2-2983/2011
ЗАОЧНОЕ Решение
Именем Российской Федерации
29 августа 2011 года
Октябрьский районный суд города Омска
в составе председательствующего судьи Глазковой Т.Г.,
при секретаре Пономаревой И.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске гражданское дело,
Истец – ОАО "ОТП-Банк"
Ответчик – Куприенко С.Ю.;
Предмет спора – о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с названным иском, мотивируя его тем, что 22.01.2007 года между истцом и ответчиком Куприенко С.Ю. (далее по тексту ответчик, заемщик, залогодатель) был заключен кредитный договор № (далее по тексту кредитный договор), согласно которому банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей, сроком на 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита (п. 1.1 кредитного договора) под 13,5% годовых (п. 3.1 договора). Кредит был предоставлен для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (далее по тексту – квартира), стоимостью <данные изъяты> рублей. Срок возврата кредита – частями ежемесячно в сумме <данные изъяты> рублей (аннуитетный платеж) не позднее последнего числа каждого месяца, в соответствии с условиями кредитного договора (п.п. 3.1 – 3.5), заемщик принял на себя обязательство по своевременному возврату полученного кредита и уплате процентов за пользование кредитом.
В нарушение условий кредитного договора заемщиком не исполнены обязательства (по состоянию на 11.07.2011г.) по возврату кредита в сумме <данные изъяты> рублей (срочный основной долг), а также уплате процентов за пользование кредитом из расчета 13,5% годовых (общая процентная ставка) в сумме <данные изъяты> рублей за период с 01.10.2010 по 11.07.2011.
В соответствии с п. 5.2 при нарушении сроков возврата кредита ответчик обязан уплатить кредитору неустойку в размере 0,2% в день от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита. Размер неустойки составляет <данные изъяты> рублей за период с 01.02.2011 по 11.07.2011.
В соответствии с п. 5.3 при нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов ответчик обязан уплатить кредитору неустойку в размере 0,2% в день от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов. Размер данной неустойки составляет <данные изъяты> рублей за период с 01.03.2011 по 11.07.2011г.
В связи с систематическим неисполнением условий кредитного договора истцом на основании п. 4.4.1 кредитного договора предъявлено требование к заемщику о досрочном возврате кредита, однако по состоянию на 11.07.2011г. данное требование истца заемщиком не исполнено.
Таким образом, общий размер обязательств ответчика перед кредитором составляет <данные изъяты> рублей, в том числе <данные изъяты> руб. - сумма кредита, <данные изъяты> руб. – сумма процентов за пользование кредитом по ставке 13,5% годовых, <данные изъяты> руб. – неустойка, на сумму просроченного долга и на проценты неуплаченные в срок.
В соответствии с кредитным договором обеспечением надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору является ипотека (залог недвижимости) квартиры, находящейся по адресу: <адрес>. Квартира состоит из двух комнат, общей площадью 44,60 кв.м., в том числе жилой площадью 32,50 кв.м., расположена на первом этаже пятиэтажного дома, принадлежит Куприенко С.Ю., стоимостью <данные изъяты> рублей. В соответствии с заключением специалиста по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость указанной квартиры составляет <данные изъяты> рублей.
06.07.2011г. заемщику Куприенко С.Ю. направлены уведомления, в которых содержится указание на рыночную стоимость квартиры в размере <данные изъяты> рублей, а также разъяснено право в случае несогласия с оценкой рыночной стоимости, предварительно уведомив Банк, провести независимую оценку. В связи с тем, что уведомление о проведении заемщиком оценки квартиры не поступало, независимая оценка стоимости квартиры заемщиком не проводилась, считают что Куприенко С.Ю. с рыночной стоимостью квартиры в размере <данные изъяты> рублей полностью согласен.
Просит взыскать с Куприенко С.Ю. в пользу ОАО «ОТП Банк» сумму по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., в том числе <данные изъяты> руб. – сумма кредита; <данные изъяты> руб. – сумма процентов за пользование кредитом по ставке 13,5 % годовых; <данные изъяты> руб. – неустойка, начисленная на сумму просроченного долга и на проценты неуплаченные в срок. Взыскать с Куприенко С.Ю. в пользу ОАО «ОТП Банк» проценты по кредитному договору в размере 13,5% годовых от суммы неисполненных обязательств за период с 12.07.2011г. на день фактического погашения долга. Расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей. Обратить взыскание на квартиру расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую Куприенко С.Ю., установив начальную продажную цену, с которой начинаются торги, в размере <данные изъяты> рублей.
В судебном заседании представитель ОАО «ОТП Банк» ААВ заявленные требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить.
Ответчик Куприенко С.Ю. в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания извещен в установленном законом порядке. Об уважительности причин неявки ответчик суду не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил. Учитывая изложенное, руководствуясь статьей 233 ГПК РФ, суд вынес определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.
Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу положений ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
22.01.2007г. между истцом и ответчиком Куприенко С.Ю. был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей, сроком на 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита (п. 1.1 кредитного договора). Кредит был предоставлен для приобретения квартиры расположенной по адресу: <адрес>, в безналичной форме путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет заемщика Куприенко С.Ю.
Согласно п. 3.1 кредитного договора за пользование кредитом заемщик обязан уплачивать Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,5% годовых. Проценты по кредиту начисляются кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (п. 3.2. кредитного договора).
В соответствии с пунктами 4.1.1, 4.1.2. кредитного договора заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов.
Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составил <данные изъяты> рубля (п. 3.3.6 кредитного договора), подлежал внесению заемщиком не позднее последнего числа каждого календарного месяца.
Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом (пункт 5.1 кредитного договора).
В силу пунктов 5.2, 5.3 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик обязан уплатить банку неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.
В соответствии со ст. 810, 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.
Заемщик принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов в сроки установленные кредитным договором и графиком исполняет ненадлежащим образом. Заемщик регулярно нарушает сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчетами начисления и уплаты основного долга, процентов и неустоек.
Так, платёж основного долга за март 2008 года был просрочен на 4 дня. Платеж за сентябрь 2008 года – на 2 дня. Платеж за октябрь 2008 года – на 10 дней. Платеж за март 2009 года – на 16 дней. Платеж за апрель 2009 года – на 25 дней. Платеж за май 2009 года – на 29 дней. Впоследствии просрочки допускались заёмщиком ежемесячно.
Аналогичным образом заёмщиком допускались просрочки по уплате процентов.
Таким образом, несмотря на положения ст. 309 ГК РФ о том, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, на момент подачи искового заявления обязательства заемщика по кредитному договору надлежащим образом не исполняются.
09.06.2011 года заемщику было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору от 22.01.2007г. № с указанием задолженности на 09.06.2011г. с требованием возвратить сумму кредита в размере <данные изъяты> руб. – срочный основной долг; <данные изъяты> руб. – просроченный основной долг; <данные изъяты> руб. – проценты (включая повышенные) начисленные на сумму кредита и на проценты неуплаченные в срок. Срок исполнения требования не позднее 18 июня 2011г. По истечении срока, указанного в требовании, задолженность не была погашена.
По состоянию на 11.07.2011 сумма задолженности Куприенко С.Ю. составляет <данные изъяты> рублей из них:
<данные изъяты> рублей – сумма просроченного основного долга;
<данные изъяты> рублей – сумма просроченных процентов по кредиту;
<данные изъяты> рубля – сумма пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате основного долга;
<данные изъяты> рублей – сумма пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов, что подтверждается представленным истцом расчетом (л.д. 5-8).
Суд, проверив, принимает представленный истцом расчет, однако считает необходимым уменьшить размер неустойки.
Размер договорной неустойки – 0,2 % в день от невозвращенной суммы кредита, что соответствует 73% годовых, является действенным способом обеспечения исполнения кредитного обязательства, однако как мера имущественной ответственности должника явно превосходит последствия его просрочки в возврате денег. Кроме того, суд принимает во внимание, что заёмщиком уже уплачена неустойка в соответствии с условиями договора, в размере <данные изъяты> рубля.
Поскольку предметом регулирования статьи 333 Гражданского кодекса РФ является способ осуществления судом своих правомочий по реализации основанного на общих принципах права требования о соразмерности ответственности, направленный против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, суд считает необходимым уменьшить неустойку, рассчитанную истцом, до <данные изъяты> рублей за просрочку возврата основного долга, и до <данные изъяты> рублей за просрочку возврата процентов за пользование денежными средствами.
Принимая во внимание, что ответчик в добровольном порядке задолженность не погашает, тогда как истец, действуя разумно и добросовестно, надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства, суд считает, что исковые требования истца подлежат удовлетворению, поскольку односторонний отказ от исполнения обязательств по общему правилу не допустим, а ответчиком не представлено доказательств исполнения обязательств по указанному кредитному договору.
Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, в силу закона – ч. 3 ст. 334 ГК РФ, п. 1 ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) (п. 1.4.1 кредитного договора). Квартира состоит из двух комнат, общей площадью 44,60 кв.м., в том числе жилой площадью 32,50 кв.м., расположена на первом этаже пятиэтажного дома, принадлежит Куприенко С.Ю..
Права кредитора по данному кредитному договору удостоверены закладной б/н от ДД.ММ.ГГГГ
Согласно п. 2 статьи 13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца.
Указанное положение Федерального закона предусмотренного пунктом 1.6 кредитного договора.
В соответствии со ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге) недвижимости», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Аналогичное положение содержится в пункте 4.4.3 кредитного договора, пункте 7.1 закладной, пункте 1 ст. 348 ГК РФ.
Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. При этом начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке (часть 3 статьи 350 ГК РФ, пп.4 п.2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
В соответствии с заключением специалиста по состоянию на 29.06.2011г. рыночная стоимость указанной квартиры составляет <данные изъяты> рублей.
06.07.2011г. заемщику Куприенко С.Ю. направлены уведомления, в которых содержится указание на рыночную стоимость квартиры в размере <данные изъяты> рублей, а также разъяснено право в случае несогласия с оценкой рыночной стоимости, предварительно уведомив Банк, провести независимую оценку.
В связи с тем, что уведомление о проведении заемщиком оценки квартиры не поступало, независимая оценка стоимости квартиры заемщиком не проводилась, считается, что Куприенко С.Ю. с рыночной стоимостью квартиры в размере <данные изъяты> рублей полностью согласен. Соответственно, суд определил данную цену в качестве начальной продажной цены заложенного имущества, с которой начинаются торги.
Обращение взыскания на заложенное имущество соразмерно денежному требованию истца.
Пунктом 2 ст. 809 ГК РФ, п. 16 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ № 13/14 от 08.10.1998 года предусмотрено, что при отсутствии иного соглашения проценты по договору займа выплачиваются до дня возврата суммы займа кредитору. Кредитным договором иное не предусмотрено, поэтому проценты за пользование кредитом должны выплачиваться до дня возврата кредита.
Таким образом, взысканию подлежит сумма процентов за пользование кредитом по ставке 13,5 % годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга по кредиту за период с 12.07.2011 по день фактического погашения долга, каковым может являться дата завершения реализации квартиры.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца надлежит взыскать расходы по госпошлине в размере <данные изъяты> рублей.
Руководствуясь статьями 194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Куприенко С.Ю. в пользу ОАО "ОТП-Банк" задолженность по Кредитному договору от 22.01.2007 года №, по состоянию на 11.07.2011, в размере 1 209 095 рублей из них:
<данные изъяты> рублей – сумма просроченного основного долга;
<данные изъяты> рублей – сумма просроченных процентов по кредиту;
<данные изъяты> рублей – сумма пени за нарушение сроков возврата кредита;
<данные изъяты> рублей – сумма пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов.
Взыскать с Куприенко С.Ю. в пользу ОАО "ОТП-Банк" сумму процентов за пользование кредитом по ставке 13,5 % годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга по кредиту за период с 12 июля 2011 года по день фактического погашения долга.
Обратить взыскание на предмет ипотеки: на двухкомнатную <адрес> общей площадью 44,60 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, установив начальную продажную цену, с которой начинаются торги в размере <данные изъяты> рублей.
Взыскать в пользу ОАО "ОТП-Банк" в возмещение судебных расходов с Куприенко С.Ю. в размере <данные изъяты> рублей.
Ответчик вправе подать в Октябрьский районный суд города Омска заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Октябрьский районный суд города Омска в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, в случае, если такое заявление подано – в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении данного заявления.
Решение в окончательной форме принято 05 сентября 2011 года.
Судья