2- 858/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Октябрьский районный суд г. Омска в составе
председательствующего судьи Синьковской Л.Г.,
при секретаре Чуваковой С.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 21 марта 2011 года дело по иску Стрияшко Л.В. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (ОАО) о применении последствий недействительности ничтожной сделки,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с названным иском. В обоснование заявленных требований указано, что ... г. между Акционерным коммерческим Сберегательным Банком РФ (ОАО) (Кредитор) и истцом был заключен кредитный договор ..., по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику жилищный (ипотечный) кредит в суме 1550 000,00 рублей под 15% годовых на приобретение квартиры ... в ... по ... г.Омска.
В п. 3.1. договора указано, что одним из условий предоставления кредита является оплата за счет заемщика единовременного платежа (тарифа) за открытие и обслуживание ссудного счета не позднее даты выдачи кредита. Данный единовременный платеж (тариф) составил 62 000 рублей и был оплачен истцом.
Считает, что условие об обязательной уплате комиссионного вознаграждения за открытие ссудного счета, а также условие о выдаче кредита после уплаты заемщиком тарифа, нарушает его право на свободный выбор услуг Банка, поскольку предоставление кредита обуславливается необходимостью оплаты дополнительной услуги Банка. Ведение ссудного счета - обязанность банка, которая возникает в силу закона. Названные условий договора не основаны на законе и являются нарушением прав потребителя.
В судебном заседании истец заявленные требования поддержала в полном объеме, пояснила, что выдача кредита была обусловлена уплатой банку суммы за открытие ссудного счёта. Просила взыскать с ответчика в пользу истца 62 000 рублей, уплаченные за открытие ссудного счёта, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10 347,11 рублей в соответствии с расчётом, представленным ответчиком, 10 000,00 рублей компенсации морального вреда, 1785,00 рублей судебных расходов. В обоснование довода о причинении ей ответчиком морального вреда указала, что банк отказался в добровольном порядке возвратить ей неосновательно полученные денежные средства, ей пришлось обращаться за юридической помощью и в суд.
Представитель ответчика по доверенности Шибанов В.В. заявленные требования не признал, пояснил, что заемщик согласился с условиями договора об оплате комиссии при получении кредита, прямого запрета на взимание комиссии по обслуживанию ссудного счета не имеется, факт получения комиссии не отрицает, поддерживает свой расчет процентов за пользование денежными средствами. С требованием компенсации морального вреда не согласен, поскольку своими действиями банк вреда не причинял.
Выслушав пояснения сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что ... г. между Акционерным коммерческим Сберегательным Банком РФ (ОАО) (кредитор) и истцом (заемщик) был заключен кредитный договор ..., по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику жилищный (ипотечный) кредит в суме 1550 000,00 рублей под 15% годовых на приобретение квартиры ... в ... по ... г.Омска.
Согласно п. 3.1. договора за обслуживание ссудного счёта, открытого заемщику кредитору, заемщик уплачивает кредитору единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета не позднее даты выдачи кредита в размере 62 000 рублей.
В пункте 3.2. договора указано, что одним из условий выдачи кредита является уплата заемщиком тарифа.
Согласно приходному кассовому ордеру от ... года ... Стрияшко Л.В. перечислила на счет Омского отделения ... Сбербанка России ОАО сумму в размере 62 000 рублей в счет уплаты комиссии за открытие ссудного счета.
Названные условия кредитного договора, обуславливающие выдачу кредита уплатой единовременного тарифа за обслуживание ссудного счета и возложением таковой обязанности на заемщика противоречат действующему законодательству.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банками от своего имени и за свой счет.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России ... N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операцией по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Включение в кредитный договор условия об установлении дополнительной обязанности по уплате комиссионного вознаграждения за открытие, ведение ссудного счета, при том, что гражданское законодательство оплату услуг банка по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование кредитом и их размер предусмотрен в договоре, является для заемщика дополнительной, не предусмотренной законом обязанностью.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О Защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Включение в кредитный договор условия об обязательной уплате вознаграждения за обслуживание ссудного счета возлагает на заемщика дополнительную обязанность, не предусмотренную для кредитного договора.
В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии с пунктом 1 статьи 168 Кодекса сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Таким образом, названные условия договора не основаны на законе и в силу ст.166, 168, 180 ГК РФ являются ничтожными, поскольку нарушают права потребителя. Денежная сумма, уплаченная Стрияшко Л.В. банку представляет собой сумму неосновательного обогащения, которая в соответствии со ст.ст.167, 1103 ГК РФ должна быть возвращена Стрияшко Л.В.
Исходя из изложенного, заявленные требования подлежат удовлетворению в полном объеме.
Относительно требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.
В силу ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Согласно Указанию Банка России от 25 февраля 2011 года № 2583-У «О размере ставки рефинансирования Банка России», на день вынесения решения ставка рефинансирования составляет 8%.
Ответчик, возражая по иску, представил расчёт процентов, согласно которому сумма процентов составляет 10 347,11 рублей. Судом расчёт проверен. Истец с расчётом согласился.
Согласно представленному ответчиком расчету, с которым истец согласился, размер процентов за пользование чужими денежными средствами составил 10 347, 11 рублей.
В соответствии со статьей 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.
Согласно статье 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В силу приведенной нормы, суд считает необходимым снизить размер взыскиваемой суммы до 10 000,00 рублей.
Относительно требования истца о взыскании компенсации морального вреда. В соответствии со ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Так, в обоснование требования истцом представлена претензия ответчику, оставленная последним без удовлетворения.
Учитывая, что истцом были предприняты меры к досудебному порядку урегулирования спора, а также то, что права потребителя были нарушены ответчиком, что причинило истцу моральный вред, суд считает возможным удовлетворить требования о компенсации морального вреда в части и взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда 1 000 рублей.
Относительно требования о взыскании с ответчика судебных расходов.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно ст.ст.88, 94 ГПК РФ расходы, понесенные истцом на составление искового заявления в сумме 1785,34 руб., относятся к судебным расходам и подлежат возмещению истцу ответчиком.
Государственная пошлина в размере 2360,00 рублей, от уплаты которой истец был освобожден в соответствии со ст.103 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу бюджета города Омска.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
Применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного Банка РФ (ОАО) в пользу Стрияшко Л.В. сумму в размере 62 000 рублей комиссии за обслуживание ссудного счета, 10 000 руб. процентов за пользование чужими денежными средствами, 1000 рублей компенсации морального вреда, 1785 рублей судебных издержек.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного Банка (ОАО) государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 2360 рублей.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Октябрьский районный суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья Л.Г. Синьковская
Решение в окончательной форме принято судом 28 марта 2011 года.