2-412/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Октябрьский районный суд г. Омска в составе
председательствующего судьи Синьковской Л.Г.,
при секретаре Плотниковой И.Ю..,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 14 марта 2011 года дело по иску Закрытого акционерного общества «Кредит Европа Банк» к Штереверя Е.В., Штереверя О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ЗАО «Кредит Европа Банк» обратился в суд с названным иском. В обоснование своих требований истец указал, что ... года между ЗАО «Кредит Европа Банк» и заемщиком Штереверя Е.В. был заключен кредитный договор ..., в соответствии с которым ЗАО «Кредит Европа Банк» предоставил заемщику кредит в сумме 227 000 рублей, а заемщик принял на себя обязательство возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в течение 36 месяцев.
В соответствии с графиком платежей размер ежемесячной выплаты по кредиту и процентам составлял 9483,56 руб.
В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору банком был заключен договор поручительства с Штереверя О.В., по которому поручитель отвечает перед кредитором солидарно с заёмщиком и в том же объёме.
Ссылаясь на ненадлежащее исполнение кредитного договора Штереверя Е.В., а именно: нарушение сроков внесения платежей и процентов просил суд взыскать с ответчиков солидарно задолженность в сумме 289 703,11 руб.
В судебное заседание представитель истца не явился, ранее Кочура Н.Р., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Пояснила, что в отношении ответчиков мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании с них суммы долга, отмененный по заявлению ответчиков. До настоящего времени долг не погашен. В письменных пояснениях указала, что в соответствии с п.1 ст.6, ст.367 ГК РФ поручительство Штереверя О.В. не прекращено, поскольку истец в течение года с момента образования задолженности обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа.
Ответчик Штереверя О.В. представила письменные возражения по иску, в которых указала, что срок поручительства истек ... года, поскольку истец обратился в суд после истечения срока поручительства, просит в удовлетворении иска к ней отказать. В судебном заседании присутствовала, пояснений не давала, ходатайствовала о представлении её интересов Штереверя Е.В.
Ответчик Штереверя Е.В. в судебном заседании исковые требования признала в части основного долга и процентов в сумме 233 789 руб. Подержала доводы, изложенные в письменных пояснениях и пояснила, что кредит получала будучи индивидуальным предпринимателем. В связи с кризисом понесла убытки. В связи с возрастом испытывает трудности с трудоустройством, с марта 2009 года является безработной. Являясь матерью-одиночкой, имеет на иждивении несовершеннолетнюю дочь. Просит уменьшить размер штрафных санкций до 100 рублей. Срок задолженности составляет 25 месяцев. По условиям кредитования не предусмотрено направление внесенных средств в первую очередь на погашение штрафных санкций. Три платежа, внесенные ... года, ... года и ... года были неправомерно направлены истцом на погашение штрафных санкций. Просит зачесть их в сумму основного долга и процентов. Также просит отказать в иске к ответчику Штереверя О.В. в связи с истечением сока действия кредитного договора, совпадающего со сроком погашения и внесения платежей (п.1.1. договора поручительства).
Выслушав сторону ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ч.1).
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч.2).
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что ... года Штереверя Е.В. обратилась в ЗАО «Кредит Европа Банк» с заявлением, в котором она согласилась получить кредит на условиях ЗАО «Кредит Европа Банк», изложенных в Общих положения кредитного обслуживания, Условиях кредитного обслуживания, Тарифах ЗАО «Кредит Европа Банк».
... года между ЗАО «Кредит Европа Банк» (далее - Банк) и заемщиком Штереверя Е.В. был заключен кредитный договор ..., в соответствии с которым ЗАО «Кредит Европа Банк» предоставил заемщику кредит в сумме 227 000 рублей, а заемщик принял на себя обязательство возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в течение 36 месяцев. В соответствии с графиком платежей размер ежемесячной выплаты по кредиту и процентам составляет 9483,56 руб., из которых сумма кредита - 6 305,56 руб., проценты - 3 178 руб. По условиям договора кредит был перечислен на банковский счёт Штереверя Е.В., открытый в ЗАО «Кредит Европа Банк», что подтверждается свидетельством о получении кредита, выпиской по счёту и пояснениями ответчика.
В обеспечение обязательства Штереверя Е.В. по данному кредитному договору Банк ... года заключил договор поручительства с Штереверя О.В.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила норм о займе. Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Данная норма императивная и не предусматривает претензионного порядка взыскания просроченных сумм.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Заемщик Штереверя Е.В. принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов в сроки, установленные кредитным договором исполняет ненадлежащим образом, нарушая сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленной истцом выпиской по счету. Последний платеж в сумме 500 рублей был внесен ... года. Более платежи по кредиту не вносились.
В соответствии с пунктом 9.5 Условий кредитного обслуживания ЗАО «Кредит Европа Банк» в случае несоблюдения клиентом любых обязательств, предусмотренных кредитным договором Банк имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств.
Согласно представленному Банком расчёту, проверенному судом и не оспоренному Штереверя Е.В., задолженность, образовавшаяся перед Банком за период с ... года, по основному долгу составляет 157 638,84 руб., по процентам - 79 279,16 руб.
Штереверя Е.В. просит зачесть платежи от ... года в сумме 1800 рублей, от ... года в сумме 1000 рублей, от ... года в сумме 500 рублей, направленных банком на погашение штрафных санкций в счёт гашения задолженности по процентам и основному долгу. В обоснование указывает, что направление платежей не на основной долг и проценты не предусмотрено кредитным договором.
Данный довод является несостоятельным.
Так, в пункте 3.1.2 Условий кредитного обслуживания ЗАО «Кредит Европа Банк», предусматривающем порядок гашения кредита, указано, что клиент обязан обеспечить наличие на счёте денежных средств, достаточных для покрытия выплат по кредиту согласно графику платежей. В случае, если денежные средства клиента недостаточны для исполнения всех обязательств клиента перед Банком, то обязательства клиента погашаются в следующей очередности: сумма издержек Банка по получению исполнения (при наличии издержек), сумма пени, комиссии банка, проценты, начисленные на просроченную задолженность, проценты, подлежащие уплате за использование кредита, оставшиеся средства засчитываются в погашение основного долга.
С Тарифами Банка, с вышеназванными Условиями Штереверя Е.В. была ознакомлена, что подтверждается Заявлением на кредитное обслуживание и Персональной анкетой заёмщика. Согласно Тарифам, действующим на дату заключения договора, процентная ставка на просроченную задолженность составляет 3 ставки рефинансирования ЦБ РФ.
Платежи от ... года, от ... года, от ... года, от ... года, от ... года оплачены с просрочкой, в погашение платежа от ... года на счёт поступило 170,84 руб., в связи с чем, поступившие платежи ... года в сумме 1800 рублей, ... года в сумме 1000 рублей, ... года в сумме 500 рублей, были направлены Банком на погашение пророченной задолженности, что не противоречит согласованным между сторонами условиям кредитного договора (п.4.1., п.5.10 Условий кредитного обслуживания).
Размер задолженности ответчиком в судебном заседании не оспаривался. Таким образом, требования Банка о взыскании с Штереверя Е.В. задолженности по основанному долгу и процентам подлежат удовлетворению.
Касательно требования Банка о взыскании задолженности солидарно с заёмщика и поручителя.
Как уже указано выше в обеспечение своевременного и надлежащего исполнения заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору истцом заключен договор поручительства от ... года с Штереверя О.В.
Согласно п. 1.1. договора поручительства поручитель обязался солидарно с заёмщиком отвечать перед Банком за исполнение Штереверя Е.В. обязательств перед Банком, возникшим из кредитного договора ... (п.1.1., 1.2, 1.3., 1.4 договора).
В силу ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
По условиям кредитного договора срок возврата предоставленного кредита определен в 36 месяцев. В договоре поручительства дата возврата кредита также указана в 36 месяцев, однако в договоре не указания на срок, на который оно дано.
В пункте 3.2. договора поручительства предусмотрено, что поручительство прекращается в случае прекращения всех обязательств заёмщика по кредитному договору и по иным основаниям в соответствии с действующим российским законодательством.
Согласно п.4 ст.367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.
Согласно условиям кредитного договора, предусматривающего исполнение обязательства по частям, заёмщик обязался погашать кредит ежемесячно в соответствии с графиком, которым установлено, что очередной платеж должен быть осуществлен ... года.
Начиная с указанной даты, платежей в погашение основного долга и процентов заёмщик не производил. То есть заёмщиком исполнена часть кредитного обязательства. Право требования к поручителю возникло после ... года. Иск был предъявлен банком в суд ... года. Стало быть, поручительство в части истребования кредитных средств, подлежащих возврату за период до декабря 2009 года, прекратилось, поскольку предъявлено с пропуском срока, установленного п.4 ст.367 ГК РФ.
Довод Банка о том, что за период с ... года по ... года поручительство не прекращено, поскольку истец в течение года с момента образования задолженности обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа является несостоятельным, поскольку согласно статье 367 ГК РФ поручительство не прекращается в том случае, если кредитор предъявит иск к поручителю. Кроме того, судебный приказ, вынесенный ... года был отменен ... года. Взыскателю было разъяснено право на предъявление требований в порядке искового производства. Обращение в суд с иском последовало ... года по истечении года.
В соответствии со статьей 323 Гражданского кодекса РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнение как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, как полностью, так и в части долга. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
Таким образом, на основании статей 361, 363, 367 Гражданского кодекса РФ с ответчиков подлежит взысканию задолженность по кредиту, которая распределяется следующим образом.
Задолженность за период с ... года по ... года по основному долгу в сумме 100 888,96 руб. и по процентам в сумме 50 677,16 руб. подлежит взысканию с Штереверя Е.В.
Задолженность за период с ... года по ... года по основному долгу в сумме 56 750,04 руб., по процентам в сумме 28 602 руб., неустойки в сумме 100 рублей подлежит взысканию с Штереверя Е.В., Штереверя О.В. солидарно.
Относительно требования Банка о взыскании процентов на просроченный основной долг в сумме 52 785,11 руб. (45 127, 51 руб. - за период с ... года по ... года и 7657,6 руб. за период с ... года по ... года).
Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.
Проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суд учитывает их при решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и считает с учётом ранее уплаченной суммы в размере 3300 рублей, направленной банком в счёт процентов, начисленных на просроченную задолженность, имущественного положения заёмщика, необходимым уменьшить размер неустойки за просрочку исполнения обязательств до 100 рублей за период с ... года по ... года, и до 100 руб. за период с ... года по ... года.
Взыскать неустойку в сумме 100 руб. за период с ... года по ... года с Штереверя Е.В.
Взыскать неустойку в сумме 100 руб. за период ... года по ... года с Штереверя Е.В., Штереверя О.В. солидарно.
Уплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина подлежит распределению следующим образом.
С Штереверя Е.В. подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 4233,30 руб. (3 200 + 2% от ((100 888,96 + 50 677,16 +100) - 100 000)).
С Штереверя Е.В., Штереверя О.В. подлежит взысканию в равных долях государственная пошлина в сумме 1863,73 руб.
Руководствуясь ст. ст. 194-197 ГПК РФ, суд,
решил:
Взыскать с Штереверя Е.В., Штереверя О.В. солидарно в пользу ЗАО «Кредит Европа Банк» задолженность по Кредитному договору кредитного договора ... от ... года:
- 56 750,04 руб. - основной долг;
- 28 602 руб. - проценты
- 100 руб. неустойку.
Взыскать с Штереверя Е.В. в пользу ЗАО «Кредит Европа Банк» задолженность по Кредитному договору кредитного договора ... от ... года:
- 100 888,96 руб. - основной долг;
- 50 677,16 руб. - проценты;
- 100 руб. - неустойку.
Взыскать в пользу ЗАО «Кредит Европа Банк»» в возмещение судебных расходов, понесенных им по делу 1863,73 руб. с Штереверя Е.В., Штереверя О.В. в равных долях с каждого.
Взыскать в пользу ЗАО «Кредит Европа Банк»» в возмещение судебных расходов, понесенных им по делу с Штереверя Е.В. 4233,30 руб.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Октябрьский районный суд города Омска в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Судья Л.Г. Синьковская