2-857/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Октябрьский районный суд г. Омска в составе

председательствующего судьи Синьковской Л.Г.,

при секретаре Чуваковой С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 27 мая 2011 года дело по иску Латышева Е.С. к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительным условия кредитного договора, возврате комиссии и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в Октябрьский районный суд города Омска с названным иском.

В обоснование указал, что ... года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор на приобретение автомобиля. Кредит был предоставлен на следующих условиях: сумма кредита 180 000,00 рублей, срок кредита 60 месяцев, под 12 % годовых, ежемесячная комиссия за расчетно-кассовое обслуживание счёта - 0,8% от первоначальной суммы кредита (1 440,00 рублей).

Считает взимание платы за обслуживание кредита противоречащим действующему законодательству РФ, поскольку положениями о кредитном договоре, банках и банковской деятельности предусмотрено, что должник уплачивает кредитору проценты за пользование кредитом, предоставляемым банком от своего имени и за свой счёт. Ссудный счёт не может быть предметом сделки. Ведение ссудного счёта является обязанностью банка, а банком данная обязанность была возложена на заёмщика. Без уплаты комиссии кредит не был бы выдан. Форма кредитного договора является типовой, изменить которую заемщик не может. Получение кредита напрямую обусловлено приобретением услуг по открытию и ведению ссудного счёта. В связи с изложенным, находит кредитный договор ничтожным в части условия об уплате комиссии. Просит признать недействительным условия договора, согласно которым на истца возложена обязанность по уплате ежемесячных комиссий за расчётно-кассовое обслуживание счёта. Применить последствия недействительности ничтожных условий договора, обязав ответчика возвратить истцу неосновательно списанные денежные средства в счёт комиссии за расчётно-кассовое обслуживание счёта в размере 47 520 руб., произвести перерасчёт оставшегося долга. Взыскать компенсацию морального вреда.

Истец в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен в установленном законом порядке.

Выслушав пояснения истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ... года между Латышевым Е.С. и ОАО «НБ «Траст» был заключён смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии истцу банковского (текущего) счёта, кредитного договора и договора залога. Согласно данному договору банк обязался предоставить заёмщику на приобретение автомобиля кредит посредством перечисления на его текущий счёт суммы кредита в размере и на условиях, предусмотренных договором, перечислить деньги истца в оплату автомобиля продавцу, а заёмщик обязался возвратить полученный кредит в оговоренный срок, уплатить проценты, а также комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и Тарифами. Выполнение его обязательств по договору было обеспечено залогом приобретённого автомобиля.

Сторонами при заключении договора были согласованы его существенные условия: о сумме кредита (180 000 рублей), о сроке пользования кредитом (60 месяцев), о процентной ставке (12 %), о комиссии за расчётно-кассовое обслуживание счёта (0,8%), о сумме ежемесячного платежа (5 445,00 рублей), о дате уплаты платежей (согласно графику). Заключая договор, истец обязался соблюдать условия, указанные в заявлении, условиях предоставления и обслуживания кредитов, тарифах банка, которые он понимал и соглашался с ними. Тарифы и Условия являются частью заключённого договора, что он также понимал и с чем был согласен. Представленные истцом условия предоставления и обслуживания кредита, полученные им ... года, также содержат положения об открываемом ему текущем счёте, его режиме.

Документы были представлены истцом. Соответственно, у суда отсутствуют основания предполагать то обстоятельство, что истец при заключении договора не знал о том, что он, заключая договор, также заключает договор банковского счёта, а в сумму ежемесячного платежа включена комиссия за его расчётно-кассовое обслуживание. Данные условия, по которым должно быть достигнуто соглашение, указаны в договоре и графике. Из текста его заявления следует, что до заключения договора истцу была предоставлена полная и достоверная информация об условиях заключаемого договора, открытия банковского счёта, его режиме, условиях получения кредита, сумме и условиях его возврата, дополнительных расходах. Истец с предложенными банком условиями согласился, о чём свидетельствует его подпись в заявлении. Это указано в тексте заявления, положения об этом содержатся в статьях 432-434 Гражданского кодекса РФ. Кроме того, разумность действий субъектов гражданских правоотношений, включая заёмщиков по кредитному договору, предполагается. Обладая дееспособностью, истец не мог не знать о том, что, подписывая заявление, он соглашается с его содержанием и договор будет заключён на предложенных условиях, указанных в его заявлении.

Истец указывает, что он не просил ответчика открывать ему счёт, согласованная сторонами в кредитном договоре комиссия за расчётное обслуживание не основана на законе, нарушает его права потребителя, у заёмщика не было возможности отказаться от данного условия договора, расчётное обслуживание включает в себя открытие и ведение ссудного счёта, данное обслуживание не относится к банковским операциям, расчётное обслуживание является возникающей в силу закона обязанностью банка обслуживать кредит, за что он получает своё вознаграждение в виде процентов за пользование заёмщиком кредитом, полученная банком сумма комиссии является его неосновательным обогащением.

Названые доводы является несостоятельными. Согласно статьям 420-422 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными нормативно-правовыми актами. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как было указано выше, статьёй 432 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьёй 819 Гражданского кодекса РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 861 Гражданского кодекса РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов.

Гражданам, не являющимся индивидуальными предпринимателями, кредитными организациями открываются текущие счета, которые являются видом банковского счёта и по которым граждане могут осуществлять безналичные расчеты, что отражено, в частности, в Инструкции ЦБР от 14 сентября 2006 года N 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)», Положении ЦБР от 1 апреля 2003 года N 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации».

В соответствии со статьями 845, 846, 848, 851 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Таким образом, заключённый сторонами смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора и договора банковского счёта, содержит все его существенные условия, на которых стороны согласились его заключить, и заключили в порядке статей 434, 438 Гражданского кодекса РФ.

Правила толкования договора приведены в статье 431 Гражданского кодекса РФ, согласно которой при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Если буквальное значение условия договора не ясно, оно устанавливается путем сопоставления с другими условиями договора, его смыслом в целом.

Договором была согласована комиссия за расчётное обслуживание, что следует из буквального значения слов и выражений, содержащихся в п.3.8. заявления, и соответствует договорам банковского счёта.

Доказательства, на которых основано суждение истца о том, что согласованная сторонами комиссия является комиссией за ведение ссудного счёта, им не указаны и не представлены.

Доводы истца о не соответствии требованиям закона и иным правовым актам (статье 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», Положению о правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, статье 819 Гражданского кодекса РФ) условий какого-либо кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счёта к рассматриваемым по предъявленному иску отношениям сторон не относятся.

Открытие и ведение банками банковских счетов физических лиц, также как осуществление ими расчетов по поручению данных лиц по их банковским счетам являются такими же банковскими операциями, как и размещение банками от своего имени и за свой счет привлечённых во вклады денежных средств, что отражено в статье 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Как было указано выше, условие об уплате комиссии за расчётное обслуживание в соответствии с приведёнными нормами права было согласовано сторонами при заключении договора. Доказательств невозможности получения кредита без открытия счёта, доказательств того, что расчётный счёт был открыт банком исключительно для операций по предоставлению заёмщику кредита и возврату им денежных средств доказательств того, что использование счёта было невозможно для совершения иных операций не связанных с погашением ссудной задолженности, и, собственно, ничтожности условия договора о взимании комиссии за расчётно-кассовое обслуживание, истцом не представлено.

Требования о признании условия договора недействительным по иному основанию (в частности, о притворности сделки), истец не заявлял. В силу ст.131 ГПК РФ истец обязан указать основания по иску, а в силу ст.39 ГПК РФ истец вправе изменить основание. Суд принимает решение по заявленным требованиям.

На основании изложенного. требования истца удовлетворению не подлежат. Поскольку в удовлетворении требований истцу отказано, судебные расходы, понесённые им по данному делу, с ответчика не возмещаются.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований Латышева Е.С. к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительным условия кредитного договора, возврате комиссии и компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Октябрьский районный суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Л.Г.Синьковская

Решение в окончательной форме принято судом 1 июня 2011 года.