Решение
Именем Российской Федерации
21 | Марта | 2011 года | Омск |
Октябрьский районный суд города Омска
в составе председательствующего судьи Будылка А.В.,
при секретаре Смольниковой Е.Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело № 2-471/11,
Истец - открытое акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ», представитель Бондаренко И.Н.;
Ответчик - Молоков А.В.;
Предмет спора - взыскание суммы кредита;
установил:
ОАО «БАНК УРАЛСИБ» предъявил в Октябрьском районном суде города Омска исковое заявление к Молокову А.В. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, указав в обоснование, что ими 29 апреля 2008 года был заключён договор № ... о предоставлении кредитной линии с льготным периодом кредитования для совершения операций с использованием кредитных карт. По договору истец обязался в течение неопределённого срока предоставлять ответчику денежные средства в пределах установленного лимита единовременной задолженности ... рублей, а ответчик - возвращать их в установленном договором порядке, уплачивать проценты за пользование ими в размере 20 % годовых. Во исполнение договора банк выпустил на имя ответчика банковскую карту, посредством которой ответчик был вправе получить наличные денежные средства либо совершать безналичные расчёты. Наличные суммы и суммы оплаты, полученные или произведённые с использование банковской карты, составляют суммы кредита, датой предоставления каждой из которых является дата списания денежных средств с картсчёта ответчика.
Возврат кредита и уплата процентов по договору производится ответчиком ежемесячно не позднее 40 дней с даты расчёта (последнего рабочего дня каждого месяца), посредством размещения денежных средств на своём счёте: в возврат долга - не менее 10 % от его общей суммы на дату расчёта, в уплату процентов - сумму начисленных за расчётный период процентов.
В период с 29 апреля 2008 года по 24 января 2011 года банк предоставил ответчику кредит на общую сумму ... рублей. Ответчик, начиная с 10 ноября 2009 года, необходимые для гашения кредита и уплаты процентов суммы на свой счёт не вносил, не перечислял, в кассу банка не уплачивал. На основании чего банк 18 марта 2010 года направил ответчику требование о полном погашении задолженности до 06 мая 2010, которое ответчик не исполнил.
За неисполнение денежного обязательства договором установлена пеня в размере 0,5 % в день от суммы просроченной задолженности.
07 мая 2010 года банк направил ответчику претензию о досудебном погашении задолженности до 01 июня 2010 года. До предъявления иска в суд ответчик на претензию не ответил, долг не погасил.
По состоянию на 24 января 2011 года осталась не возвращённой сумма кредита в размере ... рубля, с 01 октября 2009 года начислены и не уплачены проценты за пользование кредитом в размере ... рубля, с 11 декабря 2009 года начислены пени в размере ... рубля, которые истец просит взыскать с ответчика. Также просит взыскать причитающиеся за пользование кредитом проценты в размере 20% годовых, начисляемые на сумму основного долга ... рубля по день фактического исполнения решения.
В судебном заседании представитель истца иск поддержала в полном объёме.
Ответчик частично иск признал, указав, что договором было согласовано право банка в одностороннем порядке расторгнуть договор, направив уведомление с указанием срока окончательного расчёта по договору, которым истец воспользовался 18 марта 2010 года. Таким образом, истец в одностороннем порядке расторг договор № ... от 29 апреля 2008 года, что, в частности, подтверждается тем, что банк не перевыпустил кредитную карту, срок которой истёк в апреле 2010 года.
Соответственно, проценты за пользование кредитом могут быть начислены до 06 мая 2010, иск может быть удовлетворен в данной части и в части основного долга.
В части взыскания процентов за пользование кредитом в будущем периоде, помимо указанного выше, иск не подлежит удовлетворению, поскольку сумма, на которую банк просит производить начисление, указана истцом в размере ... рубля. Вместе с тем, в соответствии с условиями договора проценты начисляются на остаток основного долга. Таким образом, данное требование банка направлено на изменение условий кредитного договора.
Относительно начисленной пени ответчик указал, что она, во-первых, несоразмерна последствиям нарушения обязательства, во-вторых, при её взыскании необходимо учитывать вину истца в причинении ему убытков.
Выслушав объяснения сторон, изучив материалы дела, суд установил, что 29 апреля 2008 года ОАО «Уралсиб» и Молоков А.В. заключили договор № ... о предоставлении кредитной линии с льготным периодом кредитования для совершения операций с использованием кредитных карт. По условиям договора банк обязался предоставить ответчику на неопределённый срок возобновляемую кредитную линию с лимитом единовременной задолженности ... рублей. Для распоряжения кредитными средствами - выпустить заёмщику на основании его заявления-анкеты во временное пользование кредитную карту, открыть банковские счета для оплаты платёжных документов по операциям с её использованием (картсчёт) и для учёта средств, депонированных заёмщиком для погашения кредита, а также ссудный счёт - для учёта задолженности заёмщика перед банком. Кредит выдаётся заёмщику в период действия договора в пределах лимита задолженности посредством выдачи наличных денег, оплаты товаров и услуг с использованием заёмщиком кредитной карты, а также оплаты комиссий банка. Датой предоставления кредита является дата списания денежных средств с картсчёта заёмщика за указанные операции. В последний рабочий день каждого месяца (дата расчёта) банк формирует выписку, в которой указывает суммы и срок платежей по договору с учётом соблюдения условий о льготном периоде кредитования, информирует о ней заёмщика. Согласно договору при погашении суммы кредита не позднее последнего рабочего дня месяца, следующего за месяцем, в котором он был предоставлен, проценты за пользование кредитом не начисляются (льготный период кредитования). В случае не погашения задолженности до указанной даты на основной долг начисляются проценты за пользование кредитом в размере 20 % годовых со дня, следующего за днём предоставления кредита, по день её погашения. В последнем случае заёмщик не позднее 40 календарных дней с даты расчёта каждого текущего календарного месяца обязан разместить на своём счёте денежные средства в размере ежемесячного платежа для погашения не менее 10% суммы основного долга, учитываемой на ссудном счёте на дату расчёта, а также процентов, начисленных за пользование кредитом в период с даты, следующей за датой расчёта предыдущего календарного месяца по дату расчёта текущего календарного месяца. В случае непогашения задолженности на стандартных условиях кредитования в указанный срок кредит и проценты являются просроченными уплатой, на них начисляются пени в размере 0,5 % в день от просроченной уплатой суммы до её погашения.
Кредитная карта, выпускаемая банком для распоряжения заёмщиком кредитными средствами, которые предоставляются по поименованному договору, выдаётся заёмщику на основании его заявления.
Кредитная карта выпускается с ограниченным сроком действия, по истечении которого становится недействительной и нуждается в перевыпуске, осуществляемом банком также на основании заявления заёмщика.
Из представленной банком расписки следует, что Молоков А.В. получил банковскую карту 26 мая 2009 года.
Из договора и выписки по картсчёту заёмщика следует, что 26 мая 2009 года им была получена перевыпущенная кредитная карта. До указанной даты заёмщик надлежаще возвращал полученные в рамках возобновляемой кредитной линии суммы займа, уплачивал проценты.
26 мая 2009 года в погашение задолженности по кредиту ответчиком было внесено ... рублей (в данной части в пределах согласованного срока была погашена задолженность по основному долгу), получено 27 мая 2009 года - ... рублей. Затем 08 июня и 09 июля 2009 года ответчик в погашение кредитной задолженности внёс ... рубля и ... рубля, погасив основной долг и начисленные проценты; 13 июля 2009 года получил очередной кредит в размере ... рублей. Срок его гашения в соответствии с условиями договора в части не менее 10 % полученной суммы и уплаты процентов, начисленных с 01 июля по 31 июля 2009 года - 09 сентября 2009 года. В частичную уплату данных процентов был направлен остаток внесённых 09 июля 2009 года денежных средств в размере ... рубля. Начисленные за указанный период проценты в размере ... рубля и сумма основного долга в части ... рублей, являясь просроченными уплатой, были погашены 01 октября 2009 года из платежа ответчика в размере ... рублей, погасившего также начисленные пени и в размере ... рубля проценты, начисленные за август 2009 года, срок уплаты которых истекал 10 октября 2009 года. Также с просрочкой платежа 16 октября 2009 года ответчиком была погашена задолженность по основному долгу, процентам, уплачены начисленные пени (платёж в размере ... рубля). Последний из совершённых ответчиком платежей в размере ... рублей 09 ноября 2009 года в срок погасил установленную к возврату договором часть основного долга и начисленные за сентябрь 2009 года проценты. Остаток внесённой суммы в размере ... рубля впоследствии был направлен банком на погашение процентов. Поскольку часть основного долга была возвращена, 24 ноября 2009 года ответчик получил кредит на сумму ... рублей. В дальнейшем операции по счетам не производились: ответчик платежи не вносил.
18 марта 2010 года банк направил заёмщику уведомление о том, что в соответствии с договором (пункт 5.2.11) прекращает предоставление кредита и требует исполнить в течение 45 календарных дней все обязательства по договору, срок исполнения которых устанавливает 06 мая 2010 года. Уведомил также, что с момента полного исполнения обязательства по кредитному договору договор расторгается.
Данное уведомление ответчиком было получено.
Суд не может согласиться с доводами ответчика о том, что уведомлением от 18 марта 2010 года банк в одностороннем порядке расторг с ним договор с 06 мая 2010 года, о чём также косвенно свидетельствует то обстоятельство, что он не перевыпусти кредитную карту, срок которой истёк в апреле 2009 года.
В соответствии с указанным договором (пункт 3.6.) при наличии просроченной задолженности по кредиту в период срока действия настоящего договора банк приостанавливает дальнейшее предоставление кредита до момента полного погашения задолженности, банк также вправе приять меры по предотвращению дальнейших расходный операций по кредитной карте.
В соответствии с пунктом 5.2.11 банк также вправе приостановить кредитование и/или досрочно истребовать задолженность по кредиту при наличии просрочек денежного обязательства заёмщика.
Согласно статье 821 Гражданского кодекса РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заёмщику предусмотренного договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заёмщику сумма не будет возвращена в срок.
Частью 3 статьи 450 Гражданского кодекса РФ установлено, что в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или изменённым.
Как было указано выше, сторонами был заключён договор о возобновляемой кредитной линии, т.е. договор, по которому заёмщику предоставляется неограниченное количество кредитов в пределах лимита единовременной задолженности. Данным договором согласованы общие условия кредитования в период его действия.
С 10 декабря 2009 года у ответчика возникла просрочка по договору, не погашенная впоследствии. В соответствии с приведёнными выше нормами права и положениями договора банк прекратил дальнейшее кредитование ответчика в части возвращённой суммы. Указанное может свидетельствовать об изменении договора, а не его прекращении в части выданных и не возвращённых сумм.
Относительно не предоставления ответчику новой кредитной карты договором согласовано (пункт 2.8.3) условие, согласно которому перевыпуск кредитной карты осуществляется банком на основании заявления заёмщика, а при наличии просроченной задолженности по кредиту её перевыпуск осуществляется только после полного погашения заёмщиком просроченной задолженности по кредиту.
Письмом от 18 марта 2010 года банк реализовал право на досрочное истребование кредита при нарушении заёмщиком сроков его возврата, о чём указано в уведомлении.
В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила норм о займе. Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из указанного выше следует, что ответчик с 10 декабря 2009 года кредитное обязательство по ежемесячному возврату суммы основного долга в части 10 % от её размера на дату расчёта, уплате начисленных процентов не исполнял.
Таким образом, основания, установленные законом и договором, требовать от ответчика досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов, неустойки имеются.
Из представленного расчёта задолженности по кредитному договору следует, что по состоянию на 24 января 2011 года не возвращён кредит в части ... рубля, с 01 октября 2009 года начислены и не уплачены проценты в сумме ... рубля. До апреля 2009 года проценты за пользование кредитом в соответствии с условиями договора о льготном периоде кредитования не начислялись. Проценты, начисленные с 03 апреля 2009 года по 24 января 2011 года в сумме ... рубля, были погашены частично платежами, произведёнными ответчиком в период с 08 июня 2009 года по 09 ноября 2009 года. С 11 декабря 2009 года по 24 января 2011 года на просроченные уплатой суммы основного долга и процентов начислена пеня по согласованной сторонами ставке 0,5 % в день от суммы просрочки в размере ... рубля.
Суд, проверив, данный расчет принимает, поскольку он полностью соответствует условиям заключённого сторонами договора.
Между тем, в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса РФ суд полагает возможным уменьшить размер неустойки.
Размер договорной неустойки - 0,5 % в день от суммы просроченного платежа, что соответствует 183% годовых, является действенным способом обеспечения исполнения кредитного обязательства, однако как мера имущественной ответственности должника явно превосходит последствия его просрочки в возврате денег.
Поскольку предметом регулирования статьи 333 Гражданского кодекса РФ является способ осуществления судом своих правомочий по реализации основанного на общих принципах права требования о соразмерности ответственности, направленный против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, суд считает необходимым уменьшить неустойку, рассчитанную истцом, до ... рублей. Данная сумма неустойки, по мнению суда, не нарушает законные интересы банка, поскольку соотносится с размером ставки рефинансирования ЦБ РФ, а также не является чрезмерной ответственностью должника, существенно нарушившего кредитное обязательство.
Суд не находит оснований для уменьшения размера ответственности должника (статьи 333, 404 Гражданского кодекса РФ). Одним из оснований для уменьшения ответственности должника является вина обеих сторон в неисполнении обязательства. Неисполнение кредитного обязательство в данном случае произошло исключительно по вине должника. Согласно приведённой норме суд также вправе уменьшить размер ответственности должника в том случае, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причинённых неисполнением обязательства, либо не принял разумных мер к их уменьшению.
Неустойка и убытки являются разными юридическими понятиями, что отражено в статьях 394, 330 Гражданского кодекса РФ.
Размер убытков, причинённых банку неисполнением ответчиком кредитного обязательства, по инициативе кредитора в соответствии со статьёй 330 Гражданского кодекса РФ не устанавливался. Ответчик, заявив о праве на уменьшении размера его ответственности в совокупности с уменьшением неустойки, размер, причинённых банку его действиями убытков также не доказывал.
Таким образом, в пользу ОАО «УРАЛСИБ» с Молокова А.В. подлежит взысканию задолженность по заключённому ими 29 апреля 2008 года № ... о предоставлении кредитной линии с льготным периодом кредитования для совершения операций с использованием кредитных карт, рассчитанная по состоянию на 24 января 2011 года: ... рубля - сумма основного долга, ... рубля - проценты, начисленные с 01 октября 2009 года, ... рублей - пеня, начисленная 11 декабря 2009 года.
Согласно статье 809 Гражданского кодекса РФ истец при отсутствии иного соглашения вправе требовать уплаты процентов до дня возврата суммы займа, о чём банк предъявил соответствующие требование.
Кредитный договор иного правила не содержит.
Таким образом, требование банка о взыскании причитающихся на сумму невозвращённого кредита (основного долга) процентов по ставке 20% годовых с 25 января 2011 года до дня его фактического возврата предъявлено в соответствии с законом и кредитным договором.
Истцом при предъявлении иска была уплачена государственная пошлина в сумме ... рубля, которая в соответствии со статьёй 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации полежит возмещению ответчиком.
Учитывая изложенное, руководствуясь статьями 194-199, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
взыскать с Молокова А.В. в пользу открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору № ... от 29 апреля 2008 года:
- ... рубля - сумма основного долга;
- ... рубля - сумма процентов по кредиту, начисленных с 01 октября 2010 года по 24 января 2011 года;
- ... рублей - неустойка, начисленная с 11 декабря 2009 года по 24 января 2011 года.
Взыскать с Молокова А.В. в пользу открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» сумму процентов за пользование кредитом по ставке 20 % годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга по кредиту за период с 25 января 2011 года по дату фактического возврата основного долга.
Взыскать с Молокова А.В. в пользу открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» в возмещение судебных расходов, понесённых им по делу, ... рубля.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Октябрьский районный суд города Омска в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме.
Мотивированное решение составлено 28 марта 2011 года.
Судья