Решение
Именем Российской Федерации
08 | Ноября | 2010 года | Омск |
Октябрьский районный суд города Омска
в составе председательствующего судьи Будылка А.В.,
при секретаре Смольниковой Е.Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело № 2-2814/10,
Истец - ОАО Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ, филиал Западно-Сибирский банк, представитель по доверенности от 03 декабря 2007 года № 01-139 Шибанов В.В.;
Ответчики - Позднякова А.Г., Маслова Г.В.;
Предмет спора - взыскание денег по кредитному договору;
установил:
ОАО Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ предъявил в Октябрьском районном суде города Омска исковое заявление к Поздняковой А.Г., Масловой Г.В. о взыскании суммы задолженности по кредиту.
В иске указал, что 01 апреля 2008 года Сбербанк РФ заключил с ответчиком Поздняковой А.Г. кредитный договор № .... Согласно указанному договору Сбербанк РФ предоставил данному ответчику кредит в сумме ... рублей под 17% годовых по 01 апреля 2013 года. По условиям кредитного договора погашение кредита заёмщиком производится заёмщиком ежемесячно, не позднее 10 числа, следующего за платежным в соответствии со срочным обязательством, при этом уплата процентов производится одновременно с погашением кредита. При несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере удвоенной процентной ставки.
В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору банком был заключен договор поручительства с Масловой Г.В., по которому поручитель отвечает перед кредитором солидарно с заёмщиком и в том же объёме.
Ссылаясь на ненадлежащее исполнение кредитного договора Поздняковой А.Г., а именно неоднократное нарушение сроков внесения платежей и процентов просил суд взыскать с ответчиков солидарно ... рубля. При рассмотрении дела в связи с уменьшаемой ответчиком задолженностью истец дважды уменьшал размер исковых требования. В итоге просил суд взыскать с ответчиков задолженность в сумме ... рубля.
В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал.
Ответчик Позднякова А.Г., признавая обстоятельства, на которые ссылается истец, не согласилась с досрочным взысканием задолженности. Пояснила, что задолженность возникла по причине стечения тяжёлых обстоятельств: необходимые к уплате банку деньги направляла на послеоперационное лечение отца. В настоящее время, она может гасить кредит по графику. Возникшую текущую задолженность полностью погасила, полагает, что в большем объёме, чем это необходимо. Кредитного инспектора о том, что в связи с болезнью отца некоторое время не сможет платить по графику, предупреждала, он сказал ей подать заявление об отсрочке платежей, которое она подать не успела.
Ответчик Маслова Г.В. доводы предыдущего ответчика поддержала, как поручитель не платила за заёмщика потому, что полагала, что это надо делать при взыскании задолженности.
Выслушав объяснения сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
01 апреля 2008 года Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ, ОАО, и Позднякова А.Г. заключили кредитный договор № .... По условиям договора Сбербанк РФ обязался предоставить данному ответчику кредит в сумме ... рублей сроком на пять лет под 17% годовых, а Позднякова А.Г. обязалась возвращать кредит по частям и уплачивать проценты за пользование им.
В обеспечение обязательства Поздняковой А.Г. по данному кредитному договору Сбербанк РФ 01 апреля 2008 года заключил договор поручительства № ... с Масловой Г.В.
Согласно пункту 3.2. кредитного договора выдача кредита производится по заявлению заёмщика единовременно наличными деньгами.
В соответствии с п.п. 4.1.-4.3. кредитного договора и срочным обязательством, являющимся неотъемлемой частью договора, возврат кредита должен был производиться заёмщиком, начиная с мая 2008 года, ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платёжным в сумме ... рубля, уплата процентов за пользование кредитом производится одновременно с возвратом части кредита.
В соответствии со статьями 329, 330 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательства заёмщиком, было обеспечено неустойкой.
Согласно пункту 4.4. кредитного договора при несвоевременном внесении платежей (возврат части кредита и (или) проценты) заёмщик уплачивает неустойку в размере двукратной процентной ставки с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
Сбербанк РФ свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объёме: сумма кредита была выдана Поздняковой А.Г. 01 апреля 2008 года.
10 апреля 2009 года по причине предоставления заёмщику отсрочки платежей с марта по август 2009 года истцом с ответчиками были подписаны дополнительные соглашения к указанным договорам, утверждено соглашение о ежемесячном платеже заёмщика в уплату основного долга ... рубля.
В связи с последовавшим позднее ненадлежащим исполнением Поздняковой А.Г. обязательств по кредитному договору истец 12 июля 2010 года направил ответчикам требования о возврате суммы кредита, уплате процентов и неустойки.
Из выписки по счёту заёмщика, приложенной к иску следует, что с февраля 2009 года возникла просрочка, погашенная 16 апреля 2009 года. Платежи за ноябрь 2009 года, декабрь и январь 2010 года были осуществлены с просрочкой на неделю. С 12 апреля 2010 года по кредитному договору возникла просрочка, на момент предъявления иска не погашенная. Ответчиком были осуществлены платежи: 15 апреля 2010 года, погасивший неустойку, проценты и в части ... рубля сумму основного долга, 15 мая 2010 года, после которого осталась задолженность по основному долгу в сумме ... рубля, 15 июня 2010 года, не погасивший задолженность по основному долгу в части ... рубля.
12 июля 2010 года истец направил указанное выше требование, 15 июля 2010 года ответчик осуществил платёж, после которого осталась не погашенной задолженность в части ... рубля основного долга.
С 12 августа 2010 года истец учитывает остаток основного долга по кредиту, как просроченный платёж. С этого времени истец на сумму кредита не начисляет проценты и пеню.
Согласно пункту 5.2.4. кредитного договора неисполнение заёмщиком кредитного обязательства является основанием для предъявления банком требования о досрочном возвращении всей суммы кредита, уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки. При этом кредитор вправе предъявить аналогичные требования поручителям.
В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила норм о займе. Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Данная норма императивная и не предусматривает претензионного порядка взыскания просроченных сумм. Между тем, указанное выше требование не является соглашением об изменении кредитного договора, досрочный возврат суммы займа согласно приведённой выше норме права является мерой ответственности должника за нарушение им срока возврата очередной части кредита.
Вместе с тем, после направления требования ответчик принял меры по устранению нарушений прав банка: до предъявления иска в суд и в процессе рассмотрения дела по нему заёмщик уплатил банку по ... рублей 23 августа, 15 сентября, 06 октября и 06 ноября 2010 года. Первый из перечисленных платёж погасил начисленные к 12 августа 2010 года проценты и неустойку. Поскольку после указанной даты проценты за пользование деньгами и неустойка не начислялись, оставшиеся ... рубля были направлены на погашение основного долга.
При расчёте задолженности Поздняковой А.Г. без учёта всего остатка основного долга, как просроченного с 12 августа 2010 года, её платежи с 23 августа по 06 октября 2010 года должны были погасить задолженность по процентам за пользование деньгами, начисленным по состоянию на 06 октября 2010 года. Подлежавший уплате до 10 октября 2010 года и не уплаченный основной долг составил ... рубля (задолженность), неуплаченная неустойка, начисленная за просрочку кредитного обязательства - ... рубля.
06 ноября 2010 года ответчиком совершён платёж в размере ..., который в полном объёме погашает неустойку, просроченный уплатой основной долг, проценты, начисленные к дате платежа, остаток денег должен был быть направлен на погашение текущего основного долга.
Наряду с досрочным возвратом всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами банком и заёмщиком была согласована такая мера имущественной ответственности заёмщика за то же нарушение прав банка, как начисление неустойки.
Избранные и применяемые меры ответственности должны быть соразмерны последствиям допущенного ответчиком нарушения права истца и состоянию данного права на момент избрания и применения соответствующих мер ответственности (статья 10 Гражданского кодекса РФ).
Досрочное взыскание всей оставшейся суммы займа, исходя из указанных выше обстоятельств, явно превосходит последствия просрочки ответчика в возврате денег и уплате процентов.
Ответчик пояснила, что её финансовое состояние позволяет в будущем вносить платежи согласно графику, в обоснование чего представила справку о доходах, из которой следует, что её ежемесячный доход составляет более ... рублей.
На основании изложенного и в соответствии со статьёй 10 Гражданского кодекса РФ требование АК СБ РФ о досрочном солидарном взыскании с Поздняковой А.Г., Масловой Г.В. задолженности по кредитному договору № ... от 01 апреля 2008 года удовлетворению не подлежит.
Кредитное обязательство в дальнейшем подлежит исполнению заёмщиком в соответствии с кредитным договором и согласованным сторонами графиком.
Данное решение не является препятствием истцу при допущении ответчиком новых просрочек обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору.
Поскольку Позднякова А.Г. допускала просрочки исполнения денежного обязательства, возвращая кредит и уплачивая проценты в нарушение графика (в части сроков и сумм платежей), на просроченные уплатой суммы подлежит начислению пеня. Вместе с тем, истец, предъявив указанное выше требование, взыскать пеню, подлежавшую уплате с 16 июля по 02 ноября 2010 года (информационный расчёт, не являющийся расчётом исковых требований), не просит.
В соответствии со статьёй 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы, понесённые истцом, возмещению с ответчика не подлежат.
Учитывая изложенное, руководствуясь статьями 32, 194-199, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
в удовлетворении требования Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытого акционерного общества) к Поздняковой А.Г., Масловой Г.В. о досрочном взыскании с них солидарно суммы основного долга по кредитному договору № ... от 01 апреля 2008 года отказать.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Октябрьский районный суд города Омска в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме.
Мотивированное решение принято 13 ноября 2010 года.
Судья