исследовав письменные материалы дела, установил следующее. Из материалов дела следует, что (дата) между ООО «Русфинанс Банк» (кредитор) и Бирюковой В.О. (заемщик) был заключен кредитный договор № (л.д.3-4), по условиям которого, ответчик предоставил истцу кредит для покупки автотранспортного средства в сумме <данные изъяты> руб., срок возврата кредита до (дата) включительно, размер процентов за пользование кредитом (процентная ставка): 9% годовых, размер ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета <данные изъяты> руб. Кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления со ссудного счета заемщика на его счет по учету вклада до востребования № и последующего перечисления денежных средств на расчетный счет организации-продавца автотранспортного средства. Заемщик обязан обеспечить наличие денежных средств в размере минимального ежемесячного платежа <данные изъяты> руб. на счете, указанном в п.4 настоящего договора, в срок не позднее последнего рабочего дня каждого месяца, за исключением месяца выдачи. Минимальный размер ежемесячного платежа включает в себя сумму процентов, частичное погашение основного долга по кредиту, а также сумму комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, размер которой составляет <данные изъяты>. Комиссия уплачивается ежемесячно вплоть до полного погашения долга по кредиту. Размер первого погашения увеличивается на сумму процентов, начисленных за фактическое количество дней использования кредита в месяце выдачи, а также на сумму комиссии за месяц выдачи. Не позднее следующего рабочего дня после зачисления денежных средств на счет № кредитор производит списание денежных средств в погашение задолженности заемщика по кредиту, причитающимся процентам и комиссиям на соответствующие счета бухгалтерского учета. Сумма уплаченной истцом комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета по кредитному договору № от (дата) составила <данные изъяты> руб., что подтверждено справкой ООО «Русфинанс Банк» (л.д.81), выпиской по лицевому счету (л.д.72-73), историей всех погашений клиента по договору (л.д.74-80), копиями квитанций и приходных кассовых ордеров (л.д.6-22). Платежи осуществлялись в соответствии с графиком (л.д.5). Кредит погашен досрочно (дата). В силу ст.9 Федерального закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей), отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.п.1,2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994г. №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (с последующими изменениями), отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе, из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан. В тех случаях, когда отдельные виды гражданско-правовых отношений с участием потребителей, помимо норм ГК РФ, регулируются и специальными законами Российской Федерации (например, договоры перевозки, энергоснабжения), то к отношениям, вытекающим из таких договоров, Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" может применяться в части, не противоречащей ГК РФ и специальному закону. При этом необходимо учитывать, что специальные законы, принятые до введения в действие части второй ГК РФ, применяются к указанным правоотношениям в части, не противоречащей ГК РФ и Закону Российской Федерации "О защите прав потребителей". Исходя из смысла статьи 39 Закона "О защите прав потребителей" в случаях, когда договоры об оказании отдельных видов услуг по своему характеру не подпадают под действие главы III Закона "О защите прав потребителей", регулирующей отношения при выполнении работ (оказании услуг), применяются правовые последствия, предусмотренные не главой III Закона "О защите прав потребителей", а Гражданским кодексом Российской Федерации и другими законами, регулирующими отношения по договорам об оказании таких услуг. К таким договорам, в частности, относится кредитный договор. В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор, в котором заемщиком является гражданин, получающий кредит для нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, является возмездным договором, содержание которого - оказание банком услуги заемщику по выдаче кредита. Следовательно, отношения, вытекающие из кредитного договора с участием гражданина-заемщика, регулируются Законом "О защите прав потребителей". Вместе с тем отношения банка и заемщика регулируются параграфами 2 и 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также специальным законодательством. С учетом изложенного и положений статьи 39 Закона "О защите прав потребителей" к отношениям, вытекающим из кредитного договора с участием гражданина, должны применяться общие правила Закона "О защите прав потребителей" о праве граждан на предоставление информации, о возмещении морального вреда, об альтернативной подсудности и освобождении от уплаты государственной пошлины. В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. В соответствии с п.1 ст.990 ГК РФ, по договору комиссии одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента. По сделке, совершенной комиссионером с третьим лицом, приобретает права и становится обязанным комиссионер, хотя бы комитент и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки. На основании ч.1 ст.29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" (в редакции на момент заключения сторонами договора), процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (далее - Положение № 54-П). Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение между банком и заемщиком издержек, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из п.2 ч.1 ст.5 ФЗ от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Между тем плата за обслуживание счета, по условиям кредитного договора, возложена на заемщика. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, на день заключения договора - Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком России от 05.12.2002 N 205-П (далее - Положение N 205-П). Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка России и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения N 205-П, Положения N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета не является самостоятельной услугой банка, а потому взимание оплаты за эту услугу противоречит статье 990 ГК РФ, Закону «О банках и банковской деятельности», Закону РФ «О защите прав потребителей». При этом ведомственные нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации. В силу ст.166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Согласно ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. В соответствии со ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Поскольку условие кредитного договора о взимании банком ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета противоречит закону и нарушает права истца как потребителя, то оно является ничтожным. При применении последствий недействительности ничтожной сделки суд исходит из трехлетнего срока исковой давности, в соответствии со ст.181 ГК РФ. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Суд не соглашается с доводом ответчика о том, что срок исковой давности следует исчислять с даты выдачи кредита банком. Комиссия уплачивалась периодическими платежами, истцом оспаривается правомерность взимания ежемесячных платежей, иск предъявлен в суд (дата), поэтому подлежат применению последствия недействительности ничтожной части сделки - в виде взыскания с ответчика в пользу истца суммы уплаченной комиссии за период с (дата) по (дата), что составляет <данные изъяты>., исходя из расчета <данные изъяты>. х 15 мес. К требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке на основании положения подпункта 1 ст.1103 ГК РФ применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 ГК РФ), если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами. В соответствии с п.2 ст.1107 ГК РФ, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. В соответствии со ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. Пунктом 3 постановления Пленума ВС РФ №13 и Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» предусмотрено, что при взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов суд вправе определить, какую учетную ставку банковского процента следует применить: на день предъявления иска или на день вынесения решения суда. В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996г. №6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено следующее: П.51. Размер процентов, подлежащих уплате за пользование чужими денежными средствами, определяется существующей в месте жительства кредитора-гражданина (месте нахождения юридического лица) учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства. В настоящее время в отношениях между организациями и гражданами Российской Федерации подлежат уплате проценты в размере единой учетной ставки Центрального банка Российской Федерации по кредитным ресурсам, предоставляемым коммерческим банкам (ставка рефинансирования). Предусмотренные пунктом 1 статьи 395 проценты подлежат уплате только на соответствующую сумму денежных средств и не должны начисляться на проценты за пользование чужими денежными средствами, если иное не предусмотрено законом. Проценты подлежат уплате за весь период пользования чужими средствами по день фактической уплаты этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не определен более короткий срок. Поскольку условие договора об оплате за обслуживание ссудного счета является ничтожной сделкой в силу несоответствия требованиям закона и недействительно независимо от признания его таковым судом, то о неосновательности получения денежных средств ответчику должно быть известно с момента внесения истцом суммы оплаты. Следовательно, проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат начислению на суммы, внесенные истцом в уплату комиссии за ведение счета, начиная со следующего дня. При расчете суммы процентов суд применяет ставку рефинансирования (учетную ставку) Банка России, которая и на день обращения истца в суд, и на день принятия решения составляет 8,25% годовых. Период просрочки определяется судом с учетом п.2 постановления Пленума ВС РФ №13 и Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», согласно которому, число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням. Расчет процентов следующий: (дата) уплачена комиссия в сумме <данные изъяты>., сумма процентов за период с (дата) по (дата) (1117 дней) составляет <данные изъяты> (дата) уплачена комиссия в сумме <данные изъяты>., сумма процентов за период с (дата) по (дата) (1089 дней) составляет <данные изъяты>); (дата) уплачена комиссия в сумме <данные изъяты>., сумма процентов за период с (дата) по (дата) (1058 дней) составляет <данные изъяты>); (дата) уплачена комиссия в сумме <данные изъяты>., сумма процентов за период с (дата) по (дата) (1030 дней) составляет <данные изъяты> (дата) уплачена комиссия в сумме <данные изъяты>., сумма процентов за период с (дата) по (дата) (1000 дней) составляет <данные изъяты> (дата) уплачена комиссия в сумме <данные изъяты>., сумма процентов за период с (дата) по (дата) (967 дней) составляет <данные изъяты> (дата) уплачена комиссия в сумме <данные изъяты>., сумма процентов за период с (дата) по (дата) (937 дней) составляет <данные изъяты> (дата) уплачена комиссия в сумме <данные изъяты>, сумма процентов за период с (дата) по (дата) (908 дней) составляет <данные изъяты>); (дата) уплачена комиссия в сумме <данные изъяты>., сумма процентов за период с (дата) по (дата) (877 дней) составляет <данные изъяты> (дата) уплачена комиссия в сумме <данные изъяты>., сумма процентов за период с (дата) по (дата) (847 дней) составляет <данные изъяты> (дата) уплачена комиссия в сумме <данные изъяты>, сумма процентов за период с (дата) по (дата) (816 дней) составляет <данные изъяты> (дата) уплачена комиссия в сумме <данные изъяты>., сумма процентов за период с (дата) по (дата) (757 дней) составляет <данные изъяты> (дата) уплачена комиссия в сумме <данные изъяты>., сумма процентов за период с (дата) по (дата) (727 дней) составляет <данные изъяты> (дата) уплачена комиссия в сумме <данные изъяты>., сумма процентов за период с (дата) по (дата) (698 дней) составляет <данные изъяты> Итого сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет <данные изъяты> С учетом положений ст.103 ГПК РФ, п/п.2 п.2 ст.333.17, п/п.1 п.1 ст.333.19, п/п.1 п.1 ст.333.20 НК РФ, п/п.4 п.2 ст.333.36 НК РФ, с ответчика в доход бюджета г.Липецка взыскивается госпошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований, от уплаты которой истец был освобожден в силу закона при подаче искового заявления, в размере <данные изъяты>. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд р е ш и л : Исковые требования Бирюковой В.О. удовлетворить частично. Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Бирюковой В.О. сумму удержанной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, а всего <данные изъяты> В остальной части иска отказать. Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в доход бюджета г.Липецка госпошлину в размере <данные изъяты>. На решение может быть подана кассационная жалоба в Липецкий областной суд через Октябрьский районный суд г.Липецка в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме. Судья: (подпись) И.В.Богомолова Мотивированное решение составлено (дата) Судья: (подпись) И.В.Богомолова На момент размещения на сайте решение не вступило в законную силу.