2-187/2011 Р е ш е н и е Именем Российской Федерации 24 января 2011 года Октябрьский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Глазковой Т.Г., при секретаре судебного заседания Сызько Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске гражданское дело Истец - ОАО "ТрансКредитБанк" (представитель по доверенности Баер О.Ю.) Ответчик - Денисов В.В., Денисова И.Н., Предмет спора - взыскание задолженности по кредитному договору, установил: ОАО «ТрансКредитБанк» предъявило в Октябрьском районном суде города Омска исковое заявление к Денисову В.В., Денисовой И.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору. В иске указало, что 13 октября 2008 года банк заключил с ответчиком Денисовым В.В. кредитный договор, согласно которому банк предоставил кредит в сумме ... рублей под 22% годовых на срок до 13 октября 2011 года. По условиям кредитного договора погашение кредита, уплата процентов производится заёмщиком ежемесячно в срок с 5 по 25 числа каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита, равными частями в составе аннуитетного платежа в размере ... рублей. При несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,3 % в день от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки. Кроме неустойки исполнение обязательств по кредитному договору было обеспечено поручительством Денисовой И.Н., которая также не исполняет условия договора поручительства. Ссылаясь на ненадлежащее исполнение кредитного договора заёмщиком, а именно неоднократное нарушение сроков внесения платежей и процентов, истец просил суд взыскать с ответчиков ... рубля. В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержала. Ответчики в судебном заседании просили снизить размер неустойки, поскольку после получения кредита их финансовое положение существенно ухудшилось, а также просили признать незаконным взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счёта, зачесть уплаченную сумму в погашение задолженности по кредиту. Также ответчики в судебном заседании пояснили, что в расчёте суммы задолженности не отражена внесённая ими 19.11.2010 сумма ... рублей. Представитель истца просила зачесть данную сумму в счёт погашения задолженности по неустойке, как это предусмотрено пунктом 10.2 кредитного договора. Заслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему: В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п.1 ст.809 ГК РФ). В судебном заседании установлено, что 13 октября 2008 года ОАО «ТрансКредитБанк» и Денисов В.В. заключили кредитный договор Номер обезличен. По условиям договора банк обязался предоставить ответчику кредит в сумме ... рублей сроком до 13 октября 2011 года под 22% годовых. Ответчик обязался с 5 по 25 числа каждого календарного месяца возвращать кредит равными частями в составе аннуитетного платежа в размере ... рублей, уплатить проценты на него. Сторонами также был согласован размер ответственности (неустойки) за просрочку получения кредитором денежных средств от заёмщика в размере и сроки, определённые графиком возврата кредита и уплаты процентов - 0,3% от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки. В обеспечение исполнения вышеуказанного обязательства истцом и ответчиком Денисовой И.Н. был заключен договор поручительства Номер обезличен от 13.10.2008, по которому она обязалась отвечать перед банком за исполнение Денисовым В.В. его обязательств по указанному выше кредитному договору в том же объёме, что и заёмщик. Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объёме: сумма кредита 13.10.2008 года была перечислена согласно условиям кредитного договора на расчётный счёт заёмщика. Из объяснений истца, ответчиков, представленных документов следует, что заёмщиком неоднократно допускались просрочки по уплате предусмотренных договором платежей. А именно: сумма, подлежащая уплате в январе 2009 года, внесена 02.02.2009; после апреля 2009 года следующий платёж осуществлён 01.09.2009, следующий и последний платёж основного долга осуществлен 05.11.2009. В этот же день поступил последний платёж на оплату текущих процентов. Следующий платёж после 05.11.2009 поступил 25.02.2010, направлен на оплату процентов на просроченный основной долг. Исходя из положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Как было указано выше, Денисов В.В. принятые на себя обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, так как неоднократно нарушал сроки внесения платежей. Согласно пункту 7.1.2. кредитного договора указанное является основанием для досрочного возвращения всей суммы кредита, уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки. Соответственно, у истца имеются основания, установленные законом и договором, требовать от заёмщика возврата суммы займа, уплаты причитающихся процентов и неустойки. На основании договора поручительства, а также статьи 363 ГК РФ исковые требования могут быть предъявлены и к поручителю. Заёмщик и поручитель отвечают перед кредитором солидарно. В связи с просрочками внесения очередных платежей банк направлял заёмщику и поручителю требования о досрочном возврате кредита 13.11.2010. Требования были оставлены ответчиками без удовлетворения. Из представленного расчёта задолженности по кредитному договору по состоянию на 08 декабря 2010 года следует, что сумма своевременно невозвращённого основного долга составляет 188 ... рубля; проценты на просроченный основной долг - ... рубля, неустойка - ... рубля. Представленный истцом расчет соответствует условиям кредитного договора, иного расчёта ответчиками не представлено. В то же время, как следует из материалов дела, с заемщика Денисова В.В. банком была взыскана единовременная комиссия за открытие и ведение ссудного счёта в размере ... рублей (уведомление о размере полной стоимости кредита, выписка по счёту). В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита, в свою очередь, регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации и Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 N 4. Между тем плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям кредитного договора с ответчиком возложена на потребителя, что недопустимо. Поскольку условие кредитного договора об оплате заёмщиком банку комиссии за выдачу кредита статье 819 ГК РФ не соответствует, оно, согласно статье 168 ГК РФ, ничтожно. Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, в соответствии с п.1 ст.181 ГК РФ, составляет три года. Статьями 166, 167 ГК РФ установлено, что суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по собственной инициативе. Такими последствиями суд находит возврат всего полученного по недействительной части сделки. В соответствии со статьёй 410 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично зачётом встречного однородного требования. Суд производит зачёт оплаченной комиссии за открытие и ведение ссудного счёта в счёт погашения задолженности по просроченным процентам, в соответствии со статьёй 319 ГК РФ. Проценты, предусмотренные статьей 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, аналогичные по своей природе неустойке, погашаются после суммы основного долга. Кроме того, суд считает необходимым уменьшить размер неустойки. Размер договорной неустойки - 0,3% в день от невозвращенной суммы кредита, что соответствует 109,5% годовых, является действенным способом обеспечения исполнения кредитного обязательства, однако как мера имущественной ответственности должника явно превосходит последствия его просрочки в возврате денег. Поскольку предметом регулирования статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации является способ осуществления судом своих правомочий по реализации основанного на общих принципах права требования о соразмерности ответственности, направленный против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, суд считает необходимым уменьшить неустойку, рассчитанную истцом, до ... рублей. Таким образом, взысканию подлежит: ... рубля - сумма основного долга; ... - проценты на сумму просроченной ссудной задолженности, начисленные за период до 08.12.2010 включительно, ... рублей - неустойка за исполнение обязательств по кредитному договору, начисленная за период до 08.12.2010 включительно. Истцом в доход федерального бюджета исходя из цены иска была уплачена государственная пошлина в сумме ... рубля. В соответствии со статьёй 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы подлежат возмещению истцу с ответчиков пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований (... рубля. Учитывая изложенное, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил: взыскать солидарно с Денисов В.В., Денисова И.Н. в пользу ОАО "ТрансКредитБанк" задолженность по кредитному договору Номер обезличен в общей сумме ... рубля, в том числе: ... рубля - сумма основного долга; ... - проценты на сумму просроченной ссудной задолженности, начисленные за период до 08.12.2010 включительно, ... рублей - неустойка за исполнение обязательств по кредитному договору, начисленная за период до 08.12.2010 включительно. Взыскать с Денисов В.В., Денисова И.Н. в равных долях в пользу ОАО "ТрансКредитБанк" судебные расходы, понесённые истцом, в сумме ... рубля, по ... рубля с каждого. Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи кассационной жалобы через Октябрьский районный суд г. Омска в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме. Решение в окончательной форме принято 31 января 2011 года. Судья __________________________ Т.Г. Глазкова