Номер обезличен
ЗАОЧНОЕ Решение
Именем Российской Федерации
10 августа 2010 года город Омск
Октябрьский районный суд города Омска
в составе председательствующего судьи Глазковой Т.Г.,
при секретаре Сызько Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело
Истец - общество с ограниченной ответственностью «АТТА Ипотека» (представитель по доверенности Смоленцев Д.В.);
Ответчик - Ковалев Иван Дмитриевич;
Предмет спора - взыскание задолженности по кредитному договору, обращение взыскания на заложенное имущество;
установил:
Истец предъявил в Октябрьском районном суде города Омска исковое заявление к Ковалев И.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 467 268,68 рублей и обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование иска указал, что 30.03.2006 открытое акционерное общество «Омскпромстройбанк» и ответчик заключили кредитный договор № 1/56704, по которому ответчику был предоставлен кредит в размере 490 000 рублей на 180 месяцев, проценты за пользование займом установлены в размере 13% годовых. Кредит предоставлен для целевого использования - приобретения квартиры Номер обезличен дома Номер обезличен по улице 50-летия ВЛКСМ в городе Омске. Кредит был предоставлен, квартира - приобретена, в силу закона квартира находится в ипотеке у кредитора. Права кредитора подтверждены закладной.
Согласно кредитному договору, возврат займа и уплата процентов должны были осуществляться ежемесячно равными частями в составе аннуитетного платежа, размер которого составил 6222,45 рублей. При нарушении сроков возврата займа и начисленных процентов заёмщик принял на себя обязательство уплачивать неустойку за каждый день просрочки в виде пени в размере 0,2% от суммы соответствующего просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
Открытое акционерное общество «Омскпромстройбанк» продало права, удостоверенные закладной, открытому акционерному обществу «Омская региональная ипотечная корпорация», которое продало данные права истцу.
Начиная с платежа за ноябрь 2008 года ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им производятся ответчиком в нарушение условий закладной и кредитного договора, а также статьи 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации.
На основании изложенного истец просил взыскать сумму задолженности по основному долгу, проценты и пени за пользование кредитом, начисленные по состоянию на 16.04.2010, обратить взыскание на указанную квартиру и возместить судебные расходы.
Поскольку в ходе рассмотрения дела ответчик осуществлял платежи по кредиту, истец уточнил исковые требования, просил взыскать сумму задолженности по основному долгу, проценты и пени за пользование кредитом, начисленные по состоянию на 10.08.2010, в общей сумме 454 981,64 рублей, обратить взыскание на указанную квартиру и возместить судебные расходы.
Представитель истца в судебном заседании требование поддержал.
Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, об уважительности причин неявки суду не сообщил, рассмотреть дело в его отсутствие не просил, в связи с чем суд считает возможным, в силу ст. 233 Гражданского процессуального кодека Российской Федерации, рассмотреть дело в порядке заочного производства, против чего представитель истца не возражал.
Выслушав объяснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со статьёй 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В судебном заседании установлено, что 30.03.2006 открытое акционерное общество «Омскпромстройбанк» и Ковалев И.Д. заключили кредитный договор № 1/56704. По условиям договора банк обязался предоставить ипотечный жилищный кредит ответчику в размере 490 000 рублей на приобретение квартиры ... в городе Омске, на 180 месяцев, под 13% годовых. Ковалев И.Д. обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование им.
В этот же день кредит в указанной сумме был выдан Ковалев И.Д., что подтверждается копией мемориального ордера № 0179.
30.03.2006 Телятников Г.В. и Ковалев И.Д., с участием открытого акционерного общества «Омскпромстройбанк» был подписан договор купли-продажи указанной квартиры с возникновением ипотеки в силу закона. Данный договор, переход права на квартиру, ипотека были зарегистрированы УФРС по Омской области 07.04.2006.
В этот же день открытому акционерному обществу «Омскпромстройбанк» была выдана закладная, удостоверяющая его права как залогодержателя и кредитора по указанным выше обязательствам.
26.07.2006 права по закладной были проданы открытым акционерным обществом «Омскпромстройбанк» открытому акционерному обществу «Омская региональная ипотечная корпорация».
01.08.2006 права по закладной были проданы открытым акционерным обществом «Омская региональная ипотечная корпорация» истцу.
К истцу перешли все права на получение исполнения по данному денежному обязательству: в соответствии с пунктом 2 статьи 48 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» передача прав по закладной другому лицу означает передачу тем самым тому же лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.
В соответствии с кредитным договором и информационным расчётом ежемесячных платежей, возврат кредита и уплата процентов на него должны производится заёмщиком ежемесячно, не позднее последнего числа каждого месяца в пределах срока договора, в составе аннуитетного платежа в размере 6222,45 рублей.
Из пояснений истца, расчёта задолженности следует, что платежи в уплату основного долга и процентов не поступают в установленные кредитным договором сроки с 02.12.2008.
По платежу, срок которого наступил 02.12.2008, допущена просрочка в 66 дней - по основному долгу и в 77 дней - по процентам.
По платежу, срок которого наступил 01.01.2009, допущена просрочка в 47 дней.
По платежу, срок которого наступил 03.02.2009, допущена просрочка в 66 дней.
По платежу, срок которого наступил 03.03.2009, допущена просрочка в 38 дней.
По платежу, срок которого наступил 01.04.2009, допущена просрочка в 9 дней.
По платежу, срок которого наступил 01.05.2009, допущена просрочка в 47 дней.
По платежу, срок которого наступил 02.06.2009 (за май), допущена просрочка в 101 день.
По платежу, срок которого наступил 01.07.2009 (за июнь), допущена просрочка в 72 дня.
По платежу, срок которого наступил 01.08.2009, допущена просрочка в 41 день - по основному долгу и в 49 дней - по процентам.
По платежу, срок которого наступил 01.09.2009, допущена просрочка в 18 дней - по основному долгу и в 51 день - по процентам.
По платежу, срок которого наступил 01.10.2009, допущена просрочка в 21 день - по основному долгу и в 147 дней - по процентам.
По платежу, срок которого наступил 03.11.2009, допущена просрочка в 143 дня - по основному долгу и в 203 дня - по процентам.
По платежу, срок которого наступил 01.12.2009, допущена просрочка в 178 дней.
По платежу, срок которого наступил 01.01.2010, допущена просрочка в 147 дней.
По платежу, срок которого наступил 02.02.2010, допущена просрочка в 115 дней - по основному долгу и в 143 дня - по процентам.
По платежу, срок которого наступил 02.03.2010, допущена просрочка в 115 дней - по основному долгу и в 154 дня - по процентам.
По платежу, срок которого наступил 01.04.2010, допущена просрочка в 124 дня.
По платежу, срок которого наступил 01.05.2010, допущена просрочка в 94 дня.
По платежу, срок которого наступил 01.06.2010, допущена просрочка в 63 дня.
По платежу, срок которого наступил 01.07.2010, допущена просрочка в 33 дня - по основному долгу и в 41 день - по процентам.
По платежу, срок которого наступил 03.08.2010, допущена просрочка в 8 дней (дата, на которую рассчитаны уточнённые исковые требования).
В силу пунктов 5.2., 5.3. кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и уплате процентов, заемщик уплачивает кредитору пеню в размере 0,2% от суммы неисполненных денежных обязательств за каждый календарный день просрочки.
В соответствии с пунктами 4.4.1. и 4.4.3. кредитного договора кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и иных причитающихся кредитору сумм, обратить взыскание на предмет ипотеки, в случае просрочки ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 календарных дней, при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.
Согласно статье 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Заемщик, не исполняя обязанности по своевременному возврату полученных денежных средств и уплате начисленных банком процентов за пользование кредитом, нарушил требования закона и условия заключённого им кредитного договора.
Соответственно, у истца имеются основания, установленные законом и договором, требовать от заёмщика досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов, а также пени.
Взысканию подлежит сумма задолженности, рассчитанная по состоянию на 10.08.2010, а именно:
428 233,69 рублей - остаток неисполненных обязательств по основному долгу;
4 777,17 рублей - сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом. При этом в уточнённом исковом заявлении истец просил взыскать задолженность по процентам в размере 6297,06 рублей, однако в судебном заседании не смог обосновать данный расчёт при наличии вышеуказанной суммы в представленной им же таблице.
В уточнённый расчёт исковых требований истцом включены пени, рассчитанные по состоянию на 10.08.2010, в сумме 20 450,89 рублей. Вместе с тем истец просил взыскать с ответчика пени в предусмотренном кредитным договором размере, начиная с 02.12.2008 и по день реализации жилого помещения на торгах включительно.
Данное требование подлежит удовлетворению в части взыскания пеней, начисленных за период до 10.08.2010.
В соответствии со статьей 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В то же время, статьей 333 ГК РФ установлено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе, обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушенного обязательства.
Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку как в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, так и в качестве меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.
В настоящее время не могут быть представлены доказательств того, будут ли в дальнейшем ответчиком нарушаться условия кредитного обязательства, в связи с чем суд не может оценить последствия возможного нарушения обязательств ответчиком и разрешить вопрос о соразмерности этим последствиям предусмотренной кредитным договором неустойки. На основании изложенного требование истца о взыскании неустойки за будущие периоды не может быть удовлетворено.
Относительно начисленной неустойки за период с 02.12.2008 до 10.08.2010 суд полагает необходимым уменьшить её размер.
Размер договорной неустойки - 0,2 % в день от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, что соответствует 73 % годовых, является действенным способом обеспечения исполнения кредитного обязательства, однако как мера имущественной ответственности должника явно превосходит последствия его просрочки в возврате денег.
Поскольку предметом регулирования статьи 333 ГК РФ является способ осуществления судом своих правомочий по реализации основанного на общих принципах права требования о соразмерности ответственности, направленный против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, суд считает необходимым уменьшить неустойку, рассчитанную истцом, до 5000 рублей.
Исковые требования об обращении взыскания на предмет ипотеки являются обоснованными.
В соответствии с пунктом 2 статьи 50 Федерального закона «Об ипотеке», в редакции статьи 9 Федерального закона от 30 декабря 2008 года № 306-ФЗ, применяемой к возникшим правоотношениям, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.
В порядке пункта 1 статьи 50 Федерального закона «Об ипотеке» в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по договору займа, залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение исполнения обязательств квартиру.
В соответствии со статьей 51 Федерального закона «Об ипотеке» и статьёй 349 ГК РФ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. При этом начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке (часть 3 статьи 350 ГК РФ, пп.4 п.2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке»).
Исходя из договора купли-продажи квартиры, закладной, квартира Номер обезличен в городе Омске была оценена сторонами в 700 000 рублей в соответствии с отчётом № 239/236-06 от 23.03.2006 ООО «Экспертно-оценочное агентство «Ледон».
Банк просил определить начальную цену по оценке, указанной в договоре. Поскольку оценочная стоимость была согласована сторонами при заключении договора на основании рыночной цены, суд определил данную цену в качестве начальной продажной цены заложенного имущества, с которой начинаются торги.
Соответственно, начальная продажная цена заложенного ответчиком имущества, с которой начинаются торги, определена в 700 000 рублей.
Обращение взыскания на заложенное имущество соразмерно денежному требованию истца. Требование об обращении взыскания на имущество, заложенное ответчиком, подлежит удовлетворению.
Согласно статье 809 ГК РФ истец, если иное не предусмотрено законом или договором займа, имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Пунктом 3.2 кредитного договора предусмотрено, что проценты по кредиту начисляются ежемесячно, начиная со дня, следующего за днём фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно. Размер процентов за пользование кредитом составляет 13% годовых.
Таким образом, требование банка о взыскании причитающихся на сумму кредита процентов до дня завершения реализации заложенной квартиры предъявлено в соответствии с законом и кредитным договором, в связи с чем с ответчика подлежат взысканию в пользу истца проценты за пользование кредитом, рассчитанные исходя из ставки 13% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга по кредиту за период с 11 августа 2010 года по дату завершения реализации квартиры.
Истцом при предъявлении иска была уплачена государственная пошлина в сумме 11 872,69 рублей.
В соответствии со статьёй 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации понесённые истцом судебные расходы подлежат возмещению ответчиком.
Учитывая изложенное, руководствуясь статьями 30, 98, 194-199, 233, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Взыскать с Ковалев И.Д. в пользу общества с ограниченной ответственностью «АТТА Ипотека» задолженность по кредитному договору № 1/56704 от 30.03.2006 в размере 438 010,86 рублей, в том числе:
428 233,69 рублей - остаток неисполненных обязательств по основному долгу;
4 777,17 рублей - сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом, начисленных по состоянию на 10 августа 2010 года;
- 5 000 рублей - пени на просроченный основной долг и проценты, начисленные за период с 02.12.2008 по 10.08.2010 включительно.
Во взыскании пени на период с 11 августа 2010 года по дату завершения реализации квартиры отказать.
Обратить взыскание на заложенную Ковалев И.Д. квартиру Номер обезличен дома Номер обезличен в городе Омске, определив способ реализации путём продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 700 000 рублей.
Взыскать с Ковалев И.Д. в пользу общества с ограниченной ответственностью «АТТА Ипотека» проценты за пользование кредитом по ставке 13% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга по кредиту за период с 11 августа 2010 года по дату завершения реализации квартиры.
Взыскать с Ковалев И.Д. в пользу общества с ограниченной ответственностью «АТТА Ипотека» судебные расходы по оплате государственной пошлины 11 872,69 рублей.
Ответчик вправе подать в Октябрьский районный суд города Омска заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Октябрьский районный суд города Омска в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, в случае, если такое заявление подано - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении данного заявления.
Решение в окончательной форме принято 16 августа 2010 года.
Судья Т.Г. Глазкова