Председательствующий: Екименко А.Ю. Дело № 11-86/2011 АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ Именем Российской Федерации Октябрьский районный суд г. Омска в составе: председательствующего судьи Синьковской Л.Г. при секретаре Чуваковой С.А. рассмотрев 1 июня 2011 года в открытом судебном заседании в городе Омске апелляционную жалобу на заочное решение мирового судьи судебного участка № 109 Октябрьского административного округа г. Омска от 2 марта 2011 года, которым постановлено: «В удовлетворении требований Куликовой Н.Г. к ОАО «Национальный Банк «ТРАСТ» отказать», УСТАНОВИЛ: Куликова Н.Г. обратилась в суд с иском к ОАО «Национальный Банк «ТРАСТ». В обоснование иска указано следующее. ... года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор о предоставлении кредита в размере 180 000 руб. на срок 36 мес., под 8,5 % годовых. Банк ежемесячно взимает комиссию за расчетное обслуживание 1,23 %, что составляет 2214 руб. ежемесячно. Считает действия банка несоответствующими ст. 16 Закона о защите прав потребителей, как ущемляющими права потребителя. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности. Действия банка нельзя квалифицировать как самостоятельную услугу. С учётом уточнения просит взыскать денежную сумму 23830 руб., из которых 22140 руб. уплаченная комиссия за расчетное обслуживание, 1690 руб. единовременная комиссия за перечисление денежных средств на счет клиента, зачесть в счет оплаты кредита по договору ...; исключить положение, касающееся уплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и за расчетное обслуживание из договора .... Взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1676 руб.; 10000 руб. компенсации морального вреда; 2000 услуги юриста. Истец в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, а также письменных пояснениях, приобщенных к материалам гражданского дела. Добавила, что считает, что комиссия за расчетное обслуживание и комиссия за зачисление денежных средств на счет клиента, это скрытые проценты, которые не были доведены до нее в полном объеме. Она подписала документы, однако ознакомиться с ними в полном объеме ей возможность предоставлена не была. Кроме того, считает, что комиссия за расчетное обслуживание это комиссия за открытие и ведение ссудного счета. Представитель ответчика ОАО «Национальный Банк «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки в судебное заседание не сообщил, ходатайств об отложении или о рассмотрении дела в его отсутствие не поступало. Судом постановлено вышеназванное заочное решение, не согласившись с которым истец подал апелляционную жалобу. Считает решение мирового судьи незаконным и не обоснованным, подлежащим отмене, так как вынесено с нарушением норм права. Также считает, что суд неправильно определил юридически значимые обстоятельства, выводы суда, изложенные в решении, не соответствуют обстоятельствам дела. Просит решение мирового судьи отменить и вынести новое решение об удовлетворении иска. В судебном заседании представитель Куликовой Н.Г. по доверенности Богатова Т.В. доводы, изложенные в апелляционной жалобе, поддержала. Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. Мировым судьей установлены следующие обстоятельства, подтверждаемые материалами дела. Из материалов дела следует, что ... года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил кредит Куликовой Н.Г. денежные средства в сумме 180 000 руб., сроком на 36 мес., под 8,5% годовых. В полную стоимость кредита, подлежащую выплате клиентом включены платежи: платеж по возврату основного долга - 180 000 руб., комиссия за зачисление денежных средств на счет клиента - 1690 руб., комиссия за расчетное обслуживание 1,23% - 79704 руб., по 2214 руб. ежемесячно, с чем Куликова Н.Г. была ознакомлен и согласна, что подтверждается графиком платежей, заявлением на предоставление кредита, тарифами банка. Заключая договор, истец обязался соблюдать условия, указанные в заявлении, условиях предоставления и обслуживания кредитов, тарифах банка, которые он понимал и соглашался с ними. Тарифы и Условия являются частью заключённого договора, что он также понимал и с чем был согласен. Представленные истцом условия предоставления и обслуживания кредита, полученные им ... года, о чём он расписался, также содержат положения об открываемом ему текущем счёте, его режиме. Все документы были представлены истцом. Соответственно, у суда отсутствуют основания предполагать то обстоятельство, что истец при заключении договора не знал о том, что он, заключая договор, также заключает договор банковского счёта, а в сумму ежемесячного платежа включена комиссия за его расчётное обслуживание. Данные условия, по которым должно быть достигнуто соглашение, указаны в договоре и графике. Истец указывает, что она не просила ответчика открывать ей счёт, согласованная сторонами в кредитном договоре комиссия за расчётное обслуживание не основана на законе, нарушает его права потребителя, у заёмщика не было возможности отказаться от данного условия договора, расчётное обслуживание включает в себя открытие и ведение ссудного счёта, данное обслуживание не относится к банковским операциям, расчётное обслуживание является возникающей в силу закона обязанностью банка обслуживать кредит, за что он получает своё вознаграждение в виде процентов за пользование заёмщиком кредитом, полученная банком сумма комиссии является его неосновательным обогащением. Названые доводы является несостоятельными. Согласно статьям 420-422 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными нормативно-правовыми актами. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Как было указано выше, статьёй 432 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Статьёй 819 Гражданского кодекса РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно статье 861 Гражданского кодекса РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов. Гражданам, не являющимся индивидуальными предпринимателями, кредитными организациями открываются текущие счета, которые являются видом банковского счёта и по которым граждане могут осуществлять безналичные расчеты, что отражено, в частности, в Инструкции ЦБР от 14 сентября 2006 года N 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)», Положении ЦБР от 1 апреля 2003 года N 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации». В соответствии со статьями 845, 846, 848, 851 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета. Таким образом, заключённый сторонами смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора и договора банковского счёта, содержит все его существенные условия, на которых стороны согласились его заключить, и заключили в порядке статей 434, 438 Гражданского кодекса РФ. Правила толкования договора приведены в статье 431 Гражданского кодекса РФ, согласно которой при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Если буквальное значение условия договора не ясно, оно устанавливается путем сопоставления с другими условиями договора, его смыслом в целом. Договором была согласована комиссия за расчётное обслуживание, что следует из буквального значения слов и выражений, содержащихся в договоре, и соответствует договорам банковского счёта. Доказательства, на которых основано суждение истца о том, что согласованная сторонами комиссия является комиссией за ведение ссудного счёта, им не указаны и не представлены. Доводы истца о не соответствии требованиям закона и иным правовым актам (статье 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», Положению о правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, статье 819 Гражданского кодекса РФ) условий какого-либо кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счёта к рассматриваемым по предъявленному иску отношениям сторон не относятся. Открытие и ведение банками банковских счетов физических лиц, также как осуществление ими расчетов по поручению данных лиц по их банковским счетам являются такими же банковскими операциями, как и размещение банками от своего имени и за свой счет привлечённых во вклады денежных средств, что отражено в статье 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Как было указано выше, условие об уплате комиссии за расчётное обслуживание в соответствии с приведёнными нормами права было согласовано сторонами при заключении договора. Доказательств невозможности получения кредита без открытия счёта, доказательств того, что расчётный счёт был открыт банком исключительно для операций по предоставлению заёмщику кредита и возврату им денежных средств доказательств того, что использование счёта было невозможно для совершения иных операций не связанных с погашением ссудной задолженности, истцом не представлено. Поскольку судом не допущено нарушений норм материального и процессуального права, верно определены юридические обстоятельства дела, суд не находит оснований для отмены решения мирового судьи, апелляционную жалобу надлежит оставить без удовлетворения. Руководствуясь ст.ст.328-330, 362-364 Гражданского процессуального кодекса РФ, определил: Заочное решение мирового судьи судебного участка № 109 Октябрьского административного округа г. Омска от 2 марта 2011 года об отказе в удовлетворении иска Куликовой Н.Г. к ОАО «Национальный Банк «ТРАСТ» оставить без изменения, апелляционную жалобу Куликовой Н.Г. - без удовлетворения. Определение вступает в законную силу со дня его принятия. Судья Л.Г. Синьковская