2-2478/2010
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
Октябрьский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Пироговой М.А., при секретаре Москаленко Е.П., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске
04 октября 2010 года
дело по иску Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытого акционерного общества) в лице Омского отделения Номер обезличен (дополнительный офис Номер обезличен) к Субботину А.А., Субботиной Л.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ОАО Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ обратился в суд с указанным иском. В обоснование требований указал, что 27 декабря 2007 года Сбербанк РФ заключил с ответчиком Субботиным А.А. кредитный договор Номер обезличен, в соответствии с которым Сбербанк РФ предоставил данному ответчику кредит в сумме ... рублей под ... % годовых по 27 декабря 2027 года на цели приобретения двухкомнатной квартиры по адресу: ..., ... .... Денежные средства выданы заемщику 31 января 2008 года.
На основании заявления заемщика от 31 января 2008 года процентная ставка по кредиту была снижена до ... % годовых.
По условиям кредитного договора погашение кредита заемщиком производится ежемесячно, не позднее 10 числа, следующего за платежным в соответствии со срочным обязательством, при этом уплата процентов производится одновременно с погашением кредита.
На период с октября 2009 года по 10 апреля 2010 года заемщик обязался погашать основной долг ежеквартально при сохранении обязанности по ежемесячному погашению процентов. При этом на данный период устанавливалась процентная ставка в размере ... % годовых. Соответствующие изменения были внесены в кредитный договор согласно дополнительному соглашению к кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года и дополнительному соглашению к срочному обязательству Номер обезличен от Дата обезличена года.
В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору 27 декабря 2007 года заключен договор поручительства Номер обезличен между банком и Субботиной Л.Г., по которому поручитель отвечает перед кредитором солидарно с заемщиком и в том же объеме.
Кроме того, в качестве обеспечения надлежащего исполнения обязательств Субботиным А.А. по кредитному договору зарегистрирована ипотека в силу закона в отношении приобретенного объекта недвижимости - квартиры общей площадью 66,2 кв.метров, находящаяся по адресу: ..., ... ...
Ссылаясь на ненадлежащее исполнение кредитного договора Субботиным А.А., а именно: неоднократное нарушение сроков внесения платежей и процентов просил суд взыскать с ответчиков солидарно ... рублей ... копеек, из которых ... рублей ... копеек - просроченная задолженность по кредиту, ... рублей ... копейка - просроченные проценты, а также обратить взыскание на заложенное имущество.
В судебном заседании представитель истца - Прима О.В., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала. Пояснила, что в соответствии с отчетом от 29 апреля 2010 года рыночная стоимость заложенной квартиры составляет ... рублей. Просила установить данную стоимость в качестве начальной продажной цены.
Ответчики Субботин А.А., Субботина Л.Г. в судебном заседании не участвовали, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, в представленных заявлениях просили рассмотреть дело в их отсутствие.
В силу статьи 167 Гражданского процессуального кодека РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся ответчиков.
Представитель ответчика Субботина А.А. - Михайлов В.П., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признал в полном объеме. Считает, что истцом не представлено доказательств ненадлежащего исполнения ответчиками своих обязательств по кредитному договору. Кроме того, считает, что снижение залоговой стоимости квартиры противоречит условиям кредитного договора, поскольку в нем сторонами такое снижение стоимости не было оговорено. Просил в иске отказать.
Выслушав представителей истца, ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
27 декабря 2007 года Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ (ОАО) и Субботин А.А. заключили кредитный договор Номер обезличен, по условиям которого Сбербанк РФ обязался предоставить данному ответчику кредит в сумме ... рублей сроком на ... лет под ... % годовых, а Субботин А.А. обязался возвращать кредит по частям и уплачивать проценты за пользование им.
В обеспечение обязательства Субботина А.А. по данному кредитному договору Сбербанк РФ Дата обезличена года заключил договор поручительства Номер обезличен с Субботиной Л.Г.
Согласно пункту 3.2. кредитного договора выдача кредита производится по заявлению заёмщика единовременно наличными деньгами после передачи залогодателем кредитору предмета залога и предоставления заемщиком кредитору страхового полиса/договора страхования на заложенное недвижимое имущество, подтверждения факта оплаты заемщиком части стоимости объекта недвижимости и/или наличия у него собственных средств в размере не менее ... рублей, оформления срочного обязательства.
В соответствии с пунктами 4.1. - 4.3. кредитного договора, погашение кредита должно было производиться заемщиком, начиная с первого числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным равными долями, уплата процентов за пользование кредитом производится одновременно с возвратом части кредита.
Сбербанк РФ свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме: сумма кредита была выдана Субботину А.А. 31 января 2008 года, о чем свидетельствует расходный кассовый ордер Номер обезличен.
В этот же день 31 января 2008 года на основании заявления Субботина А.А. была снижена процентная ставка по кредиту с ... % до ... % годовых.
В соответствии с дополнительным соглашением к кредитному договору Номер обезличен от 09 ноября 2009 года и дополнительному соглашению к срочному обязательству Номер обезличен от 28 октября 2009 года на период с октября 2009 года по 10 апреля 2010 года заемщик обязался погашать основной долг ежеквартально при сохранении обязанности по ежемесячному погашению процентов. При этом на данный период устанавливалась процентная ставка в размере ... % годовых. С поручителем Субботиной Л.Г. дополнительное соглашение было согласовано.
Как следует из представленной истцом выписки по счету заемщика, впервые заемщиком была допущена просрочка по уплате основного долга и процентов 10 февраля 2009 года (платеж внесен 25 февраля 2009 года), последний платеж по кредитному договору внесен заемщиком 08 декабря 2009 года.
10 января 2010 года наступил срок возврата кредита, который с 11 января 2010 года является просроченным платежом.
Более платежи заемщиком не вносились.
В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору Субботиным А.А. истец направлял ответчикам 04 июня 2010 года требования о возврате суммы кредита, уплате процентов и неустойки.
Доказательств возврата суммы кредита и уплаты процентов после получения требования ответчиками не представлено.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила норм о займе. Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно пункту 5.2.5. кредитного договора неисполнение заемщиком кредитного обязательства является основанием для досрочного возвращения всей суммы кредита, уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки. При этом кредитор вправе предъявить аналогичные требования поручителю.
На момент рассмотрения дела сумма задолженности составляет ... рублей ... копеек, из которой просроченная задолженность по кредиту - ... рублей ... копеек, просроченные проценты - ... рублей ... копейка. Расчет истцом составлен на основании выписки по счету заемщика, соответствует условиям кредитного договора и дополнительного соглашения к нему.
Представитель ответчика, возражая относительно представленного истцом расчета, каких-либо доказательств внесения ответчиком денежных средств в ином размере и в иные сроки, отличные от выписки по счету, не представил.
Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Заемщик, не исполняя обязанности по возврату полученных денежных средств и уплате начисленных процентов за пользование кредитом, нарушил требования закона и условия заключенного им кредитного договора.
Соответственно, у истца имеются основания, установленные законом и договором, требовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов. Поскольку истцом был заключен договор поручительства с Субботиной Л.Г., на его основании, а также статьи 363 Гражданского кодекса РФ данные требования могут быть предъявлены и к поручителю. Заёмщик и поручитель отвечают перед кредитором солидарно.
На основании изложенного, задолженность в указанном размере подлежит взысканию с ответчиков солидарно.
Требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество также подлежат удовлетворению исходя из следующего.
В соответствии с пунктом 1.1. названного кредитного договора, кредит являлся целевым, предоставлялся заемщику Субботину А.А. на приобретение 3-комнатной квартиры по адресу: ..., ... ....
Согласно пункта 2.1.2. кредитного договора заемщик предоставил кредитору названную квартиру в залог в обеспечение исполнения кредитного обязательства.
В соответствии со статьей 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (*залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом; удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.
В силу пункта 1 статьи 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. К залогу жилого дома или квартиры, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.
В соответствии со статьей 348 Гражданского кодекса РФ, статьей 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Ответчик Субботин А.А., как было указано ранее, денежное обязательство по возврату кредита не исполняет с 11 января 2010 года. Размер неисполненного денежного обязательства по состоянию на 06 июля 2010 года составляет ... ... рублей ... копеек.
Заложенное имущество оценено согласно отчета Номер обезличен от 29 апреля 2010 года в сумме ... рублей.
Таким образом, при указанных обстоятельствах обращение взыскания на заложенную недвижимость соответствует требованиям закона, в порядке пункта 1 статьи 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» банк вправе обратить на него взыскание в обеспечение выполнения обязательств по кредитному договору.
В соответствии со статьей 51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и статьей 349 Гражданского кодекса РФ по общему правилу взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 Гражданского кодекса РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.
Статьей 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» также установлен порядок реализации предмета ипотеки путем продажи с публичных торгов.
Согласно статье 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются публичные торги, определяется соглашением сторон залога, а в случае спора - судом.
При заключении 27 декабря 2007 года кредитного договора сторонами была согласована залоговая цена спорной квартиры, исходя из договора купли-продажи квартиры, - ... рублей.
При рассмотрении данного дела истец просил определить начальную цену, с которой начинаются торги, в размере ... рублей. Стоимость имущества указана на основании отчёта Номер обезличен ИП Г.И.Г. от 29 апреля 2010 года, который свидетельствует об изменении рыночной стоимости данного имущества в настоящее время относительно стоимости, установленной договором.
В рамках рассматриваемого дела (обращение взыскания на заложенное имущество) применяется статья 54 ФЗ «Об ипотеке», а не нормы права об изменении договора, которые применяются при недостижении сторонами соответствующего соглашения.
Ответчики доказательств иной рыночной стоимости заложенного недвижимого имущества суду не представили, представленный истцом отчет не оспорили.
На основании изложенного выше суд считает возможным определить оценку, указанную в отчете об оценке рыночной стоимости заложенной квартиры в качестве начальной продажной цены заложенного имущества, с которой начинаются торги.
Истцом в доход федерального бюджета была уплачена государственная пошлина в сумме ... рублей ... копейки.
В соответствии со статьёй 98 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы полежат возмещению истцу с ответчиков в равных долях.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать солидарно с Субботина А.А. и Субботиной Л.Г. в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытого акционерного общества) задолженность по кредитному договору Номер обезличен от 27 декабря 2007 года:
- ... рублей ... копеек - просроченная задолженность по кредиту,
... рублей ... копейка - просроченные проценты.
Взыскать с Субботина А.А. и Субботиной Л.Г. в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытого акционерного общества) судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... рублей ... копейки - в равных долях по ... рублей ... копейки с каждого.
Обратить взыскание на заложенный объект недвижимости - квартиру Номер обезличен дома Номер обезличен ... по улице ... в городе ..., путем его реализации с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость, с которой начинаются торги, ... рублей.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Октябрьский районный суд города Омска в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме принято 08 октября 2010 года.
Судья: подпись М.А.ПироговаРешение не вступило в законную силу.
Копия верна: Судья:
Секретарь: