2-3199/2010

Именем Российской Федерации

16 декабря 2010 года

Октябрьский районный суд г.Омска в составе

председательствующего судьи Глазковой Т.Г.

при секретаре Сызько Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске гражданское дело по иску ОАО "АИЖК" к Полуянова С.В., о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Истец обратился в суд с названным иском, мотивируя его тем, что 23.06.2008г. между МБРР и Полуянова С.В. был заключен кредитный договор (при ипотеке в силу закона) Номер обезличен (далее кредитный договор), в соответствии с которым Банком были предоставлены ответчику денежные средства в сумме ... рублей на приобретение квартиры, состоящей из 2-х комнат, ..., на 240 месяцев. Кредит в сумме ... рублей выдан Полуяновой С.В. 23.06.2008г. Томским филиалом АКБ «МБРР» (ОАО), что подтверждается мемориальным ордером Номер обезличен. По состоянию на 18.04.2008г. квартира была оценена в сумме ... рублей, что подтверждается отчетом независимого оценщика ООО «Независимая оценка Флагман», отчет об оценке Номер обезличен, и указано в закладной. Государственная регистрация права собственности на квартиру осуществлена 07.07.2008г. Управлением Федеральной регистрационной службы по Омской области. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченного ипотекой квартиры, были удостоверены Закладной составленной ответчиком как должником-залогодателем 23.06.2008г. и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Омской области первоначальному залогодержателю Дата обезличена. (далее Закладная). Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена Номер обезличен

Законным владельцем Закладной в настоящее время является ОАО "АИЖК" (далее истец, агентство). В силу п. 2 ст. 13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998г. № 102-ФЗ, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченного ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В соответствии с п. 3 ст. 48 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права Агентства на закладную основываются на сделке по передаче прав по закладной (договор купли-продажи закладных № 06-08/1100-Ф от 29.12.2008г.) и отметки на закладной, произведенной предыдущим владельцем закладной - ОАО ИК

Начиная с 01.03.2010г. ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушение условий закладной и кредитного договора, а также ст. 309 ГК РФ, ответчиком надлежащим образом не производятся.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором и закладной, агентством, в соответствии с п. 5.1 закладной и п. 4.4.1 кредитного договора было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств, данное требование было вручено ответчику 10.05.2010г. Однако указанное требование ответчиком выполнено не было.

В соответствии со ст. ст. 334, 811 ГК РФ, ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», условиями п. 7.1 закладной и п. 4.4.3 кредитного договора указанное обстоятельство является основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру и досрочного возврата суммы задолженности по кредиту.

Истец просил взыскать с ответчика задолженность по состоянию на 07.10.2010г. в размере ... рублей, в том числе: остаток неисполненных обязательств по основному долгу - ... рубля, сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом - ... рублей, а также начисленные пени в сумме ... рубля.

Взыскать начиная с 08.10.2010г. и по день реализации квартиры проценты за пользование кредитом в размере 13,75 % годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу - ... рубля.

Обратить взыскание на квартиру, принадлежащую Полуяновой С.В., расположенную по адресу: г. Омск ул. ...

Определить способ реализации квартиры путем продажи с публичных торгов.

Определить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: г. Омск ул. ..., в размере ... рублей, определенную на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем в закладной, согласно отчету независимой экспертизы.

Взыскать с Полуяновой С.В. в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме ... рублей.

Представитель ОАО "АИЖК" по доверенности Кальтенбергер С.В. в судебном заседании исковые требования поддержала, просила их удовлетворить.

Ответчик Полуянова С.В. в судебное заседание не явилась, о дне и времени слушания извещена надлежащим образом. Об уважительности причин неявки ответчик суду не сообщила, о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила. Учитывая изложенное, руководствуясь статьей 233 ГПК РФ, суд вынес определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ). Таким образом, заемщик, отказавшись от возложенных на него кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных Банком процентов за весь фактический период пользования кредитом, нарушил тем самым как требования закона, так и условия кредитного договора, заключив его добровольно и без понуждения на то.

В судебном заседании установлено, что 23.06.2008г. между МБРР и Полуяновой С.В. был заключен кредитный договор (при ипотеке в силу закона) Номер обезличен (далее кредитный договор), в соответствии с которым Банком были предоставлены ответчику денежные средства в сумме ... рублей на приобретение квартиры, состоящей из 2-х комнат, ..., на 240 месяцев под 13,75 % годовых.

Согласно п. 3.2 кредитного договора проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности) подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита и по день окончательного возврата кредита включительно.

В соответствии с п. 3.3.10, кредитного договора первый платеж включает только начисленные проценты за первый процентный период и подлежит внесению в срок, определенный для второго платежа и состоит из начисленных процентов за первый платежный период и аннуитетного платежа за второй платежный период.

Согласно п. 3.3.9, 3.3.11 кредитного договора погашение основного долга и уплата процентов должна производится ответчиком ежемесячно, аннуитетными платежами в размере ... рублей не позднее последнего числа каждого календарного месяца.

При заключении кредитного договора сторонами установлено, что при нарушении сроков возврата кредита заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки; при нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки (п. 5.2., 5.3. кредитного договора).

По состоянию на 18.04.2008г. квартира была оценена в сумме ... рублей, что подтверждается отчетом независимого оценщика ООО «Независимая оценка Флагман», отчет об оценке Номер обезличен и указано в закладной.

Государственная регистрация права собственности на квартиру осуществлена 07.07.2008г. Управлением Федеральной регистрационной службы по Омской области. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченного ипотекой квартиры, были удостоверены Закладной составленной ответчиком как должником-залогодателем 23.06.2008г. и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Омской области первоначальному залогодержателю 07.07.2008г. (далее Закладная). Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена Номер обезличен

Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, путем зачисления денежных средств на счет ответчика Номер обезличен в Томском филиале АКБ «МБРР» (ОАО). Кредитные средства в размере ... рублей были выданы Полуянова С.В., что подтверждается мемориальным ордером Номер обезличен

Ответчик со своей стороны неоднократно допускал нарушения исполнения обязательств по кредитному договору с 01.03.2010г.

Исходя из представленного истцом расчета задолженность Полуяновой С.В. перед истцом по договору составляет ... рубля, в том числе: остаток неисполненных обязательств по основному долгу - ... рубля; сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом - ... рубля; начисленные пени в размере ... рубля.

В связи с возникшей просрочкой очередного платежа по кредитному договору, истец, действуя на основании кредитного договора, с учетом положений ст. 811 ГК РФ направил заемщику требование о досрочном возврате кредита и уплате процентов.

До настоящего времени кредит заемщиком, не погашен, проценты на него в полном объеме не уплачены.

Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору всем своим имуществом и всеми своими доходами (п. 5.1. кредитного договора).

В соответствии с п.п. 4.4.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика, полного исполнения обязательств по кредитному договору, путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течении 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями настоящего договора, что не противоречит п.2 ст. 811, ст. 819 ГК РФ, согласно которым, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Расчет, представленный истцом, судом проверен.

Принимая во внимание, что ответчик в добровольном порядке задолженность не погашает, тогда как истец, действуя разумно и добросовестно, надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства, суд считает, что исковые требования истца подлежат удовлетворению, поскольку односторонний отказ от исполнения обязательств по общему правилу не допустим, а ответчиком не предоставлено доказательств исполнения обязательств по указанному кредитному договору.

Между тем, взысканию требования истца подлежат частично, по следующим основаниям.

Ответчиком в судебном заседании 13.12.2010 представлены сведения обо всех внесённых платежах, из которых следует, что после даты составления истцом расчёта задолженности (07.10.2010) ответчиком осуществлялись следующие платежи:

19.10.2010 - ... рублей;

22.11.2010 - ... рублей;

30.11.2010 - ... рублей.

Представителем истца представлен расчёт задолженности по состоянию на 16.12.2010, из которого видно, что вышеуказанные суммы были направлены на погашение задолженности по процентам за пользование денежными средствами.

Соответственно, размер подлежащей взысканию задолженности по процентам по кредиту уменьшается судом на ... рублей.

Что касается размера начисленной банком неустойки, суд также полагает необходимым его уменьшить.

В соответствии со статьей 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В то же время, статьей 333 ГК РФ установлено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе, обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушенного обязательства.

Размер договорной неустойки - 0,2 % в день от невозвращенной суммы кредита, что соответствует 73% годовых, является действенным способом обеспечения исполнения кредитного обязательства, однако как мера имущественной ответственности должника явно превосходит последствия его просрочки в возврате денег.

Поскольку предметом регулирования статьи 333 ГК РФ является способ осуществления судом своих правомочий по реализации основанного на общих принципах права требования о соразмерности ответственности, направленный против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, суд считает необходимым уменьшить пени, рассчитанные истцом, до ... рублей за просроченный основной долг, и до ... рублей за просроченные проценты.

Что касается требования истца о взыскании пени на будущее время, суд полагает следующее.

Часть первая статьи 333 ГК РФ, по существу, обязывает суд установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Осуществляя гражданское судопроизводство на основе состязательности и равноправия сторон, суд обязан создавать условия, при которых соблюдался бы необходимый баланс их процессуальных прав и обязанностей. Исходя из этого при решении судом вопроса об уменьшении неустойки стороны по делу в любом случае не должны лишаться возможности представить необходимые, на их взгляд, доказательства, свидетельствующие о соразмерности или несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

При рассмотрении настоящего дела соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств в судебном заседании не может быть исследована, доказательства, из которых суд смог бы сделать обоснованный вывод о последствиях нарушения обязательств, представлены быть не могут, в связи с чем требование банка о взыскании начиная с 08.10.2010 по день реализации квартиры, пени за просрочку в уплате основного долга и процентов удовлетворению не подлежит.

Исковые требования об обращении взыскания на предмет ипотеки являются обоснованными.

В соответствии с пунктом 2 статьи 50 Федерального закона «Об ипотеке», в редакции статьи 9 Федерального закона от 30 декабря 2008 года № 306-ФЗ, применяемой к возникшим правоотношениям, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

В порядке пункта 1 статьи 50 Федерального закона «Об ипотеке» в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по договору займа, залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение исполнения обязательств квартиру.

В соответствии со статьей 51 Федерального закона «Об ипотеке» и статьёй 349 ГК РФ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. При этом начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке (часть 3 статьи 350 ГК РФ, пп.4 п.2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке»).

Исходя из договора купли-продажи квартиры, закладной, квартира ... в городе Омске была оценена сторонами в ... рублей в соответствии с отчётом Номер обезличен оценщика З.Ж.В. (...

Банк просил определить начальную цену по оценке, указанной в договоре. Поскольку оценочная стоимость была согласована сторонами при заключении договора на основании рыночной цены, суд определил данную цену в качестве начальной продажной цены заложенного имущества, с которой начинаются торги.

Соответственно, начальная продажная цена заложенного ответчиком имущества, с которой начинаются торги, определена в ... рублей.

Обращение взыскания на заложенное имущество соразмерно денежному требованию истца. Требование об обращении взыскания на имущество, заложенное ответчиком, подлежит удовлетворению.

Согласно статье 809 ГК РФ истец, если иное не предусмотрено законом или договором займа, имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 3.2 кредитного договора предусмотрено, что проценты по кредиту начисляются ежемесячно на остаток суммы кредита, подлежащей возврату, начиная со дня, следующего за днём фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно. Размер процентов за пользование кредитом составляет 13,75% годовых.

Таким образом, требование банка о взыскании причитающихся на сумму кредита процентов до дня реализации заложенной квартиры предъявлено в соответствии с законом и кредитным договором, в связи с чем с ответчика подлежат взысканию в пользу истца проценты за пользование кредитом, рассчитанные исходя из ставки 13,75% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга по кредиту за период с 08 октября 2010 года по дату реализации квартиры.

Истцом при предъявлении иска была уплачена государственная пошлина в сумме ... рублей.

В соответствии со статьёй 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации понесённые истцом судебные расходы подлежат возмещению ответчиком.

Руководствуясь ст. ст. 194-197, 233-235 ГПК РФ, суд,

решил:

Исковые требования ОАО "АИЖК" к Полуянова С.В., о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с Полуянова С.В. в пользу ОАО "АИЖК" задолженность по кредитному договору задолженность по кредитному договору Номер обезличен в размере ... рубля, в том числе:

... рублей - задолженность по кредиту;

... рублей - сумма процентов по кредиту, начисленных до 07.10.2010 включительно;

... рублей - пени на просроченный основной долг, начисленные до 07.10.2010 включительно;

... рублей - пени на просроченные проценты, начисленные до 07.10.2010 включительно.

Обратить взыскание на заложенную Полуянова С.В. квартиру ... в г. Омске, общей площадью 44,6 кв.м., определив начальную продажную цену заложенного имущества, с которой начинаются торги в ... рублей.

Взыскать с Полуянова С.В. в пользу ОАО "АИЖК" проценты за пользование кредитом по ставке 13,75% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга по кредиту за период с 08 октября 2010 года по дату реализации квартиры.

Во взыскании пени на период с 08 октября 2010 года по дату реализации квартиры отказать.

Взыскать с Полуянова С.В. в пользу ОАО "АИЖК" судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... рубля.

Ответчик вправе подать в Октябрьский районный суд города Омска заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Октябрьский районный суд города Омска в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, в случае, если такое заявление подано - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении данного заявления.

Решение в окончательной форме принято 21 декабря 2010 года.

Судья: ________________________ Т.Г. Глазкова