2-856/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Октябрьский районный суд г. Омска в составе
председательствующего судьи Синьковской Л.Г.,
при секретаре Чуваковой С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 25 апреля 2011 года дело по иску Абдрахманова Ж.К. к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительным условия кредитного договора, возврате комиссии, и компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в Октябрьский районный суд города Омска с названным иском.
В обоснование указал, что ... года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор на неотложные нужды. Кредит был предоставлен на следующих условиях: сумма кредита 300 000,00 рублей, срок кредита 60 месяцев, под 12,9 % годовых, ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание - 0,99% от первоначальной суммы кредита (2 970,00 рублей).
Считает взимание платы за обслуживание кредита противоречащим действующему законодательству РФ, а зачисление кредитных средств на счет клиента через кассу банка и по снятию денежных средств в банкоматах и кассах банка условием, ущемляющим право потребителя, а полученное неосновательным обогащением.
... года истец направил ответчику обращение с требованием вернуть уплаченную комиссию за обслуживание кредита. Требование истца не удовлетворено по сегодняшний день.
Просит признать недействительным условие договора об оплате комиссии за расчетное обслуживание, взыскать с ответчика в пользу истца, уплаченную в счет ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание сумму в размере 95 040, 00 рублей; компенсацию морального вреда в размере 10 000,00 рублей; судебные расходы в размере 10 700,00рублей; штраф в доход государства в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Истец Абдрахманов Ж.К. в судебное заседание не явился, извещен в установленном законом порядке, представил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Титирко А.О. иск поддержала.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен в установленном законом порядке.
Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Как следует из заявления о предоставлении кредита, выписки по счёту, ... года Абдрахмановым Ж.К. и ОАО НБ «Траст» был заключён смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии истцу банковского (текущего) счёта ... и кредитного договора. Согласно данному договору банк обязался предоставить заёмщику на неотложные нужды в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязался возвратить полученный кредит в оговоренный срок, уплатить проценты, а также комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и Тарифами.
Сторонами при заключении договора были согласованы его существенные условия, в числе которых: сумма кредита - 300 000,00 рублей, срок пользования кредитом - 60 месяцев, процентная ставка - 12,9 %, комиссия за расчётное обслуживание счёта - 0,99%, сумма ежемесячного платежа - 9 781, 00 рублей, дата уплаты платежей - согласно графику. Из приложенного графика следует, что ежемесячный платёж должен осуществляться в срок по 18 число каждого месяца (следующий рабочий день).
Заключая договор, истец обязался соблюдать условия, указанные в заявлении, условиях предоставления и обслуживания кредитов, тарифах банка, которые он понимал и соглашался с ними. Тарифы и Условия являются частью заключённого договора, что он также понимал и с чем был согласен.
Представленные истцом условия предоставления и обслуживания кредита, полученные им ... года, о чём он расписался, также содержат положения об открываемом ему текущем счёте, его режиме.
Все документы были представлены истцом. Соответственно, у суда отсутствуют основания предполагать то обстоятельство, что истец при заключении договора не знал о том, что он, заключая договор, также заключает договор банковского счёта, а в сумму ежемесячного платежа включена комиссия за его расчётное обслуживание. Данные условия, по которым должно быть достигнуто соглашение, указаны в договоре и графике.
Кроме того, из текста его заявления следует, что до заключения договора истцу была предоставлена полная и достоверная информация об условиях заключаемого договора, открытия банковского счёта, его режиме, условиях получения кредита, сумме и условиях его возврата, дополнительных расходах. Истец с предложенными банком условиями согласился, о чём свидетельствует его подпись в заявлении. Это указано в тексте заявления, положения об этом содержатся в статьях 432-434 Гражданского кодекса РФ. Кроме того, разумность действий субъектов гражданских правоотношений, включая заёмщиков по кредитному договору, предполагается. Обладая дееспособностью, истец не мог не знать о том, что, подписывая заявление, он соглашается с его содержанием и договор будет заключён на предложенных условиях, указанных в его заявлении.
Кредит был выдан истцу, что сторонами не оспаривается.
Истец указывает, что согласованная сторонами в кредитном договоре комиссия за расчётное обслуживание не основана на законе, нарушает его права потребителя, у заёмщика не было возможности отказаться от данного условия договора, расчётное обслуживание включает в себя открытие и ведение ссудного счёта, данное обслуживание не относится к банковским операциям, расчётное обслуживание является возникающей в силу закона обязанностью банка обслуживать кредит, за что он получает своё вознаграждение в виде процентов за пользование заёмщиком кредитом, полученная банком сумма комиссии является его неосновательным обогащением.
Указанные суждения истца действительности и гражданскому законодательству РФ не соответствуют.
Согласно статьям 420-422 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными нормативно-правовыми актами. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Как было указано выше, статьёй 432 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Статьёй 819 Гражданского кодекса РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 861 Гражданского кодекса РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов.
Гражданам, не являющимся индивидуальными предпринимателями, кредитными организациями открываются текущие счета, которые являются видом банковского счёта и по которым граждане могут осуществлять безналичные расчеты, что отражено, в частности, в Инструкции ЦБР от 14 сентября 2006 года N 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)», Положении ЦБР от 1 апреля 2003 года N 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации».
В соответствии со статьями 845, 846, 848, 851 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.
В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Плата за услуги банка может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
Таким образом, заключённый сторонами смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора и договора банковского счёта, содержит все его существенные условия, на которых стороны согласились его заключить, и заключили в порядке статей 434, 438 Гражданского кодекса РФ.
Правила толкования договора приведены в статье 431 Гражданского кодекса РФ, согласно которой при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Если буквальное значение условия договора не ясно, оно устанавливается путем сопоставления с другими условиями договора, его смыслом в целом.
Договором была согласована комиссия за расчётное обслуживание, что следует из буквального значения слов и выражений, содержащихся в договоре, и соответствует договорам банковского счёта.
Доказательства, на которых основано суждение истца о том, что согласованная сторонами комиссия является комиссией за ведение ссудного счёта, им не указаны и не представлены.
Доводы истца о не соответствии требованиям закона и иным правовым актам (статье 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», Положению о правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, статье 819 Гражданского кодекса РФ) условий какого-либо кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счёта к рассматриваемым по предъявленному иску отношениям сторон не относятся.
Открытие и ведение банками банковских счетов физических лиц, также как осуществление ими расчетов по поручению данных лиц по их банковским счетам являются такими же банковскими операциями, как и размещение банками от своего имени и за свой счет привлечённых во вклады денежных средств, что отражено в статье 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».
Как было указано выше, условие об уплате комиссии за расчётное обслуживание в соответствии с приведёнными нормами права было согласовано сторонами при заключении договора.
На основании изложенного требование истца о возврате уплаченной им суммы комиссии, о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат. Поскольку в удовлетворении требований истцу отказано, судебные расходы, понесённые им по данному делу, с ответчика не возмещаются.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
В удовлетворении требований Абдрахманова Ж.К. к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительным условия кредитного договора, возврате комиссии, взыскании убытков и компенсации морального вреда отказать.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Октябрьский районный суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья Л.Г.Синьковская