Решение
Именем Российской Федерации
14 | Июля | 2010 года | Омск |
Октябрьский районный суд города Омска
в составе председательствующего судьи Будылка А.В.,
при секретаре Смольниковой Е.Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело № 2-1102/10,
Истец - ФИО9, представитель по доверенности ФИО3;
Ответчик - Османов И.О., представитель Абдуллаев А А,
Предмет спора - взыскание суммы кредита, обращение взыскания на заложенное имущество;
установил:
ФИО9 предъявило в Октябрьском районном суде города Омска исковое заявление к Османов И.О. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме ... рубля и обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование иска указал, что 04 декабря 2007 года ФИО11 и Османов И.О. заключили кредитный договор ..., по которому ответчику был предоставлен кредит в сумме ... рублей на 180 месяцев для приобретения квартиры ... города Омска. Кредит был предоставлен, квартира - приобретена, в силу закона квартира находится в ипотеке у кредитора. Права кредитора подтверждены закладной.
Возврат кредита и уплата процентов должны были осуществляться ежемесячно равными частями, согласно кредитному договора и графику платежей. При нарушении сроков возврата кредита заёмщик принял на себя обязательство уплачивать неустойку за каждый день просрочки в виде пени от суммы соответствующего просроченного платежа.
Права, удостоверенные закладной, перешли истцу.
Ответчик обязательство по возврату долга не исполнял с января 2009 года, ему в марте 2009 года было направлено требование о досрочном возврате суммы, которое он не исполнил.
В судебном заседании в связи с поступившими платежами, а также увеличением периода просрочки истец требование изменил, просил взыскать сумму задолженности по состоянию на 13 июля 2010 года - ... рубля.
Кроме того, истец просил взыскать проценты за пользование кредитом по ставке ...% годовых и пеню в размере 0.2 % в день, начисляемые с 14 июля 2010 года на сумму неисполненного обязательства по основному долгу - ... рублей, обратить взыскание на указанную выше квартиру, посредством продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость в размере ... рублей и возместить судебные расходы.
Представитель истца в судебном заседании требование поддержала.
Ответчик против удовлетворения требований возражал.
Выслушав объяснения сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
04 декабря 2007 года ФИО11 и ФИО48 заключили кредитный договор .... По условиям договора банк обязался предоставить ответчику кредит в сумме ... рубля на приобретение квартиры ... города Омска на 180 месяцев под ... % годовых, а Османов И.О. обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование им.
В этот же день кредит в указанной сумме был выдан, на счёт ответчика перечислено ... рубля, что подтверждается ордером-распоряжением ....
04 декабря 2007 года ФИО17 и Османов И.О. с участием ФИО11 был подписан договор купли-продажи указанной квартиры по цене ... рублей с возникновением ипотеки в силу закона.
Также 04 декабря 2007 года Османов И.О. составил закладную, удостоверяющую права ФИО11 как залогодержателя квартиры ... города Омска и кредитора по кредитному договору.
Согласно статье 13 Федерального закона «Об ипотеке» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; залога на имущество, обремененное ипотекой. Обязанными по закладной лицами являются должник по обеспеченному ипотекой обязательству и залогодатель.
Закладная выдается первоначальному залогодержателю органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, после государственной регистрации ипотеки.
Указанный выше договор, переход права собственности по нему на квартиру, ипотека в силу закона были зарегистрированы, а закладная выдана банку УФРС по Омской области 10 января 2008 года.
29 декабря 2008 года права по закладной с остатком неисполненного обязательства ... рублей были проданы ФИО11 ФИО9
Статьёй 48 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что при передаче прав на закладную лицо, передающее право, делает на закладной отметку о новом владельце.
Отметка должна быть подписана указанным в закладной залогодержателем. Если отметка делается лицом, действующим по доверенности, указываются сведения о дате выдачи, номере доверенности.
Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности.
Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.
Владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на последней отметке на закладной, сделанной предыдущим владельцем.
Таким образом, к истцу перешли все права, удостоверенные закладной.
В соответствии с кредитным договором возврат кредита и уплата процентов на него должны производится заёмщиком ежемесячно, не позднее последнего числа каждого месяца в пределах срока договора, равными частями по ... рублей.
Из пояснений сторон, расчёта задолженности, справки о поступивших платежах, платёжных документов ответчика следует, что последним платежом, поступившим в срок и в полном объёме является платёж от 29 декабря 2008 года. При этом на указанную дату был уплачен основной долг в размере ... рубля, остаток неисполненного обязательства по основному долгу составил ... рублей, что нашло отражение в закладной. После передачи прав по закладной истцу, т.е. с 30 декабря 2008 года платежи в уплату основного долга не поступают, платежи, начиная с последнего числа января 2009 года, являются просроченными.
Платежи ответчиком были возобновлены с ноября 2009 года, при этом им уплачивалось по ... рублей.
Платежи в гашение кредита вносились Османов И.О. лично либо через ФИО17.
В соответствии с пунктом 4.4.1. кредитного договора кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты, причитающихся на него процентов, а заёмщик обязан данные требования исполнить в случае нарушения срока платежа, установленного кредитным договором, более чем на 30 дней, либо при допущении просрочек ежемесячных платежей более трёх раз в течение года.
Согласно статье 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
12 марта 2009 года ФИО11 по поручению истца вручил ответчику требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов, неустойки.
По истечении срока, указанного в требовании, задолженность не была погашена.
В силу пунктов 5.2., 5.3. кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита, уплаты процентов заёмщик обязан уплатить неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.
Соответственно, у истца имеются основания, установленные законом и договором, требовать от заёмщика досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов, а также пени.
Из расчёта задолженности, справки, предоставленной истцом, следует, что размер основного долга, невозвращаемого с января 2009 года, составляет ... рублей. С января 2009 года до 30 ноября 2009 года платежи не осуществлялись, 30 ноября, 28 декабря 2009 года, 28 января и 01 марта 2010 года ответчиком было внесено ... рублей (по ...). Данная сумма была зачтена истцом при первоначальном расчёте задолженности в погашение задолженности по процентам за январь и частично за февраль 2009 года. Остаток неуплаченных процентов за февраль 2009 года ... рублей. При рассмотрении дела: 31 марта и 29 апреля 2010 года ответчиком внесено ... рублей (по ...), которые были зачтены при расчёте задолженности по состоянию на 13 июля 2010 года в уплату процентов за февраль 2009 года и в части ... рублей - в уплату процентов за март 2009 года, их неисполненный остаток - ... рубля. С учётом суммы неисполненной обязанности по уплате процентов за март 2009 года сумма процентов, начисленных по 13 июля 2010 года, за пользование деньгами в соответствии с договором составляет ... рубль. При этом истец начисляет проценты не на фактический остаток основного долга, а на ежемесячно уменьшаемую сумму в порядке, применяемом при надлежащем исполнении договора. Сумма пени на просроченные уплатой основной долг и проценты (с 03 февраля 2009 года) на 13 июля 2010 года составила ... рубля.
Суд, проверив, принимает расчет задолженности, произведённый истцом.
Вместе с тем, как следует из справки, истцом при расчёте задолженности не был учтён платёж от 03 марта 2009 года в сумме ... рублей. Ответчиком представлен подлинник приходного кассового ордера ... от 03 марта 2009 года о внесении в кассу ФИО11 ... рублей по кредитному договору ... от 04 декабря 2007 года. При его своевременном учёте, он должен был быть направлен на гашение просроченных уплатой процентов за январь и частично за февраль 2009 года. На основании изложенного размер рассчитанной истцом по состоянию на 13 июля 2010 года суммы процентов за пользование кредитом необходимо уменьшить на сумму неучтённого платежа, который составит ... рубль (...).
Кроме того, размер договорной неустойки ...% в день от суммы просроченного платежа, что соответствует ...% (...%) годовых, является действенным способом обеспечения исполнения кредитного обязательства, однако как мера имущественной ответственности должника превосходит последствия его просрочки в возврате денег.
Поскольку предметом регулирования статьи 333 Гражданского кодекса РФ является способ осуществления судом своих правомочий по реализации основанного на общих принципах права требования о соразмерности ответственности, направленный против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, суд считает необходимым уменьшить неустойку до ... рублей.
При определении её размера суд учитывает также те обстоятельства, что просрочка по кредиту возникла более года назад, истец мер к досрочному взысканию задолженности не принимал, чем способствовал увеличению суммы пени; кроме того, в настоящее время истец кроме названной меры ответственности просит обратить взыскание на заложенную квартиру. Т.е. его права достаточно защищены.
В то же время, не могут быть зачтены в счёт погашение задолженности по данному кредиту ... рублей, внесённые ФИО17 02 июля 2010 года в СБ РФ.
30 ноября 2009 года на основании соответствующего договора ФИО33 открыл ФИО17 текущий счёт для совершения расчётных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязался принимать и зачислять поступающие на счёт денежные средства, выполнять её распоряжения о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проводить другие операции по счёту. С этого счёта ФИО33 на основании постоянного заявления ФИО17 перечисляло на счёт ФИО30 в ФИО31 платежи по кредитному договору за Османов И.О..
Как следует из приходного кассового ордера ... СБ РФ от 02 июля 2010 года, данные деньги были внесены ФИО17 в кассу СБ РФ и на счёт, открытый в СБ РФ, назначение платежа: перевод наличной валюты РФ.
Таким образом, ... рублей не были направлены ФИО17 (не банком) на погашение задолженности Османов И.О. перед ФИО30 по кредитному договору.
Соответственно, в пользу ФИО30 с Османов И.О. подлежит взысканию задолженность по кредитному договору ... рублей - основной долг, ... рубль - проценты, ... рублей - неустойка.
Для возможного мирного урегулирования спора слушание дела неоднократно откладывалось. Ответчиком было подано заявление о реструктуризации ипотечного кредита (изменении кредитного договора), в удовлетворении которого ФИО30 было отказано.
Как было указано выше, квартира ... города Омска в силу закона находится в ипотеке у истца.
Статьёй 54.1. Федерального закона «Об ипотеке» установлено, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;
период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В порядке пунктов 4.4.3. кредитного договора, 7.1. Закладной и в соответствии с указанной нормой права при описанных выше обстоятельствах истец вправе обратить взыскание на заложенную квартиру. При этом суд учитывает, что помимо наличия систематичности нарушения сроков внесения платежей, сумма неисполненного обязательства без учёта начисленной пени составляет 17 % от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке (...), а период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более одного года.
В соответствии со статьей 51 ФЗ «Об ипотеке» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.
На основании изложенного основания для отказа в удовлетворении требования банка об обращении взыскания на заложенную Османов И.О. квартиру отсутствуют.
Не могут служить основанием для отказа в удовлетворении требований истца об обращении взыскания на заложенную квартиру доводы ответчика о том, что деньги нужны были ФИО17 и ФИО17 для операции Абдуллаев А А
Во-первых, для получения денег они продали квартиру Османов И.О., который для её приобретения взял являющийся предметом настоящего судебного разбирательства кредит в банке, во-вторых, предоставив справки о наличии заболеваний у Абдуллаев А А, доказательств необходимости операции, её проведения, её оплаты не предоставили.
В соответствии со статьёй 56 Федерального закона «Об ипотеке» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов. При этом начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке (пп.4 п.2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке»).
Исходя из закладной, квартира ... города Омска была оценена сторонами в ... рублей в соответствии с отчётом № СО-753 от 27 ноября 2007 года ...
Стороны данную оценку не оспорили, доказательств иной рыночной стоимости квартиры не представили.
Поскольку оценочная стоимость была согласована сторонами при заключении договора на основании рыночной цены, суд определил в качестве начальной продажной цены заложенного имущества, с которой начинаются торги, ... рублей.
Таким образом, требование об обращении взыскания на имущество, заложенное ответчиком, подлежит удовлетворению. Из стоимости заложенного имущества подлежат уплате залогодержателю взысканная сумма, а также сумма, исчисляемая в процентном отношении, указанная ниже.
Как было указано ранее, расчёт взыскиваемых сумм был произведён истцом по состоянию на 13 июля 2010 года. Вместе с тем, согласно статье 809 Гражданского кодекса РФ истец вправе требовать уплаты процентов до дня возврата суммы займа.
Кроме того, согласно статье 54 Федерального закона «Об ипотеке» суд, принимая решение при данных обстоятельствах, должен определить и указать в нём для сумм, исчисляемых в процентном отношении - сумму, на которую начисляются проценты (сумма основного долга, на момент принятия решения составляющая ... рублей, но которая впоследствии может уменьшаться, соответственно, суммой, на которую начисляются проценты, является сумма основного долга), размер процентов (по договору, составляющий ... процентов годовых), и период, за который они подлежат начислению (соответственно, с 14 июля 2010 года по дату её фактического возврата).
На основании изложенного требование банка о взыскании с ответчика суммы процентов за пользование кредитными средствами по ставке ... % годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга по кредиту за период с 14 июля 2010 года по дату фактического возврата суммы кредита также подлежит удовлетворению.
Вместе с тем, не подлежит удовлетворению требование банка о взыскании, начиная с указанной даты по день фактического исполнения обязательства, пени за просрочку в уплате основного долга и процентов.
В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В то же время, статьей 333 Гражданского кодекса РФ установлено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку как в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, так и в качестве меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.
На основании изложенного требование истца о взыскании неустойки за будущие периоды не может быть удовлетворено.
Истцом в доход бюджета была уплачена государственная пошлина в сумме ... рубля.
В соответствии со статьёй 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы полежат возмещению истцу в полном размере.
Учитывая изложенное, руководствуясь статьями 30, 194-199, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
взыскать с Османов И.О. в пользу ... задолженность по кредитному договору от 14 декабря 2007 года ... по состоянию на 13 июля 2010 года:
... рублей - сумма задолженности по кредитному договору,
... рубль - проценты за пользование деньгами,
... рублей - сумма пени;
взыскать с Османов И.О. в пользу ФИО9 сумму процентов за пользование кредитом по ставке ... % годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга по кредиту за период с 14 июля 2010 года по дату фактического возврата суммы кредита;
во взыскании возможной в будущем пени отказать;
обратить взыскание на заложенную квартиру ... города Омска, определив способ реализации путём продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере ... рублей.
Взыскать с Османов И.О. в пользу ФИО9 в возмещение судебных расходов, понесённых им по делу ... рубля.
Решение может быть обжаловано в ... Омска в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме.
Мотивированное решение составлено 19 июля 2010 года.
Судья