Решение
Именем Российской Федерации
30 | Ноября | 2010 года | Омск |
Октябрьский районный суд города Омска
в составе председательствующего судьи Будылка А.В.,
при секретаре Смольниковой Е.Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело № 2-3351/10,
истец - ОООО ОЗПП «Грамотные граждане» в интересах Кулешова А.М., представитель Новак Т.А.;
ответчик - Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ (ОАО), представитель Сафаралеев М.Р.;
предмет спора - о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование деньгами, компенсации морального вреда;
установил:
Истец предъявил в Октябрьском районном суде города Омска АК СБ РФ исковое заявление, указав, что 06 октября 2008 года стороны заключили кредитный договор о предоставлении Кулешову А.М. кредита в размере ... рублей на потребительские цели.
В соответствии с пунктом 3.1. договора заёмщик должен был уплатить истцу единовременно ... рублей за обслуживание ссудного счёта, которые он уплатил 07 октября 2008 года.
Данное условие не соответствует закону, поскольку какую-либо дополнительную услугу банк не оказывал. Ведение ссудного счёта является бухгалтерской обязанностью банка.
Кроме того, 03 сентября 2008 года заёмщик оплатил ... рублей за рассмотрение кредитной заявки. Взимание данной платы ни законом, ни договором не предусмотрено.
В соответствии со статьёй 12 Закона о защите прав потребителей при непредоставлении потребителю информации об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от исполнения заключённого договора и потребовать возврата уплаченной суммы, а также возмещения других убытков.
В соответствии со статьёй 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными нормативно-правовыми актами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения такого договора у него возникли убытки, они подлежат возмещению исполнителем в полном объёме.
На основании изложенного, а также статьи 395 Гражданского кодекса РФ истец начисляет с 07 октября 2008 года проценты за пользование чужими деньгами, которые по состоянию на 29 ноября 2010 года составляют ... рублей.
20 октября 2010 года истец направил ответчику претензию о возврате комиссии, на которую ответчик не ответил.
В соответствии со статьёй 31 Закона о защите прав потребителей истец начисляет на сумму комиссии неустойку с 30 октября 2010 года, которая на 29 ноября 2010 года составила ... рублей.
Кроме того, указанными выше действиями банка заёмщику причинён моральный вред, который он оценивает в ... рублей.
Также просил возместить расходы на представителей в размере ... рублей.
В судебное заседание истец не явился, о слушании дела был извещён надлежаще. Представитель ОООО ОЗПП «Грамотные граждане» иск поддержала.
Представитель ответчика иск не признал, указав, что часть сделка оспорима, соответственно, просил применить срок исковой давности. Просил снизить размер процентов за пользование чужими деньгами, правила о начислении неустойки по закону о защите прав потребителей к их отношениям не применимо,
Вина банка в причинении морального вреда заёмщику отсутствует.
Судебные расходы также возмещению не подлежат.
Выслушав объяснения сторон, суд приходит к следующему.
06 октября 2008 года АК СБ РФ и Кулешов А.М. заключили кредитный договор, по которому кредитор обязался предоставить заёмщику ... рублей под 13,5 % годовых на приобретение квартиры по 06 октября 2021 года.
Исходя из того, что пунктом 3.1. указанного договора было согласовано условие об уплате комиссии за обслуживание счёта ссудного, договор в данной части закону не соответствует.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно пункту 1.2. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N54-П, в его целях под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии со статьей 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.
Пункт 2.1. поименованного положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденному Центральным Банком Российской Федерации 26.03.2007 года N302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Какую-либо банковскую услугу при открытии, обслуживании ссудного счёта банк заёмщику не оказывает, его открытие и ведение является его обязанностью для учёта выданного кредита и отчётности перед ЦБ РФ.
На основании изложенного, условие кредитного договора об оплате заёмщиком банку комиссии за обслуживание ссудного статье 819 Гражданского кодекса РФ не соответствует, т.е. согласно статьям 168, 180 Гражданского кодекса РФ ничтожно.
Статьёй 181 Гражданского кодекса РФ установлено, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Кредитный договор, как было указано выше, был заключён 06 октября 2008 года, комиссия за открытие ссудного счёта была уплачена Кулешовым А.М. 07 октября 2008 года, в суд Кулешов А.М. с иском к АК СБ РФ о признании недействительной части сделки, применении последствий её недействительности обратился 09 ноября 2010 года в пределах срока исковой давности.
В соответствии со статьёй 167 Гражданского кодекса РФ при недействительности сделки (части сделки - статья 180 Гражданского кодекса РФ) каждая из сторон должна вернуть другой стороне всё полученное по сделке.
Как было указано выше, какую-либо банковскую услугу при открытии, обслуживании ссудного счёта банк заёмщику не оказывает, соответственно, возврату заёмщику подлежит сумма уплаченной им комиссии.
В соответствии со статьёй 1107 Гражданского кодекса РФ, согласно статье 1103 указанного кодекса применяемой к возникшим правоотношениям, на сумму неосновательного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами с того времени, когда приобретатель должен был узнать о неосновательности получения денежных средств. Исходя из указанного выше, о неосновательности получения суммы комиссии за открытие и ведение ссудного счёта ответчик должен был знать с момента её уплаты.
На основании изложенного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию ... рублей - сумма процентов, начисленных на ... рублей с 07 октября 2008 года по 29 ноября 2010 года исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ 7, 75% годовых.
Основание для уменьшения неустойки, установленное статье 333 Гражданского кодекса РФ, при указанных обстоятельствах не усматривается.
Подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика ... рублей, уплаченных им ответчику за рассмотрение кредитной заявки. Кредитный договор не содержит условие об уплате данной денежной суммы банку, законодательством РФ также не предусмотрена такая обязанность заёмщика.
Согласно статье 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения Центрального банка Российской Федерации имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные данным законом. Банк является кредитной организацией, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Таким образом, банк, для извлечения прибыли предоставляя кредит, должен действовать за свой счёт.
Возложение своих расходов по рассмотрению кредитной заявки (размещению денежных средств) на заёмщика закону не соответствует. На основании статьи 1102 Гражданского кодекса РФ неосновательно полученные от заёмщика ... рублей подлежат возврату.
Вместе с тем, не подлежат удовлетворению требования заёмщика о взыскании с ответчика неустойки за нарушение срока удовлетворения его требований, указанных в претензии от 20 октября 2010 года.
Требования о признании части сделки недействительной, возврате полученной по ней суммы денег, возврате суммы, уплаченной за рассмотрение кредитной заявки, содержащиеся в указанной претензии, проистекают из недействительности части сделки и неосновательности обогащения. На нормах законодательства РФ о защите прав потребителей не основаны.
Какие-либо услуги банк заёмщику при ведении ссудного счёта, рассмотрении кредитной заявки не оказывал.
Вместе с тем, банк включил в кредитный договор недействительное условие об уплате комиссии за ведение ссудного счёта, чем нарушил права потребителя.
Статьёй 15 Закона о защите прав потребителей установлено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Заключив кредитный договор, содержащий недействительное условие, заёмщик получил от ответчика сумму денег в размере ... рублей по 2021 год, на основании чего суд с сомнением относится к величине его нравственных переживаний, оцениваемых им в размере ... рублей. Моральный вред подлежит компенсации в размере ... рублей.
Согласно представленному истцом договору на оказание юридических услуг, заключённому Кулешовым А.М. и ОООО ОЗПП «Грамотные граждане», в объём предоставляемых последним услуг, входит как составление претензии, так и составление искового заявление, представление его интересов в суде первой инстанции, суде второй инстанции, исполнительное производство. При этом составление претензии и искового заявления входят в первый этап. Уплачено Кулешовым А.М. по данному договору, как следует из его расписки на нём, ... рублей. Просит истец взыскать расходы на оказание ему юридических услуг в сумме ... рублей. В соответствии со статьёй 100 Гражданского процессуального кодекса РФ суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу Кулешова А.М. ... рублей.
В соответствии со статьёй 103 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в местный бюджет подлежит взысканию государственная пошлина в размере ... рубля ((... = ... + ...) + ...).
Учитывая изложенное, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытое акционерное общество) в пользу Кулешова А.М. ... рублей, уплаченных по ничтожной части (пункт 3.1.) кредитного договора № ... от 06 октября 2008 года, ... рублей неосновательного обогащения, ... рублей процентов за пользование чужими деньгами, начисленных с 07 октября 2008 года по 29 ноября 2010 года, ... рублей в счёт компенсации морального вреда;
в удовлетворении требования Кулешова А.М. о взыскании в его пользу с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытое акционерное общество) неустойки в размере ... рублей отказать;
взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытое акционерное общество) в пользу Кулешова А.М. в возмещение судебных расходов ... рублей;
взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытое акционерное общество) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ... рубля.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Октябрьский районный суд города Омска в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 06 декабря 2010 года.
Судья